В 47 лет я был безработным, эмоционально сломленным после жестокого брака и тратил сбережения, чтобы держать адвоката по бракоразводным процессам в моем углу. Скорбя о смерти матери и боясь, что моя взрослая дочь-инвалид и я останемся без крова, я не видела для себя никакого будущего.
В течение пяти лет я получил университетское образование по стипендии, нашел новую карьеру в качестве писателя по личным финансам, выплатил долг, связанный с разводом, и начал восстанавливать свои денежные запасы. В следующие четыре года я открою Roth IRA и SEP-IRA. Я никогда не был бездомным, и с тех пор у меня никогда не было долгов.
Можно выкарабкаться из финансовой ямы, если вы готовы выполнять работу. Но вы не можете останавливаться на достигнутом. Крайне важно выработать привычку разумно распоряжаться деньгами, чтобы построить свое финансовое будущее и не оказаться в безвыходной ситуации.
Возможно, вы застопорились в финансовом плане, потому что так и не научились распоряжаться деньгами. Или, может быть, вы погрязли в долгах из-за независящих от вас обстоятельств, таких как потеря работы или серьезная болезнь.
Неважно, как вы туда попали. Важно то, что вы выходите из себя. Используйте эту базовую тактику, чтобы управлять своими финансами.
Лучшее время, чтобы начать собирать свои финансы, было 20 лет назад. Второе лучшее время — прямо сейчас. .
Если у вас есть долги, перестаньте увеличивать его. Легче сказать, чем сделать, я знаю:мой адвокат по бракоразводным процессам требует поминутно, ради бога, но я не могу обойтись без представительства.
Что может мне без? Почти все остальное. Я всегда был довольно бережлив, поэтому мне было не так тяжело, как другим. Однако я не погружалась так глубоко в бережливость со времен моей матери-одиночки, когда я стирала все белье (включая подгузники) на доске в раковине. Не каждый может (или хочет) пойти на то, что сделал я, например, жить в основном на сушеных бобах и домашних супах, использовать купоны/скидки, чтобы растянуть свой бюджет, почти не покупать новую одежду в течение многих лет, перерабатывать консервные банки, собранные на прогулках. по окрестностям в поисках любой возможной подработки (присмотр за детьми, участие в медицинских исследованиях, уборка снега лопатой), чтобы добавить несколько долларов к выплате долга.
Если поначалу вам будет тяжело кататься на санях, добро пожаловать в клуб людей. Затем подумайте о своих расходах следующим образом:добавление большего долга означает не только выплату дополнительных процентов, но и нечто, называемое «альтернативной стоимостью». Каждый доллар, который вы тратите, — это доллар, который не может принести вам никакой другой пользы .
Пока вы все еще находитесь в яме, это означает, что доллары не помогут вам выбраться обратно. И как только вы освободитесь от долгов? Это означает, что доллары не помогут вам в достижении новых финансовых целей:пенсионных сбережений, погашении ипотеки, поездке на встречу с семьей и т. д., которые сделают вашу жизнь лучше.
Для ясности:ваша терпимость к бережливым хакам так же уникальна, как и вы сами. Я не могу заставить вас стирать пакеты Ziploc или убирать снег лопатой, если уж на то пошло. Что я могу Я призываю вас принять основную позицию, которая помогла мне пережить эти пять лет — то, что я называю фильтром бережливости:
Начните с суммирования всех источников вашего дохода. Затем перечислите все свои обязательства, включая, помимо прочего, ипотеку, минимальные платежи по кредитной карте, коммунальные услуги, страховку автомобиля и предусмотренные законом платежи (например, алименты или пособие на ребенка).
Вычесть второе число из первого. Если ваши ежемесячные расходы ниже текущего дохода, это хороший знак. Но имейте в виду, что это ваши ожидаемые затраты. Вам также понадобятся деньги для нерегулярных расходов, таких как ремонт дома или замена автомобиля, а также для отпуска, подарков и других вещей, которые делают нашу жизнь богаче.
Отслеживание расходов означает, что вы будете знать, где вы находитесь. Следующее, что нужно сделать, это найти наилучшие способы использования ваших денег.
Многие люди придерживаются плана 50/30/20:тратьте не более половины своего дохода после уплаты налогов на нужды, 30 % на то, что вам нужно, и 20 % на сбережения и погашение долгов.
Распределите свои текущие расходы по этим категориям. Если вы тратите больше, чем должны, в каком-либо отделе, найдите способы снизить расходы. Например, вы можете рефинансировать ипотечный кредит и сократить расходы на продукты (подробнее об этом чуть позже), чтобы расходы на «потребности» не превышали 50 % от вашей заработной платы.
Однако категории могут быть гибкими. Например, если в данный момент погашение долга важнее для вас, чем поход в ресторан, вы можете использовать часть своих «необходимых» долларов для погашения долга по кредитным картам.
Кстати говоря, вам также нужно…
Ранее вы суммировали свои основные ежемесячные расходы. Но какова общая сумма долга? Многие люди, честно говоря, не знают, потому что они никогда не складывали это. Полное раскрытие:я до сих пор не знаю, сколько стоил мой развод, потому что я не хочу знать. (Подсказка:их было много.)
Не будь как я. Подсчитайте баланс своей кредитной карты, сидя, потому что общая сумма может вызвать у вас легкое головокружение (особенно если учесть, сколько процентов вы платите). Пусть это большое число вдохновит вас по-настоящему расплатиться.
Во-первых:если вы делаете дополнительные платежи по текущему ипотечному кредиту, остановитесь сейчас и положите эти деньги на баланс своей кредитной карты. Поговорите с ипотечным специалистом о возможности рефинансирования; ваш кредит будет длиннее, но деньги, которые вы будете экономить каждый месяц, можно использовать для погашения долга с более высокой процентной ставкой.
Затем позвоните эмитентам кредитных карт и попросите снизить процентные ставки. Нет никакой гарантии, что вы их получите, но спросить не помешает.
Некоторые люди клянутся «долговым снежным комом». Вы платите минимальные платежи по всем своим кредитным картам, кроме той, у которой самый низкий баланс (но не обязательно самая низкая процентная ставка); для этого сделайте самый большой платеж, который вы можете. Как только она будет погашена, вы атакуете карту со следующим наименьшим балансом и так далее.
Теория состоит в том, что выплата одной карты быстро побуждает вас продолжать игру. Опять же, вы платите больше процентов по другим картам. Вот почему некоторые считают, что лучше расплачиваться картами с наибольшей суммой. сначала процентные ставки.
Делайте то, что лучше всего работает для вас. Если вам нужна такая поддержка, используйте долговой снежный ком.
Другим вариантом является кредитная карта с переводом остатка 0%:перенос всего вашего долга на новую карту, которая предлагает 0% годовых на срок от 12 до 18 месяцев. Вы будете платить комиссию за перевод баланса, обычно около 3% от общей суммы долга. Однако, если вы полностью оплатите карту в течение вводного периода, вы не будете платить проценты.
Это может сэкономить вам тонну денег. (Жаль, что я не знал об этом, когда выплачивал свой долг при разводе.) Однако вы не должны получать карту перевода баланса с нулевой процентной ставкой, если у вас нет железного плана по ее погашению. В противном случае вы все равно заплатите кучу процентов в дополнение к комиссии за перевод.
Еще одна тактика долга по кредитной карте — это личный кредит, если вы можете получить достойную ставку. Для этого варианта вам также понадобится железный план выплат. И независимо от того, как вы погасите свой долг, вы абсолютно нужен план, который удержит вас от повторного использования кредитных карт.
Наша потребительская культура говорит нам, что если мы чего-то хотим, мы должны это иметь. Думаю, поэтому некоторые люди покупают для развлечения, даже если технически им ничего не нужно.
«Потребность» — ключевое слово. Еда, кров, основная одежда и коммунальные услуги - это потребности. Все остальное — парад желаний.
Нет ничего плохого в том, чтобы чего-то хотеть. Но есть много плохого в том, чтобы покупать вещи, которые мы на самом деле не можем себе позволить. Так что, если вы делаете покупки для удовольствия, перестаньте делать это. Прекрати это прямо сейчас. Снимите закладки со своих любимых торговых сайтов. Избегайте обычных магазинов.
Удалите сохраненные кредитные карты и помните, что покупки в один клик — это дьявол.
Звучит резко? Переформулируйте эту мысль прямо сейчас:это благоразумие, а не наказание. Это часть вашего плана по достижению финансовых целей, включая избавление от долгов.
Поскольку каждый раз, когда мы находим действительно выгодную сделку, мы получаем хороший прилив дофамина, наш мозг будет пытаться обмануть вас, заставив «просто посмотреть». Ищите другие способы почувствовать себя хорошо, будь то разгадывание кроссворда The New York Times или просмотр любимых сериалов в недорогом потоковом сервисе.
Найдите друга, который тоже пытается выбраться из финансовой ямы, и вы вдвоем сможете поддержать друг друга. («Я только что видел самые удивительные цена на выпрямители для сыра, и я очень хочу получить один! Отговори меня от этого!»)
Вот что мне помогло:размышления о том, что я сделал есть, а не зацикливаться на том, чего у меня нет. Звучит банально, но выслушайте меня. Живя примерно на 1000 долларов в месяц (и по-прежнему помогая дочери), я составил реальный список своих преимуществ:приличное здоровье, университетская стипендия, читательский билет, подработка, 99-центовое радио из Санкт-Петербурга. комиссионный магазин Винсента де Поля и абсолютная уверенность в том, что однажды я снова окажусь в плюсе.
Единственный человек, который может мне помочь, это меня, — сказал я вслух, и не раз, развивая стоическую гордость — еще раз! — делать нечего. Я был беден в грязи, но я не был грязью. У меня был план. (У меня еще была скраб-доска, и я даже иногда ей пользовался.)
Конечно, иногда мне все еще хотелось вещей, которые я не мог себе позволить. Большую часть времени мое отношение благодарности помогало мне выстоять. В конце концов, у меня были дела, которые были важны для меня, и я знал, что если буду продолжать работать над этим, мой долг исчезнет. Это было непросто. Но, как говорил мой папа, "Вот почему они называют это "работой". Если бы это было весело, они бы назвали это "развлечением"".
Будь взрослым. Признайте свои ошибки или свои несчастья. И работай.
Одной из причин, по которой я разорился, была финансовая поддержка, которую я оказал своей дочери, чье пособие по инвалидности было мизерным. В конце концов она вышла замуж, нашла работу, которую могла выполнять из дома, стала самодостаточной и переехала в другой город. Тем не менее, я продолжал давать:угощал их несколькими обедами, когда приезжал, посылал многочисленные подарочные карты «просто так» в течение года, простил им приличную ссуду (в качестве свадебного подарка).
Может быть, вы тоже занимаетесь подобным. Держите своих взрослых детей на семейном телефонном плане. Оплата их медицинской страховки. Покрытие части (или всей) их арендной платы. Специалист по финансовому планированию сказал мне, что некоторые клиенты регулярно покупают дополнительные вещи в Costco, чтобы подкупить своих детей, чтобы те заходили к ним.
Возможно, вашим собственным детям не придется заходить к вам, потому что они уже там:отпрыски бумеранга, которые вернулись из-за проблем с работой или живут с вами, чтобы накопить на собственное жилье. Или, может быть, ваши дети никогда не запускались — и зачем им это? У мамы и папы уютный дом, набитый холодильник и все стриминговые платформы.
Естественно хотеть дать нашим детям самое лучшее. Но вот в чем дело:вы не можете оплачивать пенсию . У ваших детей есть много десятилетий, чтобы построить свою финансовую жизнь. С другой стороны, у вас есть ограниченное количество лет, чтобы сделать правильный выбор денег.
Если у вас есть долги и/или у вас недостаточно средств на пенсию, не поджигайте себя, чтобы согреть кого-то другого. Это может оставить вас в дураках с финансовой точки зрения.
Чтобы было ясно:я бы всегда помогал своей дочери, если бы это было необходимо, но я очень рад, что это не так. Эти доллары пошли на пенсионные сбережения, в мой резервный фонд (подробнее об этом ниже) и в кое-какие резервы наличности. Я отказываюсь ставить свою дочь в положение, в котором она должна содержать меня, если у меня закончатся деньги на пенсии. Не возлагайте это бремя на своих детей.
Это может показаться нелогичным. Зачем копить на пенсию, если у меня еще есть средства на 18% кредитных картах?
Потому что вы не можете оплачивать пенсию, помните?
Выход на пенсию — это не вопрос сбережений под простые проценты. Речь идет о росте, а рост требует времени. Годы, которые вы тратите не вклад будет остро ощущаться, когда вы выйдете на пенсию, особенно если вы, как и я, начали поздно.
Как уже отмечалось, 20-процентная часть бюджета 50/30/20 включает сбережения на будущее. В идеале у вас уже есть пенсионные накопления на текущей (или недавней) работе, и они будут расти по мере того, как вы будете разбираться. Не поддавайтесь искушению совершить набег на него раньше; чем дольше он остается там, тем выше ваши шансы на то, что он сохранится на протяжении всей вашей пенсии.
Для некоторых людей взнос в размере 10% (или выше) в их молитвенный дом является абсолютным. Если это вы, знайте, что удерживать десятину на этом уровне все же возможно, но деньги должны поступать из другого места в вашем бюджете. Как отмечалось выше, вы можете найти и другие способы отсечки, чтобы сохранить поступление десятины.
При необходимости поговорите со своим религиозным лидером о временном сокращении или даже приостановке ваших пожертвований. Вы всегда можете пообещать перезапустить игру и наверстать упущенное.
Даже когда дела у меня были совсем плохи, я отдавала своей церкви 20 долларов в месяц. Конечно, эти деньги могли пойти на погашение моего долга по кредитной карте. Но отдача другим выбила меня из головы. Эти 240 долларов в год напомнили мне, что я не только покрываю свои базовые потребности, но и могу позволить себе небольшую помощь тем, кто в ней нуждается. Никогда не недооценивайте удовлетворение и покой, которые может принести это знание.
У меня осталась определенная сумма наличных денег, пока я выплачивала долг, связанный с разводом. Было заманчиво бросить каждую копейку на баланс. Но мне также нужны были наличные деньги, чтобы я мог оплатить коммунальные услуги, страховку автомобиля и еду на случай, если моя работа уволится.
Некоторые эксперты по деньгам предлагают откладывать в банк расходы за год. Другие говорят, что эта сумма отпугивает людей даже от попыток сэкономить. Вместо этого они предлагают в качестве начальной цели от одного до трех месяцев с дополнительными взносами, когда это возможно.
Я в последнем лагере. Вместо того, чтобы заставлять себя зарабатывать десятки тысяч долларов, стремитесь к сумме за один месяц. Вернитесь к этому семейному бюджету и поищите, где его можно сократить. Отмена подписки на коробку, которая вас больше не привлекает, отказ от подробной информации об автомобиле, которую вы обычно получаете раз в пару месяцев, отказ от абонемента в тренажерный зал, которым вы все равно не пользовались — эти и другие бюджетные ограничения могут помочь увеличить EF быстрее, чем вы могли подумать, что это возможно.
Еда — бюджетная категория с наибольшей гибкостью. Вероятно, вы не сможете договориться об оплате автомобиля или оплате обучения вашего сына в колледже, но вы можете сократить количество приемов пищи вне дома и быть более разборчивыми в покупках.
Привыкли к таким магазинам, как Whole Foods и Sprouts? Вы можете быть удивлены органическими вариантами, доступными в обычных бакалейных лавках и даже на дисконтных рынках. Выделите час в неделю, чтобы просмотреть различные магазины и соответствующим образом спланировать будущие покупки.
Если вы едите большую часть своей еды вне дома, постепенно меняйте свой образ жизни. Покупайте качественный кофе и ингредиенты для завтрака, чтобы каждое утро не возникало соблазна взять еду на вынос. Приготовьте и заморозьте сэндвичи для завтрака по выходным или купите готовые бутерброды на складе клуба (все равно это дешевле, чем завтрак вне дома).
Если вы будете брать с собой обед всего один раз в неделю, вы сэкономите от 10 до 20 долларов или от 520 до 1040 долларов в год. Со временем доведите дело до того, чтобы складывать его в мешки по крайней мере три раза в неделю, а сэкономленные тысячи долларов направляйте на какую-то другую финансовую цель. За четыре года, которые ушли на получение степени, я ни разу не купил в школе ни одного обеда. Изредка перекусить или выпить, может быть, но всю еду я носил с собой. Опять же, я хардкорщик и рассматривал обед как топливо, необходимое мне, чтобы пережить день. Ваш пробег может отличаться. Просто убедитесь, что это то, что вам действительно нравится есть, и опять же, начинайте медленно, чтобы не запрограммировать себя на провал.
Ужин может быть тяжелым, так как большинство людей приходят домой уставшими и голодными. Небольшое планирование выходного дня или ежемесячное приготовление пищи партиями — особенно с помощью Instant Pot — могут изменить то, как вы едите, и, безусловно, изменят ваши траты.
Не умеете много готовить или совсем не умеете? Выполните поиск в Интернете по запросу «простые доступные рецепты с [вашими любимыми ингредиентами]». Помните, вы не знали, как пользоваться смартфоном, пока не взяли на себя обучение. То же самое относится и к кулинарии.
Стоит поискать что-то вроде автострахования.
Спроси меня, откуда я знаю. Когда я приехал в Сиэтл, только что переживший свой ужасный брак, я воспользовался услугами страхового агента, которого мне порекомендовал мой родственник. И в итоге я платил примерно на 700 долларов в год больше, чем нужно, в течение пяти лет. . До сих пор иногда качаю головой, говоря об альтернативных издержках на сумму 3500 долларов США, но я не знал того, чего не знал.
Также ищите более выгодные предложения в Интернете, по телефону и кабельному телевидению. Это может сэкономить вам серьезные деньги, особенно если вы объединяете услуги.
Примечание. Многие люди полностью отказались от кабельного телевидения в пользу потоковых сервисов. Если вы не изучали их в последнее время, вы будете удивлены возможностями и потенциальной экономией.
Все это. Вы не выберетесь из финансовой ямы за одну ночь, поэтому важно отмечать отдельные шаги на этом пути. Некоторым электронные таблицы облегчают задачу.
Или используйте метод моей дочери, который заключается в том, чтобы перечислить долги на доске. Каждый раз, когда вы делаете платеж, вы можете изменить общую сумму, чтобы отразить изменение — и, мой, как приятно буквально стереть долг с доски.
Как только вы снова окажетесь в плюсе, держите эти хитрые денежные движения на месте. Тратьте меньше, чем зарабатываете. Регулярно вносите вклад в пенсию. Создайте резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.