Я люблю делать все автоматически. Будь то оплата счетов, прямой депозит, продление рецепта или инвестирование, автоматизация упрощает жизнь, и именно здесь начинается наш обзор инвестиций в Betterment.
Когда дело доходит до пенсионного планирования, огромное количество онлайн-инструментов и веб-сайтов обещают помочь вам создать динамичный и прибыльный портфель при минимальных комиссиях.
Этот растущий список услуг включает в себя роботов-консультантов, класс финансовых веб-сайтов, которые предлагают управлять вашим портфелем с минимальным личным взаимодействием и в значительной степени полагаются на новейшие инвестиционные инструменты и программное обеспечение.
Одним из самых популярных роботов-советников на сегодняшний день является Betterment. Концепция Betterment, разработанная ее основателями в 2008 году, с тех пор выросла, чтобы помочь своим клиентам инвестировать миллиарды долларов своих с трудом заработанных долларов. Это инвестиционная платформа, которая ставит ваши инвестиции на круиз-контроль и даже позволяет вам зарабатывать деньги, смотря телевизор! Вы можете открыть счет вообще без денег и воспользоваться преимуществами профессионального и недорогого управления инвестициями, которое позволит вам инвестировать в тысячи ценных бумаг всего за несколько сотен долларов.
Это было нелегко. Поскольку другие конкуренты, такие как Wealthfront и Personal Capital, всегда отстают от них на несколько шагов, Betterment изо всех сил пытается найти способ выделиться. Несмотря на конкуренцию, Betterment стал одним из лучших брокерских счетов в Интернете и продолжает увеличивать свою долю на рынке.
Betterment – это автоматизированный онлайн-менеджер инвестиций, который использует передовые алгоритмы и программное обеспечение для поиска идеальной инвестиционной стратегии для вашего портфеля и индивидуальных потребностей.
Основное различие между инвестированием ваших денег с помощью традиционного финансового консультанта и Betterment заключается в том, что взаимодействие с человеком минимально. Если вы не отправите электронное письмо или не позвоните, ваше общение с отдельным консультантом будет минимальным.
Но есть и хорошие новости, чтобы противодействовать отсутствию индивидуального обслуживания. Из-за более низких операционных расходов Betterment может взимать более низкую плату, чем традиционные финансовые консультанты. Это может иметь большое значение для людей, которые хотят использовать подход невмешательства к своим пенсионным счетам, но не хотят платить большие деньги за доступ к первоклассному финансовому консультанту в своем районе.
Используя сложное инвестиционное программное обеспечение, Betterment распределяет ваш инвестиционный портфель на основе ваших индивидуальных обстоятельств, временного горизонта инвестирования и склонности к риску.
В то же время они удерживают комиссии на минимальном уровне, используя ETF (биржевые фонды), которые позволяют вам иметь диверсифицированный портфель, как взаимные фонды, но торгуются так же, как акции.
Поскольку ETF имеют очень низкие коэффициенты расходов, Betterment может передать эти сбережения потребителю. Хотя программа уже управляет более чем 16 миллиардами долларов для своих клиентов, они по-прежнему растут быстрыми темпами.
Поскольку сервис может и готов работать с инвесторами на всех этапах накопления богатства, он стал популярным как для опытных, так и для начинающих инвесторов с различными инвестиционными целями.
Кроме того, портфельная стратегия Betterment ориентирована не только на пенсионные сбережения; эта служба также может повысить рентабельность долларов, которые вы инвестируете в краткосрочные и среднесрочные цели, такие как накопления на обучение в колледже, ежегодный отпуск или создание денежного резерва.
Как и другие роботы-консультанты, Betterment обеспечивает полное автоматизированное управление инвестициями вашего портфеля. Когда вы подписываетесь на услугу, вы заполняете анкету, которая определяет вашу устойчивость к риску, инвестиционные цели и временной горизонт. На основании этой информации Betterment определяет, будет ли ваш портфель консервативным, агрессивным или промежуточным.
Однако со временем Betterment может скорректировать ваш портфель, чтобы он постепенно становился более консервативным. Например, по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту, распределение ваших активов будет постепенно смещаться в сторону более безопасных инвестиций, таких как облигации.
Ваш портфель будет состоять из биржевых фондов (ETF), которые представляют собой недорогие инвестиционные фонды, предназначенные для отслеживания эффективности базового индекса. Таким образом, Betterment пытается соответствовать производительности базовых индексов, а не превосходить их. По этой причине инвестирование с Betterment и большинством других роботов-консультантов считается пассивным инвестированием. (Активное инвестирование предполагает частую торговлю акциями и другими ценными бумагами в попытке превзойти рынок.)
Betterment также использует распределения на основе широких категорий инвестиций. Всего их три:
Учитывая, что каждая из трех широких целей имеет свой временной горизонт, конкретное распределение портфеля в каждой из них будет немного отличаться. Например, страховочная сеть будет инвестирована в кассовые счета для безопасности и ликвидности.
Как и большинство других роботов-консультантов, Betterment управляет вашим инвестиционным счетом с помощью Современной теории портфеля. или МПТ. Теория делает упор на правильное распределение по различным классам активов, а не на выбор отдельных ценных бумаг.
Ваш портфель разделен между шестью акциями и восемью облигациями. Каждое распределение представлено одним ETF, привязанным к индексу, специфичному для этого класса активов. Единственный ETF обеспечит доступ к десяткам или даже сотням ценных бумаг в каждом классе активов. Это означает, что в совокупности ваши инвестиции будут распределяться между тысячами ценных бумаг в США и по всему миру.
Шесть распределений фондовых активов следующие:
Распределение активов по восьми облигациям выглядит следующим образом:
Поскольку Betterment предлагает сбор налоговых убытков с помощью налогооблагаемых инвестиционных счетов, большинство классов активов будут иметь два или три очень похожих ETF. Это позволит Betterment продать убыточную позицию в одном ETF, чтобы уменьшить прирост капитала в выигрышных классах активов. Затем покупаются альтернативные ETF, чтобы заменить проданные средства, чтобы сохранить целевое распределение активов в вашем аккаунте.
Сбор налоговых убытков становится все более популярной инвестиционной стратегией, поскольку она эффективно откладывает налоги на прирост капитала на будущие годы. Он доступен только для налогооблагаемых счетов, так как защищенные от налогов счета не имеют немедленных налоговых последствий.
Вот как Betterment сравнивается с ранее упомянутыми компаниями, Wealthfront и Personal Capital.
| Улучшение | Фронт богатства | Личный капитал | |
| Минимальные первоначальные инвестиции | $0 | $500 | 100 000 долл. США |
| Вознаграждение консультанта | 0,25 % на цифровой; 0,40 % на Премиум (остаток на счете более 100 000 долл. США) | 0,25% на все остатки на счетах | 0,89% на большинство остатков на счетах; сниженная комиссия при остатках> $1 млн |
| Живой совет | Только на Премиум-плане | Нет | Да |
| Сбор налоговых убытков | Да, на всех налогооблагаемых счетах | Да, на всех налогооблагаемых счетах | Да, на всех налогооблагаемых счетах |
| 401(k) Помощь | Да, только на Премиум-плане | Нет | Да |
| Бюджетирование | Нет | Нет | Да |
Первые несколько лет существования Betterment они предлагали единый инвестиционный счет, который служил универсальным планом. Но все изменилось. Они по-прежнему предлагают базовые инвестиционные счета, но теперь предлагают несколько вариантов инвестирования на выбор.
Это основной инвестиционный план Betterment. Минимальные начальные инвестиции не требуются, равно как и требования к минимальному текущему балансу. Betterment взимает единую комиссию в размере 0,25 % со всех остатков на счетах.
Вы также можете добавить любые другие варианты портфеля, за исключением портфеля Goldman Sachs Smart Beta, минимальный остаток на счете которого составляет 100 000 долларов США.
Betterment Premium работает аналогично плану Digital, но обеспечивает более высокий уровень обслуживания. План обеспечивает синхронизацию с внешней учетной записью, что дает Betterment возможность увидеть всю вашу финансовую ситуацию с высоты. Внешние инвестиционные счета могут помочь Betterment лучше координировать распределение вашего портфеля с активами, хранящимися на внешних счетах. Они также могут давать рекомендации по более эффективному управлению этими внешними аккаунтами.
И, возможно, самым большим преимуществом плана Premium является неограниченный доступ к сертифицированным специалистам по финансовому планированию Betterment. Таким образом, Betterment напрямую конкурирует с традиционными инвестиционными консультантами, но делает это с помощью робота-консультанта.
Вам потребуется минимум 100 000 долларов США, чтобы инвестировать в план Премиум, а годовой консультационный сбор составляет 0,40%. Это всего лишь небольшая часть от обычных 1–2 %, которые обычно взимаются традиционными консультационными услугами по инвестициям.
По счету выплачивается переменная процентная ставка, в настоящее время установленная на уровне 0,30% годовых. На самом деле Betterment не владеет этими средствами напрямую, а инвестирует их через участвующие в программе банки.
Плата за этот счет не взимается, и вы можете переводить деньги так часто, как хотите. А для тех, у кого очень большие остатки наличности, счет FDIC застрахован на сумму до 1 миллиона долларов через банки программы.
Портфели SRI становятся все более популярными в сфере роботов-консультантов. Это предполагает инвестирование в компании, которые соответствуют определенным стандартам в отношении социальных, экологических и руководящих принципов управления. Улучшение указывает на то, что ETF, которые они используют в своем портфеле SRI, увеличили их показатели социальной ответственности на 42%.
Портфели SRI работают как с планами Digital, так и с Premium, используя аналогичную методологию инвестирования. Но они вносят определенные изменения, держа ETF на основе SRI вместо ETF, используемых в портфелях без SRI.
Портфели SRI не требуют минимального баланса и не взимают дополнительных комиссий. И, как и их планы Digital и Premium, налогооблагаемые инвестиционные счета SRI используют преимущества сбора налоговых убытков.
Ключевое слово в названии — «гибкий», потому что основной функцией является добавление личных опций к распределению вашего портфеля.
Это делается путем корректировки веса отдельных классов активов в вашем портфеле. Например, если у вас есть доля в размере 7% на развивающихся рынках, вы можете увеличить ее до 10%, если считаете, что этот сектор, скорее всего, превзойдет другие. Но вы также можете уменьшить выделение, если вам это неудобно.
Это не столько формальный портфель, сколько инвестиционная стратегия. Он должен использоваться в сочетании с налогооблагаемым инвестиционным счетом и защищенным от налогов пенсионным счетом. Затем Betterment будет распределять инвестиции в зависимости от их налогового воздействия.
Например, активы, приносящие доход, которые приносят высокие дивиденды и процентный доход, хранятся на защищенном от налогов счете. Инвестиции, которые могут привести к долгосрочному приросту капитала, хранятся на налогооблагаемом инвестиционном счете, поскольку вы сможете воспользоваться более низкими ставками налога на долгосрочный прирост капитала.
Этот вариант предназначен для более опытных инвесторов и требует минимального остатка на счете в размере 100 000 долларов США. А поскольку это тип инвестирования с высоким риском и высокой прибылью, он также требует более высокой терпимости к риску.
Betterment использует ту же базовую инвестиционную стратегию, что и в других портфелях. Но это активно управляемый портфель, который будет корректироваться в попытке превзойти общий рынок. Ценные бумаги будут покупаться и продаваться в рамках портфеля и могут включать как отдельные ценные бумаги, так и смарт-бета-ETF.
Портфель имеет множество вариаций, в том числе широкий спектр распределений. Акции выбираются на основе четырех качеств:хорошая стоимость, сильный импульс, высокое качество и низкая волатильность.
И, как и другие варианты портфолио, предлагаемые Betterment, за эту опцию не взимается дополнительная плата.
Betterment признает, что некоторые инвесторы больше заинтересованы в доходах, чем в росте. Особенно это коснется пенсионеров. Портфель целевого дохода BlackRock инвестирует в портфели на основе вашей терпимости к риску. Это может означать низкий, умеренный, высокий или даже агрессивный уровень.
Эти категории могут показаться необычными для портфеля, приносящего доход. Но хотя портфель пытается свести к минимуму риск основной суммы, он также признает, что некоторые инвесторы готовы увеличить риск своего портфеля в обмен на более высокую доходность.
Портфель с низким уровнем риска может иметь более высокое распределение ценных бумаг Казначейства США. Агрессивный портфель может состоять в основном из высокодоходных корпоративных облигаций или даже облигаций развивающихся рынков, которые имеют более высокие процентные ставки из-за большего риска.
Предоставляемый Betterment Financial LLC в партнерстве с NBKC Bank, это настоящий расчетный счет без комиссии. Нет не только ежемесячной платы за обслуживание, но также нет овердрафта или других сборов. Они даже возместят вам все комиссионные за банкоматы и сборы за иностранные транзакции, которые вы понесете. И нет даже требований к минимальному балансу.
Вам будет предоставлена дебетовая карта Betterment Visa с технологией оплаты одним касанием, которую вы сможете использовать везде, где принимается карта Visa. Все остатки на счетах застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США. И, как и следовало ожидать от компании, работающей на переднем крае технологий, вы можете вносить чеки на счет со своего смартфона.
Ознакомьтесь с нашим полным обзором проверки Betterment.
Минимальные первоначальные инвестиции: Betterment не требует средств для открытия счета. Но вы можете начать пополнять свой счет ежемесячными депозитами, например, 100 долларов в месяц. Этот метод упростит использование усреднения долларовой стоимости для постепенного перехода к позициям вашего портфеля.
Доступные типы аккаунтов: Совместные и индивидуальные налогооблагаемые инвестиционные счета, а также традиционные, Roth, пролонгированные и SEP IRA. Betterment также может работать с трастами и некоммерческими аккаунтами.
Ребалансировка портфеля: Поставляется со всеми типами учетных записей. Ваш портфель будет перебалансирован, когда распределение активов значительно отклонится от целевых показателей.
Автоматическое реинвестирование дивидендов: Betterment будет реинвестировать полученные дивиденды в ваш портфель в соответствии с вашим целевым распределением активов.
Улучшение мобильного приложения: Вы можете получить доступ к своей учетной записи Betterment на своем смартфоне. Приложение доступно для устройств iOS и Android.
Контактное лицо для клиентов: Доступно по телефону и электронной почте с понедельника по пятницу с 9:00 до 20:00 по восточному времени.
Защита аккаунта: Все учетные записи Betterment защищены страховкой SIPC на сумму до 500 000 долларов США наличными и ценными бумагами, включая до 250 000 долларов США наличными. SIPC покрывает убытки из-за отказа брокера, а не из-за падения рыночной стоимости.
Пакеты финансовых консультаций: Betterment предлагает часовые телефонные конференции с живыми финансовыми консультантами по различным личным финансовым темам. Рассматриваются пять тем:
Калькулятор пенсионных сбережений: Робо-советники — популярный выбор для пенсионных счетов. По этой причине Betterment предлагает калькулятор, который поможет вам спрогнозировать ваши пенсионные потребности. Введя основную информацию в калькулятор (он будет синхронизировать внешние учетные записи, если у вас есть учетная запись Premium, включая пенсионные планы, спонсируемые работодателем), он сообщит вам, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей или вам нужно внести коррективы. 
Процесс регистрации Betterment — один из самых удобных для любого брокера. Он поставляется с простыми инструкциями и оптимизированным процессом регистрации, через который пользователи могут пройти за считанные минуты.
Сначала запустите процесс, нажав кнопку ниже.
Зарегистрируйте учетную запись Betterment
После первоначального процесса регистрации пользователи могут рассчитывать на простую транзакцию при переводе средств на счет, что очень похоже на перевод денег с текущего на сберегательный счет.
Когда вы начнете процесс регистрации, вам будет предложено выбрать одну из четырех различных инвестиционных целей:
Я выбрал «Инвестировать на пенсию». Он спросит ваш текущий возраст, ваш годовой доход, а затем предоставит вам выбор учетных записей для использования. Это включает в себя традиционный, Roth или SEP IRA или даже индивидуальный налогооблагаемый счет. Я выбрал традиционную IRA.
Основываясь на данных о 30-летнем человеке с доходом в 100 000 долл. США, Betterment дает следующую рекомендацию:
У вас даже есть возможность указать конкретное распределение активов. После нажатия «Продолжить» вам будет предложено указать адрес электронной почты и создать пароль. Затем вы попадете в приложение, которое запросит общую информацию, включая ваше имя, адрес, номер телефона и то, как вы узнали о Betterment.
После того, как ваша учетная запись будет настроена, вы можете сразу пополнить ее, подключив свой банковский счет или настроив регулярные депозиты.
Вы также можете настроить другие аккаунты, например «Управлять расходами с помощью проверки» или «Инвестировать для достижения долгосрочной цели».
Хотя почти каждый, кто инвестирует, может воспользоваться онлайн-управлением портфелем и консультированием, эта услуга определенно ориентирована на определенные типы инвесторов. В большинстве случаев Betterment лучше всего подходит для:
Популярность роботов-консультантов растет, и в ближайшем будущем они могут легко заменить личных консультантов. С более низкими комиссиями и передовым программным обеспечением, которое может максимизировать результаты, онлайн-инвестирование, безусловно, получает преимущество.
Подходит ли вам Betterment, зависит от ваших индивидуальных потребностей и инвестиционных целей. Если вы независимый инвестор, который хочет увеличить свои пенсионные фонды, не платя больших сборов, то Betterment может быть идеальным вариантом. Кроме того, начинающие инвесторы могут извлечь значительную пользу из онлайн-инструментов и обучения инвестированию, предлагаемых на веб-сайте Betterment.
Если вы считаете, что инвестирование в Betterment может быть именно тем, что нужно вашему портфолио, зарегистрируйте новую учетную запись сегодня.
Однако, если вы решите, что вам лучше подойдет более практичный подход, ознакомьтесь с другими вариантами онлайн-брокерского счета. Будучи сертифицированным специалистом по финансовому планированию, я имел возможность работать с несколькими из этих платформ и сделал следующие обзоры: