При более высокой ожидаемой продолжительности жизни и меньшем количестве сбережений, чем у населения в целом, риск долголетия или угроза пережить свои активы представляют собой потенциально более серьезную проблему для латиноамериканцев.

Действительно, хотя увеличение продолжительности жизни, несомненно, является подарком, даже несколько дополнительных лет расходов на жизнь могут сказаться на сбережениях, особенно с учетом более высоких расходов на здравоохранение, связанных с пожилым возрастом, и влияния инфляции на покупательную способность.

«Суть в том, что три фактора:более долгая жизнь, общие проблемы со здоровьем и более низкий заработок в течение жизни — и, следовательно, сбережения — означают, что латиноамериканцы сталкиваются с гораздо более высоким риском того, что их сбережения проживут», — сказал Стипица Мудразия, научный сотрудник Института урбанизации. Центр политики в области доходов и пособий и соавтор исследования пенсионного обеспечения выходцев из Латинской Америки за 2016 год. «Это отчасти из-за долголетия, но также, возможно, из-за того, что их финансовые потребности могут быть выше».

Этнический раскол

По данным Национального центра медицинской статистики, латиноамериканцы в США живут примерно на три года дольше, чем их сверстники неиспаноязычного происхождения, и примерно на 6 лет дольше, чем афроамериканцы неиспаноязычного происхождения ¹ .

Они также выходят на пенсию, имея в среднем значительно меньше денег, чем некоторые другие этнические группы. По данным Исследовательского института пособий работникам, латиноамериканские домохозяйства имеют средний остаток на пенсионном счете около 31 000 долларов по сравнению с 35 000 долларов для чернокожих домохозяйств, 49 000 долларов для домохозяйств, которые идентифицируют себя как «другие», и 80 000 долларов для белых домохозяйств. ² (Калькулятор: Сколько мне нужно откладывать на пенсию?) ²

Нехватка заработка и ограниченная доступность пенсионных планов на рабочем месте в более раннем возрасте объясняют большую часть финансовых трудностей, с которыми сталкиваются многие пожилые латиноамериканцы на пенсии, особенно те, кто родился за пределами Соединенных Штатов. Это, а также расходы, связанные с лечением хронических заболеваний, которые непропорционально сильно влияют на латиноамериканское сообщество, таких как сердечно-легочные заболевания, астма и диабет ³ .

Этот момент не упущен из виду латиноамериканцами. Исследование MassMutual «Состояние американской семьи», проведенное в 2018 году, показало, что латиноамериканцы больше, чем население в целом, озабочены тем, чтобы дожить до пенсионных сбережений (42 % по сравнению с 38 %).

Этнический разрыв также очевиден, когда речь идет о страховании жизни. Самые последние данные исследовательской группы LIMRA показали, что у латиноамериканцев самые низкие показатели владения страхованием жизни среди меньшинств с доходом семьи от 25 000 долларов и выше. Приблизительно 36 % латиноамериканцев застраховали свою жизнь по сравнению с 63 % индейцев азиатского происхождения, 52 % чернокожих американцев, 47 % американцев китайского происхождения и 44 % всего населения США ⁴ . (Связанные :9 вопросов о страховании жизни)

Заботиться о себе

Тем не менее, данные могут нарисовать слишком мрачную картину. Действительно, они не учитывают культурные нормы, которые могут способствовать финансовой безопасности пожилых людей латиноамериканского происхождения.

«Он не включает в себя некоторые проблемы, связанные с составом, с помощью которых испаноязычное население может решить эту проблему [риск долголетия]», — сказал Мудразия в интервью, отметив, что многие в значительной степени полагаются на своих ближайших родственников в финансовом и медицинском обслуживании. поддержка.

Луис Барахас, специалист по финансам из лаборатории Wealth Management LAB в Тастине, штат Калифорния, и автор книги Путешествие латиноамериканцев к финансовому величию. согласен.

«Все в латиноамериканских семьях заботятся друг о друге», — сказал он, отметив, что во многих случаях несколько поколений живут вместе, включая детей, родителей, бабушек и дедушек. «Это очень похоже на азиатскую культуру, в которой они по-прежнему заботятся о своих родителях».

Он добавил, что члены семьи, которые становятся высокооплачиваемыми профессионалами, такими как врачи или юристы, также часто поддерживают свою семью. Они заботятся не только о собственных детях и родителях, но и о своих племянницах и племянниках.

Барахас сказал, что одна из его клиенток-латиноамериканцев сожгла все свои сбережения — сбережения и все остальное — чтобы помочь заботиться о двух своих взрослых сыновьях, которым сейчас за 40, и которые все еще живут дома. По его словам, когда в этом году у нее закончатся деньги, ее сыновья согласились начать оказывать ей финансовую поддержку.

Это верно и в отношении долгосрочного ухода.

«Родители отступают от своих детей», — сказал Барахас. «Я имею дело со многими англоязычными [кавказскими] клиентами, которые очень беспокоятся о долгосрочном уходе, но во многих латиноамериканских семьях план долгосрочного ухода заключается в том, что старшая дочь возвращается к родителю, чтобы выполнять функции опекуна. Часто этому опекуну помогают остальные братья и сестры. Это очень распространено».

Однако Мудразия заметил, что динамика начинает меняться. «Уровень участия женщин в рабочей силе увеличился за последние десятилетия, поэтому традиционная модель, когда старшие дочери становились основными опекунами, уже не так распространена», — сказал он. "Все чаще взрослые женщины работают вместе со своими братьями и сестрами мужского пола и просто физически не могут выполнять роль сиделки, которую они традиционно выполняли".

Но это не значит, что они перестали оказывать финансовую поддержку.

Барахас вспомнил одну пожилую латиноамериканскую вдову, которая говорила с ним о покупке страховки на случай длительного ухода. Ее взрослая дочь, проживающая в Сиэтле, настояла на том, чтобы присоединиться к встрече посредством телефонной конференции. «Она разговаривала по телефону, и когда я сказал ее маме, сколько будет стоить полис, дочь вскочила и сказала, что она и ее сестра будут платить за него, так как они оба живут в разных штатах и ​​не могут предоставить страховку. берегите себя», — сказал он.

Барахас добавил, что у многих латиноамериканцев, с которыми он работает, особенно у людей с низким и средним доходом, более простые ожидания выхода на пенсию, чем у их неиспаноязычных сверстников. В результате им может потребоваться меньше сохранения.

«Существует другой образ жизни, связанный с выходом на пенсию», — сказал он. «Это не похоже на рекламу, которую вы видите по телевизору, где пожилая белая пара отправляется в круиз или проводит дни на поле для гольфа. Они не обязательно планируют путешествовать, когда станут старше. Они просто хотят достаточно, чтобы взять детей на завтрак или чтобы они пришли в дом, чтобы они могли готовить для них. Финансовые ожидания часто намного ниже».

Сводить концы с концами

По словам Мудразии, «серебряной пули» для решения проблемы риска долголетия пожилых латиноамериканцев не существует.

По его словам, автоматическая регистрация в пенсионных планах, таких как 401 (k), увеличивает благосостояние домохозяйств и поощряет привычку делать сбережения на протяжении всей жизни во всех культурах и расах, но это приносит пользу только тем, кто работает на работодателей, которые предлагают такие функции как часть. их пакета льгот.

Другие потенциально могут отложить подачу заявления на социальное обеспечение, чтобы максимизировать то, что может быть их единственным гарантированным источником дохода. Сумма, которую вы собираете ежемесячно, немного увеличивается за каждый месяц задержки. Например, если ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет, вы получите 108 процентов ежемесячного пособия, если дождетесь 67 лет. Если вы дождетесь 70 лет (когда ежемесячное пособие перестанет увеличиваться независимо от того, откладываете ли вы его), вы получите 132 процента ежемесячного пособия. вашего ежемесячного пособия ⁵ Точно так же пожилые люди, у которых недостаточно сбережений и которые физически здоровы, особенно те, у кого большая ожидаемая продолжительность жизни, могут оставаться на работе дольше, чтобы откладывать больше денег и откладывать использование своих существующих сбережений на несколько дополнительных лет.

Обеспечение того, чтобы ваш поток доходов оставался стабильным в течение ваших рабочих лет, также должно быть приоритетом, и страхование дохода по инвалидности, которое может помочь оплатить счета, если вы больше не можете получать зарплату из-за травмы или болезни, может быть одним из решений для удовлетворения этой потребности. . (Калькулятор: Какая сумма страховки по инвалидности мне нужна?)

С более продолжительной продолжительностью жизни и меньшими накоплениями на пенсию латиноамериканские семьи сталкиваются с уникальными проблемами в обеспечении своего финансового будущего. Однако, как крупнейшая мультикультурная группа в Соединенных Штатах, они также имеют возможность заниматься собственным финансовым планированием, тесно сотрудничая с финансовым профессионалом, откладывая выход на пенсию, позже запрашивая социальное обеспечение и защищая свои семьи с помощью надлежащего страхового покрытия.