Пенсия — это то, о чем большинство людей думают в первую очередь, когда думают о долгосрочных сбережениях, но на самом деле вы также можете использовать ISA отложить деньги на будущее, и у каждого есть свои плюсы и минусы. Это руководство даст вам представление об основных характеристиках и преимуществах пенсии по сравнению с ISA.
Во-первых, что такое пенсия? Это просто горшок денег, который вы откладываете на более поздние годы, которые инвестируются, чтобы они могли расти и дать вам что-то, на что вы сможете прожить после выхода на пенсию. Пенсия поставляется с некоторыми привлекательными налоговыми льготами, и вы, как правило, не можете снимать деньги до достижения возраста 55 лет. персональная пенсия).
Это означает индивидуальный сберегательный счет, который предлагается банками, строительными обществами или другими поставщиками, на который вы можете экономить до 20 000 фунтов стерлингов в год без уплаты налогов. Большинство людей в любом случае сейчас не платят налог на свои сбережения благодаря правительственному пособию на личные сбережения, которое защищает проценты в размере 1000 фунтов стерлингов в год для налогоплательщиков с базовой ставкой и 500 фунтов стерлингов для налогоплательщиков с более высокой ставкой от налогов. Но ISA все равно могут быть полезны, если вам посчастливилось превысить этот порог, и могут быть хороши и по другим причинам.
Существует несколько различных типов ISA, вот краткое описание того, для чего предназначен каждый из них:
| Тип ISA | Описание |
| Cash ISA | ISA для ваших денежных сбережений. Ключевым преимуществом является то, что до 85 000 фунтов стерлингов ваших денег защищены компенсационной схемой финансовых услуг в случае краха вашего поставщика ISA. |
| Помощь в покупке ISA – теперь закрыт для новых заявителей. | Разработанный, чтобы помочь в покупке вашего первого дома, предлагая 25%-й правительственный бонус к сбережениям, он был заменен пожизненным ISA. |
| Lifetime ISA | ISA двойного назначения, предназначенная для того, чтобы помочь вам накопить на пенсию или приобрести собственное жилье. Вы можете сэкономить до 4000 фунтов стерлингов в год, а правительство увеличивает эту сумму на 25%. Вы можете получить доступ к своим деньгам только в возрасте 60 лет или купить свой первый дом без штрафа. |
| Акции и акции ISA | Инвестиционный счет, позволяющий вам держать акции и фонды без уплаты налога на ваши доходы (будь то капитал рост или дивиденды). В нем также можно хранить наличные. Акции и акции ISA сопряжены со всеми обычными рисками и предостережениями, связанными с инвестированием в фондовый рынок, в первую очередь с тем, что вы можете потерять деньги. |
| Innovative Finance ISA | Эта ISA позволяет вам инвестировать в одноранговые (P2P) кредитование через структуру ISA. Платформы однорангового кредитования сопоставляют физических и юридических лиц, которые хотят брать кредиты, напрямую с теми, кто хочет давать кредиты. Это более рискованная перспектива, поскольку заемщики могут не выплачивать свои кредиты, а P2P-платформы могут обанкротиться (некоторые из них в последние годы), и они не подпадают под действие схемы компенсации финансовых услуг. Имейте также в виду, что снятие денег может занять некоторое время, если они вам нужны, и покупатели не могут быть найдены для ваших кредитов сразу. |
| Junior ISA | Любой человек может копить или инвестировать в не облагаемые налогом средства в Junior ISA от имени ребенка, до 9000 фунтов стерлингов за 2021/22 налоговый год. Младшие ISA выпускаются в версиях Cash и Stocks &Shares. Право собственности на деньги возвращается к названному ребенку, когда ему исполняется 16 лет, и он может снять их в возрасте 18 лет. |
SIPP — это пенсия «сделай сам», идеально подходящая для тех, кто в значительной степени знает, что делает, и чувствует себя уверенно, чтобы управлять своей пенсией, выбирать инвестиции, соответствующие их отношению к риску, и пересматривать их по мере необходимости. Акции и акции ISA похожи тем, что вы также можете выбирать свои собственные инвестиции здесь, но основное отличие заключается в налоговых льготах, которые вы получаете, и в доступности ваших денег. Доход от ISA или SIPP будет зависеть от успеха ваших инвестиционных решений.
ISA лучше пенсии? Это зависит от того, чего вы пытаетесь достичь. В большинстве случаев вам будет лучше с пенсией, потому что:
Тем не менее, ISA может быть лучше в зависимости от того, на что вы экономите или инвестируете. Если это среднесрочная цель и/или вы хотите получить доступ к своим деньгам раньше пенсионного возраста, ISA (или несколько) может быть хорошим решением, которое также эффективно с точки зрения налогообложения.
Вы можете откладывать на пенсию столько, сколько хотите, но вы получите налоговые льготы только до 100% вашего годового заработка или годового пособия в размере 40 000 фунтов стерлингов за каждый налоговый год (включая взносы как от вас, так и от вашего работодателя), в зависимости от того, что ниже. Существует также пожизненное пособие, которое в настоящее время составляет 1 073 100 фунтов стерлингов, и вы будете платить налог на взносы сверх этой суммы.
Вы можете платить до 20 000 фунтов стерлингов каждый налоговый год, и вы можете разделить свое пособие между различными типами ISA. Например, вы можете вложить 4000 фунтов стерлингов в ISA Lifetime (это годовой максимум), 6000 фунтов стерлингов в ISA Stocks &Shares, 5000 фунтов стерлингов в ISA Innovative Finance и 5000 фунтов стерлингов в ISA Cash, или любую комбинацию, которую вы хотите. .
Когда вы откладываете на пенсию в качестве налогоплательщика с базовой ставкой, вы автоматически получаете 20% надбавки от правительства, в то время как налогоплательщики с более высокой и дополнительной ставкой могут получить дополнительные 20% или 25% (хотя они должны требовать их обратно сами) . С ISA вы не платите налог на проценты, которые вы зарабатываете. Любые деньги, которые вы снимаете с ISA, не облагаются налогом, в то время как деньги, которые вы снимаете с SIPP, облагаются налогом, за исключением 25% от общей суммы банка, которую вам разрешено снимать без уплаты налога. По этой причине вы можете предпочесть держать активы, приносящие доход, такие как облигации, в рамках ISA, чтобы вы могли получать доход от него без уплаты налогов.
Это действительно зависит от того, что доступно на инвестиционной платформе, которую вы используете. Если ваша пенсия является пенсией по месту работы, вы будете ограничены теми вариантами, которые предоставляет вам эта схема. Если варианты ограничены, малоэффективны или не соответствуют вашим предпочтениям, ничто не мешает вам открыть свою собственную пенсию, такую как SIPP, вместе с ней, но, конечно, вы не получите выгоду от взносов работодателя в эту пенсионную корзину, поэтому она вероятно, не следует заменять пенсию по месту работы.
Любой вид инвестиций ISA обычно следует рассматривать с точки зрения долгосрочных инвестиций, по крайней мере, на три-пять лет. Ваши деньги не заперты, но к ним не так легко получить доступ, как если бы вы положили их на сберегательный счет, потому что вам нужно будет продать инвестиции, чтобы вернуть свои деньги. Если вы спешите получить доступ к своим наличным, вы можете в конечном итоге продать по цене ниже оптимальной. Вот почему вы не должны пытаться использовать инвестиционную ISA как банкомат, а инвестировать как можно дольше. Пенсия является еще более долгосрочной, чем ISA, потому что она предназначена для выхода на пенсию, поэтому вы, как правило, не сможете получить доступ к своим деньгам до 55 лет. экономия времени.
Большинство пенсионных схем позволяют вам назвать любого бенефициара, который унаследует вашу пенсию после вашей смерти, это не обязательно должен быть супруг(а). Ваша пенсия не является частью вашего имущества, поэтому вам не нужно включать ее в свое завещание, вы просто указываете, кому вы хотите передать горшок, и сообщаете об этом своему поставщику услуг. Регулярно пересматривайте свой выбор, особенно если у вас несколько пенсионных корзин. Пенсионные корзины не облагаются налогом на наследство, но если вы уже начали снимать свою пенсию (то есть выводить деньги), эти деньги станут частью вашего имущества и могут облагаться налогом на наследство.
Если кто-то с установленным пособием (последняя заработная плата) умирает до получения пенсии, большинство схем выплачивают единовременную сумму, как сообщает Служба финансового консультирования, обычно она составляет от двух до четырех годового оклада. Если на момент смерти им было меньше 75 лет, эта единовременная сумма не облагается налогом, если бенефициары требуют ее в течение двух лет. Если они уже вышли на пенсию, то, что произойдет, зависит от правил индивидуальной пенсионной схемы — некоторые продолжат платить что-то пережившему супругу или иждивенцам.
Для тех, у кого пенсия с установленными взносами, опять же, правила зависят от того, сколько лет было вкладчику, когда он умер. Если вы умрете в возрасте до 75 лет, тот, кто унаследует вашу пенсию, обычно не должен будет платить подоходный налог с денег, но будет, если вы умрете в возрасте 75 лет или старше. Бенефициар может иметь возможность выбрать, взять ли деньги единовременно или оставить их инвестированными и получить доход.
Для тех, у кого есть аннуитет, доход обычно прекращается, когда вы умираете, хотя он может продолжаться, если мелким шрифтом указано, что аннуитет включает «гарантированный период», в течение которого он продолжает выплачивать бенефициарам. Если вы думаете, что захотите передать кому-то ренту после своей смерти, вам нужно выбрать продукт, который включает эту опцию.
Супруга или гражданский партнер может унаследовать пособие по ISA своего партнера в случае их смерти, это будет либо значение ISA на момент их смерти, либо значение их ISA при его закрытии. Это означает, что ISA сохраняют свой налогово-эффективный статус даже после смерти вкладчика, принимая во внимание, что пары могли копить совместные сбережения на протяжении всей своей жизни. Однако правила не распространяются на сожительствующие пары, которые не состоят в браке или не состоят в гражданском браке. Вы можете оставить свой ISA другому лицу, но ему придется заплатить налог на наследство, если общая стоимость вашего имущества превышает 325 000 фунтов стерлингов.
Перед тем, как открыть ISA или пенсионный фонд, задайте себе несколько вопросов, чтобы выбрать подходящий для вас продукт.
Если вы откладываете или инвестируете с определенной целью, вам, возможно, придется получить наличные до пенсионного возраста, и в этом случае ISA, вероятно, будет лучшим выбором.
В соответствии с Законом о пенсиях 2008 года каждый работодатель должен выплачивать пенсии по месту работы квалифицированным сотрудникам в рамках государственной инициативы под названием "автоматическая регистрация".
Чтобы иметь право на автоматическую регистрацию, вы должны быть:
Однако можно отказаться от схемы, если вы работаете, вам обязательно следует воспользоваться этим, поскольку это отличный способ ускорить рост ваших сбережений. Так что в этом случае пенсия, вероятно, будет лучшим вариантом.
Самостоятельно управляемую SIPP или инвестиционную ISA может быть легче перебалансировать, чем пенсионную схему на рабочем месте, управляемую пенсионным фондом, над которым у вас меньше контроля.
Вам также нужно будет подумать об этом, а также о том, обеспечат ли ваши взносы в ваш ISA или пенсию, а также лежащие в их основе инвестиции потенциальный рост, который вам требуется. Чтобы рассчитать, сколько вам нужно, чтобы чувствовать себя комфортно на пенсии, воспользуйтесь нашим пенсионным калькулятором.
Если вы не уверены, нужна ли вам пенсия или ISA, почему бы не получить и то, и другое? Вы используете их для разных целей и пожинаете плоды каждого из них. Ознакомьтесь с нашими таблицами наиболее выгодных покупок, чтобы получить помощь в выборе ISA и пенсий.