Ваш мозг не обязательно настроен таким образом, чтобы было легко спланировать безопасный выход на пенсию. У вас есть когнитивные предубеждения — ошибочные способы мышления, которые, к сожалению, встроены в ваш мозг, — которые работают против вас. Поведенческие финансы и поведенческая экономика изучают эти явления. Понимание поведенческих финансов и ваших естественных когнитивных искажений может увеличить ваше богатство и счастье.
Ознакомление с этими советами по поведенческим финансам может помочь вам лучше планировать свою работу и откладывать на пенсию. Ниже мы также предлагаем конкретные приемы для преодоления каждого ошибочного мыслительного процесса.
Исследование, опубликованное в Journal of Consumer Research, показало, что люди, которые использовали слова «не хочу» вместо «я не могу» — например, «я не ем десерт» вместо «я не могу есть десерт», – почти в два раза чаще сопротивлялись искушению выбирать нездоровую пищу.
Исследователи считают, что использование «я не хочу» вместо «я не могу» дает людям большую «психологическую силу», устраняя необходимость принимать решение. «Я не» дает говорящему контроль, тогда как «Я не могу» означает чувство отрицания, сожаления и того, что кто-то другой контролирует ситуацию.
Подумайте обо всех решениях, которые вы принимаете в отношении ваших финансов. Многие из этих вариантов включают в себя отказ себе в чем-то в настоящем, чтобы иметь более безопасное будущее. Например, вы хотите новый велосипед, но вы также можете копить и инвестировать эти деньги. Чтобы помочь вам сделать «правильный» выбор:
Используйте NewRetirement Retirement Planner, чтобы узнать, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию и достаточно ли вы откладываете сейчас (возможно, вы действительно сможете купить велосипед).
Как писала Касс Санстейн, автор книги «Подталкивание:улучшение решений о здоровье, богатстве и счастье», «налог в размере 5 центов на использование пакетов для продуктов, вероятно, будет иметь гораздо больший эффект, чем бонус в размере 5 центов за то, что они приносят свои собственные сумки». сумку.”
Исследования показывают, что люди испытывают гораздо больший стресс из-за перспективы потерять деньги, чем из-за их приобретения. На самом деле, некоторые исследования показали, что с психологической точки зрения потери в два раза сильнее, чем выгоды.
Это может сделать управление инвестициями особенно сложным. Вы должны быть в состоянии пойти на соответствующий риск и выдержать потенциально временные убытки, если хотите в конечном итоге добиться положительной нормы прибыли.
Создание и ведение Заявления об инвестиционной политике может быть одним из способов помочь вам заранее составить план действий в различных экономических сценариях, что поможет вам преодолеть негативное предубеждение, связанное с неприятием убытков.
Итак, как показано выше, большинство людей не склонны к риску. Но не все.
Ключом к использованию поведенческих финансов в ваших интересах является действительное понимание ваших собственных мотивов. Цели могут быть сформулированы как достижения или потери. Какая из этих фраз вам ближе?
При постановке целей попробуйте сформулировать их по-разному — подчеркнув потерю или приобретение. Посмотрите, что кажется вам более мотивирующим, и сосредоточьтесь на этом!
В книге «Счастливые деньги:наука счастливых расходов» авторы Элизабет Данн и доктор Майкл Нортон исследуют, как деньги могут сделать нас счастливыми. Они сообщают, что за деньги можно купить счастье:
Как позволить деньгам купить вам счастье на пенсии:
На самом деле выход на пенсию — это обмен денег на время в обмен на большую жизнь. И исследования показывают, что выход на пенсию почти всегда приводит к счастью (за исключением случаев, когда он вызывает депрессию из-за потери цели и жизненных сил).
Узнайте больше о том, как купить счастье за деньги.
Невроз — это неспособность мириться с двусмысленностью . – Зигмунд Фрейд
Эффект двусмысленности отражает тенденцию избегать решений или вариантов, когда неизвестная информация затрудняет прогнозирование результата.
Примеры: При планировании выхода на пенсию вам нужно «знать», как долго вы проживете, будущие темпы инфляции, доходность инвестиций и другие факторы, которые на самом деле неизвестны. Неспособность «знать» эту информацию может сделать планирование двусмысленным и невозможным, и многие люди просто избегают этого.
Вы также можете стать жертвой эффекта неопределенности при инвестициях — вы можете выбрать облигации, доходность которых считается безопасной, а не акции, которые более волатильны, но могут принести более высокую доходность.
Один из способов использовать поведенческие финансы для преодоления эффекта неопределенности при пенсионном планировании — это назначать оптимистичные и пессимистичные предположения, основанные на исторических нормах, для неизвестных. Использование наилучших и наихудших сценариев немного упрощает работу с непознаваемыми. Планировщик пенсионного обеспечения NewRetirement позволяет вам сделать именно это.
Что касается пенсионных инвестиций, вы можете адаптировать стратегию распределения активов к своим потребностям и желаниям — вкладывая деньги на нужды в консервативные инструменты и деньги на нужды более агрессивно.
Получите еще 13 советов по пенсионному инвестированию от современных финансовых гениев.
В своей книге «Решительный, как сделать правильный выбор в жизни и работе» Чип и Дэн Хит утверждают, что есть четыре злодея для принятия правильных решений:
Хит и Хит утверждают, что вы можете бороться с неправильными решениями с помощью того, что они называют методом WRAP:
1) Расширьте свои возможности
2) Предположения для проверки реальности
3) Соблюдайте дистанцию перед принятием решения
4) Приготовьтесь ошибаться.
Измените свое мнение, и вы сможете изменить мир (или, по крайней мере, ваша будущая пенсия.) – Норман Винсент Пил
Привязка — это стремление слишком сильно полагаться на одну часть информации при принятии решений.
Пример: Планируя выход на пенсию, большинство людей зацикливаются на том, сколько сбережений им нужно. Однако сбережения – это лишь один из аспектов пенсионного обеспечения, зачастую даже не самый ценный.
Когда вы запускаете Social Security, независимо от того, будете ли вы сокращать штат, выяснение того, как превратить сбережения в пенсионный доход, и понимание ваших будущих потребностей в расходах, вероятно, важнее, чем (и, безусловно, влияет) на то, сколько сбережений вам нужно.
Исследования в области поведенческих финансов показывают, что изучение всех факторов, влияющих на вашу пенсионную финансовую безопасность, является хорошим шагом к преодолению якоря.
Для начала вы можете изучить эти 15 сценариев, влияющих на ваш пенсионный план, и поэкспериментировать с вашими собственными цифрами в подробном калькуляторе пенсионного планирования.
Рыбы одного полета.
Эффект побеждающей стороны — это наблюдение за поведением финансов, которое показывает, что у вас есть склонность делать что-то, потому что многие другие люди, особенно ваши друзья и семья, делают это.
Пример: Исследования показывают, что люди, у которых есть друзья, которые занимаются спортом и хорошо питаются, сами здоровее. То же самое относится и к пенсионному планированию. Люди, у которых есть друзья, хорошо разбирающиеся в своих финансах и проявляющие инициативу в отношении своих финансов, с большей вероятностью сами будут финансово стабильны.
К сожалению, верно и обратное. А также потому, что подавляющее большинство людей в Соединенных Штатах имеют чрезвычайно низкий финансовый IQ, и, согласно отчету Чарльза Шваба, только у четверти людей есть письменный пенсионный план.
Реальность такова, что эффект побеждающей стороны, вероятно, работает против вас.
Может быть, вы могли бы открыть «клуб пенсионеров»? Пенсионный клуб похож на книжный клуб, но вы обсуждаете пенсионные темы вместо романов. Он может стать дружественным форумом для изучения финансовых тем.
Лучше всего то, что если вы и ваши друзья занимаетесь пенсионным планированием, то вы используете эффект победителя в своих интересах и имеете больше шансов на финансовый успех.
Остерегайтесь ложных знаний; Это опаснее невежества. – Джордж Бернард Шоу
Согласно Википедии, склонность к выбору — это «склонность запоминать сделанный выбор лучше, чем он был на самом деле». Предвзятость подтверждения похожа на то, что мы, кажется, предрасположены сосредоточиться на информации, которая подтверждает наши предубеждения.
Пример: Предвзятость выбора и подтверждения кажутся особенно опасными, когда речь идет об инвестициях. Представьте, что вы получаете чаевые по акциям. Когда вы исследуете этот совет, вы, скорее всего, будете искать информацию, подтверждающую ваш совет, а не более объективную точку зрения.
Есть несколько способов справиться с этими предубеждениями в отношении инвестиций:
Риск возникает из-за того, что вы не знаете, что делаете . — Уоррен Баффет
Эффект диспозиции на самом деле специфичен для инвестиций. Это тенденция продавать актив, стоимость которого выросла, и сопротивляться продаже актива, стоимость которого упала. На самом деле это не лучшая стратегия. Это просто предвзятость.
Пример: Я действительно виноват в этом. В настоящее время я владею какой-то небольшой компанией на 3000 долларов, которую я купил много лет назад (примерно 30 лет назад) за 7000 долларов. Все указывает на то, что эта компания движется к банкротству и долго не продержится. Тем не менее, я не очень хочу его продавать. Конечно, это мелкая картошка, но я все еще провожу время, думая об этом и отслеживая ее, и на самом деле я должен просто избавиться от нее.
С другой стороны, у меня возникает соблазн воспользоваться краткосрочной прибылью всякий раз, когда рынок идет вверх, хотя на самом деле я инвестирую в долгосрочной перспективе.
Как и в случае предвзятости подтверждения, крайне полезно избегать принятия эмоциональных и иррациональных решений:
Синица в руке стоит двух в кустах.
Эффект владения — это явление, при котором люди «требуют гораздо больше, чтобы отказаться от объекта, чем они были бы готовы заплатить за его приобретение». Люди думают, что вещи, которыми они уже владеют, особенно вещи с эмоциональным смыслом, более ценны, и, как правило, хотят сохранить их.
Пример: Дом, как правило, является самым ценным активом человека. Тем не менее, большинство пенсионеров с некоторой осторожностью относятся к сокращению или использованию этого собственного капитала, даже если они могут нуждаться или хотят получить деньги.
Иногда нежелание возникает из-за желания сохранить актив для наследников, в других случаях они хотят остаться там, где всегда жили (даже если это не подходит для их текущих нужд). Какова бы ни была причина, дома — это эмоционально заряженный актив, поэтому эффект владения, вероятно, представляет собой чрезвычайно мощную силу.
Осознание того, что ваш мозг склонен сохранять то, что у него уже есть, возможно, поможет вам вести себя более рационально. Составление списков плюсов и минусов сохранения объекта или актива также может помочь вам принять более взвешенное и взвешенное решение.
Задайте себе вопросы:если бы у вас еще не было этого, сколько бы вы заплатили за него? Сколько усилий вы приложили бы для его приобретения?
Продолжая пример с жильем, составьте список всего, что вы можете получить от продажи своего дома — лучший образ жизни, более низкая базовая стоимость, более ранний выход на пенсию или близость к семье — это может помочь вам преодолеть эффект владения.
Попробуйте разные стратегии «что, если» для использования собственного капитала при использовании NewRetirement Planner.
Инфляция — это когда вы платите пятнадцать долларов за десятидолларовую стрижку, которую вы делали за пять долларов, когда у вас были волосы. – Сэм Юинг
Деньги не имеют внутренней ценности. Ценность денег определяется тем, сколько на них можно купить, а это со временем меняется.
Иллюзия денег — это склонность людей думать о номинальной стоимости (количественном количестве), а не о покупательной способности этих денег.
Покупательная способность — сколько вы можете купить — важнее того, сколько у вас денег. И покупательная способность ваших денег после выхода на пенсию важнее, чем баланс ваших счетов.
Пример: Сколько стоит 1 доллар? Ну, десять лет назад за доллар можно было купить шоколадный батончик. И может показаться, что на 1 доллар можно купить шоколадный батончик, но реальность такова, что средняя цена шоколадного батончика превышает 1,50 доллара. Не говоря уже о том, что это стоило 5 центов, когда большинство из нас были детьми.
Иллюзия денег может сбивать людей с толку, но очень важно понимать эту концепцию, особенно в отношении инфляции и ее потенциального влияния на пенсионное обеспечение.
Подумайте о своих инвестициях. Если вы получаете доход от инвестиций в размере 6 %, но инфляция растет на уровне 3,5 %, то реальная стоимость вашего ROI составляет всего 2,5 %.
Преодоление денежной иллюзии:
При планировании выхода на пенсию очень важно учитывать инфляцию в своих расчетах.
Хороший калькулятор пенсионного планирования спрогнозирует уровень инфляции и учтет его в ваших результатах.
Предвзятость к настоящему – это наша склонность ценить моменты, которые ближе к настоящему, чем те, что в будущем.
Не звезды определяют нашу судьбу, а мы сами. — Уильям Шекспир
Пример: Хорошо задокументировано, что в этом месяце вы с большей вероятностью потратите деньги на то, что доставляет вам удовольствие сейчас, а не сохраните эти деньги для себя в будущем. Нынешняя предвзятость — одна из БОЛЬШИХ причин, по которой пенсионные сбережения так сложны для многих людей.
Один из способов преодолеть эту предубежденность — представить или даже увидеть картину того, как вы могли бы выглядеть в старости — даже в очень старом возрасте. Исследования показывают, что если вы сможете по-настоящему представить себя в будущем, то с большей вероятностью сможете сэкономить деньги, лучше питаться, заниматься спортом и в целом планировать заботиться о себе в будущем.
В своей книге «Вверх по течению:В поисках решения проблем до того, как они возникнут» автор Дэн Хит рассказывает историю, которую обычно приписывают Ирвингу Золе:«Вы с другом устраиваете пикник на берегу реки. Вдруг вы слышите крик со стороны воды – тонет ребенок. Недолго думая, вы оба ныряете, хватаете ребенка и плывете к берегу. Прежде чем вы успеваете прийти в себя, вы слышите крик другого ребенка о помощи. Вы прыгаете обратно в реку, чтобы спасти и ее. Затем в поле зрения появляется еще один сопротивляющийся ребенок… и еще один… и еще… Вы двое едва успеваете за ним. Внезапно вы видите, как ваш друг выходит из воды, словно оставляя вас в покое. "Куда ты идешь?" вы требуете. Ваш друг отвечает:«Я иду вверх по течению, чтобы поймать парня, который бросает всех этих детей в воду».
Суть этой истории в том, что вы не всегда можете действовать и реагировать на настоящее, в какой-то момент вам нужно подняться над схваткой или заглянуть в будущее и решить глубинные причины проблем, а не только проблемы, происходящие с вами в данный момент. в любой момент.
У вас не может быть обеспеченной пенсии, если вам всегда приходится придумывать, как заплатить за все, что вам нужно сегодня. Чтобы выйти на пенсию, нужно планировать, экономить, составлять бюджет и инвестировать.
Предвзятость статус-кво — это стремление оставить все как есть. Удобнее продолжать идти, как всегда, чем вносить какие-то большие изменения. На самом деле иногда отказ от статус-кво требует пресловутого прыжка веры.
Жизнь движется к краю знаний, а затем совершается прыжок . – Д. Х. Лоуренс
Пример: Несмотря на то, что мы все очень рады выходу на пенсию, может быть ужасно трудно сделать скачок и на самом деле перестать работать. Часть трудностей может быть связана с нашим желанием просто сохранить статус-кво.
Вот несколько советов от Coaching Positive Performance о том, как преодолеть предубеждение статус-кво:
Джеймс Клир пишет в своей книге «Атомарные привычки:простой и проверенный способ выработать хорошие привычки и избавиться от плохих» о том, что, когда вы хотите внести изменения, важнее принять очень небольшие изменения, а не пытаться их исправить. все сразу. Он утверждает, что крошечные изменения и незначительные выгоды позволяют нам избавиться от плохого поведения и развить хорошие привычки.
Так что вам не нужно становиться миллионером в этом году, вам просто нужно начать экономить, даже небольшие суммы.
Клир утверждает, что цели не так важны, как системы. Он говорит, что «цели указывают вам правильное направление, но системы лучше подходят для достижения прогресса». Система — это то, что вы можете применять день за днем. Цель – это то, что требует много времени для достижения, а ускорение достижения – разовое событие.
Вместо того, чтобы сосредотачиваться на том, сколько вам нужно откладывать, чтобы обеспечить стабильную пенсию, разбейте цель на ежедневные действия:сколько вы можете откладывать каждый день и какие у вас есть механизмы для отслеживания и поощрения или признания ваших ежедневных достижений?
А для планирования вместо того, чтобы встречаться со своим финансовым консультантом раз в год, создайте свой собственный пенсионный план и проверяйте его ежемесячно или ежеквартально, внося небольшие коррективы, чтобы увеличить свое благосостояние в будущем!