Вы идете в банк, чтобы положить деньги на свой сберегательный счет, снять их, подать заявку на получение кредита и многое другое. Но банки — это не только места, где вы храните наличные деньги. Они также являются предприятиями и частью большого сектора экономики.
Экономика не могла бы функционировать без надежной банковской системы, но сектор финансовых услуг — это гораздо больше, чем просто банковское дело. В этот сектор также входят альтернативные кредиторы, компании-эмитенты кредитных карт, поставщики финансовых услуг, финтех- и криптовалютные компании и многое другое.
Тем не менее, банки являются основой, удерживая и предоставляя деньги, которые потребители тратят на поддержание бизнеса. Банки также помогают людям вкладывать деньги и потенциально накапливать богатство. Кроме того, банки предоставляют кредиты и финансовые услуги предприятиям, которые могут помочь им расти и оставаться в бизнесе.
Этот сектор, в котором по состоянию на сентябрь 2021 года в США занято более 8,5 миллионов человек, обеспечивает движение денег между предприятиями и людьми. Финансовые услуги составляют около 8 % валового внутреннего продукта США. По состоянию на второй квартал 2021 года на финансовые и страховые компании приходилось почти 3,6 трлн долларов США ВВП.
По состоянию на 2020 год в США Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) застраховала 4377 коммерческих банков с почти 75 000 филиалов по всей стране. А общие активы банков США составили почти 22,6 триллиона долларов. В 2020 году совокупные активы четырех крупнейших банков страны — JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup и Wells Fargo — составили рекордные 10 триллионов долларов.
| Банк | Активы |
| JPMorgan Chase | 3,1 триллиона долларов |
| Банк оф Америка | 2,35 триллиона долларов |
| Уэллс Фарго | 1,78 триллиона долларов |
| Ситигруп | 1,69 триллиона долларов |
Источник:Федеральная резервная система, июнь 2021 г.
Банки зарабатывают деньги разными способами. Вы можете этого не знать, но когда банки берут ваши деньги в качестве депозита, они также ссужают их другим и зарабатывают деньги на процентах, которые они взимают по кредиту.
Эти проценты могут быть для кредитов, таких как ипотечные кредиты и кредитные карты. Но банки также могут взимать комиссию за расчетные и сберегательные счета, например за овердрафт или неполный лимит.
Банки, выпускающие кредитные карты, также взимают часть комиссии за обмен, которая представляет собой комиссию, взимаемую с продавцов за прием карт к оплате.
И многие из крупнейших банков, известных как банки Уолл-стрит, имеют известные инвестиционные подразделения, которые взимают плату за торговлю акциями и облигациями, а также за свои услуги, связанные с выводом компаний на биржу посредством процесса, называемого первичным публичным предложением (IPO).
Поскольку финансовый сектор так важен для экономики, он, как правило, жестко регулируется как на уровне штата, так и на федеральном уровне. Эти правила гарантируют, что банки соблюдают требования к капиталу, которые гарантируют, что у них достаточно наличных денег для выполнения своих обязательств перед потребителями и предприятиями. Они также помогают уменьшить некоторые риски, которые они могли бы принять в своих инвестициях. Тем не менее, другие правила также излагают принципы, которые гарантируют, что они ведут себя этично по отношению к потребителям, например, путем справедливого кредитования.
Двумя основными надзорными органами коммерческих банков являются Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC), которая страхует потребительские депозиты, и Управление валютного контролера (OCC), которое проверяет платежеспособность банков.
После финансового кризиса 2009 года регулирующие органы ввели в действие новый набор требований под названием «Закон Додда-Франка», который защищает потребителей от злоупотреблений при кредитовании и не позволяет банкам стать «слишком большими, чтобы обанкротиться». Однако в 2018 году Конгресс проголосовал за отмену некоторых ограничений, изложенных в законе Додда-Франка для банков с активами менее 250 миллиардов долларов, смягчив их требования к отчетности и ограничения капитала.
В финансовом секторе США есть еще одна составляющая, о которой важно знать.
Она называется Федеральной резервной системой.
Федеральная резервная система, также известная как ФРС, является центральным банком США. В ее состав входят 12 окружных банков, расположенных по всей стране, которые вместе несут ответственность за денежно-кредитную политику США.
Миссия ФРС заключается в наблюдении за состоянием финансовой системы страны. Он пытается сохранить экономику сильной и растущей, проводя политику, направленную на поддержание низкой инфляции и здорового уровня занятости. Он делает это главным образом за счет корректировки процентных ставок и кредитования национальных банков.
ФРС устанавливает так называемую ставку по однодневным фондам, также известную как ставка по федеральным фондам. Эта ставка определяет, сколько стоит банкам ссужать свои деньги другим банкам, особенно центральному банку. ФРС может определенным образом манипулировать ставкой, что может иметь последствия для всей экономики.
Например, в начале пандемии ФРС снизила ставку по федеральным фондам почти до нуля процентов, чтобы стимулировать экономику так называемыми дешевыми деньгами в виде кредитов под низкие проценты. ФРС сохранила ставку на этом уровне и не решалась ее повышать, поскольку экономика все еще восстанавливается. Но этот приток наличных подтолкнул инфляцию вверх и, возможно, удерживает инфляцию на более высоком уровне, чем обычно.
В то время как коммерческие банки и Федеральная резервная система составляют традиционный банковский сектор, новые технологии встряхивают банковскую отрасль. А новые компании, предоставляющие финансовые услуги (например, Stash), известные как финтех-компании, меняют рынок.
Сегодня существуют сотни таких компаний, которые меняют наши банковские операции, расходы, ссуды, прием платежей, финансирование нашего бизнеса, подачу ипотечных кредитов и многое другое.
Возможно, самым старым и самым известным является Paypal, который на заре Интернета позволял людям безопасно оплачивать покупки в Интернете с помощью кредитной карты или банковского счета.
Paypal — многомиллиардная компания. Он также сталкивается с проблемами из-за множества стартапов, включая Stripe, Venmo, Dwolla и Square.
Короче говоря, индустрия финансовых услуг выходит за рамки передачи выписанных от руки чеков кассиру местного банка. Банковское дело становится глобальным и мобильным, что дает большему количеству людей возможность доступа к своим деньгам, где бы они ни находились.
Криптовалюта, цифровой актив, не зависящий от физической валюты, также меняет сектор финансовых услуг. Криптовалюта использует программное обеспечение, называемое блокчейном или распределенным реестром. Это означает, что код создает зашифрованную запись стоимости каждой виртуальной монеты и транзакций, в которых она участвует, распространяя эту запись по многочисленным сетям в Интернете. Эксперты по криптовалюте говорят, что распределенная книга отличается от того, как ваш банк отслеживает ваши доллары в централизованной базе данных, которую контролирует только он. С момента его появления в 2009 году появилось более 2000 типов криптовалют, включая биткойн, Ethereum, Stellar и Binance Coin.
Криптовалюта также открыла двери для так называемого децентрализованного финансирования или DeFi. DeFi — это экономика, которая полностью онлайн и основана на криптовалюте, обычно Ethereum. Предприятия в индустрии DeFi, часто называемые приложениями DeFi или децентрализованными приложениями, работают без посредников:традиционных банков. Вместо того, чтобы требовать множества шагов, которые используют банки, DeFi использует технологию, лежащую в основе криптовалюты, для безопасного и автоматического выполнения финансовых переходов, таких как кредиты, одноранговые транзакции и многое другое.
Однако важно помнить, что криптовалюта не признана официальной валютой и имеет тенденцию к высокой волатильности. Поэтому вам следует помнить об этом, если вы интересуетесь криптовалютой или участвуете в DeFi.
Банки — это не просто места, где хранятся и перемещаются ваши деньги. Это бизнес, и вы можете инвестировать в него. Вы можете инвестировать в отдельные акции финансовых услуг. Stash также предлагает биржевые фонды (ETF) в этом секторе.
Если вы все же решили инвестировать в финансовые услуги, вы должны знать, что инвестиции в этот сектор имеют тенденцию быть цикличными, а это означает, что они реагируют на изменения в экономике. Когда дела в экономике идут хорошо, финансовые услуги также, как правило, работают хорошо, и наоборот.
Следование Stash Way может защитить вас от волатильности рынка. Вы можете следовать Stash Way, регулярно инвестируя в диверсифицированный портфель, который включает в себя акции, облигации и ETF в различных секторах.