Всю свою трудовую карьеру вы копили и инвестировали для выхода на пенсию. Теперь пришло время разработать стратегию вывода средств после выхода на пенсию.
Когда вы думаете о снятии денег со своих пенсионных счетов, важно придумать стратегию, которая гарантирует, что ваших сбережений хватит на всю жизнь, они будут использоваться эффективно и не уменьшатся из-за высоких налогов.
Отправной точкой для пенсионных выплат будет любой разрыв в финансировании между вашими фиксированными и частично фиксированными источниками дохода и суммой, необходимой для финансирования ваших пенсионных расходов.
Ключевой частью разработки стратегии выхода на пенсию является инвентаризация всех ваших источников пенсионного дохода, особенно источников с фиксированным доходом. Вот некоторые типичные источники фиксированного пенсионного дохода:
Доход от работы на пенсии или источник пассивного дохода, например, сдаваемая в аренду недвижимость, также следует учитывать. Ваши потребности в пенсионных выплатах могут быть не такими большими в периоды времени, когда у вас есть такие дополнительные источники дохода.
Очень важно уметь предсказывать, сколько вы будете тратить на пенсии. Также может быть полезно провести различие между вашими расходными потребностями и желаниями. Важно знать, сколько вам нужно снимать, чтобы сводить концы с концами (по сравнению с тем, сколько вы хотели бы иметь возможность снимать, чтобы поддерживать желаемый образ жизни).
Хороший пенсионный калькулятор поможет вам рассчитать общий пенсионный бюджет. Пенсионный планировщик NewRetirement позволяет вам устанавливать различные уровни расходов и доходов для любого периода времени на протяжении всей пенсии. Когда ваш ожидаемый доход не покроет расходы, калькулятор моделирует необходимые снятия средств со сбережений, а также оценивает налоговые расходы при снятии средств с квалифицированных пенсионных счетов.
Используемые активы представляют собой комбинацию пенсионных и непенсионных инвестиционных счетов, а также других источников. Эти другие источники будут варьироваться от человека к человеку.
Возможно, вы даже захотите включить свой собственный капитал в качестве актива. Вы можете уменьшить размер или получить обратную ипотеку, чтобы поддерживать эффективные расходы.
Хорошо известное эмпирическое правило для определения того, сколько вы можете безопасно снять со своих пенсионных счетов, называется «правилом 4%». Правило 4% было разработано финансовым консультантом Биллом Бенгеном в середине 1990-х годов.
Это правило не должно быть жестким правилом, определяющим, сколько можно безопасно снять, но оно может служить отправной точкой.
Например, сбережения в размере 1 млн долл. США могут безопасно поддерживать валовой годовой вывод средств в размере 40 000 долларов США в течение 30 лет (при достаточно хорошо сбалансированном портфеле в соответствии с этой методологией).
Однако делать этот расчет, а затем догматически полагаться на него — ошибка с потенциально ужасными последствиями для инвесторов. Правило 4 % следует рассматривать как отличный инструмент оценки:метод «оборотной стороны салфетки». Это отличный способ для тех, кто приближается к пенсионному возрасту, чтобы понять, какие ежегодные выплаты могут поддерживать их различные пенсионные счета.
Правило 4 % (или любое другое эмпирическое правило) не заменяет проведения углубленного анализа, основанного на том, где вы находитесь каждый год, недавних прибылях и убытках на ваших счетах и ваших изменяющихся обстоятельствах после выхода на пенсию.
Хотя вы, вероятно, не хотите инвестировать так агрессивно, как миллениалы, выход на пенсию — не время брать деньги и класть их под матрас. Вам по-прежнему необходимо распределять свои инвестиции таким образом, чтобы обеспечить рост, опережающий инфляцию (с защитой от убытков). Это распределение будет варьироваться от человека к человеку в зависимости от уникальных обстоятельств каждого человека.
Многие эксперты рекомендуют групповой подход — приспосабливая разные уровни риска для ваших инвестиций к разным видам расходов. Большинство экспертов скажут, что существует несколько различных подходов к инвестиционным стратегиям выхода на пенсию.
Оценка того, с какого счета производить снятие средств, является непрерывным процессом. Учетные записи и порядок их использования, вероятно, со временем немного изменятся. Вы захотите подумать о том, активен ли счет в течение года или в целом? Какова ваша налоговая ситуация за год?
Ключевым элементом вашей стратегии снятия пенсионных накоплений будут налоги. Важно понимать, как работают налоги для различных счетов и инвестиций, а также для вашей налоговой ситуации в целом. В некоторых случаях ваши возможности могут быть ограничены, но разумная с точки зрения налогообложения стратегия снятия пенсионных накоплений может привести к значительной экономии и, что более важно, может помочь немного растянуть ваши сбережения.
Снятие средств с традиционных счетов 401(k) и традиционных счетов IRA полностью облагается налогом как обычный доход. Исключением является любая часть, которая была внесена после уплаты налогов и не облагается налогом. Эта часть будет исключена из распределений на пропорциональной основе. В большинстве случаев за любое распространение до достижения возраста 59,5 лет взимается штраф в размере 10 % в дополнение к причитающимся налогам.
Вывод средств из Roth IRA не облагается налогом, если вам не менее 59 ½ лет и вы выполнили другие требования, такие как правило пяти лет. Снятие средств со счета Roth 401(k) работает аналогичным образом, хотя правила немного отличаются.
Для неквалифицированных аннуитетов (тех, которые не удерживаются в рамках пенсионного плана) любая прибыль на счете облагается налогом как обычный доход. Премии — сумма, которую вы вносите в контракт — не облагаются налогом. Если вы аннуитизируете контракт, часть каждого ежемесячного платежа будет считаться прибылью и, таким образом, облагаться налогом. Кроме того, часть будет считаться возвратом премии и, таким образом, не будет облагаться налогом. Если вы берете частичные, периодические выплаты из учетной записи, они сначала будут рассматриваться как доходы (пока весь «уровень доходов» не будет исчерпан и не будет облагаться налогом соответствующим образом).
В случае аннуитета, хранящегося на счете IRA (или аналогичного типа), все распределения будут облагаться налогом, как и любое другое традиционное распределение IRA.
Для инвестиций, находящихся на налогооблагаемом счете, проценты и полученные дивиденды подлежат налогообложению. Реализованный прирост капитала также подлежит налогообложению. Краткосрочная прибыль (для инвестиций, удерживаемых менее года) облагается налогом по обычным ставкам налога на прибыль. Долгосрочный прирост капитала облагается налогом по более низким ставкам.
HSA могут быть использованы для покрытия не облагаемых налогом медицинских расходов. В эпоху растущих медицинских расходов пенсионеров это может быть удобно.
Налоги являются важным фактором, поскольку они влияют на сумму расходуемого дохода, который у вас есть. Например, 1 млн долл. США в традиционном пенсионном счете не означает, что у вас есть 1 млн долл. США расходуемого дохода, поскольку эта сумма будет уменьшена на сумму уплаченных налогов.
Со временем, скорее всего, вам придется пересматривать, пересматривать и корректировать свою стратегию снятия средств на пенсию с точки зрения суммы, которую вы снимаете, и счетов, с которых производится снятие средств.
Вещи меняются на рынках, в экономике и в вашей собственной ситуации. Результаты инвестиций будут различаться в зависимости от ваших потребностей в расходах. Ваши потребности в расходах основаны на том, что происходит в вашей жизни. Возможны проблемы со здоровьем или другие непредвиденные обстоятельства.
Суть здесь в том, что вам нужно пересматривать свою стратегию вывода каждый год, смотреть на свои потребности и смотреть на свои ресурсы. Фиксированный процент снятия ваших сбережений в течение 30-летнего (или более) пенсионного периода может быть нереалистичным.
Примером гибкости может быть снятие дополнительных денег в годы, предшествующие достижению возраста 70,5 лет, и требуемые минимальные выплаты (RMD). В зависимости от вашего дохода и налоговой категории вы потенциально можете уменьшить сумму, которую вы должны Налоговому управлению США, заблаговременно уменьшив сумму, на которую распространяется RMD.
Также может иметь смысл конвертировать некоторые традиционные деньги IRA в Roth и платить налог, чтобы избежать RMD.
Может возникнуть соблазн сначала истощить свои налогооблагаемые счета, чтобы избежать уплаты налогов или заплатить их по более низким ставкам на прирост капитала. Это не всегда может быть лучшим вариантом, так как это исключает любую налоговую гибкость в будущем.
Еще одно решение, которое может изменить вашу стратегию вывода средств, касается подачи заявки на социальное обеспечение.
Существует большое преимущество использования подробного пенсионного калькулятора, который сохраняет вашу информацию, чтобы вы могли со временем корректировать свои входные данные. Вы можете легко увидеть влияние снятия пенсионных отчислений, нормы прибыли, различных уровней расходов и различных уровней дохода.
Экономия, инвестирование и планирование комфортной пенсии — сложная задача. Однако работа не прекращается после выхода на пенсию. Управление снятием средств с ваших пенсионных счетов — это непрерывный процесс. Чтобы добиться успеха, нужно быть усердным и гибким.
Воспользуйтесь пенсионным планировщиком NewRetirement, чтобы мгновенно узнать, сколько вам нужно снимать каждый год, и узнать, закончатся ли у вас деньги.