Центры по контролю и профилактике заболеваний сообщают, что 8 из 10 человек, которых мы потеряли из-за COVID-19, в возрасте 65 лет и старше. Это означает, что десятки тысяч оставшихся в живых одиноких супругов теперь сталкиваются с важным и очень стратегическим решением о том, как распорядиться пособиями по социальному обеспечению в связи с потерей кормильца.

Пособия по случаю потери кормильца сильно отличаются от супружеских пособий. У выживших есть разные варианты выбора, недоступные супругам, пока оба живы. Например:

• Пособие для супругов может начаться только в возрасте 62 лет.
• Пособия по случаю потери кормильца могут начать действовать уже в возрасте 60 лет.
• Пособия по случаю потери кормильца также доступны супругам, которые заботятся о несовершеннолетних детях-иждивенцах работника в возрасте до 16 лет.
• Пособие для супругов ограничено 50 процентами пособия работника.
• Пособия в связи с потерей кормильца устанавливаются в размере 100 процентов от пособия умершего работника.

В дополнение к этим существенным различиям оставшиеся в живых могут воспользоваться так называемой стратегией «ограниченной подачи».

Супруги, родившиеся после 1 января 1954 года, не имеют доступа к этой стратегии, но имеют доступ к оставшимся в живых.

Что такое ограниченная регистрация?

Ограниченная регистрация позволяет вдове или вдовцу получать пособия от супруга, который умер, зарабатывая отсроченные пенсионные кредиты в их собственном послужном списке. Отсроченные пенсионные кредиты увеличивают пособие по случаю потери кормильца на 8 процентов в год в виде простых процентов в период между их текущим возрастом и возрастом 70 лет.

Вот пример того, как ограничение подачи документов сработает для Мэри, потерявшей мужа Боба. Мэри было 66 лет, когда умер Боб.

• Боб получал 2800 долларов США в месяц в виде пособий по социальному обеспечению на основании своего трудового стажа.
• Мэри получает пособие в размере 2 600 долларов США в месяц, основанное на ее собственном трудовом стаже, начиная с ее полного пенсионного возраста в 66 лет и 2 месяцев.
• Используя стратегию ограниченной подачи, Мэри может получать 2800 долларов США в месяц из личного дела Боба, пока ей не исполнится 70 лет.
• Тогда Мэри переключится с записи Боба на свою рабочую запись. Отложенные пенсионные кредиты увеличат ее собственное ежемесячное пособие до 3397 долларов США в месяц до конца ее жизни.

Если бы Мэри не знала о стратегии ограниченной подачи документов и дожила до 90 лет, совокупная разница между подачей собственной документации в 66 лет и следованием стратегии ограниченной подачи составила бы более 139 883 долларов. Если вы добавите 1,5-процентное предположение о ежегодном увеличении стоимости жизни, совокупная разница составит более 172 000 долларов. Если стоимость жизни увеличивается в среднем более чем на 2,5 процента в год, совокупная разница составляет более 198 000 долларов США.

В этой ситуации пособие по социальному обеспечению Боба позволяет Мэри напрямую взимать плату с его личного дела в течение почти четырех лет. Затем, в возрасте 70 лет, Мэри сможет получать максимальную сумму из собственного послужного списка на всю жизнь. Это мощное наследие Боба и подарок Мэри.

Иногда стратегия ограниченной подачи документов не является правильным путем для оставшегося в живых. В качестве другого примера давайте посмотрим на Нэнси, которой было 63 года, когда умер ее муж Аллен.

• У Нэнси есть полное пенсионное пособие в размере 1500 долларов США, в то время как Аллен зарабатывал 2 900 долларов США на момент своей смерти.
• Возможно, для Нэнси было бы лучше начать собирать 1150 долларов США со своего личного счета в возрасте 63 лет, пока она не достигнет полного пенсионного возраста — 66 и 8 месяцев. Поскольку Нэнси начала получать пособия до своего полного пенсионного возраста, ее пособие было уменьшено из-за досрочной подачи.
• Когда Нэнси достигнет полного пенсионного возраста, она продолжит собирать средства из своего личного дела и добавит пособие по случаю потери кормильца из личного дела Аллена.
• Эта стратегия теперь будет приносить Нэнси 1150 долларов США из ее собственного послужного списка плюс пособие в связи с потерей кормильца из послужного списка Аллена в размере 1750 долларов США в месяц.
• Комбинация этих двух пособий составляет 2900 долларов США в месяц, ровно столько, сколько Аллен получал после своей смерти.

Пособие Аллена по случаю потери кормильца, выплачиваемое Нэнси, действует как амортизатор, гарантирующий, что Нэнси будет получать максимальное пособие до конца своей жизни. Эта стратегия в совокупности принесет Нэнси более чем на 74 000 долларов больше, чем если бы она только что подала документы в своем личном деле. Если вы включите 1,5-процентное ежегодное увеличение стоимости жизни, совокупная разница составит более 104 000 долларов. Более высокие темпы роста стоимости жизни резко усиливают эти различия.

Когда дело доходит до выбора социального обеспечения, очень важно быть лучшим защитником самого себя. Сотрудники Администрации социального обеспечения не являются плановиками и, конечно же, не знают всех уникальных особенностей положения каждого работника. Их важная задача — реагировать на пожелания и просьбы работников, внесших платежи в систему. Оставшиеся в живых должны сообщить Администрации социального обеспечения о том, какой выбор лучше всего подходит для их набора жизненных обстоятельств, а не полагаться или зависеть от указаний правительства. Многие обращаются за советом к финансисту. (Нужен финансовый специалист? Найдите его здесь)

Но помните, что окончательные решения о стратегиях подачи документов в систему социального обеспечения всегда остаются за вами и должны основываться на ваших конкретных потребностях и соображениях здоровья. Важно получить как можно больше информации, чтобы вы могли принять обоснованное решение о подаче заявления на получение социального обеспечения; через год после принятия решения о подаче заявления на социальное обеспечение возможности для внесения изменений крайне ограничены.

Трагедия COVID-19 будет частью нашей жизни на долгие годы. Важно помнить, что пособие в связи с потерей кормильца — это не то же самое, что супружеское пособие. У выживших есть больше возможностей для выбора, и они должны знать, какая стратегия лучше всего подойдет им в будущем.

Для получения дополнительной информации или копий публикаций или для настройки своей учетной записи Social Security myAccount посетите веб-сайт Администрации социального обеспечения по адресу www.ssa.gov или позвоните по бесплатному номеру 1-800-772-1213 (TTY 1-800-325-0778). ).