IRA Roth — это индивидуальный пенсионный счет, который имеет несколько уникальных и полезных характеристик, отличающих его от традиционного IRA. Например, вы не будете платить налог на деньги, которые вы снимаете при выходе на пенсию, если вы соответствуете определенным требованиям. Во многих случаях Roth IRA является разумным вариантом пенсионных сбережений для тех, кто только начинает свою карьеру или рассчитывает зарабатывать больше в будущем. Roth IRA также отлично подходит для тех, у кого недостаточно пенсионных сбережений.

Однако есть и другие факторы, которые следует учитывать при рассмотрении IRA Roth:например, вы не можете внести свой вклад, если зарабатываете больше определенной суммы в год. Вот что вам нужно знать об открытии Roth IRA, для кого это лучше всего и как внести свой вклад, когда вы будете готовы.

Как работает IRA Roth

Roth IRA — это тип инвестиционного счета, что означает, что деньги, которые вы вносите, вкладываются в акции, взаимные фонды, биржевые фонды или другие инструменты. Ваши инвестиционные доходы растут по мере роста рынка или уменьшаются по мере того, как рынок сжимается. (Ваш счет также может включать менее рискованные варианты, такие как наличные деньги и облигации, которые не имеют такого же потенциала для роста.)

Вы откроете Roth IRA в банке, кредитном союзе или брокерской конторе, где будет размещен счет, и выберете тип инвестиций, которые хотите сделать. Некоторые провайдеры Roth IRA могут помочь вам выбрать инвестиции в зависимости от вашего возраста и терпимости к риску:они могут порекомендовать более крупные инвестиции в акции, например, если вы молодой инвестор, у которого есть время пережить взлеты и падения на фондовом рынке, прежде чем выход на пенсию.

Ограничения взносов и доходов для Roth IRA

Несмотря на то, что у Roth IRA есть много преимуществ, вы ограничены в сумме, которую вы можете сохранить в этом типе учетной записи, а особенно высокооплачиваемые лица вообще не могут вносить взносы. Вот лимиты взносов на 2021 год:

• Вы можете внести до 6000 долларов США (7000 долларов США, если вам 50 лет и старше) на IRA Roth. Это значительно меньше максимального годового взноса в размере 19 500 долларов США, допустимого для пенсионного счета 401(k) на рабочем месте.
• Сумма, которую вы вносите в Roth IRA за один год, не может превышать сумму заработанного дохода (заработная плата, чаевые и другие компенсации), которую вы указываете в своей налоговой декларации за этот год.

Существуют также ограничения на то, кто может участвовать в Roth IRA, и они основаны на вашем модифицированном скорректированном валовом доходе (MAGI). Для большинства людей это очень близко к скорректированному валовому доходу, указанному в федеральных налоговых декларациях. Это лимиты взносов Roth IRA на 2021 год в зависимости от статуса подачи налоговой декларации:

• Незамужние, главы домохозяйств или состоящие в браке, подающие заявление отдельно (и проживающие отдельно от супруга/супруги): Вы можете внести максимальную годовую сумму в IRA Roth, если вы зарабатываете 125 000 долларов или меньше; уменьшенная сумма, если вы зарабатываете от 125 000 до 140 000 долларов США; и ни одного, если вы зарабатываете более 140 000 долларов США в год.
• Состоящие в браке, подающие заявление отдельно (и живущие с супругом в любое время года): Вы можете внести меньшую сумму в IRA Roth, если зарабатываете менее 10 000 долларов США, и ничего, если вы зарабатываете более 10 000 долларов США в год.
• Женаты, подающие совместную заявку, или вдова (вдова): Вы можете внести максимальную годовую сумму в IRA Roth, если вы зарабатываете 198 000 долларов или меньше; уменьшенная сумма, если вы зарабатываете от 198 000 до 208 000 долларов; и ни одного, если вы зарабатываете более 208 000 долларов США в год.

В чем разница между IRA Roth и традиционной IRA?

Есть два типа IRA на выбор:Roth и традиционный. Основные различия заключаются в том, что IRA Roth имеют ограничения по доходу, традиционные IRA требуют снятия средств, начиная с 70½ лет, и вы будете платить подоходный налог со снятия средств с традиционных IRA при выходе на пенсию. Узнайте больше о различиях в таблице ниже.

Каковы преимущества Roth IRA?

Есть причина, по которой вы, возможно, слышали, что это хорошая идея, чтобы сэкономить в Roth IRA. Эти счета имеют много особых преимуществ, которые делают их достойным вариантом пенсионных сбережений. Вот главные преимущества Roth IRA:

• Отчисления после уплаты налогов: В Roth IRA вы платите налог на взносы в год, когда вы откладываете на счете. Это означает, что вы не можете вычитать взносы из своей налоговой декларации, но когда вы снимаете средства, эти деньги не будут облагаться налогом как доход, если ваш Roth IRA открыт не менее пяти лет.
• Полезно для молодых сотрудников: IRA Roth могут быть особенно полезны для людей, которые только начинают свою карьеру, когда их доходы и ставки подоходного налога ниже, чем они могут быть позже.
• Учетная запись может быть открыта от имени супруга или ребенка: Минимальный возраст для получения права на участие в программе Roth IRA не установлен, поэтому взносы, сделанные вашим ребенком в раннем возрасте, могут значительно возрасти в течение всей жизни. Чтобы соответствовать требованиям, ребенок должен иметь заработок, например, заработную плату и чаевые от работы неполный рабочий день. Ребенку, возможно, придется подавать налоговую декларацию каждый год, когда за него делаются взносы Roth IRA.
• У учетной записи может быть несколько бенефициаров: IRA Roth также можно использовать для передачи богатства наследникам, поскольку вы можете указать несколько бенефициаров для своей учетной записи. Бенефициары должны получать необходимые минимальные выплаты со счета после вашей смерти, но более молодые бенефициары могут получать меньшие выплаты в течение более длительного периода времени, что позволяет средствам на счете продолжать расти с налоговыми льготами.

Как открыть IRA Roth

Вы можете открыть Roth IRA в банке, кредитном союзе или брокерской конторе. Варианты инвестирования и сборы сильно различаются от плана к плану, поэтому внимательно изучите варианты. В идеале настройте автоматические переводы со своего текущего счета на Roth IRA, возможно, один раз в месяц. Может быть полезно вносить процент от вашего дохода, чтобы вы могли легко масштабировать его по мере увеличения вашей заработной платы.

При покупке Roth IRA учитывайте следующие факторы:

• Сборы: Вы можете найти множество планов Roth IRA, которые ничего не взимают за открытие счета. Также проверьте управление планом или комиссию за сделку.
• Степень управления фондом: Варианты управления фондами охватывают весь спектр:от простых брокерских компаний со скидкой «сделай сам» до счетов, активно управляемых экспертами (которые могут взимать высокие комиссионные). Убедитесь, что выбранный вами тип счета соответствует вашему стилю инвестирования.
• Минимальные начальные остатки и остатки средств: Некоторые IRA Roth требуют минимального начального депозита, который может превышать сумму вашего обычного взноса. Некоторые взаимные фонды и другие инвестиционные инструменты, доступные через Roth IRA, также требуют минимального остатка средств или суммы «бай-ина». Выбор фонда со значительным балансом средств может привести к задержке возврата инвестиций до тех пор, пока вы не накопите достаточно взносов для покупки.

Эти варианты могут сбивать с толку, но сотрудники учреждений, предлагающих Roth IRA, должны помочь вам в этом процессе.

Выбор ИРА Roth

Есть много вариантов пенсионных накоплений, и вы уже на правильном пути, внимательно изучив каждый из них. Но благодаря налоговым преимуществам Roth IRA и гибкости сроков распределения, это разумный выбор для многих, даже если это дополнение к 401(k), спонсируемому на рабочем месте.

Откладывать деньги на будущее может быть труднее всего, но чем моложе вы начнете, тем больше сможете накопить к пенсии. После того как вы решили расставить приоритеты в отношении выхода на пенсию, откладывание денег вскоре станет привычкой, от которой вы не захотите отказываться.