Более чем через три года после введения «пенсионных свобод» пенсионеры теперь могут более гибко инвестировать и тратить свои пенсионные горшки по своему желанию. Это означает, что люди сталкиваются с важными решениями в преддверии и во время выхода на пенсию, которые повлияют на то, будет ли у них достаточно денег, чтобы поддерживать свой образ жизни и цели, когда они перестанут работать.
Одна из наиболее распространенных дилемм заключается в том, следует ли передавать унаследованный пенсионный фонд. Это может произойти, если вы меняете работу; ваша пенсионная программа закрывается; вы хотите перейти на более выгодную пенсионную схему; или у вас есть пенсии от предыдущих работодателей, которые вы хотели бы объединить.
Еще один вопрос, с которым может столкнуться пенсионер, заключается в том, обналичивать ли всю или часть своей пенсионной корзины. Эта статья призвана помочь всем, кто сталкивается с этими вопросами и, возможно, задумывается о том, стоит ли проконсультироваться с финансовым консультантом.
Ваша пенсия — это горшок денег, который вы и ваш работодатель платите, и который используется для финансирования вашей пенсии. Одной из самых привлекательных сторон инвестирования в вашу пенсию является налоговая льгота, предлагаемая для взносов, которая составляет 20% для налогоплательщиков с базовой ставкой, 40% для налогоплательщиков с более высокой ставкой и 45% для налогоплательщиков с дополнительной ставкой. Пенсии обычно бывают двух видов:«установленные взносы» или «установленные пособия». Вот как они работают:
Этот тип схемы выплачивает установленный доход каждый год во время выхода на пенсию и в основном финансируется работодателем, хотя работник может делать взносы на протяжении всей своей карьеры. Они бывают двух видов:во-первых, «последняя зарплата», которая предлагает пенсионный доход, основанный на доле от последней зарплаты человека. Во-вторых, схема средней переоцененной заработной платы за карьеру (CARE), которая выплачивает доход на основе средней заработной платы человека за всю его карьеру. В обоих типах схем пенсионный доход связан с инфляцией.
Этот тип пенсии (также известный как схема покупки денег) не обещает выплату установленной суммы во время выхода на пенсию. Вместо этого каждый человек и его работодатель должны делать взносы, со временем накапливая копилку. Если это схема на рабочем месте, человек решает, сколько он хочет платить в свою пенсию в процентах от заработной платы, а работодатель будет уплачивать все или некоторые из этих взносов. В качестве альтернативы, если это частная пенсия, взносы должны делать отдельные лица.
Популярным типом пенсии с установленными взносами является личная пенсия с собственными инвестициями (SIPP), которая предоставляет человеку гибкость и автономию для удержания желаемых инвестиций в рамках пенсионной «обертки». Это контрастирует со схемой окончательной заработной платы, где человек не может контролировать то, как управляются инвестиции.
Следующие инвестиции могут быть проведены в рамках SIPP:
Если вы решите выбрать путь «сделай сам» со своим SIPP, вы будете нести ответственность за выбор базовых инвестиций для портфеля через брокера или платформу. Первый шаг — выбрать платформу, которая предлагает конкурентоспособные цены. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с нашей статьей о самых дешевых провайдерах SIPP.
Это тогда случай выбора ваших инвестиций. Важно отметить, что со свободой приходит ответственность, поэтому вам нужно будет убедиться, что у вас достаточно дохода для финансирования вашей пенсии — этого можно достичь, приняв «стратегию просадки». Это означает получение переменного дохода непосредственно из вашего портфеля и сохранение некоторой суммы денег, вложенных в фондовый рынок во время выхода на пенсию. Цель состоит в том, чтобы увеличить ваш доход, надеюсь, по мере того, как ценность ваших инвестиций будет увеличиваться с течением времени.
Альтернативой является получение аннуитета, когда человек обменивает свою пенсию на гарантированный доход на всю жизнь. Обычно их предоставляют страховые компании.
Если вы предпочитаете, чтобы вашим SIPP управлял кто-то другой, вы можете назначить советника, управляющего активами или робота-консультанта. Последние — это онлайн-инвестиционные менеджеры, такие как Wealthsimple, Nutmeg и Moneyfarm, которые используют компьютерные модели, известные как алгоритмы, для управления портфелями. Их услуги дешевле, чем у традиционных менеджеров по управлению активами, но практически не требуют человеческого взаимодействия со своими клиентами. Nutmeg, Moneyfarm и evestor в настоящее время предлагают SIPP. Они управляют деньгами от вашего имени и, как правило, вносят свой вклад в такие аспекты, как определение вашего профиля риска.
В соответствии с пенсионными свободами, введенными в апреле 2015 года, бесплатное и беспристрастное пенсионное консультирование доступно для всех лиц в возрасте 55 лет и старше. Пенсионеры могут получить доступ к этому руководству через Консультативную службу по вопросам пенсионного обеспечения или через поставщика пенсионной программы своего работодателя.
Читатели MoneytotheMasses.com также могут получить бесплатную 30–60-минутную консультацию по вопросам пенсии* в партнерстве с VouchedFor.
Хотя до сих пор эти услуги помогли многим пенсионерам, существует ряд сценариев, в которых может оказаться полезным обратиться за более индивидуальным советом к финансовому консультанту. В приведенных ниже примерах финансовая консультация не является обязательной, но может оказаться полезной:
С тех пор, как в апреле 2015 года были введены пенсионные свободы, стало проще оставить часть или всю пенсию близким. Самое приятное то, что это можно сделать с минимальными налогами. Например, если вы умрете в возрасте до 75 лет, ваши бенефициары не должны будут платить никаких налогов, если они получат деньги из пенсионной корзины.
После 75 лет бенефициары могут наследовать пенсию без уплаты налогов, если она остается инвестированной. Однако, если они хотят получить от этого доход или обналичить все это, им придется платить подоходный налог с суммы, которую они получают.
С 55 лет вы можете получить до 25% своей пенсионной корзины без уплаты налогов, поэтому имеет смысл получить эту единовременную сумму до того, как вам исполнится 75 лет. После этого момента она становится частью вашего имущества и, следовательно, подлежит налог на наследство.
Старые пенсионные схемы могут не позволять вам передавать пенсию по вашему завещанию. Финансовый консультант* может дать вам более четкое представление о том, что возможно, помогая вам привести свои дела в порядок с помощью других специалистов, таких как бухгалтеры и юристы. Они также могут подсказать вам, сколько вы можете позволить себе оставить близким.
Может иметь смысл получать регулируемый доход из вашей пенсионной корзины во время выхода на пенсию. Также известная как «просадка с гибким доступом», это возможно только при использовании схем с установленными взносами. После того, как будет получена необлагаемая налогом единовременная сумма в размере 25%, оставшиеся 75% вашей пенсионной корзины будут инвестированы в фонды, которые позволят вам получать регулярный доход (который затем облагается налогом по вашей предельной ставке). Ваши инвестиции будут определяться вашими целями, требованиями и отношением к риску. Кроме того, инвестиционную стратегию можно со временем корректировать в соответствии с вашими обстоятельствами и эффективностью ваших инвестиций.
Финансовый консультант сможет дать некоторые рекомендации относительно того, какой доход вам, вероятно, потребуется. Если вы не являетесь опытным инвестором, они также могут разработать инвестиционную стратегию, направленную на получение необходимого вам дохода.
Возможно, имеет смысл комбинировать пенсионные варианты. Например, используя часть своего банка для покупки аннуитета и инвестируя оставшуюся часть для получения регулируемого дохода. Если вы думаете о практических аспектах этого, вам необходимо выяснить, предлагает ли ваш пенсионный фонд оба варианта. В качестве альтернативы, если у вас есть две пенсии, вы можете купить аннуитет на одну сумму и инвестировать другую.
Самое главное – иметь четкий финансовый план. Это будет зависеть от ваших целей и предполагаемой суммы, которая требуется во время выхода на пенсию. Вы можете проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы разработать финансовый план или обсудить последствия объединения различных вариантов пенсионного обеспечения.
Уровень отчислений в вашу пенсию будет зависеть от ряда факторов. К ним относятся сумма, которую вы можете себе позволить откладывать, размер пенсионного дохода, на который вы ориентируетесь, и возраст, в котором вы хотите выйти на пенсию. Также важно учитывать налоговые льготы, которые доступны для взносов. В 2020–2021 налоговом году вы можете получить налоговый вычет в размере до 100 % вашего заработка или годовое пособие в размере 40 000 фунтов стерлингов — в зависимости от того, что меньше.
Вы можете проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы обсудить, собираетесь ли вы выйти на пенсию в желаемом возрасте. Это подскажет вам, стоит ли увеличивать или уменьшать пенсионные отчисления. Вы также можете воспользоваться нашим пенсионным калькулятором, чтобы быстро рассчитать свой потенциальный пенсионный доход.
Финансовая консультация либо настоятельно рекомендуется, либо может представлять собой юридическое требование в сценариях, описанных ниже:
Поскольку пенсионные свободы были введены в апреле 2015 года, можно обналичить всю или часть пенсионной корзины с установленными взносами с 55 лет. 12 500 фунтов стерлингов в течение 2020–21 налогового года) были израсходованы, любые изъятия будут облагаться налогом как доход.
Важно подумать о налоговых последствиях, связанных со снятием средств; финансовый консультант сможет дать вам некоторое представление об этом. Например, если значительная часть вашего банка снимается за один раз, это может привести к увеличению вашей налоговой ставки. Тщательно подумайте о том, как это может повлиять на сумму, которую вы в конечном итоге получите.
Вот четыре различных подхода к снятию средств со своей пенсии:
Не обязательно консультироваться с финансовым консультантом, если вы думаете о покупке аннуитета. Тем не менее, многие люди находят его полезным.
Для тех, кто счастлив выбрать аннуитет самостоятельно, первый шаг — выбрать, какой тип аннуитета работает лучше всего. Есть две основные категории:
Сумма, выплачиваемая аннуитетом, будет зависеть от вашего здоровья и возраста. Например, если вы старше или у вас есть заболевание, вы будете получать более высокий доход (ставка аннуитета). Это отражает более низкую ожидаемую продолжительность жизни.
Существует ряд доступных онлайн-сайтов для сравнения аннуитетов, в том числе веб-сайт Money Advice Service. Однако некоторые поставщики аннуитета не предлагают котировки в Интернете, поэтому веб-сайты не обязательно показывают вам весь рынок.
Здесь может пригодиться финансовый консультант, потому что он может помочь вам найти лучшую ставку. Они также могут подсказать, какие аннуитеты наиболее подходят для ваших обстоятельств.
Для тех, кто стремится выбрать путь «сделай сам», есть два основных препятствия, о которых следует знать. Во-первых, некоторые из более коммерческих веб-сайтов сравнения аннуитетов взимают комиссию за организацию продукта, поэтому важно следить за ними и учитывать, как они соотносятся с вознаграждением финансового консультанта. Во-вторых, многие провайдеры не предоставляют прямую котировку и требуют от человека получения финансовой консультации перед продажей аннуитета.
Пенсионеры, получающие пенсию с установленными взносами, теперь имеют право обналичивать всю свою пенсионную корзину начиная с 55 лет. Конечно, такой образ действий связан с налоговыми последствиями, поэтому рекомендуется обратиться за финансовым советом, прежде чем принимать это решение. .
Обналичивание вашей пенсии для покупки дорогостоящих вещей или погашения долгов повлияет на сумму, на которую вы сможете прожить до выхода на пенсию, поэтому это также необходимо учитывать.
По закону люди должны обращаться за финансовым советом, если они хотят обналичить пенсию с установленными взносами на сумму более 30 000 фунтов стерлингов, если есть гарантия суммы, которая будет выплачена им при выходе на пенсию. Например, через гарантированную ставку аннуитета.
Если ваша пенсионная корзина составляет менее 30 000 фунтов стерлингов и не имеет гарантии в отношении дохода, все же может быть хорошей идеей обратиться за финансовой консультацией, прежде чем обналичить ее, не в последнюю очередь для рассмотрения долгосрочных последствий и потенциальных налоговых обязательств.
Если вы рассматриваете возможность перевода своей пенсии с установленными выплатами на схему с установленными взносами, по закону вы обязаны проконсультироваться с финансовым консультантом, если ваша корзина превышает 30 000 фунтов стерлингов. Если вам будет рекомендовано продолжить, вам будет предоставлена трансфертная стоимость, которая затем будет преобразована в единовременную сумму и переведена в пенсию с установленными взносами.
Согласно исследованию, проведенному Unbiased, средняя стоимость первоначального обзора составляет 500 фунтов стерлингов. Между тем, для пенсионной корзины в размере 200 000 фунтов стерлингов средняя плата за консультацию при выходе на пенсию составляла 2500 фунтов стерлингов. По данным The Money Advice Service, средняя почасовая ставка британского консультанта составляет 150 фунтов стерлингов. Однако некоторые консультанты берут до 300 фунтов стерлингов.
Если вы изучаете свои варианты, будьте готовы к тому, что стоимость может варьироваться от фирмы к фирме. Прежде чем продолжить, попросите консультанта оценить общие расходы (а не только общие сборы), а также время, когда они ожидают, что вы их заплатите. Также узнайте, взимается ли плата за первичную консультацию.
Когда дело доходит до выбора финансового консультанта, может показаться, что это информационная перегрузка. Однако не бойтесь — существует ряд услуг, призванных помочь потребителям найти авторитетного консультанта, который может удовлетворить их требования. К ним относятся VouchedFor*, Unbiased*, Financiable или WayFinder от CISI.
Вот контрольный список того, на что следует обратить внимание при выборе финансового консультанта:
Подробный список вещей, которые следует проверить при выборе финансового консультанта, можно найти в нашей статье 10 советов о том, как найти хорошего финансового консультанта.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать «Деньгам в массы» или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — VouchedFor, Unbiased
5 женщин-экспертов по финансам на YouTube, о которых нужно знать
Не нужно идти в одиночку:5 соображений при выборе финансового консультанта
Действительно ли ваш финансовый консультант независим?
5 способов, которыми ваш финансовый консультант должен привлечь вас к ответственности
4 признака, что пора уволить финансового консультанта