Вы получите лучший пенсионный совет от пенсионеров, которые действительно что-то знают! Советы по выходу на пенсию и то, как они реализуются, могут оказать глубокое влияние на ваш образ жизни на пенсии и состояние, которое вы можете оставить после себя.

Здесь Генри К. «Бад» Хебелер обрисовывает в общих чертах концепции, которые помогли ему не только добиться надежного выхода на пенсию, но и стать лучше, чем когда он только вышел на пенсию. Получите больше от Bud в Analyze Now. Ниже приведен совет от Бада.

Совет Бада Хебелера из его собственных слов

Как и многие пожилые люди, я провожу некоторое время, работая над пересмотром наших завещаний. Многие обнаруживают, что то, что они думали оставить наследникам, было истощено, и теперь они испытывают финансовые трудности. Меньшее число обнаруживает, что у них есть больше, чем предполагалось в планах, составленных гораздо раньше. Мы из последних.

Оглядываясь назад, трудно поверить, что за эти 27 лет на пенсии мы отдали больше, чем сбережения, с которыми мы начинали на пенсии, купили все наши дорогие товары на сбережения, и у нас осталось вдвое больше.

Эйнштейн был прав:одно из величайших чудес — это способность накапливать проценты из сбережений. Но нам также очень повезло, что мы делали правильные вещи в нужное время, как на протяжении большей части нашей работы, так и на пенсии.

Вот несколько моих пенсионных советов:8 вещей, которые мы сделали правильно.

1. Жизнь на основе уроков Великой депрессии

Воспитание во время Великой депрессии, за которой последовали военные годы, когда уровень национальных сбережений почти в пять раз превышал нынешний уровень, научило нас жить не по средствам — то, что сегодня, кажется, ускользнуло от многих. Молодое поколение действительно живет не по средствам, полагаясь на долги, чтобы финансировать почти все, что они покупают, в надежде, что будущая заработная плата сможет покрыть расходы по долгам.

2. Профессиональные советы изменили ситуацию

Я отдаю должное профессиональным пенсионным советам, которые я получил, когда еще работал в отношении инвестиций, в частности, покупать недорогие фонды индексных акций и фактические облигации, а не фонды облигаций, для наших распределений с фиксированным доходом - и составлять финансовый план для определения сколько мы должны сэкономить.

3. Облигации и лестницы облигаций были особенно хорошими стратегиями

Одна из странных вещей, которые я сделал, что соответствовало профессиональным пенсионным советам, но не рекомендовалось конкретно, заключалось в том, чтобы купить сберегательные облигации для большей части облигации. В то время купон по сберегательным облигациям составлял от 2% до 3% плюс. каким бы ни был годовой уровень инфляции. И в отличие от других облигаций, они получили выгоду как от отложенных налогов, так и от корректировок на инфляцию.

После того как я преобразовал 401(k) своей компании в IRA Roth, я купил ступенчатые казначейские облигации с защитой от инфляции (TIPS), чтобы наши облигации не облагались налогом, и ступенчатая иерархия была такой, что срок погашения облигации наступал каждый год после нашего выхода на пенсию, как и наши сберегательные облигации.

4. Менее консервативное распределение акций было хорошей идеей

Когда я был молод, я решил изменить правило распределения обыкновенных акций. Несколько лет назад было принято использовать формулу 100 минус ваш возраст в качестве рекомендуемого процента для владения акциями (акциями и инвестиционной недвижимостью). Было рекомендовано, чтобы остальные были в фиксированном доходе (облигации, депозитные сертификаты и денежные рынки).

Когда я был молод, я решил изменить правило распределения обыкновенных акций. Вместо этого я использовал целевое процентное распределение каждый год для нашего фонда акций, равное 105, а не тогдашним традиционным 100, за вычетом возраста моей жены, потому что она моложе. В год, когда ей было 40 лет, наша цель по размещению акций составляла 65 %, а в 70 – 35 %.

5. Будьте осторожны с ребалансировкой

Я также решил не делать никакого перераспределения, если распределение не превышает целевое значение более чем на 5%. Это действительно помогло мне в годы фондового бума и не сильно навредило мне, когда цены упали. Еще одним плюсом было то, что мне приходилось перебалансировать только раз в два года. Я трачу очень мало времени на работу с инвестициями.

6. Распределения в наши 80-е

Теперь, когда нам за 80, наше правило распределения изменилось на постоянную цель 30% плюс-минус 5%.

Нам все еще нужно быть консервативными, потому что моя жена могла бы прожить еще 20 лет, учитывая, что у нее хорошее здоровье и у нее предки-долгожители. Кроме того, любой из нас может столкнуться с дорогостоящим долгосрочным уходом. Я не испытываю оптимизма в отношении экономического будущего США, учитывая экспоненциальный рост государственного долга, усугубляемый старением нашего населения, когда пропорционально меньше работников оплачивает растущие расходы на здравоохранение пожилых людей, получающих пособие.

7. Следите за инфляцией

Хотя большая часть нашего фиксированного дохода корректируется на инфляцию, я все же ожидаю, что в долгосрочной перспективе акции должны приносить более высокую доходность, чем облигации, в инфляционной среде, и хотя дивиденды будут облагаться обычными ставками подоходного налога для средств в налогооблагаемых счетов, рост выиграет от более низких ставок прироста капитала. Более того, после смерти их базовая стоимость будет увеличена до стоимости на момент смерти, поэтому налога на прирост капитала не будет.

В то же время наши инвестиции росли из-за накопления сложных процентов и снижения налоговых ставок, инфляция также увеличивалась, поэтому наши инвестиции сейчас стоят вдвое меньше, чем они были в год, когда я вышел на пенсию, если измерять в долларовом выражении на момент выхода на пенсию.

Мама и папа, планируя выход на пенсию за кухонным столом, часто не учитывают, что инфляция усугубляет ситуацию и серьезно ограничивает возможности расходов, когда вы находитесь в свои золотые годы — время, когда стоматологические и медицинские счета становятся намного больше.

8. Планируйте серьезно, будьте консервативны и избавьтесь от стресса

Я настоятельно призываю людей к серьезному пенсионному финансовому планированию с консервативными входными данными. Будущее не будет таким, как мы можем ожидать, потому что мы не знаем, как долго мы будем жить, а тем более, какие будут ставки налогов, доходов и инфляции, но способность быть свободным от финансового стресса на пенсии может оказаться из самых больших благословений, которые вы можете получить.

Создайте и поддерживайте пенсионный план
Калькулятор пенсионного планирования NewRetirement — один из наиболее полных доступных инструментов. Начните с ввода некоторой базовой информации и получите первоначальную обратную связь о том, где вы находитесь. Затем вы можете добавить гораздо больше деталей и действительно получить точную оценку того, сколько вам нужно. Лучше всего то, что вы можете попробовать бесконечное количество сценариев. Посмотрите, как инфляция и различные оптимистичные и пессимистичные доходы от инвестиций влияют на ваши финансы. Журнал Forbes называет эту систему «новым подходом к пенсионному планированию», а Американская ассоциация индивидуальных инвесторов (AAII) и CanIRetireYet назвали ее лучшим пенсионным калькулятором.