В некоторых случаях год может иметь огромное значение. Вспомните 2019 год. Он определенно отличался от 2020 года (мягко говоря). Но иногда проходят годы, а ничего не меняется. Знать, когда уйти на пенсию, — важное решение. Можно легко отложить это на год, а потом еще на год.
Действительно ли эти годы что-то меняют в общей схеме вещей? Ответ во многом зависит от вашей точки зрения, но ответ — да. Наш выбор, когда выйти на пенсию — даже ждать всего год — влияет как на наше финансовое, так и на наше эмоциональное благополучие.
Выясняя, когда выйти на пенсию, вы должны думать как о настоящем, так и о своем будущем. Что вам теперь дает отсрочка выхода на пенсию? Что это значит для вашего будущего?
Например:если вы выйдете на пенсию раньше, сможете ли вы позволить себе свое будущее? Если вы отложите выход на пенсию, можете ли вы быть более финансово обеспеченными, не сожалея о дополнительном годе работы?
Давайте посмотрим, каковы реальные различия, когда вы откладываете свой выход на пенсию на один год. А если подождать еще пять лет или дольше?
Ваше время — ваш самый ценный ресурс. И давайте смотреть правде в глаза, то, как вы проводите свое время, становится все более важным с возрастом. У вас впереди меньше лет, и вы хотите использовать их наилучшим образом.
Вам, вероятно, следует рассматривать время как важный компонент при принятии решения о том, когда выходить на пенсию. Что означает отсрочка выхода на пенсию на год и более, если вы цените свое время?
Если вы счастливы, удовлетворены и находите смысл в работе, то, вероятно, нет необходимости торопиться с уходом на пенсию. Однако, если есть другие способы провести время, которые вы считаете более важными, возможно, вам стоит отдать предпочтение выходу на пенсию раньше, чем позже.
Эшли Уилланс, доцент Гарвардской школы бизнеса, пишет о том, как думать и ценить свой самый дефицитный ресурс, свое время, в своей книге Умное время:как вернуть свое время и жить счастливее .
Она заинтересовалась ценностью времени после того, как заметила, что люди не тратят деньги на оптимальное счастье. (Получите советы о том, как тратить деньги на счастье.)
Вот что она сказала в подкасте NewRetirement:«Если люди не тратят один столь ценный в нашей жизни ресурс, деньги, таким образом, который способствует счастью, я уверена, что они, вероятно, не оптимизируют то, как они тратят свои время тоже. И нам также стало очень интересно попытаться понять компромиссы, которые мы делаем между временем и деньгами».
Она выступает за серьезное отношение ко времени. «Поэтому я слышу от многих своих обладателей степени MBA, от многих руководителей, с которыми я общаюсь, что они говорят:«Ну, как только я получу этот титул, как только я наберу этот номер в банке, тогда я смогу сосредоточиться на том, что я хотел бы». нравится делать со своим временем. Но только до тех пор, пока я не получу этот титул или не наберу такую сумму денег в банке, я действительно не собираюсь серьезно относиться ко времени».
Как вы цените свое время? Как вы можете использовать эту оценку, чтобы принять решение о выходе на пенсию?
Если у вас есть пенсия, ожидание года может иметь ОГРОМНУЮ разницу между получением дохода или нет. Для большинства пенсионных накоплений решающим фактором при выходе на пенсию является получение права на получение дохода.
Это может быть решение на миллион долларов. Не уходите на пенсию, пока не получите пенсию.
(Другое важное решение заключается в том, будете ли вы получать пенсию единовременно или в виде платежей)
Есть несколько соображений, о которых следует подумать в отношении отсрочки выхода на пенсию и того, что это означает для вашего пенсионного дохода по социальному обеспечению.
Во-первых, вы можете уйти с работы и отсрочить начало социального обеспечения. И если это ваше решение, то когда вы выходите на пенсию, возможно, у вас нет существенных финансовых соображений.
Однако, если вам нужно начать социальное обеспечение сразу после выхода на пенсию, и вам еще не исполнилось 70 лет, вы можете понести финансовый удар. В зависимости от вашего заработка в системе социального обеспечения и продолжительности вашей жизни разница между началом работы в системе социального обеспечения в возрасте 62 лет и 70 лет может составлять 500 000 долларов США в пожизненной ценности.
Но какая разница, если просто отложить начало социального обеспечения на один год?
Более высокий доход: Предположим, вы относительно хорошо зарабатываете и будете получать максимально доступное пособие по социальному обеспечению. Если это правда, то ваше ежемесячное пособие в вашем полном пенсионном возрасте (66 лет для большинства людей) будет составлять около 3100 долларов. Если бы вы отложили выплату на год, вы могли бы увеличить ежемесячное пособие примерно до 3300 долларов. Это 200 долларов в месяц и 2400 долларов в год. Повышение приведет к дополнительным 50 000 долларов по сравнению с 20-летним выходом на пенсию.
Средний доход: Как насчет кого-то более среднего? Отсрочка на год все еще имеет большое значение? Среднее пособие по социальному обеспечению при достижении полного пенсионного возраста составляет 1500 долларов. Отсрочка старта на два года увеличивает ежемесячный доход на дополнительные 200 долларов. Это составляет 2400 долларов США в год, что означает дополнительные 48 000 долларов США по сравнению с 20-летним выходом на пенсию.
Таким образом, отсрочка выхода на пенсию на год действительно может иметь большое значение в доходах социального обеспечения, потому что это решение повлияет на вас не только в течение одного года, но и на протяжении всей вашей жизни.
Смоделируйте различные возрастные рамки для получения социального обеспечения в NewRetirement Planner.
Выход на пенсию и планирование выхода на пенсию зависят от множества взаимосвязанных факторов:ваш доход, расходы, сумма ваших сбережений и сумма, которую вы снимаете со сбережений, будут зависеть от того, есть ли у вас доход от работы или нет.
Вот некоторые оценки того, что может означать отсрочка выхода на пенсию на год в отношении дохода от работы:
Начнем с очевидного. Отсрочка выхода на пенсию дает вам дополнительный год дохода. И это немалая сумма, вероятно, 50 000 долларов США или больше, а возможно, и намного больше.
Досрочный выход на пенсию просто означает, что вы не откладываете эти деньги в банк или не можете использовать их на расходы на проживание (а вам нужно как-то оплачивать жизнь).
Доход от работы позволяет отсрочить снятие средств для покрытия расходов. И эта задержка позволяет деньгам оставаться вложенными и продолжать расти. Таким образом, стоимость отсрочки на год может быть равна сумме, которую вы бы взяли из сбережений, ПЛЮС ваш доход от этих денег.
Многие люди снимают около 4% своих сбережений в год (см. 18 лучших стратегий снятия средств и выхода на пенсию), а средний размер пенсионных сбережений человека в возрасте 60 лет составляет около 200 000 долларов США.
Таким образом, при этих средних показателях отсрочка вывода средств на год принесет вам 8000 долларов плюс то, насколько ваши деньги могут вырасти в цене. (Подорожание может составить 1500 долларов США за 20 лет при шестипроцентной доходности.)
Когда вы работаете, ваши расходы могут быть выше (или ниже), чем когда вы выходите на пенсию — в зависимости от вашей личной ситуации.
Вы захотите подумать о расходах на поездку на работу, обедах вне дома, необычном кофе по дороге на работу и своем гардеробе — ну, если мы все равно когда-нибудь выберемся из пандемии. И, если вы решите выйти на пенсию, вам нужно тщательно подумать, будут ли ваши расходы увеличиваться или уменьшаться. Многие люди считают, что они тратят намного больше после выхода на пенсию. Исследуйте лучшие способы бюджета для выхода на пенсию. Или создайте подробный план будущего бюджета в NewRetirement Planner.
Тем не менее, самым большим потенциальным фактором в отношении расходов и времени выхода на пенсию может быть то, где вы живете. Если вы собираетесь переехать после выхода на пенсию, это может стать довольно серьезным финансовым фактором. Покупка и продажа дома — это важное решение, и сроки этих сделок могут означать большие колебания стоимости. Переезд — еще один фактор, который можно смоделировать в NewRetirement Planner.
Расходы не могут быть легко обобщены — отсрочка выхода на пенсию в год может привести к увеличению или уменьшению скорости выгорания. Итак, давайте просто назовем это равным. (Но мы настоятельно рекомендуем, если вы думаете, когда выйти на пенсию, тщательно спланировать свои действия, чтобы вы могли быть уверены в своем решении.)
Во-первых, знаете ли вы, сколько сбережений вам нужно, чтобы выйти на пенсию, которую вы хотите? (Используйте NewRetirement Planner, чтобы получить подробную и достоверную оценку.) Если у вас недостаточно средств, а дополнительный год работы или больше может помочь вам, продолжайте работать.
Но, может быть, вы хотите получить дополнительную подушку безопасности или оставить после себя более крупное финансовое наследство. Работая дольше, вы потенциально можете значительно сэкономить.
Дополнительные сбережения — особенно если вы в состоянии наверстать упущенное — могут быть отличным использованием дополнительного года в рабочей силе. Вам разрешено откладывать до 33 000 долларов на счетах с налоговыми льготами после 55 лет (на момент написания). (И эти сбережения могут увеличиться в размере 6500 долларов США в течение 20 лет.)
Многие рабочие места предлагают льготы в дополнение к заработной плате. Медицинская страховка и соответствие 401(k) – важные важные пункты, которые следует учитывать при обсуждении вопроса о том, стоит ли откладывать выход на пенсию на год.
Если вы выходите на пенсию до того, как получите право на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет, вы можете столкнуться с огромными расходами на страхование из собственного кармана. И если ваш работодатель предлагает сопоставление 401 000, то вы уйдете от этих денег.
Медицинское страхование: По оценкам Fidelity, собственные расходы на здравоохранение составляют всего лишь 12 000 долларов США в год.
401(k) Соответствие: Наиболее распространенное соответствие работодателя составляет 50 центов на доллар до 6% от вашей зарплаты. Таким образом, при зарплате в 150 000 долларов работодатель может добавить к вашему пенсионному счету 4500 долларов (при условии, что вы накопили не менее 9000 долларов).
Да. Отсрочка выхода на пенсию на год может иметь смысл. Но реальность полностью зависит от вашей личной ситуации. Не считая дополнительной экономии, вот как она складывается:
Социальное обеспечение: Год может означать разницу от 0 до 500 000 долларов. Давайте возьмем скромный пример и предположим, что это стоит вам 50 000 долларов США
.Пенсия: (Поскольку у немногих людей есть пенсия, и почти никто не уйдет на пенсию до того, как получит жильё, мы опустим это из этого подведения итогов.)
Доход от работы: 50 000 долларов США+
Преимущества работы: 16 500 долларов США (12 000 долларов США на медицинскую страховку и 4 500 долларов США на выплату работодателя)
Задержка снятия сбережений: $8000+
Сберегательные взносы: 33 000 долл. США (если вы сможете максимально увеличить отчисления)
Ваше время: Как говорилось в телевизионной рекламе, БЕСЦЕННО
Существует огромный диапазон того, сколько может стоить вам отсрочка выхода на пенсию всего на один год, но можно с уверенностью сказать, что это от 100 до 200 тысяч долларов США. является консервативной оценкой, за исключением того, что ваше время действительно бесценно. Как минимум, это имеет для вас некоторую ценность, которая должна компенсировать все, что вы можете получить, работая дольше.
Используйте NewRetirement Planner, чтобы запустить сценарии того, что может означать для вас отсрочка выхода на пенсию на год или на пять лет выше. Просто не забудьте сбалансировать финансовую сторону уравнения с тем, как вы действительно хотите проводить время.