Для обеспечения вашего финансового будущего требуется больше, чем просто набор акций. Это требует стратегии, экономии и приверженности налоговой эффективности. Требуется комплексное планирование.

Целостный финансовый план учитывает все аспекты вашей финансовой жизни, гарантируя, что каждая часть головоломки работает вместе, чтобы помочь вам достичь ваших целей. Это включает в себя ваш денежный поток, налогооблагаемые инвестиции, пенсионные сбережения, страховое покрытие и ваше имущество.

«Комплексное планирование означает, что мы не просто рассматриваем страхование или инвестиции», — сказал Чарльз Кларк, финансовый специалист из Capital Financial Group в Мемфисе, штат Теннесси. «Мы смотрим на глобальную картину».

И сопоставление этого изображения означает оценку, в частности, шести областей:

• Распределение активов
• Пенсионные накопления
• Планирование недвижимости и документация
• Страховое покрытие
• Налоговая эффективность
• Стратегии вывода средств

Во многих случаях специалисты по комплексному финансовому планированию тесно сотрудничают с другими профессионалами, включая бухгалтеров и юристов по планированию недвижимости, чтобы управлять рисками и минимизировать налоговое бремя. Они развивают отношения со своими клиентами, чтобы лучше понять их ценности, приоритеты и проблемы, что позволяет им создать индивидуальную дорожную карту для финансового благополучия. И, задавая попутно целевые вопросы, специалисты по комплексному финансированию играют важную роль в информировании клиентов об их возможностях и помогают им определить свое видение.

«Мой опыт показывает, что мелочи — это то, где клиенты нуждаются в совете», — сказал Кларк. "В конце концов, клиенты знают, что им нужно страхование жизни и управление денежными средствами, но им действительно нужен архитектор всей их финансовой картины".

Не всем нужен целостный финансовый план, особенно тем, кто ориентирован в первую очередь на возврат инвестиций. Хороший кандидат на комплексное планирование включает в себя «кого-то, кто намерен заботиться о своей семье и не имеет времени или образования, чтобы делать это самостоятельно», — сказал Луис Холмс, финансовый специалист из LongView Planning Partners в Тупело, штат Миссисипи. .

Если вы хотите быть уверены, что ваш собственный финансовый план является исчерпывающим, задайте себе (или своему финансовому специалисту) следующие шесть вопросов:

Правильно ли мое распределение активов?

Большинство инвестиционных портфелей разделены на несколько категорий активов, включая акции, облигации и денежные средства. Ваш потенциальный доход и соответствующий уровень риска во многом определяются тем, как распределяются эти активы.

Например, портфель, насыщенный акциями, имеет наибольший потенциал для роста, но также с большей вероятностью будет испытывать значительные колебания, когда фондовые рынки падают и падают. Напротив, портфель, состоящий в основном из наличных денег и государственных облигаций, с большей вероятностью будет стабильным, но также будет приносить минимальную прибыль, которая может не соответствовать ни инфляции, ни вашей потребности в росте. (Подробнее: Почему для инвестирования важно определить свой профиль риска)

Чтобы максимизировать прибыль с поправкой на риск, большинство финансовых специалистов предлагают, чтобы портфели акций включали в себя набор различных секторов (промышленные, финансовые, потребительские товары и т. как отечественные, так и зарубежные акции. Степень, в которой денежные средства и облигации представлены в вашем портфеле, зависит от вашего возраста, профиля риска и финансовых целей.

Имейте в виду, что ваше распределение активов, вероятно, будет меняться с возрастом, становясь со временем более консервативным. Работая со своим финансовым специалистом, вы можете создать распределение активов, отражающее ваш уникальный финансовый профиль. (Подробнее: Распределение активов и диверсификация:знаете ли вы, где ваши финансовые яйца?)

Достаточно ли я коплю на пенсию?

Для многих работающих американцев самый большой вопрос о личных финансах заключается в том, достаточно ли они откладывают для комфортной (и своевременной) пенсии.

Большинство финансовых специалистов рекомендуют откладывать от 10 до 15 процентов своего дохода каждый год на счет до уплаты налогов, такой как 401 (k) или IRA. Не уверены, достаточно ли вы накопили в зависимости от своего возраста? Вот несколько общих практических правил:

• К 35 годам ваш доход будет в 1–2 раза выше вашего дохода. (Подробнее: Пенсионные сбережения в 30 лет:сколько у вас должно быть?)
• К 40 годам ваш доход будет в 2–3 раза выше вашего дохода. (Подробнее: Сколько у вас должно быть пенсионных сбережений в 40 лет?)
• К 50 летам ваш доход в 5–6 раз превышает ваш доход (Подробнее: Цели пенсионных сбережений для 50-60-летних)
• В 60 лет ваш доход будет в 10–11 раз выше вашего дохода (Подробнее: Цели пенсионных сбережений для 50-60-летних)

Если в настоящее время вы не откладываете достаточно сбережений, рассмотрите возможность увеличения ежемесячного взноса в IRA или 401(k) и убедитесь, что вы пользуетесь преимуществами пенсионных сбережений работодателя. (Подробнее: Пенсионные накопления догоняют:3 хода)

Легче всего это сделать, увеличив свой доход или сократив расходы (откажитесь от дополнительного ежегодного отпуска). Это также можно сделать безболезненно, распределив будущие бонусы или надбавки к выходу на пенсию. (Калькулятор: Сколько мне нужно откладывать на пенсию?)

В порядке ли мои документы по планированию недвижимости?

По своей сути финансовое планирование – это защита ваших интересов. В том числе и ваши близкие.

Если вы намерены оставить финансовое наследство своим наследникам, у вас должны быть документы о планировании имущества, чтобы гарантировать, что ваши активы будут распределены в соответствии с вашими пожеланиями после вашей смерти.

К таким документам относятся сведения о бенефициаре ваших пенсионных счетов, завещание, долговременные доверенности, завещание о жизни и траст, которые также могут приносить пользу вам и вашим близким в течение всей вашей жизни.

Например, в завещании о жизни излагаются ваши пожелания по уходу в конце жизни, что избавляет вашу семью от необходимости принимать эти трудные решения в стрессовый момент. А документы доверенности указывают на человека, которому вы больше всего доверяете принимать медицинские и финансовые решения от вашего имени, если вы не можете этого сделать, что может помочь предотвратить распри между теми, кого вы оставляете позади. (Подробнее: Завещания и основы имущественного планирования)

Есть ли у меня достаточное страховое покрытие?

Продукты страховой защиты являются краеугольным камнем любого финансового плана, защищая вашу зарплату и вашу семью от финансовых рисков.

• Страхование жизни предоставляет вашей семье пособие в случае преждевременной смерти, помогая им оплатить счета, когда ваш доход внезапно прекратится. Но слишком много американцев либо недостаточно, либо слишком застрахованы. Другие имеют неправильный тип или количество покрытия для их конкретных потребностей. Например, срочное страхование жизни является наименее дорогим, поскольку оно предоставляет выгоду в течение ограниченного периода времени, в то время как постоянное страхование жизни (которое включает в себя страхование всей жизни) является более дорогостоящим, но обеспечивает гарантированное не облагаемое налогом пособие в случае смерти ваших наследников независимо от того, как долго вы живете, если ваша политика остается в силе. В дополнение к защите пособия в случае смерти, постоянное страхование жизни может быть разработано для обеспечения источника будущего пенсионного дохода по мере необходимости. Ваш финансовый специалист может порекомендовать, в какой степени страхование жизни необходимо вашей семье и какой тип страхового покрытия имеет смысл для вас. (Калькулятор: Сколько страховки жизни мне нужно?)
• С другой стороны, страхование дохода по нетрудоспособности (DI) защищает часть вашего дохода на случай, если вы слишком заболеете или получите травму, чтобы работать. Многие работники ошибочно полагают, что страхового покрытия DI, спонсируемого их работодателем, достаточно. На самом деле, любые льготы, предлагаемые через работодателей, могут облагаться налогом, они могут ограничивать покрытие вашей базовой зарплаты, они могут не предоставлять покрытия, если вы в состоянии работать даже на работе с минимальной заработной платой, и они могут быть непереносимыми, то есть вы можете не иметь возможности забрать полис с собой после ухода с работы. Проверьте свой полис, чтобы убедиться, что у вас есть необходимое покрытие. (Калькулятор: Какая сумма страховки по инвалидности мне нужна?)
• Наконец, страхование на случай длительного ухода предлагает ряд финансовых возможностей, которые могут защитить как вас, так и вашу семью. Покрывая часть своих расходов, если по мере старения вам потребуются дорогостоящие услуги по уходу или уходу, вы не только сохраняете свое имущество для своих наследников, но и избавляете своих близких от потенциальной необходимости оставить свою работу, чтобы стать сиделкой. (Подробнее: 6 человеков, которые отказываются от страховки на случай потребности в уходе (хотя, возможно, и не должны этого делать)

Оптимизированы ли мои активы для повышения налоговой эффективности?

Налоги сказываются на доходах от ваших инвестиций и вашем имуществе. Потенциально вы можете сохранить больше своих с трудом заработанных сбережений, тесно сотрудничая со специалистом по налоговому или имущественному планированию, который поможет вам оптимизировать налоговую эффективность.

Это может включать в себя такие стратегии, как сбор налоговых убытков в конце года для компенсации прироста капитала, управление распределениями с ваших налогооблагаемых пенсионных счетов, передача активов в траст и финансовые подарки молодому поколению или благотворительность. Страхование жизни, которое в первую очередь предназначено для предоставления пособия в случае смерти ваших близких, также может использоваться для целей планирования имущества, поскольку пособие в случае смерти, как правило, не облагается подоходным налогом для ваших названных бенефициаров. (Подробнее: 7 ситуаций, когда траст может помочь)

Кроме того, вы можете собрать финансовые инструменты в своем портфеле, чтобы диверсифицировать свою налоговую базу, что может позволить вам структурировать снятие средств после выхода на пенсию, чтобы потенциально увеличить сумму расходуемого дохода после уплаты налогов.

Каков мой идеальный коэффициент вывода пенсионных накоплений?

По мере того, как вы достигаете предпенсионного возраста, разговор переходит от того, сколько вам нужно откладывать, к тому, как превратить ваши сбережения в доход. И, что более важно, сколько вы можете безопасно снимать со своих сбережений каждый год, чтобы не пережить свои активы.

Ваша стратегия вывода средств должна быть тщательно рассчитана на основе ожидаемой продолжительности вашей жизни, размера вашего портфеля, ваших расходов и суммы пенсионного дохода, который вы получаете. , а также любые аннуитеты или трасты, которые у вас могут быть.

Часто цитируемое эмпирическое правило заключается в том, что большинство пенсионеров могут безопасно снимать 4 процента своих пенсионных сбережений в течение первого года выхода на пенсию и увеличивать их изъятие на 1 процент в год, чтобы скорректировать инфляцию, тем самым максимизируя вероятность того, что они когда-либо потратят только свои пенсионные накопления. заработок и оставить свою основную сумму нетронутой. Но 4 процента могут намного превышать ваш идеальная скорость вывода средств, особенно если вы накопили слишком мало или вышли на пенсию раньше. Или это может быть слишком консервативно, если вы продолжаете получать доход после типичного пенсионного возраста или превысили свою цель сбережений. (Подробнее: Идеальный коэффициент вывода пенсионных накоплений)

Скорость вывода средств также может быть скорректирована в зависимости от поведения рынков в первые несколько лет после выхода на пенсию. (Подробнее: Остерегайтесь пропущенного риска выхода на пенсию:последовательность доходов)

«Вам нужно рассмотреть аналогию «взобраться на гору и безопасно спуститься вниз», — сказала Лори Маденфорт, финансовый специалист из Coastal Wealth в Форт-Сити. Лодердейл, Флорида. «Это относится к накоплению наличных денег и сохранению капитала, чтобы подняться в гору для обеспечения финансовой безопасности на всю жизнь, но некоторые никогда не задумываются о самой важной части пути — этапе распределения. Сможете ли вы взять это ведро сбережений и инвестиций и безопасно извлечь доход наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом, или вы столкнетесь с необходимостью облагаться налогами и на самом деле без необходимости уменьшите свой доход?»

Маденфорт сказал, что важно на раннем этапе работать с финансовым профессионалом, который «думает с конечным результатом».

Заключение

Целостное планирование создает индивидуальный путь к финансовому благополучию. Анализируя свою инвестиционную стратегию в контексте своего видения своего финансового будущего, вы можете минимизировать риски, максимизировать доход от инвестиций и защитить своих близких.