Успешный выход на пенсию не за горами…
При правильной подготовке и настрое вы сможете успешно выйти на пенсию. Вот три простых правила для успешного выхода на пенсию без забот:
«Если вы хотите успешно выйти на пенсию, вам нужно создать тщательный и продуманный пенсионный план, и вы должны его придерживаться. Многие люди не хотят вести эти разговоры, и все планирование — это боль, но вам просто нужно это сделать», — объясняет Майкл Ружански, основатель и генеральный директор финансовой группы Iron Dome, расположенной в Принстоне, штат Нью-Джерси.
Хитрость пенсионного планирования заключается в том, что существует множество взаимосвязанных рычагов. Кажется, что слишком многие люди сосредотачиваются на том, чтобы выяснить, сколько им нужно или когда уйти на пенсию. Однако почти каждый может выйти на пенсию в любое время с любой суммой денег, если он готов жить на более ограниченный бюджет.
Хороший пенсионный план рассматривает все имеющиеся у вас ресурсы (сбережения, социальное обеспечение, собственный капитал, готовность работать, пенсии и т. д.) и сочетает их с вашими целями и приоритетами (где вы хотите выйти на пенсию, когда, сколько вы нужно тратить каждый месяц, что вы хотите сделать). Любое переключение на любой из этих рычагов повлияет на все остальное.
Онлайн-инструменты пенсионного планирования могут быть очень полезными для решения этих сложностей. Но вам понадобится нечто большее, чем простой пенсионный калькулятор. Такой подробный инструмент, как пенсионный калькулятор NewRetirement, прост в использовании, но очень подробен.
Вы также можете работать с финансовым планировщиком. «Даже если кажется, что оплата консультанта не предусмотрена в бюджете, фиксированная плата даже за простой пенсионный план абсолютно того стоит», — объясняет Ружански.
Еще одна важная вещь, которую нужно сделать после того, как вы составите пенсионный план, — поделиться им со своими взрослыми детьми. «Вам не нужно сообщать им все конкретные цифры, но держать их в курсе на случай, если что-то произойдет, будет чрезвычайно полезно», — говорит Ружанский. «Не сидите и не надейтесь на лучшее».
Пенсионная модель после Второй мировой войны вращалась вокруг пенсионных планов и социального обеспечения, на которые люди могли жить до конца своей жизни. Но с годами эта модель полностью изменилась, отмечает Ружанский.
«Модели пенсионных планов, которые были созданы еще 20 лет назад, сейчас устарели», — говорит он. «Я всегда говорю клиентам, что финансовый план неожиданно устаревает, как только я заканчиваю его составлять».
По словам Ружанского, есть несколько крупных изменений, которые приводят к смене моделей пенсионного планирования. Во-первых, сегодня люди живут намного дольше, и это может означать более высокие расходы на здравоохранение и долгосрочный уход. Позволить себе эти расходы — это третье из трех главных опасений американцев по поводу выхода на пенсию, как показал индекс.
Еще одно изменение, на которое указывает Ружанский, заключается в том, что портфели с фиксированным доходом, которые могут включать облигации и ценные бумаги денежного рынка, больше не работают очень хорошо, потому что процентные ставки растут. «А как только [процентные] ставки начинают расти, стоимость вашего портфеля падает», — говорит он.
В целом, инвестирование в независимый пенсионный счет (IRA) — это самый безопасный способ накопить на будущее, который может быть гибким, поскольку модель пенсионных планов продолжает меняться.
Обязательно планируйте долгую жизнь и постоянно пересматривайте и обновляйте свой план.
Люди удивительно жизнестойки, и, к счастью, на пенсии гибкость иногда может компенсировать неспособность тратить столько денег.
Если вы уже вышли на пенсию и видите, что ваши сбережения истощаются быстрее, чем вы ожидали или планировали, не беспокойтесь. Надежда еще есть, поясняет Ружанский. «На самом деле все сводится к переоценке того, на что вы тратите свои деньги, а иногда и к понижению рейтинга», — говорит он.
В идеальном мире вы бы следили за тем, сколько тратите на пенсии, а также готовились к ней, но в жизни возникают непредвиденные расходы.
Среди клиентов Ружанского одна пара, вышедшая на пенсию в 2007 году, как раз перед обвалом рынка, потеряла около 40% того, что откладывала на пенсию. «До краха у них было около 5 млн долларов инвестиционных активов, и им пришлось многое продать, когда рынок был совсем плох», — говорит он.
Пара не вышла на пенсию, они просто поменяли приоритеты и жили немного меньше. "Все сводилось к понижению рейтинга... меньшему количеству поездок в торговый центр, потому что такие потери нелегко компенсировать".
При планировании полезно знать, что меньше тратить — это просто часть старения. Пенсионеры, как правило, тратят больше, когда они впервые выходят на пенсию, а затем меньше, когда они начинают замедляться, хотя расходы на здравоохранение резко возрастают в конце жизни.
Если вы можете оставаться в курсе событий и выполнять свой пенсионный план, вы можете создать для себя больше возможностей в будущем. Всегда будут определенные вещи, которые вы не можете контролировать, но если вы будете следить за своими финансами с первого дня, эти непредвиденные расходы в будущем будут менее пагубными для вашей пенсии и могут помочь вам избежать катастрофы.
Начните с пенсионного плана онлайн сегодня. Пенсионный калькулятор NewRetirement недавно был назван Американской ассоциацией индивидуальных инвесторов (AAII) лучшим пенсионным калькулятором. Или обратитесь к консультанту по вопросам пенсионного обеспечения, чтобы получить помощь, которая может вам понадобиться.