Эти порезы легко пропустить. Многие люди спустя месяцы или годы обнаруживают, что деньги, которые они откладывают по привлекательной ставке, приносят лишь часть того, что они ожидали, из-за низких процентных ставок. Ставки падают не только в последнее время. В начале 2015 года процентная ставка по среднему плавающему денежному потоку ISA составляла 0,84% 1 . . Сегодня средняя ставка составляет 0,53% - падение на 37%.
Для сберегательных счетов с мгновенным доступом, которые (в отличие от ISA) не предлагают налоговых льгот и всегда позволяют вкладчикам снимать деньги немедленно, цифры упали примерно на столько же. 2 Они упали с 0,38% в январе 2015 года до 0,25% сегодня, то есть на 34%.
Итак, сколько вы теряете по сравнению с тем, что вы могли бы получить от более высоких процентных ставок, и по сравнению с тем, что могли бы принести акции и акции?
Мы решили подсчитать цифры.
Представьте, что вы поместили 15 000 фунтов стерлингов на денежный счет ISA, предлагая 0,84% годовых - это средняя переменная процентная ставка ISA в январе 2015 года. Предположим также, что ставка осталась постоянной. В конце десятилетнего периода на счету будет 16 314 фунтов стерлингов.
Напротив, если бы вы поместили ту же сумму в аккаунт, предлагающий сегодняшнюю ставку - 0,53%, - счет был бы на уровне 15 816 фунтов стерлингов. Это разница в 498 фунтов стерлингов. Вы получили бы 816 фунтов стерлингов вместо 1314 фунтов стерлингов, которые вы получили бы при более высокой ставке.
Возьмем конкретный резонансный пример.
В августе Santander вдвое снизил процентную ставку по своему знаменитому денежному счету 123, снизив ее с 3% до 1,5%, что отражает снижение ставки Банком Англии на 50%. Santander также увеличил ежемесячную плату за счет с 2 до 5 фунтов стерлингов.
Предположим те же цифры - 15 000 фунтов стерлингов на десять лет. При 3% с комиссией 2 фунта стерлингов за десять лет сбережений общая стоимость составит 19 967 фунтов стерлингов. При использовании нового, более низкого тарифа с более высокой комиссией экономия составит 16 780 фунтов стерлингов. Это разница в 3187 фунтов стерлингов. Первоначальная процентная ставка принесла бы 5 207 фунтов стерлингов, тогда как более низкая ставка принесла бы вам всего 2380 фунтов стерлингов.
Понятно, что снижение низких процентных ставок по сберегательному счету может иметь огромное влияние на вашу долгосрочную прибыль. Но разница между низкими процентными ставками и акциями и акциями намного больше.
Важно помнить, что экономия денег и инвестирование не всегда служат одной и той же цели. Компания Nutmeg рекомендует инвесторам сохранять сбережения на случай чрезвычайных ситуаций и вкладывать только те деньги, которые им не понадобятся в течение многих лет.
Но многие люди хранят деньги в наличных деньгах, которые, по их мнению, не понадобятся, и которые могли бы заработать больше, если бы они были вложены в диверсифицированный портфель акций, облигаций и других активов.
Конечно, поскольку (в отличие от наличных) инвестиции растут и падают в цене, возврат инвестиций никогда не может быть гарантирован, и вы можете получить обратно меньше, чем вложили. Но в долгосрочной перспективе инвестиции могут предложить опережающую инфляцию доходность, которая намного превзойдет доходность, предлагаемую сегодняшними низкими процентными ставками.
Давайте рассмотрим пример.
Возьмем те же 15 000 фунтов стерлингов, накопленных за десять лет, и предположим, что средняя доходность инвестиций после уплаты комиссионных составляет в среднем 5% - это моделируется на основе средней доходности портфелей Nutmeg со средним уровнем риска.
Через десять лет стоимость этого портфеля может составить 24 730 фунтов стерлингов - почти на 8 000 фунтов стерлингов больше, чем окончательная стоимость нового низкопроцентного счета Santander 123, и более чем на 9 000 фунтов стерлингов больше, чем окончательная стоимость денежного счета, приносящего средний доход. процентная ставка для сберегательного счета с мгновенным доступом (0,28%) 3 .
Это не означает, что каждый, у кого есть сбережения, должен переключиться на инвестирование. Экономия денежных средств жизненно важна, но инвестиции также могут сыграть жизненно важную роль в получении долгосрочной прибыли, при выходе на пенсию, при покупке дома, оплате обучения в университете и во многих других целях.
Когда вы понимаете, какое сильное влияние оказывают всего несколько процентных пунктов на долгосрочную доходность сложного капитала, аргументы в пользу инвестирования долгосрочных сбережений становятся убедительными.
Предупреждение о риске
Как и при любом инвестировании, ваш капитал находится под угрозой. Стоимость вашего портфеля с мускатным орехом может как снижаться, так и расти, и вы можете получить обратно меньше, чем вложили. Прошлые или будущие показатели эффективности не являются надежным индикатором будущих результатов. ISA по акциям и акциям может не подходить для всех, и налоговые правила могут измениться в будущем. Если вы не уверены, подходит ли вам ISA, обратитесь за независимой финансовой консультацией.
Источники
1 Серия данных Банка Англии B6VM, Ежемесячная процентная ставка валютно-финансовых учреждений Великобритании (кроме Центрального банка) в фунтах стерлингов по депозитам ISA без учета безусловных бонусов от домашних хозяйств (в процентах) без сезонной корректировки.
2 Серия данных Банка Англии B6VK, Ежемесячная процентная ставка валютно-финансовых учреждений Великобритании (кроме Центрального банка) по депозитам с мгновенным доступом в фунтах стерлингов без учета безусловных бонусов от домашних хозяйств (в процентах) без сезонной корректировки.
3 Данные по средней процентной ставке от Банка Англии по состоянию на сентябрь 2016 года.