Мы все мечтаем выйти на пенсию без долгов. Мы хотим провести свою пенсию, отдыхая и пожиная плоды нашего с трудом заработанного дохода. Кому-то эта мечта кажется недостижимой. Но как именно выглядит финансовая свобода? Мы можем разбить его на три уровня:
Отсутствие финансовой свободы: На этом этапе вы полностью полагаетесь на свою зарплату, чтобы покрыть расходы и оплатить долги. На этом этапе трудно сэкономить деньги, так как вам нужен каждый цент, который вы зарабатываете. Пока вы не заработаете больше, вы остаетесь на этом этапе. Чтобы выбраться, нужно много работать и тратить время.
Временная финансовая свобода: Этот этап требует пула сбережений. Вы должны зарабатывать больше, чем тратите, чтобы оставаться на этом этапе. Это не ограничивается повышениями и премиями на работе. Вы можете получить другую работу. Вы даже можете начать свой собственный бизнес или подработку. Создание еще одного канала дохода увеличивает ваши сбережения.
Больше сбережений — больше свободы. Благодаря этой свободе вы можете сменить работу, получить дополнительное образование или даже путешествовать. Однако эти свободы временны. Это потому, что вы используете свои сбережения, чтобы купить их. Эта временная свобода действует только до тех пор, пока ваш доход не будет потрачен.
Постоянная финансовая свобода: На этом этапе у вас есть железный письменный финансовый план, в котором ваши доходы, не связанные с работой, значительно превышают ваши расходы. Этот доход, не связанный с трудоустройством, может быть получен от побочного бизнеса, который вам нравится.
Побочный бизнес или блог — это, скорее всего, то, чем вы увлечены. Вы находите удовлетворение в том, что делаете. Это удовлетворение уменьшает потребность в чрезмерных тратах на второстепенные вещи. Финансовая свобода и удовлетворение в жизни идут рука об руку.
У каждого из нас разные цели в жизни. У нас разные желания, когда дело доходит до финансовой свободы. Какой бы ни была ваша мечта, мечтайте о большем и идите к ней. Сделайте свои цели конкретными и осязаемыми.
Ваши цели финансовой свободы могут быть следующими:
Документирование ваших финансовых планов в онлайн-калькуляторе пенсионного планирования может помочь вам установить и достичь этих целей. может помочь вам установить и достичь этих целей.
Финансовая свобода звучит как отличная идея для тех, кто может себе это позволить. Но возможность этого зависит не столько от того, сколько вы зарабатываете, сколько от того, насколько хорошо вы это планируете. Есть много способов обрести финансовую свободу на пенсии.
Вот 14 способов, с помощью которых вы можете уверенно выйти на пенсию без груза финансовой неопределенности, отягощающей вас:
Финансовая свобода звучит так гламурно. Вы можете представить состоятельную пару на яхте, потягивающую шампанское, но правда в том, что свобода относительна.
Портфолио на миллион долларов может быть доступно не каждому. Но опять же, в этом может не быть необходимости, если ваших финансов достаточно, чтобы покрыть то, что важно для вас сейчас и в будущем.
В интервью NewRetirement.com Тодд Тресиддер, создатель Financial Mentor, объясняет, что ваши ценности будут отражены в ваших расходах. Определение этих ценностей поможет вам двигаться по пути к финансовой свободе.
Долг — неудобное слово для многих людей. Но есть более разумные и быстрые способы избавиться от него, чем просто заплатить немного больше минимального платежа.
Во-первых, подумайте о типах долга, который у вас есть. Есть дорогой долг и дешевый долг. Разница составляет процентную ставку.
В то время как некоторые финансовые эксперты выступают за достижение эмоциональной победы, ориентируясь в первую очередь на наименьший баланс. Если вы дисциплинированы и сосредоточены, и вы хотите в первую очередь атаковать свою самую высокую процентную ставку и самый дорогой долг.
Ваша ипотека, если она у вас есть, скорее является недорогим долгом. . Даже если ваша процентная ставка выше средней, она, вероятно, все же намного ниже, чем процентная ставка по вашей кредитной карте.
Кредитные карты — это необеспеченный долг с более высокими процентами, часто в середине подросткового возраста и выше. Несмотря на то, что сумма долга ниже суммы ипотечного кредита, процентные ставки делают его дорогим.
Метод долгового взрыва идет под разными именами. Дэйв Рэмси называет это методом «снежного кома», но процесс тот же.
Вы делаете минимальный платеж по каждому дорогому долгу, кроме того, у которого самый маленький остаток. На этом вы много работаете, чтобы расплатиться. Как только он будет погашен, добавьте сумму, которую вы платили по нему, к минимальному платежу следующего долга в очереди, продолжая этот цикл, пока весь дорогой долг не будет погашен.
Независимо от того, нацелены ли вы на самый дорогой долг или на самый маленький остаток, когда вы начнете выплачивать долг, вы почувствуете чувство свободы. И эта свобода будет расти с каждым долгом, который вы взорвете.
Выплата долга и продвижение к намеченной дате освобождения от долгов станет движущей целью. И вы будете поражены тем, сколько дополнительных денег вы найдете, чтобы бросить на свои долги.
Не уверена? Попробуйте запустить сценарий в калькуляторе пенсионного планирования NewRetirement, чтобы увидеть, что произойдет с вашими финансами, если вы ускорите выплаты?
Иногда при лучшем планировании некоторые долги все еще остаются, а пенсионных сбережений и прогнозируемого дохода немного не хватает. Хорошо, что дата выхода на пенсию не фиксирована.
Большинство людей могут выбирать, когда они хотят выйти на пенсию. А это значит, что вы можете отложить на некоторое время, погасить долг, а также получить больше в социальном обеспечении в долгосрочной перспективе.
Социальное обеспечение дает вам диапазон пенсионных возрастов, но пособия, которые вы можете получать, различаются.
Национальная академия социального страхования говорит, что досрочный выход на пенсию начинается в возрасте 62 лет, но с огромным постоянным штрафом. Пособия, получаемые в 62 года, уменьшаются до 70 процентов от того, что вы получили бы, если бы дождались полного пенсионного возраста. Выйдите на пенсию в 65 лет, и вы получите 86,7 процента.
В 2018 году полный пенсионный возраст увеличился на один год до 66 лет и четырех месяцев. Это возраст, когда вы можете получать все пособия и получать их с ростом инфляции на всю жизнь.
Но если вы подождете еще дольше, вы получите все преимущества плюс постоянный бонус. . Подождите до 70 лет, и сумма увеличится на относительно значительные 32 процента.
Каждый год, когда вы откладываете получение пособий по достижении полного пенсионного возраста, сумма ваших постоянных пособий увеличивается на 8 процентов.
Это увеличение продолжается до тех пор, пока вы не достигнете 70-летнего возраста. Нет причин откладывать получение пособий после 70-летнего возраста, потому что это предельный размер бонусов.
Если вы хотите узнать, как досрочный выход на пенсию может повлиять на вас, воспользуйтесь калькулятором пенсионного планирования от New Retirement. .
Важным элементом финансового планирования является составление бюджета. Частью составления бюджета является отслеживание ваших расходов. Видеть, на что вы тратите больше всего, очень полезно.
Вы можете обнаружить, что тратите слишком много в определенных областях. Вы можете распределить свои финансы более целесообразным образом. Эти дополнительные расходы могут пойти на пенсионные накопления.
Отслеживание ваших расходов может быть таким же простым, как составление отчета о движении денежных средств. Вы также можете использовать приложения для составления бюджета. Большинство приложений бесплатны. Ваше банковское приложение может предлагать ежемесячный отчет о расходах. Вот некоторые приложения для ведения бюджета:
Независимо от того, какой тип системы бюджетирования вы выберете, ключ в том, чтобы использовать ее последовательно. Если вы настроите одну из этих систем и будете использовать ее для управления своими расходами в течение 6 месяцев, вы увидите отличные результаты.
Найти дополнительные денежные ресурсы сложно. Один из способов получить больше дохода — заняться подработками. Думайте об этом как о второй работе.
Эта работа может быть частичной, внештатной, контрактной или даже другой работой на полный рабочий день. Выберите то, что вас уже интересует. Скорее всего, есть способ заработать на этом деньги.
Единственным ограничением для получения дополнительного дохода является ваше воображение. Попробуйте эти другие идеи пассивного дохода…
Вот идея:вы когда-нибудь думали о жизни в коммуне?
Это не так безумно, как может показаться, если учесть, что именно так жили телесериалы The Golden Girls. Коммунальная жизнь может иметь большое финансовое значение, а также может сделать пенсионные годы, по крайней мере для некоторых людей, более безопасными и менее одинокими.
Британская компания Moneywise говорит, что общинная жизнь может быть всем, чем она является. По мере приближения выхода на пенсию или даже позже в пенсионные годы вы и несколько друзей или членов семьи можете продать свои дома и объединить свои ресурсы, чтобы купить один большой дом бесплатно и бесплатно для всех вас.
Преимущества довольно обширны. Не было бы ипотеки, а может быть, была бы небольшая. Вы никогда не будете одиноки, поэтому, если вам понадобится помощь, кто-то может позвонить за вас. А с мастер-люксами для каждого владельца недвижимости у вас также будет собственное убежище. Конфиденциальность не должна быть жертвой.
Документ на такое имущество немного сложен, но ваш адвокат может сделать это через Tenancy in Common. NOLO объясняет, что каждый человек или пара могут владеть разными долями в собственности, в отличие от совместной аренды, где доли должны быть равными.
Это важно, так как некоторые люди в пуле могут внести больший вклад, а некоторые — гораздо меньший. Совместная аренда также допускает отдельные положения на тот случай, если жизнь любого отдельного владельца собственности изменится.
Если вы сообразительны и хотели бы жить в другом городе или экзотическом месте, подумайте о том, чтобы стать смотрителем большого поместья. Есть возможности во всем мире. В большинстве случаев вы живете бесплатно, выполняя или координируя обязанности по техническому обслуживанию и ремонту. Другие должности включают оплату в дополнение к проживанию и питанию.
В настоящее время более 10 000 человек работают в лагерях, парках, заповедниках и занимаются уходом за недвижимостью.
На Caretaker.org перечислены возможности в США и по всему миру.
Образ жизни с постоянным потреблением опустошит ваши карманы. Нет ничего плохого в желании вести роскошный образ жизни. Однако Тодд Тресиддер отмечает, что такие большие траты на дорогие вещи не помогут вам обрести финансовую свободу.
Потратьте некоторое время, чтобы оценить свои покупки. Поможет ли этот продукт вам в будущем, или он быстро израсходуется? Улучшит ли продукт вашу жизнь каким-либо образом? Что еще более важно, повысит ли покупка ценность вашей финансовой свободы?
Задавая эти вопросы, вы убережете себя от перерасхода средств. Деньги, которые вы не тратите, можно использовать для сбережений. Вместо того, чтобы тратить наличные деньги на ненужные вещи, посвятите эти расходы чему-то прибыльному. Например, «купите» пенсионный счет Roth IRA.
IRA Roth — это пенсионные счета, которые вы финансируете за счет дохода после уплаты налогов. Предварительных налоговых вычетов нет. Но Roth IRA не облагаются налогом. Каждый цент, который вы вкладываете в IRA, — это ваши деньги. Вы можете снимать деньги в любое время без штрафных санкций.
Здравоохранение может не быть вашей первой мыслью, когда вы представляете себе финансово свободный выход на пенсию, но это изменится в одно мгновение, если вам понадобится уход, за который вы не сможете заплатить.
Институт социальных и политических исследований Йельского университета объясняет то, чего не осознает треть американцев:если вам нужен долгосрочный или квалифицированный уход на пенсии, Medicare не покроет его до тех пор, пока вы буквально не обеднеете. Увеличение продолжительности жизни означает, что однажды вам или вашему супругу может понадобиться долгосрочный уход.
Учитывая, что годовая стоимость домов престарелых и подобных учреждений составляет около 90 000 долларов, ваши пенсионные сбережения могут быстро испариться. Если ваш супруг (супруга) по-прежнему жил в вашем доме, программа Medicare не могла потребовать его проживания для оплаты вашего лечения.
Но в случае смерти вашего супруга дом перейдет к государству. Мало того, поскольку ваши финансовые ресурсы сократились до уровня, когда вступит в действие Medicare, качество жизни вашего супруга будет заметно отличаться от всего, что вы себе представляли.
Решения не идеальны, но осознание проблемы помогает планировать ее. Если ваш доход позволяет, вы можете накопить достаточно денег, чтобы в один прекрасный день покрыть расходы на квалифицированную медсестру.
Если это не так, вы можете купить полис страхования на случай длительного ухода. По словам Йельского университета, это дорогие продукты, но они намного лучше, чем отсутствие их и отсутствие личных ресурсов для покрытия расходов на уход.
Исследуйте творческие способы удовлетворения потребности в долгосрочном уходе.
Достижение финансовой свободы становится проще, когда у вас есть кто-то, кто направляет вас. Хотя вы не обязательно хотите, чтобы кто-то держал вас за руку, наличие наставника поможет вам во всем разобраться. Наставником может быть друг или коллега.
Это должен быть тот, кто будет привлекать вас к ответственности за соблюдение вашей стратегии и планов. Они не должны рассчитывать на оплату. В конце концов, вы можете пойти к финансовому консультанту и заплатить за профессиональный совет. Но если вы просто хотите, чтобы кто-то помог вам, найдите хорошего наставника.
Вашему наставнику также не обязательно присутствовать физически. Вы можете восхищаться определенным финансовым консультантом. Следите за их блогами и аккаунтами в социальных сетях. Будьте в курсе их советов и инструментов, которые они предлагают. Найдите похожие блоги и влиятельных людей. Подписывайтесь на тех, на кого подписаны они.
Финансовые тенденции и пенсионные тенденции меняются каждый день. По словам Тодда Тресиддера, пенсионный возраст за последние несколько лет изменился, потому что изменилась средняя продолжительность жизни.
Много лет назад выход на пенсию в 65 лет означал, что вам нужно было копить деньги не менее десяти лет. Теперь, когда ожидаемая продолжительность жизни увеличивается, мы должны планировать откладывать деньги в течение многих лет после выхода на пенсию.
Если вы будете в курсе нового законодательства, тенденций и инструментов, это поможет вам обрести финансовую свободу. Следите за известными финансовыми блогами. Оставайтесь на связи со своим финансовым консультантом, если он у вас есть.
Каждый год выходят новые книги по финансам. Будьте в курсе этих новостей и старайтесь их читать. Некоторые известные блоги, которые могут помочь вам достичь финансовой свободы, включают:
Слушайте подкасты. Подкасты — отличный способ узнать что-то новое, когда вы слишком заняты, чтобы читать. Это отличный многозадачный инструмент.
Начните с этих 15 уроков от обычных людей, добившихся финансовой свободы.
Финансовая свобода для выхода на пенсию не произойдет сама по себе. Вам нужно будет создать пенсионный план и развивать его в соответствии с вашими постоянно меняющимися потребностями.
Сколько вам нужно для выхода на пенсию? Когда вы сможете выйти на пенсию? Сколько вы можете тратить каждый год? Сколько вы будете зарабатывать? У тебя кончится?
Это все вопросы, на которые нужны ответы. Однако ответы будут немного меняться из года в год по мере изменения экономики, ваших финансов и даже вашего здоровья. Пенсионное планирование — это не то, что вы делаете один раз, а затем никогда больше не возвращаетесь.
Работа с финансовым консультантом — один из способов разобраться во всем этом. Тем не менее, как отмечает Тодд Тресиддер, финансовые консультанты могут обходиться дорого.
Альтернативой этому является пенсионный калькулятор.
Пенсионный планировщик NewRetirement — один из самых полных и мощных доступных инструментов. Журнал Forbes называет эту систему «новым подходом к пенсионному планированию», а Американская ассоциация индивидуальных инвесторов (AAII) и CanIRetireYet назвали ее лучшим пенсионным калькулятором.
Начните с ввода существующих планов, а затем попробуйте разные сценарии, чтобы укрепить свои будущие финансы. И самое главное, сайт сохраняет вашу информацию, чтобы вы могли вносить обновления и поддерживать свой план с течением времени.
Одной из новых тенденций финансовой свободы является FiRE («Финансовая независимость / Ранний выход на пенсию»). Те, кто практикует это, больше внимания уделяют поиску ценности и удовлетворения в своей жизни. Не обязательно через деньги, они также сосредоточены на внимательности. Речь идет о планировании своего будущего как можно раньше.
Это экстремальный образ жизни, который требует бережливости и больших сбережений. Те, кто его придерживается, уже откладывают много денег на пенсию. Они придерживаются своих убеждений, чему мы все можем научиться. Образ жизни FiRE также способствует эффективному использованию денег во многих отношениях, а не только в инвестировании.
Многие люди добились успеха в этом образе жизни. Тем не менее, это образ жизни, который не может работать для всех. FIRE лучше всего работает для людей в простых ситуациях. Сюда входят молодые люди, у которых не так много долгов или трат. И те, кто хочет жить в небольших или «крошечных домах». Они не только тратят меньше, но и имеют меньший углеродный след.
Людям, у которых есть много долгов, о которых нужно беспокоиться, может быть трудно жить с таким образом жизни.
Преимущество финансовой свободы в том, что ваша стратегия может быть такой же уникальной, как и вы сами. Он не должен быть таким, как у кого-либо еще.
Подготовка — вот что важно. Вы не можете планировать все возможные сценарии. Но вы можете рассмотреть множество распространенных проблем, которые могут возникнуть, выбрать образ жизни, который вы хотите вести позже, и составить план, который будет работать.
Некоторые шаги подготовки к выходу на пенсию ясны, например, погашение долга. Другие могут быть более безобидными — например, сколько денег вам понадобится.
Но если вы не уверены, какой доход вам потребуется, вам может помочь NewRetirement.
Используя этот отмеченный наградами калькулятор пенсионного планирования, вы получите четкое представление о том, где находитесь сейчас, узнаете, какой доход вам понадобится позже, и найдете эффективные стратегии сбережений.
Финансовая свобода — это не конечный пункт назначения, но замечательная цель и увлекательное путешествие.
Раскрытие информации. Некоторые ссылки на этом сайте, например ссылки Amazon, могут быть партнерскими ссылками. Если вы нажмете на одну из этих ссылок и купите у дочерней компании, мы получим небольшую компенсацию. Скромный доход помогает поддерживать нашу работу. Партнерские ссылки не увеличивают ваши расходы, и мы используем их только для продуктов или услуг, с которыми мы знакомы и которые, по нашему мнению, могут принести вам пользу.
5 финансовых советов для начинающих родителей
Контрольный список по коронавирусу:советы для вашего психического и финансового здоровья
Советы по борьбе с коронавирусом для семьи и финансов
Практические советы по работе с финансовым консультантом
Что на самом деле означает платная финансовая консультация - и почему это важно