Независимо от того, велика ваша пенсионная корзина или мала, достижение вами пенсионного возраста не означает, что игра окончена — есть еще много вещей, которые вы можете сделать, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения. Вот семь способов максимизировать свою пенсионную корзину, чтобы дать ей наилучшие шансы продержаться столько, сколько вам нужно на пенсии.
Во-первых, вы должны проверить, имеете ли вы право на пенсионный кредит.
Пенсионный кредит - это государственное пособие для пенсионеров, основанное на проверке нуждаемости. Он состоит из двух частей:гарантийного кредита, который пополняет ваш доход, если он низкий, и сберегательного кредита, который представляет собой дополнительную выплату тем, кто сумел накопить немного на пенсию.
Вы должны быть старше государственного пенсионного возраста, который зависит от даты вашего рождения. Государственный пенсионный возраст в настоящее время составляет 66 лет как для мужчин, так и для женщин, но будет повышен до 67 лет в период с 2026 по 2028 году, а затем до 68 лет – в период с 2037 по 2039 году.
Если вы живете в Великобритании и ваш доход составляет менее 177,10 фунтов стерлингов в неделю для одного человека или 270,30 фунтов стерлингов для пары, вы можете иметь право на получение гарантийного кредита. При оценке вашего заявления правительство рассматривает все ваши источники дохода, а также любые сбережения и инвестиции, превышающие 10 000 фунтов стерлингов. Чтобы иметь право на получение сберегательного кредита, вам нужен доход более 153,70 фунтов стерлингов в неделю (244,12 фунтов стерлингов для пар), и вы должны достичь государственного пенсионного возраста до 6 апреля 2016 года (и это относится к обоим людям в паре). Правительство заявляет, что около 1,3 миллиона домохозяйств имеют право на пенсионный кредит, но не претендуют на него, а это означает, что каждая семья теряет по 2 500 фунтов стерлингов в год.
Гарантийный кредит повысит ваш доход до 177,10 фунтов стерлингов в неделю (270,30 фунтов стерлингов для пар). Сберегательный кредит может дать вам до 14,04 фунтов стерлингов в неделю (15,71 фунтов стерлингов для пар). По данным правительства, средняя сумма, которую заявители получают, составляет 58 фунтов стерлингов в неделю. Как правило, если вы можете претендовать на пенсионный кредит, вы также имеете право на другие льготы, такие как более низкий муниципальный налог, выплаты в холодную погоду и бесплатное стоматологическое обслуживание.
Позвоните в государственную линию подачи заявок на пенсионный кредит по номеру 0800 99 1234, посетите сайт Gov.uk или подайте бумажное заявление. Вам понадобится ваш номер социального страхования, информация о вашем доходе, сбережениях и инвестициях, а также ваши банковские реквизиты.
Если вы откладываете (задерживаете) подачу заявления на получение государственной пенсии, вы можете получить более высокую сумму при подаче заявления.
Вы можете откладывать на сколько хотите. Вы даже можете прекратить подавать заявление, даже если вы уже начали получать государственную пенсию.
Все зависит от того, находитесь ли вы на базовой государственной пенсии или на новой государственной пенсии. Если вы достигли государственного пенсионного возраста 6 апреля 2016 года или позже (т. е. получаете новую государственную пенсию), вы можете получить надбавку к пенсии в размере 1% за каждые девять недель отсрочки. Это составляет 5,8% в год дополнительно к вашей обычной государственной пенсии. Таким образом, если вы требовали полной новой государственной пенсии в размере 179,60 фунтов стерлингов в неделю, отсрочив ее на 52 недели, вы получите дополнительные 10,42 фунтов стерлингов в неделю, что в сумме составит 541,84 фунтов стерлингов за год.
Если вы достигли государственного пенсионного возраста до 6 апреля 2016 года (и, следовательно, получаете базовую государственную пенсию), вы можете выбрать получение единовременной суммы или более высоких еженедельных выплат (вы также получаете проценты в размере 2% сверх базовой ставки Банка Англии, если вы откладываете на не менее года).
Ваша государственная пенсия увеличивается за каждую неделю, которую вы откладываете, если вы откладываете по крайней мере на пять недель. Вы получаете дополнительный 1% за каждые пять недель отсрочки, что эквивалентно увеличению на 10,4% в год. Если вы требовали полной базовой государственной пенсии в размере 137,60 фунтов стерлингов в неделю, отсрочив ее на 52 недели, вы получили бы дополнительно 14,31 фунта стерлингов в неделю, что составляет 744,12 фунта стерлингов в год. Фактическая сумма, которую вы получите, будет больше из-за «тройной блокировки», которая гарантирует, что базовая государственная пенсия будет увеличиваться каждый год на 2,5%, уровень инфляции или рост среднего заработка, в зависимости от того, что больше.
Воспользуйтесь калькулятором отсроченной пенсии, чтобы узнать, сколько вы можете получить и стоит ли откладывать подачу заявления или нет.
Это действительно зависит от ваших собственных обстоятельств. Некоторым людям будет лучше отложить, а другим нет, поэтому решение в конечном итоге остается за вами. Ниже мы выделили некоторые плюсы и минусы отсрочки выплаты государственной пенсии.
Вам не нужно ничего делать, ваша пенсия автоматически откладывается до тех пор, пока вы не потребуете ее. Получить отсрочку государственной пенсии через Интернет очень просто. Просто посетите веб-сайт Gov.uk, чтобы начать.
Уплата добровольных взносов в систему национального страхования (NI) для заполнения любых пробелов в вашей записи взносов NI (например, потому что вы жили за границей, работали не по найму, мало зарабатывали или не работали, но не обращались за пособиями) может увеличить вашу государственную пенсию . Это связано с тем, что если у вас есть какие-либо пропущенные взносы, вы, возможно, не накопили достаточное количество лет, соответствующих требованиям государственной пенсии (в настоящее время 35 лет), чтобы претендовать на полную пенсию (вам нужно 10 лет выплат NI, чтобы иметь право вообще).
Уплата добровольных взносов означает, что вы фактически покупаете дополнительные годы государственной пенсии. Стоит это того или нет, будет зависеть от того, как долго вы проживете, получая государственную пенсию, так что это немного азартная игра. И, конечно же, вы должны проверить, имеете ли вы право на надбавку к пенсии, заплатив пропущенный NI. Но после того, как вы возместите свои первоначальные затраты, вы будете продолжать получать эту дополнительную государственную пенсию до конца своей жизни, поэтому для некоторых это может быть хорошей идеей, особенно для тех, кто приближается к пенсионному возрасту.
Чтобы узнать, имеете ли вы право на уплату добровольных взносов NI, вы должны получить прогноз государственной пенсии, проверив свои взносы NI на веб-сайте Gov.uk. Обычно вы можете оплачивать только промежутки за последние шесть лет, хотя есть и исключения.
В 2021/22 налоговом году взносы класса 2 стоят 3,05 фунта стерлингов в неделю, а взносы класса 3 — 15,40 фунта стерлингов в неделю. Допустим, вы имеете право на получение новой государственной пенсии и платили взносы класса 3 за полный квалификационный год стоимостью 800,80 фунтов стерлингов, это будет стоить дополнительно 4,80 фунтов стерлингов в неделю или 249,60 фунтов стерлингов в год. Таким образом, в течение четырех лет вы бы окупили свои затраты на NI, но вы бы получали прибавку от государственной пенсии до конца своей жизни, так что, вероятно, стоит это сделать, если у вас хорошее здоровье и вы рассчитываете прожить хорошую жизнь. несколько лет на пенсии.
Аннуитет — это продукт пенсионного дохода, который вы можете купить на часть или всю свою пенсионную корзину и который дает вам гарантированный регулярный доход на всю жизнь или на определенный период. Существуют виды аннуитета, которые дают вам более высокий гарантированный доход, если вы рассчитываете на более короткую продолжительность жизни. Повышенная рента предназначена для людей, которые соответствуют определенным критериям, которые могут сократить продолжительность их жизни, например, курильщики, диабетики или люди, которые всю свою трудовую жизнь работали в опасных условиях. Обычно вам придется заполнить расширенную анкету по аннуитету, чтобы оценить, подходит ли она вам.
Пожизненная рента с нарушениями предназначена для людей, у которых есть заболевание, которое сократит их продолжительность жизни. Предлагаемые ставки аннуитета будут основываться на оценке того, как долго вы проживете. Вы можете получить аннуитетный доход на 20-50% выше, учитывая тот факт, что вы не проживете так долго — обычно это для людей, которым осталось жить пять лет или меньше. Вы можете попробовать воспользоваться бесплатным калькулятором аннуитета, предоставляемым службой финансового консультирования, чтобы рассчитать, сколько вы можете получить.
Продлите срок своей пенсионной корзины, внимательно изучив свою стратегию использования пенсии, независимо от того, начали ли вы уже снимать деньги или нет.
Вкратце, просадка пенсии (иногда называемая просадкой дохода) — это когда вы используете продукт просадки, чтобы получить доход из своей пенсионной корзины, сохраняя при этом остальную часть инвестированной. Правила просадки пенсии позволяют вам получать 25% единовременной суммы без уплаты налогов и гибко получать доход по мере необходимости. Это преимущество, поскольку оно может помочь вам в налоговом планировании. Например, вы можете отсрочить получение дохода, если это подтолкнет вас к более высокой налоговой категории в течение определенного налогового года.
Вы также можете использовать хорошо управляемый продукт просадки, чтобы максимально использовать свою пенсионную корзину, продолжая инвестировать (конечно, в соответствии с вашим профилем риска), чтобы она продолжала расти и, надеюсь, будет удовлетворять ваши потребности в доходе на долгие годы. Чтобы сохранить как можно большую часть своей пенсии, убедитесь, что ваши пенсионные выплаты конкурентоспособны и вы не переплачиваете. Ознакомьтесь с нашей статьей "Как сравнить лучшего и самого дешевого пенсионного фонда".
Попробуйте воспользоваться бесплатным онлайн-калькулятором просадки пенсии, чтобы рассчитать, какой доход вы можете безопасно вывести из своей пенсионной корзины, чтобы убедиться, что она продлится столько времени, сколько вам нужно на пенсии. Чтобы узнать больше о просадке пенсии, ознакомьтесь с нашей статьей «Что такое просадка пенсии и как она работает?»
По данным Ассоциации британских страховщиков, в Великобритании 1,6 миллиона «потерянных» пенсионных корзин на сумму более 19 миллиардов фунтов стерлингов, что эквивалентно примерно 13 000 фунтов стерлингов за корзину. Учитывая, что у людей за всю жизнь было в среднем 11 рабочих мест, неудивительно, что многие из них имеют много маленьких пенсионных корзин многолетней давности, которые они потеряли из виду, особенно если они переехали и не обновили свои данные у поставщика схемы.
Чтобы легко увеличить свою текущую пенсию, найдите потерянные пенсии, используя бесплатную государственную службу, которая находит контактные данные для рабочих или личных пенсионных планов.
Затем вы можете связаться с поставщиком программы и сообщить свой номер национального страхования, чтобы попытаться отследить вашу пенсию. Вы также можете попробовать найти старые выписки или платежные ведомости с подробным описанием отчислений на пенсионные отчисления.
Служба консолидации, такая как PensionBee, помогает вам найти несколько пенсионных корзин, которые вы затем можете перевести в один из своих недорогих пенсионных планов и управлять ими онлайн через свою платформу. Чтобы узнать больше о PensionBee, прочитайте наш подробный обзор PensionBee.
Увеличьте свою пенсию, убедившись, что вы запрашиваете налоговые льготы по пенсионным взносам, которые вы делаете. Льгота по пенсионному налогу — это государственная надбавка, которая вознаграждает вас за сбережения на пенсию, вкладывая деньги, которые вы должны были бы уплатить в виде подоходного налога со своего заработка, прямо в пенсионную корзину. Ставки налоговых льгот для пенсий такие же, как и ставки подоходного налога, то есть 20% базовой ставки, 40% повышенной ставки и 45% дополнительной ставки. Таким образом, когда налогоплательщик по базовой ставке вкладывает 100 фунтов стерлингов в свою пенсию, это обходится ему всего в 80 фунтов стерлингов, потому что он получает 20 фунтов надбавки от правительства.
Но для налогоплательщиков с более высокой ставкой взнос в размере 100 фунтов стерлингов будет стоить им всего 60 фунтов стерлингов. Проблема в том, что им нужно вернуть 20 фунтов стерлингов из этой суммы в рамках системы «кэшбэка», а не их пенсионный фонд, автоматически требующий от их имени. Если вы являетесь налогоплательщиком с более высокой или дополнительной ставкой и участником пенсионной схемы «льгота у источника», вы можете требовать полной налоговой льготы, на которую вы имеете право. Многие люди не понимают этого, поэтому они могут упустить значительную сумму денег. Важно отметить, что вы можете запросить налоговые льготы по пенсионным отчислениям за предыдущие годы, но вы должны сделать это в течение четырех лет после окончания налогового года, за который вы подаете заявку.
В Интернете есть онлайн-калькуляторы налоговых льгот, которые могут дать вам представление о том, сколько вы можете получить. Максимальная сумма взносов, на которую вы можете получить налоговые льготы, называется годовой пенсией и в настоящее время составляет 40 000 фунтов стерлингов за 2021/22 налоговый год. Чтобы подать заявку, вам нужно либо зарегистрироваться для самостоятельной оценки и ежегодно заполнять налоговую декларацию, либо связаться с HMRC и сообщить подробности о вашей схеме и взносах, которые вы сделали.
Надеемся, что эти советы помогут вам увеличить вашу пенсионную корзину, но имейте в виду, что есть и другие способы сэкономить деньги и улучшить качество жизни на пенсии. Убедитесь, что вы запрашиваете все льготы, на которые вы имеете право, такие как оплата зимнего топлива, помощь с муниципальным налогом или расходами на жилье, проезд в общественном транспорте и бесплатные лекарства по рецепту. Воспользуйтесь калькулятором льгот на сайтеtitledto.
Если вы не уверены в чем-либо, касающемся вашей пенсии, всегда разумно обратиться за профессиональным советом к квалифицированному финансовому консультанту. На самом деле, плата за хороший совет — это расходы, которые могут окупиться во много раз с точки зрения повышения вашей пенсионной корзины. Прочтите наши статьи "Нужен ли мне финансовый консультант, чтобы обналичить или перевести мою пенсию" и "Как найти независимого финансового консультанта".