До пандемии ваши пенсионные цели могли включать уход с работы после достижения возраста 65 лет или около того. Или вы, возможно, думали о том, чтобы работать после традиционного пенсионного возраста, потому что вам нравилась ваша работа или вам нужно было увеличить свой доход по социальному обеспечению.
Независимо от того, какой сценарий вам подходит, неприятная правда заключается в том, что мир — это другое место, чем большинство из нас мечтало о нем до того, как разразилась пандемия. Вы можете чувствовать себя неуверенно в будущем и чувствовать, что ваши пенсионные планы и цели перевернуты с ног на голову. Если да, то вы в хорошей компании.
Многое изменилось в связи с накоплением богатства и ожиданиями выхода на пенсию за последние два года, хотя эти изменения затронули одних людей больше, чем других. Вот краткий обзор этих изменений и того, как они могут повлиять на достижение одной из самых важных вех в жизни и получение удовольствия от нее.
Планирование выхода на пенсию изменилось
До пандемии люди планировали выходить на пенсию в более старшем возрасте, чем сейчас. Согласно исследованию рынка труда Федерального резервного банка Нью-Йорка, в ноябре 2021 года менее половины опрошенных американцев заявили, что они, вероятно, будут работать после 62 лет, и только 31 процент заявили, что они, вероятно, будут работать после 67 лет. Эти цифры являются самыми низкими с тех пор, как в опросе был введен этот вопрос в марте 2014 года.
Хотя опрос не сообщает о причинах ответов людей, возможные варианты включают увольнения, выгорание и изменения в здоровье и приоритетах. Исследование исследовательского центра Pew Research Center показало, что из-за пандемии на пенсию выходит больше взрослых в возрасте 55 лет и старше.
Некоторые пожилые люди, потерявшие работу, решили уйти на пенсию, а не искать новую работу во время пандемии. Для тех, у кого большие инвестиции в S&P 500, быстрорастущий фондовый рынок, возможно, облегчил это решение. Имейте в виду, что более ранний выход на пенсию делает планирование долголетия особенно важным, если у вас хорошее здоровье. (Калькулятор пенсионного планирования)
Упущенные возможности сэкономить
Многие люди, которым еще далеко до выхода на пенсию, также потеряли работу во время пандемии. Если бы вы были частью этой группы, вы, возможно, потеряли почву для сбережений на будущее. Возможно, вы застопорились или отошли еще дальше от своих целей, в том числе от того, сколько нужно накопить к определенным вехам дня рождения. (См.: Пенсионные сбережения в 30 лет:сколько нужно было откладывать?)
Если вы являетесь родителем, у вас могут возникнуть проблемы с эффективной работой во время закрытия школ и детских садов. Те, кто был вынужден сократить свое рабочее время или уйти с работы, чтобы обеспечить уход за детьми и домашнее обучение, возможно, упустили шанс внести столько денег на свой пенсионный счет в 2020 и 2021 годах, сколько им хотелось бы.
Возможно, вы пропустили время работы, потому что заразились COVID-19 или нуждались в уходе за кем-то еще, кто был болен. Многие семьи потеряли близких, которые также были кормильцами и системами поддержки, что привело к падению доходов и увеличению ответственности.
И небольшой процент людей, заразившихся COVID-19, боролись с сильным истощением, проблемами с сердцем и другими серьезными нарушениями, которые не позволяли им работать с той же производительностью, что и до болезни.
Все эти неудачи и разрушения, связанные с пандемией, повлияли на способность миллионов людей сохранять и приумножать свои сбережения. Возможно, вы чувствуете себя отстающим, но на самом деле вы стоите плечом к плечу с множеством людей.
Рыночные возможности и экономия средств
Но дело было не только в неудачах. Для некоторых домохозяйств пандемия открыла новые возможности для увеличения благосостояния. Люди, у которых уже были акции, значительно увеличили свои портфели (по крайней мере, на бумаге).
Это потому, что фондовый рынок преуспел во время пандемии. Действительно, индекс S&P 500, который часто рассматривается как показатель общей эффективности рынка, принес 18,4 % в 2020 году и 28,7 % в 2021 году.
К сожалению, по данным Gallup, прибыль на рынке распределяется не по всем направлениям, поскольку лишь немногим более половины американцев владеют акциями. А право собственности тесно связано с доходом.
«Семьи с отдельными лицами и парами в возрасте от 35 до 45 лет и заработанным доходом менее 100 000 долларов США, как правило, больше всего скептически относятся к рынку», — сказал Хосе Л. Новоа, консультант Madan+Associates. Он сказал, что эти клиенты предпочитают держать больше наличных, даже в сегодняшних условиях относительно высокой инфляции. Хотя у них есть долгосрочные цели, они больше сосредоточены на текущей безопасности и неотложных потребностях и меньше способны думать о долгосрочных инвестициях и пенсионных стратегиях.
Он отметил, что у домохозяйств с более высокими доходами другая точка зрения.
«Семьи с отдельными лицами и парами в возрасте от 35 до 45 лет и заработанным доходом в размере 150 000 долларов США и более, как правило, не внесли серьезных изменений в свои будущие цели, – сказал Новоа о своем опыте консультирования клиентов во время пандемии.
«Они продолжают вносить средства на свои традиционные брокерские счета, пенсионные счета и регулярные сбережения», — добавил он. «Они обеспокоены тем, чтобы опережать инфляцию и ограничивать свои налоговые обязательства по мере накопления своего богатства».
Кроме того, эти типы домохозяйств больше склоняются к работе, основанной на знаниях, а не к работе лицом к лицу или работе на месте. Это означало, что они получили больше возможностей для удаленной работы, что, вероятно, сократило их расходы на дорогу до работы.
Распространение удаленной работы также позволило людям перемещаться, куда они хотят, или получать новые рабочие места, не переезжая. Больше не привязанные к большим городам с высокой стоимостью жизни, люди смогли стать домовладельцами в более отдаленных пригородах и небольших городах и поселках. Для некоторых сохранение доходов большого города при одновременном снижении текущих расходов дало возможность сэкономить больше.
Планирование выхода на пенсию все еще меняется
Инфляция всегда является фактором при планировании выхода на пенсию, но до осени 2021 года она могла не казаться серьезной угрозой. В последний раз американцы испытывали годовую инфляцию выше 3 процентов в 1993 году. Теперь пенсионеры и будущие пенсионеры должны пересмотреть то, как должны выглядеть их стратегии распределения активов и использования средств, если инфляция выше среднего уровня, такая как 7 процентов, которые мы наблюдали в 2021 году, сохранится. /Р>
Пандемия также повлияла на ожидания многих работающих и пенсионеров в отношении их шансов на комфортную жизнь после выхода на пенсию. Трое из десяти работников заявили, что у них было меньше возможностей откладывать на пенсию из-за потерянных часов, снижения дохода или смены работы, согласно опросу уверенности в пенсионном обеспечении, проведенному в конце января 2021 года Исследовательским институтом пособий работникам. Некоторые работающие и пенсионеры чувствуют себя одинаково или более уверенно в отношении выхода на пенсию. А вот треть работающих и четверть пенсионеров чувствуют себя значительно менее уверенно.
Планирование долголетия и долгосрочного ухода становится все более важным за последние несколько десятилетий по мере увеличения продолжительности жизни. Однако в 2020 году ожидаемая продолжительность жизни американцев при рождении снизилась на 1,8 года, сообщили Центры по контролю и профилактике заболеваний в декабре 2021 года. Продолжительность жизни мужчин снизилась больше, чем у женщин:2,1 года против 1,5 года. COVID-19 стал третьей по значимости причиной смерти после болезней сердца и рака.
Несмотря на изменения в средней ожидаемой продолжительности жизни, отдельные люди и супружеские пары захотят продолжать основывать свои долгосрочные планы на собственных обстоятельствах. Важнейшими соображениями остаются долгосрочные портфельные стратегии, страхование жизни и страхование на случай длительного ухода. (См.: Является ли оплата долгосрочного ухода частью вашего пенсионного плана?)
Планирование гибкости в условиях неопределенности
Пандемия усложнила прогнозирование таких вещей, как, когда мы выйдем на пенсию, как долго мы будем жить и как мы должны структурировать наши портфели. Также подчеркивается, что мы не можем быть готовы ко всему:могут возникнуть риски, которые никогда не были в поле нашего зрения. Мы должны сделать все возможное, чтобы подготовиться к различным сценариям, и, когда нам понадобится помощь, обратиться к надежному профессионалу в области финансов.