401(k)s — пенсионный счет, с которым американцы больше всего знакомы. Работодатели предлагают 401(k)s в качестве льготы для сотрудников, которые могут получать деньги на счет прямо из своей зарплаты.

В качестве стимула к сбережению правительство позволяет вкладчикам вычитать взносы 401 (k) из своего дохода при расчете налогов. Сумма, которую вы сможете сэкономить, будет зависеть от вашего дохода.

Некоторые работодатели используют качество своего 401(k) как способ привлечь сотрудников и удержать их в компании. Одним из инструментов, который они используют, является сопоставление 401(k).

Что такое соответствие 401(k)?

Соответствие 401(k) — это когда ваш работодатель вносит взносы в ваш 401(k) от вашего имени. Это называется согласованием, потому что взносы, которые делает ваш работодатель, основаны на вкладах сотрудников, т. е. вкладах, которые вы делаете.

Например, ваш работодатель может предложить 100%-ное соответствие до 5% вашего дохода. Это означает, что на каждый доллар, который вы вносите в свою форму 401(k) (до 5 % от вашей зарплаты), ваш работодатель также будет вносить один доллар.

100% совпадение при 4% дохода при зарплате 50 000 долл. США.

Ваш вклад Вклад работодателя 500 долларов 500 долларов 1000 долларов 1000 долларов 2500 долларов 2000 долларов 5000 долларов 2000 долларов

Как только вы вносите взносы до установленного лимита, который в данном примере составляет 5% от вашего дохода, ваш работодатель прекращает вносить взносы, но вы можете продолжать вносить взносы. Это означает, что вы хотите по возможности внести свой вклад в соответствии с лимитом соответствия, чтобы получить максимальную отдачу от совпадения.

Планы согласования с работодателем могут усложняться в зависимости от вашего работодателя. Некоторые работодатели предлагают градуированные уровни соответствия, например 100 % совпадения для первых 4 % дохода и 50 % совпадения для следующих 4 %, что дает вам 6 % вклада, если вы вносите 8 % вклада.

100% совпадение 3% и 50% совпадение следующих 3% дохода при зарплате 50 000 долл. США.

Ваш вклад Вклад работодателя 500 долларов 500 долларов 1000 долларов 1000 долларов 2500 долларов 2000 долларов 5000 долларов 2250 долларов

Прочтите особенности вашего плана, чтобы точно узнать, сколько будет вносить ваш работодатель и сколько вам нужно внести, чтобы получить максимальную выгоду.

Сколько компаний обычно сопоставляют на 401k?

Среднее соответствие 401(k) предлагаемая работодателями, составляет 2,7% от заработной платы работника, а наиболее распространенная ставка составляет 50%.

Почему работодатели все равно соответствуют 401(k)s?

401(k)s и другие планы с установленными взносами являются более рентабельными для работодателя, чем управление традиционным пенсионным планом, полностью финансируемым компанией, и их также предпочитает большинство работников частного сектора.

Хотя Налоговое управление США не требует совпадения с работодателем, такое «соответствие компании» может быть преимуществом при наборе сотрудников, особенно если конкурирующие фирмы предлагают щедрый план согласования 401(k).

Работодатели также получают налоговые льготы за внесение средств на счета 401(k) — совпадения работодателей могут быть вычтены из их федеральных налоговых деклараций по корпоративному подоходному налогу, и они также часто освобождаются от налогов на заработную плату и налогов штата.

Что такое хорошее соответствие 401k?

Правила согласования 401k среди разных работодателей могут быть очень непоследовательными.

По данным BLS, только 56% работодателей даже предлагают планы 401(k), а среди них – 49% соответствуют 0%, 41% предлагают соответствие, эквивалентное 0-6% от зарплаты работника, а 10% предлагают совпадение 6% или более.

Итак, если у вас есть работодатель, который соответствует 6% или больше вашего вклада 401(k), это очень хорошо! Обязательно воспользуйтесь этой возможностью, чтобы пополнить свои пенсионные сбережения.

Включают ли лимиты взносов 401(k) сопоставление с работодателем?

Сотрудникам разрешено вносить максимум 19 500 долларов США в их 401 (k) в 2020 году или 26 000 долларов США, если вам больше 50 лет. Хорошей новостью является то, что взносы работодателей не учитываются при расчете лимита в 19 500 долларов. Вместо этого на долевые взносы работодателя распространяется менее известный лимит в размере 57 000 долларов США на все взносы, сделанные на счет 401(k) (63 500 долларов США для лиц старше 50 лет).

По вашей 401(k) можно получить не более 57 000 долларов в виде взносов за один год, независимо от того, делаете ли эти взносы вы или ваш работодатель. Этот лимит в три раза превышает лимит взносов для сотрудников, поэтому ваш работодатель должен будет предложить 200%-ное соответствие 401(k) работодателю для всех ваших взносов, чтобы вы достигли лимита.

Ограничение в размере 57 000 долларов в основном затрагивает владельцев малого бизнеса и самозанятых, которые платят себе и делают пенсионные взносы как наемные работники, так и работодатели. Большинству людей, работающих в обычных компаниях, никогда не придется беспокоиться об общем лимите в 57 000 долларов США.

Что означает «распределение прав»?

Даже если ваш работодатель вносит соответствующий взнос в вашу 401(k), эти деньги могут быть не вашими. Многие работодатели используют свои 401 (k) для удержания талантов, поэтому они включают период наделения правами для соответствующих взносов. Как только период наделения правами заканчивается, деньги становятся полностью вашими.

Любые деньги, которые вносит ваш работодатель, хранятся отдельно от ваших взносов. В зависимости от вашего плана 401(k), взносы работодателя могут распределяться сразу или постепенно. Как только вы закончите период наделения правами, все предыдущие и будущие взносы будут переданы вам и сразу же станут вашими.

При рассмотрении вопроса о смене работы примите во внимание любые деньги, которые вы можете оставить, потому что они еще не переданы. Для получения более подробной информации ознакомьтесь с графиком передачи прав вашего работодателя.

Чтобы узнать больше о наделении правами 401(k), ознакомьтесь с нашей статьей, в которой подробно рассказывается, как работает наделение полномочиями 401(k).

Как я могу воспользоваться преимуществами соответствия 401(k)?

Сопоставление 401(k) разработано таким образом, чтобы им было легко воспользоваться. Все, что вам нужно сделать, это внести взносы в форму 401(k), и вы автоматически получите дополнительные деньги от своего работодателя.

Если вы хотите получить максимальную выгоду, убедитесь, что вы вносите достаточный вклад, чтобы получить полное соответствие, которое предлагает ваш работодатель. Если вы получаете совпадение на 50%, это равносильно получению 50% прибыли от инвестиций немедленно и без риска. Вам будет сложно найти более выгодное предложение в другом месте.

Даже если в 401(k) вашего работодателя предусмотрены высокие сборы, стоит внести до соответствующего лимита для немедленного возврата. Как только вы достигнете лимита соответствия, вы можете подумать, могут ли другие стратегии сбережений, такие как открытие IRA, быть лучше для вас.

Если вас беспокоит, как сборы повлияют на ваши пенсионные планы, взгляните на Анализатор пенсионных сборов Personal Capital.

Соответствие 401(k) похоже на получение дополнительных денег от вашего работодателя бесплатно. . Воспользовавшись всеми преимуществами этого преимущества, вы можете значительно увеличить размер своего сбережения и обеспечить себе пенсию.

Вы можете подсчитать свои собственные цифры на калькуляторе 401(k) InvestmentZen, чтобы увидеть, как совпадение 401(k) может помочь вам выйти на пенсию.

Фото: жауреци | Flickr