Исследование показывает, что трое из четырех американцев среднего класса в конечном итоге останутся без денег во время выхода на пенсию. А если учесть расходы на дома престарелых и медицинское обслуживание на дому в пенсионные расходы, количество людей, у которых, по прогнозам, закончатся деньги, ошеломляет.
Согласно исследованию нехватки пенсионных выплат, проведенному Исследовательским институтом пособий работникам (EBRI), к 10-му году выхода на пенсию:
Пенсионное финансовое планирование на будущее, жизнь сейчас
«Многие люди не понимают, сколько им понадобится на пенсии, — говорит Райан Томас, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании Column Capital Advisors, LLC из Индианаполиса. «У вас всегда есть конфликт между мыслями о себе в будущем и мыслями о себе сейчас. Людям сложно думать о том, что произойдет в будущем, когда у них прямо сейчас есть такие текущие потребности, обязательства и заботы».
Но исследования показывают, что по крайней мере 70 % людей старше 65 лет в какой-то момент жизни нуждаются в услугах долгосрочного ухода и поддержке, согласно опросу Genworth 2014 Cost of Care.
Эти пенсионеры также столкнутся с резким увеличением расходов на здравоохранение по мере выхода на пенсию. Предыдущие отчеты показали, что в течение 20 лет после выхода на пенсию американцам потребуется 127 % их пособий по социальному обеспечению, чтобы покрыть расходы на здравоохранение.
Таким образом, с увеличением зависимости от услуг долгосрочного ухода и ростом расходов на здравоохранение многие пенсионеры обнаружат, что им не хватает денег.
Чтобы спланировать эти расходы, специалисты по финансовому планированию предлагают использовать различные стратегии, в том числе полисы страхования жизни с определенными льготами, сберегательные счета для здоровья, аннуитеты и обратные ипотечные кредиты.
<сильный>1. Полисы страхования жизни с лицами, осуществляющими долгосрочный уход
Эти полисы, по сути, сочетают страхование жизни со страхованием на случай длительного ухода, при этом основное преимущество заключается в том, что вы получите некоторую выгоду от своих страховых взносов, даже если в конечном итоге вам не понадобится долгосрочный уход.
Джуди МакНэри, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Колорадо, предлагает своим клиентам использовать полисы страхования жизни с долгосрочным уходом, чтобы планировать будущие расходы на здравоохранение.
«Что мне нравится в этом, так это то, что если клиент умирает и никогда не нуждался в долгосрочном уходе, бенефициары получают выручку по страхованию жизни», — говорит она. «Если требовалось долгосрочное обслуживание, это просто уменьшало номинальную стоимость страхования жизни, а не имущества клиента. … В отличие от обычного страхования на случай длительного ухода, кто-то всегда получает выгоду».
БЕСПЛАТНАЯ консультация финансового консультанта
<сильный>2. Медицинские сберегательные счета
Сберегательные счета для здоровья, или HSA, – это сберегательные счета, которые используются специально для оплаты расходов на здравоохранение. Чтобы иметь право на открытие HSA, у вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой.
HSA не облагаются налогом и могут быть хорошим вариантом для тех, кто приближается к пенсии и хочет компенсировать будущие расходы на здравоохранение.
По словам Томаса из Column Capital Advisors, пока вы используете HSA для покрытия расходов на здравоохранение, налог на распределение, которое производится, не взимается. Счет можно инвестировать, и сумма не облагается налогом, если она используется для покрытия расходов на здравоохранение.
Но люди часто совершают ошибку, сразу же получая средства из своих HSA, вместо того, чтобы позволить своим взносам расти, – говорит Томас.
"Мы советуем нашим клиентам не использовать HSA для покрытия расходов на здравоохранение сейчас, а использовать их как средство экономии с налоговыми льготами, позволяющее накапливать деньги для оплаты расходов во время выхода на пенсию", – говорит он.
Наличие HSA также может иметь другие преимущества. Исследование EBRI показало, что взрослые, которые их использовали, были более бережливы и делали более осознанный выбор в отношении расходов на здравоохранение.
<сильный>3. Аннуитеты
Аннуитет – это страховой продукт, по которому выплачивается доход. Вы инвестируете в аннуитет, а затем он выплачивает вам выплаты, которые могут стать источником надежного дохода для вашей пенсии.
«Аннуитеты могут быть полезны, потому что вы избавляетесь от риска исчерпать свои средства перед смертью», — говорит Томас.
Типы аннуитетов различаются, но в целом их можно разделить на две категории:фиксированные (выплачивается предсказуемый поток доходов) и переменные (платежи зависят от эффективности базовых инвестиций). Кроме того, они могут быть отсроченными или немедленными, что означает, что они начинают выплачиваться в будущем или платежи могут начаться сразу.
<сильный>4. Обратная ипотека
Обратная ипотека — это кредит, который преобразует часть вашего собственного капитала в денежный поток. В зависимости от вашего возраста и процентной ставки до 65 % капитала, накопленного вами за годы выплаты ипотечных кредитов, могут быть доступны вам посредством обратной ипотеки.
Деньги можно получить единовременно, ежемесячно, по мере необходимости, с кредитной линией или комбинацией этих вариантов.
"Обратная ипотека может быть хорошим инструментом для человека, которому необходимо использовать собственный капитал для покрытия своих потребностей в денежных средствах", – говорит Томас.
Чтобы иметь право на обратную ипотеку, вам должно быть не менее 62 лет.
<сильный>5. Начните сегодня
Независимо от стратегии, планировать и откладывать на пенсию лучше всего как можно раньше. Чем раньше вы начнете думать о том, как покрыть расходы, тем лучше вы будете чувствовать себя в пенсионные годы. Но еще не поздно начать действовать.
«Говорят, что лучшее время для посадки дерева было 20 лет назад, а следующее лучшее время — сейчас. С этого дня всегда нужно стараться делать все возможное», — говорит Томас. «Если кому-то за 50, и он только сейчас начинает планировать, ему, вероятно, придется работать дольше и жить на меньшие деньги во время выхода на пенсию, но это не значит, что они не могут сделать все возможное, что они могут сейчас, чтобы помочь накопить на пенсию. .”
Даже если вам 70 и вы уже на пенсии, еще не поздно переосмыслить и переосмыслить свои финансы!
Если вы считаете, что вам нужна помощь, вы можете просмотреть список финансовых консультантов по вопросам пенсионного обеспечения или зарегистрироваться, чтобы получить БЕСПЛАТНУЮ консультацию один на один с сертифицированным специалистом по планированию. Или воспользуйтесь Калькулятором пенсионного обеспечения NewRetirement, чтобы самостоятельно оценить текущий план.