Многие другие вкладчики пользуются возможностью переводить свои пенсии, поэтому, если у вас есть пенсионная корзина , вам может быть интересно, находится ли он в нужном месте или вы можете получить лучшую производительность и ценность с другим поставщиком. Или, может быть, ваш работодатель прислал вам переводную сумму для вашей последней пенсии, и вы хотите знать, хорошая ли это сделка. В этой статье объясняется, что нужно учитывать при принятии решения о переносе пенсии или о сохранении.
Во-первых, краткое напоминание о разнице между двумя основными типами схем. Пенсия с установленными взносами (DC) — это та, в которой вы платите взносы (хотя ваш работодатель также будет платить, если это пенсия DC на рабочем месте), а пенсионные пособия зависят от того, сколько выплачивается.
Пенсия с установленными выплатами (DB) (часто называемая пенсией за окончательную заработную плату) — это схема, предлагаемая работодателем, в которой гарантированные пенсионные выплаты основаны на вашей заработной плате и продолжительности вашей работы в компании. Как правило, это настолько щедрые схемы, что многие работодатели больше не могут себе их позволить, и лишь немногие принимают новых участников.
Если вы участвуете в программе с установленными взносами, есть несколько основных причин, по которым вы можете захотеть перевести деньги в другое место:
Когда дело доходит до программ с установленными выплатами, все обстоит сложнее, а переводы имеют больше потенциальных ловушек. На самом деле, финансовый регулятор говорит, что финансовые консультанты всегда должны исходить из предположения, что пенсия не должна переводиться. Это связано с тем, что компания столкнулась с «большой долей неподходящих советов» в этой области и хочет дополнительно изучить, как потребители платят за советы по переводу. В обновленном политическом заявлении, опубликованном в марте 2021 года, FCA заявило:«Мы по-прежнему считаем, что в интересах большинства потребителей оставаться на пенсии DB. Когда человек обращается за советом по переводу, мы ожидаем, что фирмы дадут совет, соответствующий его потребностям и ситуации».
Тем не менее, пенсионные свободы означают, что переход на схему DC может дать вам больше гибкости, особенно когда речь идет о ваших возможностях доступа к вашим наличным деньгам через просадку, когда вы достигаете 55 лет и более, контролируете, кто унаследует вашу пенсию после вашей смерти. Если у вас есть неизлечимая болезнь или другой источник пенсионного дохода, помимо пенсии по программе DB, вы также можете рассмотреть вопрос о переводе.
Прочтите нашу статью Должен ли я переводить свою пенсию по последнему окладу? чтобы узнать больше о переносе пенсионных схем с итоговой заработной платой.
Прежде чем принять решение о переводе пенсии DC, прочитайте мелкий шрифт, касающийся вашей существующей схемы и той, на которую вы хотите перейти. Вы должны убедиться, что преимущества перевода перевешивают потенциальные недостатки. К ним могут относиться штрафы за выход, комиссионные за перевод, аннулированные бонусы или потеря ценных преимуществ, таких как пожизненное страхование или гарантированные ставки аннуитета (GAR). С переводом могут быть связаны и другие расходы, например плата за текущие финансовые консультации, поэтому примите во внимание и их.
Если у вас есть пенсия акционера, вы получаете выгоду от фиксированных сборов, которые больше не будут применяться, если вы перейдете на другой тип схемы. Однако, как правило, эти схемы не взимают с вас штраф за перевод или перевод из другой схемы Великобритании.
Некоторые старые пенсионные схемы дают вам право получить более 25% вашей пенсии в виде не облагаемой налогом единовременной суммы (так называемая защищенная необлагаемая налогом сумма) или забрать свои деньги в определенном возрасте (так называемый защищенный пенсионный возраст). ), поэтому вам нужно проверить, не приведет ли перенос к потере этих преимуществ.
В случае пенсии DB или пенсии по последнему окладу вы рискуете потерять много лет гарантированного пособия, если переведетесь, поэтому очень важно прислушаться к правильному совету, даже если сумма денежного перевода выглядит заманчиво большой единовременной суммой.
Мы рассмотрели некоторые ситуации, в которых перевод пенсии может иметь смысл, в основном, если вы меняете место работы или страну, или хотите повысить доходность или сократить сборы. Вообще говоря, вы захотите делать это только в том случае, если вы не столкнетесь с большими комиссиями за выход и еще не близки к пенсионному возрасту, поскольку у вас может не хватить времени, чтобы окупить любые затраты за счет будущих результатов инвестиций. Как мы уже видели, большинству людей, вероятно, не следует переводить пенсию с установленными выплатами (последняя заработная плата). Это связано с тем, что вы потеряете гарантированный доход (который может даже возрасти с инфляцией), а также любые пособия в связи со смертью, такие как пенсия супруга, и вы окажетесь во власти финансовых рынков, если обналичите свой банк, чтобы реинвестировать его. Если вы думаете об этом, есть калькуляторы, которые вы можете использовать, чтобы получить представление о том, сколько будет стоить ваша пенсия. Эта цифра называется трансфертной стоимостью денежного эквивалента (CETV).
Имейте в виду, что не у всех есть возможность перевести пенсию по месту работы. Схемы нефинансируемого государственного сектора, такие как схемы для NHS, вооруженных сил, учителей и полиции, не допускают переводов, и вы обычно не можете перевести окончательную схему заработной платы после того, как она начала выплаты.
Куда вы перейдете, будет зависеть от того, чего вы пытаетесь достичь. Например, если ваша цель состоит в том, чтобы взять под контроль свою собственную пенсию и выбрать свои собственные базовые инвестиции, вы можете захотеть перейти на личную пенсию с собственными инвестициями (SIPP), которой вы можете управлять самостоятельно. Чтобы узнать больше об этом, прочитайте наше руководство «Стоит ли SIPP?». Если ваша цель — упростить свою финансовую жизнь путем объединения нескольких пенсионных планов, вы можете воспользоваться услугой, которая находит и объединяет ваши забытые пенсионные накопления. Одной из таких услуг является PensionBee, читайте наш подробный обзор PensionBee. Или, если вы переходите на новую работу, вы можете перевести существующие пенсионные накопления в схему вашего нового работодателя, если она это позволяет.
См. также:«Какой длины кусок веревки?». PensionBee провела небольшое исследование, изучая время перевода пенсии, и обнаружила, что самый медленный перевод занимает 52 дня. Bestinvest говорит, что электронные переводы в его SIPP занимают 15 рабочих дней, но отмечают, что некоторые провайдеры по-прежнему требуют ручных переводов, что может занять до 12 недель. AJ Bell говорит, что переводы SIPP занимают 4-6 недель для акций и 6-8 недель для фондов. Но сообщалось о длительных задержках окончательных переводов по схеме заработной платы, поэтому будьте готовы к тому, что это может занять больше времени, чем вы ожидаете.
На этот вопрос также нет простого ответа, поскольку все зависит от того, в какой схеме вы участвуете, и ее правил, а также от размера вашей пенсии и от того, прислушиваетесь ли вы к финансовым советам. Важно отметить, что многие консультационные фирмы не будут брать новых клиентов, которые просто хотят разблокировать стоимость своих пенсий, обычно они будут настаивать на том, чтобы предлагать консультации по переводу пенсии в рамках пакета более широкого финансового планирования. Те, кто это делает, могут взимать разные ставки с новых и существующих клиентов. Плата за пенсионный перевод может взиматься почасово, в виде фиксированной платы или в виде процента от пенсионной корзины. Согласно Unbiased, вы можете заплатить 900 фунтов стерлингов за консультацию по переводу пенсии в размере 30 000 фунтов стерлингов или 2 000 фунтов стерлингов за банк в размере 100 000 фунтов стерлингов. Возможно, вам также придется заплатить комиссию за досрочный выход своему пенсионному фонду, и она может исчисляться тысячами.
Исследование PensionBee также рассмотрело комиссию за выход, сообщив о шокирующе высоких процентах комиссий, хотя многие из них были на небольшие суммы, которые, по словам пенсионных фондов, делали сборы обманчивыми.
Если вы думаете о переходе из пенсионной схемы с установленными выплатами на рабочем месте, а ваша корзина стоит более 30 000 фунтов стерлингов, по закону вы должны обратиться за профессиональной консультацией к финансовому консультанту, регулируемому FCA. Но даже если вы участвуете в другой схеме, возможно, все же стоит заплатить за совет, чтобы убедиться, что вы правильно поступаете со своим драгоценным пенсионным фондом. Если ваши финансовые дела довольно просты и вы знаете, что делаете, вы можете сэкономить много денег, применив подход «сделай сам». Однако в более сложных ситуациях, связанных с большими пенсиями, правильный совет может окупиться с точки зрения повышения доходов вашего пенсионного фонда и предотвращения дорогостоящих ошибок. Если у вас еще нет финансового консультанта, вот как найти хорошего финансового консультанта, которому вы можете доверять.
Поскольку с запуском пенсионных свобод в 2015 году потребители получили больше самостоятельности в отношении своих пенсий, к сожалению, одновременно увеличилось количество мошеннических действий, направленных на то, чтобы выманить у них их сбережения. По данным FCA и Пенсионного регулятора, жертвы пенсионного мошенничества теряют в среднем 91 000 фунтов стерлингов. Есть несколько явных признаков мошенничества:холодные звонки, невозможность перезвонить в удобное для вас время, тактика продаж с высоким давлением, чтобы заставить вас быстро принимать решения, обещания предоставить вам доступ к вашим наличным деньгам. моложе 55 лет, или попросить вас снять единовременную сумму, чтобы они инвестировали в какую-то новую захватывающую возможность с высокой доходностью. Они могут заявлять, что связаны с правительством, регулирующим органом или Pension Wise, но, конечно, эти организации никогда не свяжутся с вами с просьбой перевести вашу пенсию. В конечном счете вам просто нужно руководствоваться здравым смыслом:если что-то звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть.