<тело>
Это обычная дилемма:погасить свой долг или инвестировать в свое будущее? В 2018 году долг американских домохозяйств достиг рекордной отметки в 13,21 триллиона долларов. Это огромное число распределено между 300 миллионами человек и включает ипотечный долг. На каждые 10 человек, у которых есть кредитная карта, 6 из них имеют баланс в среднем около 6000 долларов. Средняя сумма долга по студенческому кредиту является самой высокой за всю историю и составляет чуть более 35 000 долларов на человека. Мы, как страна, в долгах настолько, что для многих это просто само собой разумеющееся.
Это также вопрос возраста, дохода, этнической принадлежности, типа семьи и уровня образования. Демография не влияет на ваш долг, но понимание статистики может подсказать вам ваше финансовое будущее. Это также может побудить вас пойти против течения и обрести финансовую независимость.
Один из любимых и надежных путей к богатству — это инвестирование. Однако 43% миллениалов не вкладывают свои деньги в акции, облигации, недвижимость или какие-либо другие доступные варианты. Это проблема, потому что люди, которые начинают инвестировать в молодом возрасте, имеют больше времени для получения прибыли. На самом деле, 21% миллениалов за всю свою жизнь инвестировали менее 500 долларов. В целом 54 % людей в возрасте от 25 до 34 лет инвестировали менее 5 000 долларов США, и лишь небольшой процент — 14 % — инвестировал более 50 000 долларов США.
Итак, есть ли смысл инвестировать, пока у вас есть долги?
Краткий ответ:Может быть. Как и в большинстве вещей финансового характера, это очень индивидуально. В целом, при принятии решения о выплате долга или инвестировании следует руководствоваться эмпирическим правилом, и оно очень простое.
Средняя максимальная ставка по кредитной карте составляет около 25 %, а средняя медианная ставка по кредитной карте — около 21 %.
Погасив задолженность, вы избавитесь от процентных расходов. Выплачивая долги, вы жертвуете процентным доходом, который могли бы получить, если бы инвестировали ту же сумму. Однако, как только вы погасите долг, вы сможете начать получать процентный доход от денег, которые вы бы тратили каждый месяц на выплату долга.
Если процентная ставка по вашему долгу ниже консервативной расчетной доходности вашего портфеля, сосредоточьтесь на инвестировании. Если процентная ставка по вашему долгу выше, чем эта консервативная доходность, сосредоточьтесь на погашении долга. Чтобы получить представление о том, какой доход вы можете ожидать, взгляните на несколько различных инвестиций и их средние значения.
Если вы инвестируете во взаимный фонд с исторически сложившейся доходностью в 4% в годовом исчислении, а процентная ставка по студенческому кредиту составляет 8%, вы, вероятно, захотите сосредоточиться на погашении своего долга — проценты начисляются быстрее, чем ваши расходы. инвестиции, вероятно, вырастут.
Точно так же, если вы ожидаете 10% прибыли, а ваша процентная ставка по студенческим кредитам составляет 4%. Тогда имеет смысл инвестировать.
Прежде чем вы сделаете выбор инвестировать или погасить свой долг, имеет смысл позаботиться о своих финансовых основах. Вы должны быть в состоянии покрыть свои основные расходы и иметь резервный фонд. Соответствующая сумма, которую вы должны отложить в свой чрезвычайный фонд, уникальна для вашей ситуации, но в целом от 500 до 1000 долларов США — это хорошее начало.
Достаньте хорошую ручку (вы знаете такую), чистый блокнот, чековую книжку, несколько марок и горсть скрепок. Создайте отдельную папку в своем почтовом ящике для электронных писем, связанных с долгами и кредитами. Сортируйте любую настоящую бумажную почту и электронные письма и избавляйтесь от дубликатов. Как только вы получите представление о своем фактическом долге и его размере, вы будете готовы.
Если что-то показалось вам особенно срочным — например, чрезвычайно просроченный баланс — найдите время, позвоните, договоритесь. Большинство людей будут работать с вами, если вы честны и общительны.
Подсчитайте свой общий долг и рассортируйте его по категориям:кредит, студенческие кредиты, личные кредиты и т. д. Составьте план погашения того, что вы можете, исходя из вашего бюджета. Если есть вещи, которые невозможно оплатить, поищите договоренности.
Такие компании, как Summer, могут помочь вам управлять задолженностью по студенческим кредитам, сочетая инновационные технологии и опыт в области политики для обслуживания заемщиков студенческих кредитов по всей стране.
Такие веб-сайты, как Debt.org, предоставляют ряд информативных статей, инструментов и бесплатных ресурсов для сокращения долга, консолидации студенческих кредитов и планирования выхода на пенсию. Они могут направить вас к программе, которая лучше всего поможет вам добиться облегчения бремени задолженности, будь то консолидация долга и управление им, консолидация студенческого кредита или банкротство.
Когда вы решаете консолидировать свои долги, компания выплачивает их, а затем вы возвращаете компании. Целью консолидации и рефинансирования является снижение ваших ежемесячных платежей за счет более низкой процентной ставки или за счет распределения платежей в течение более длительного периода времени. Выполнение обоих этих действий поможет вам сэкономить деньги как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.
Инвестиционные платформы, такие как Public, могут научить вас всем вопросам инвестирования, и когда вы будете готовы начать, вы сможете купить их бесплатно. Знакомство с основами может быть веселым и полезным опытом, особенно когда вы учитесь и делитесь с друзьями, используя социальные аспекты приложения. Начинающим инвесторам важно с самого начала определить свои цели, тщательно изучить, какие инструменты и партнеры лучше всего помогут вам в достижении ваших целей, и уделить время изучению публичных рынков и компаний, которые их составляют.
Онлайн-покупка акций демократизировала рынок, устранив посредников и уменьшив раздражение, которое раньше существовало в процессе инвестирования. Благодаря более простым и интуитивно понятным продуктам все больше людей становятся инвесторами и делают это с меньшими суммами денег.
Эти платформы также позволили инвесторам покупать части акций или «дробное инвестирование». Дробное инвестирование особенно подходит для новых инвесторов, поскольку оно снижает входной барьер для дорогостоящих акций, таких как Amazon, цена которых превышает 1000 долларов за акцию. При частичном инвестировании инвесторы с любым финансовым уровнем могут владеть частью компании, которая ранее была недоступна для обычного инвестора.
Public — это одна из брокерских компаний, которая предлагает этот тип инвестирования. С помощью этой функции, называемой «фрагментами», общедоступные пользователи могут приобретать доли компаний, в которые они верят, вместо того, чтобы платить за полную долю.
Существует множество онлайн-инструментов, которые помогут вам определить, является ли погашение долга или инвестирование той же суммы лучшим финансовым решением. Калькулятор Student Loan Hero поможет вам наиболее разумно распределить средства.
Не существует универсального ответа на извечный спор о выплате долга или инвестировании. Только честное изучение ваших обстоятельств покажет, какой правильный ответ для вас. Понимание ваших инвестиционных возможностей является ключевым, и объединение усилий с друзьями, чтобы поделиться тем, что вы узнали, может только помочь. Технологии приоткрыли завесу над фондовым рынком и сделали его более доступным для большего числа людей. Сегодня вы можете начать инвестировать всего со 100 долларов США.