Более половины американцев (52%) финансово не готовы к пенсионному возрасту, поскольку у них нет необходимого дохода для поддержания допенсионного уровня жизни.
На самом деле финансовая готовность американцев улучшилась лишь незначительно с 2010 года, несмотря на рост экономики, согласно недавнему отчету Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа.
Это исследование, основанное на Национальном индексе пенсионного риска (NRRI), показывает долю домохозяйств трудоспособного возраста, которые «рискуют» оказаться не в состоянии вести свой нынешний образ жизни после выхода на пенсию.
Его выводы — тревожный сигнал для пенсионеров.
«Мы ожидали, что NRRI резко улучшится в 2013 году; он определенно казался лучшим годом, чем 2010», — отмечают исследователи. «… Но отношение богатства к доходу не восстановилось после финансового кризиса, все больше домохозяйств столкнулись с более высоким пенсионным возрастом по системе социального обеспечения, а правительство ужесточило процентную долю собственного жилья, которую заемщики могли получить с помощью обратной ипотеки. ”
Эти факторы, среди прочего, повлияли на коэффициенты замещения американцев — пенсионный доход в процентах от допенсионного дохода, — что позволяет им поддерживать свой уровень жизни без потерь.
Так как же лучше подготовиться к собственной пенсии? Эти пять шагов могут улучшить ваш пенсионный план:
1. Приобретение аннуитета
Аннуитеты могут быть источником надежного дохода в дни после завершения карьеры. По сути, это контракты со страховой компанией, по которым вы платите премию или серию страховых взносов, а затем получаете платежи через регулярные промежутки времени в течение определенного периода времени.
Аннуитеты можно разделить на четыре категории:
Если вы ищете гарантированный доход, многие специалисты по финансовому планированию предлагают пенсионерам рассмотреть фиксированные аннуитеты, поскольку их выплаты не зависят от базовых инвестиций, как это делают переменные аннуитеты.
<б>2. Задержка подачи заявки на социальное обеспечение
В возрасте 62 лет, когда вы можете начать получать пособия из Social Security, вы можете получить доступ только к 75% своих пособий.
Если вы достигли так называемого «полного» или «нормального» пенсионного возраста, который составляет 66 лет для людей, родившихся между 1943 и 1959 годами, вы можете получить 100% своих пособий. (Если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет.)
За каждый последующий год до достижения 70-летнего возраста ваши пособия увеличиваются на 8 %, то есть вы можете получить 108 % ваших пособий в возрасте 67 лет, 116 % в возрасте 68 лет, 124 % в возрасте 69 лет и 132 % в возрасте 70 лет.
Эксперты говорят, что ранний сбор по сравнению с поздним может привести к разнице в вашем ежемесячном доходе на 76 %.
<б>3. Рассмотрим обратную ипотеку
Большинство американцев приближаются к выходу на пенсию с планами жилья — будь то модернизация, сокращение или просто старение на месте. Но многие не знают, как обратная ипотека может вписаться в эти планы.
Обратная ипотека — это кредит, который превращает часть вашего собственного капитала в денежный поток. HECM, или ипотечный конверсионный ипотечный кредит, представляет собой обратную ипотеку, застрахованную Федеральным управлением жилищного строительства. Это наиболее распространенная обратная ипотека.
Если вы планируете переехать, вам следует подумать о программе HECM for Purchase, которая позволяет тем, кто имеет право на обратную ипотеку, использовать ее для покупки нового дома на пенсии, исключая при этом платежи по ипотеке.
HECM for Purchase позволяет пожилым людям в возрасте 62 лет и старше приобрести новое основное жилье, используя кредитные средства от обратной ипотеки. Для этого у вас должен быть первоначальный взнос, достаточный для покрытия разницы между выручкой от HECM и продажной ценой, а также расходы на закрытие приобретаемой недвижимости.
Если вы сокращаете штат, вы можете получить достаточно денег от продажи своего предыдущего дома, чтобы заплатить этот первоначальный взнос.
С другой стороны, если вы планируете оставаться дома и стареть на месте, используйте доходы от обратной ипотеки, чтобы отремонтировать свой дом, чтобы сделать его более удобным для пожилых людей.
4. Откройте сберегательный счет для здоровья
По данным Ameriprise Financial, сегодня расходы на здравоохранение для пенсионеров составляют в среднем более 9000 долларов в год. Исходя из средней ожидаемой продолжительности жизни в США (78,8 года), это означает, что вы могли бы заплатить более 124 000 долларов США в сегодняшних долларах, если бы вышли на пенсию в возрасте 65 лет.
Трудно предсказать, сколько будет стоить медицинское обслуживание в будущем, поэтому, чтобы защититься от любых неизвестных расходов, откройте сберегательный счет для здоровья (HSA), который предназначен для покрытия медицинских расходов как до, так и во время выхода на пенсию.
Помимо того, что вам не нужно беспокоиться о расходах на здравоохранение во время выхода на пенсию, HSA также предлагают три налоговых льготы:
Чтобы финансировать HSA, вы должны быть застрахованы планом медицинского обслуживания с высокими франшизами, который соответствует определенным требованиям в отношении франшиз и лимитов личных расходов.
Прежде чем снимать какие-либо средства со счета, изучите допустимые расходы, поскольку выплаты, не использованные для квалифицированных расходов, могут быть включены в валовой доход, а для лиц моложе 65 лет облагаются дополнительным налогом в размере 10 %.
<б>5. Планируйте заранее
Прежде всего, имейте план. Обращение к финансовому консультанту или специалисту по пенсионному планированию за несколько лет до выхода на пенсию может увеличить ваши шансы на успешный переход в «золотые годы».
В идеале вам следует обратиться за советом за 10 лет до выхода на пенсию. Тем не менее, сделать это за пять лет до этого было бы реалистично и при этом оставалось бы время для финансового планирования. Чем больше времени осталось до выхода на пенсию, тем лучше.
Найдите финансового консультанта, чтобы начать процесс планирования.