На протяжении многих лет миллениалы подвергались критике за все, от их предполагаемого чувства прав до финансовой зависимости от мамы и папы, но по мере того, как их родители стареют и выходят на пенсию, те же самые миллениалы начинают их поддерживать. /Р>
Когорта поколений, которая в широком смысле определяется как родившиеся между 1980 и 2000 годами, помогает своим родителям (и стареющим членам семьи) компенсировать недостаток сбережений, субсидируя их расходы на проживание, выплачивая долги, оплачивая медицинские счета и засучив рукава, чтобы помочь. они управляют своими финансовыми делами.
Самые старые из миллениалов также начинают приводить своих стареющих близких в свои дома, чтобы обеспечить непосредственный уход, в некоторых случаях только временно, в период болезни или выздоровления. И многие делают это, воспитывая собственных детей, что значительно затрудняет накопление сбережений и накопление богатства.
Действительно, так называемое «поколение бутербродов» всегда испытывает финансовые трудности, поскольку они делят свой ограниченный доход между конкурирующими приоритетами, но молодые люди, которые поддерживают как своих детей, так и стареющих членов семьи, несут потенциально более высокие альтернативные издержки, сказал Брок Джолли, финансовый директор. специалист Veritas Financial в Тайсонс Корнер, Вирджиния.
Рассмотрим:35-летний взрослый, который выплачивает 2000 долларов в месяц стареющему родителю в течение 10 лет, потратил бы 240 000 долларов наличными в виде финансовой помощи. Если бы взрослый ребенок смог вместо этого инвестировать эти доллары во взаимный фонд со средней годовой доходностью 6 процентов, он мог бы накопить примерно 330 000 долларов США в виде сбережений в течение этого десятилетия.
Долгосрочные финансовые последствия еще больше. Лишив эти доллары возможности приносить среднегодовую общую прибыль в размере 6 процентов в течение следующих 20 лет, пока они не выйдут на пенсию, взрослый ребенок потерял бы возможность накопить более 1 миллиона долларов — денег, которые можно было бы использовать для финансирования их выхода на пенсию. или финансировать другие цели, такие как покупка дома (потенциально ценный актив) или оплата обучения их детей в колледже.
«Я думаю, что очень важно иметь хорошее представление о последствиях помощи родителям — будь то финансовая, эмоциональная или физическая», — сказал Джолли.
Стоимость ухода
По состоянию на 2020 год около 42 миллионов американцев обеспечивают уход за взрослыми в возрасте 50 лет и старше, и это число растет по мере старения населения, система долгосрочного ухода испытывает нехватку рабочей силы, и штаты удваивают усилия по облегчению домашнего ухода. и общественные услуги для пожилых людей, согласно AARP. 1
Распространенность ухода за взрослым членом семьи значительно выросла с 2015 года среди всех расовых/этнических групп, уровней образования, рабочего статуса, пола и почти всех поколений, в первую очередь среди миллениалов, поколения X и бэби-бумеров. 2
Большинство делают это по своему выбору, потому что считают, что это правильно, и хотят быть рядом со своими близкими. Но нельзя отрицать финансовые последствия ухода за детьми.
По данным AARP, средний член семьи, осуществляющий уход, тратит примерно 7000 долларов США в год на наличные расходы, и эта цифра возрастает до 12 000 долларов США в год для тех, кто живет в течение часа или более, не зная о получателе ухода. 3 > (Подробнее: Сдерживание расходов на опекунов)
Роль опекуна также может повлиять на потенциальный доход, особенно когда взрослые дети меняют более требовательную (и более прибыльную) карьеру на ту, которая дает им большую свободу действий.
Женщины подвержены большему риску финансовых последствий ухода за больными. По статистике, они чаще, чем мужчины, уходят с работы, чтобы заботиться о своих стареющих родителях. Это снижает как доход их домохозяйств, так и пенсионные сбережения, что подвергает их непропорционально высокому риску того, что они могут исчерпать свои сбережения по мере старения, особенно для тех, кто не женат. (Подробнее: 5 причин, по которым женщины должны быть эгоистичными... в финансовом отношении)
По данным Национального альянса по уходу, около 61% всех сиделок в США — женщины 4 .
Уход может также налагать эмоциональные и физические потери. Взрослые дети, которые обеспечивают постоянный уход за стареющим родителем, особенно те, у кого когнитивное или физическое снижение, требующее практического ухода, часто пренебрегают собственным здоровьем и сообщают о том, что чувствуют себя в социальной изоляции, что делает их более уязвимыми для развития заболеваний. своих собственных.
«У меня есть друг, у отца которого болезнь Альцгеймера, и последние пять лет он живет со своей семьей, — сказал Джолли. «Это не финансовый вопрос, а скорее физический и эмоциональный. У них трое маленьких детей, а его жена уволилась с работы, чтобы ухаживать за ними. Они оба сказали бы, что у них не может быть другого пути. Но вы должны думать об этом с экономической точки зрения. Есть вещи, которые они не могут делать, потому что их семья заботится об их отце».
Поиск ресурсов
Однако помощь своим родителям или престарелым родственникам не обязательно должна разрушить ваше собственное финансовое будущее. Вы, взрослый ребенок, можете многое сделать, чтобы поддержать своих близких, в том числе помочь им управлять своим ежемесячным бюджетом, взять на себя ответственность за оплату счетов и исследовать общественные программы, чтобы помочь им покрыть свои долги.
Национальный совет по планированию ухода предоставляет список услуг и поддержки для пожилых людей на своем веб-сайте. Среди них:
«Поддержка ваших родителей не обязательно означает выплату их ипотеки или арендной платы или покупку продуктов», — сказал Джолли. «Это может быть просто помощь им в принятии разумных решений и понимании доступных им инструментов».
Например, возможно, они могут получить доступ к собственному дому через обратную ипотеку, что могло бы позволить им стареть на месте и оплачивать необходимый уход. (Подробнее: Обратная ипотека:что нужно знать)
Взрослые дети также могут подумать о покупке постоянного страхования жизни своих родителей. Такая политика может позволить взрослым детям поддерживать своих родителей и даже временно приостановить свою карьеру (и доход) на время ухода, зная, что расходы, которые они несут, будут восполнены, когда их любимый человек скончается. (Подробнее: Покупка страховки жизни для ваших родителей)
Как и в случае любых важных финансовых решений, перед покупкой каких-либо продуктов целесообразно проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы обсудить варианты и альтернативы.
Продолжайте общение
Прежде всего, миллениалы, которые собираются присоединиться к поколению сэндвичей (или уже находятся в нем), должны приглашать к честному диалогу о финансовом положении своих близких. Цель состоит не в том, чтобы допытываться, а в том, чтобы убедиться, что у члена его семьи финансовый дом в порядке, включая достаточные сбережения, документы по планированию имущества и инструкции по уходу в конце жизни, когда придет время. (Подробнее: Советы по разговору о деньгах со стареющим родителем)
Они также должны обсудить ожидания. Возможно, ваша семья по какой-либо причине не имеет возможности оказать финансовую поддержку или принять ваших родителей в свой дом. Это необходимо прояснить, чтобы избежать неожиданностей и дать время на планирование.
Такие разговоры могут быть деликатными, и многие пожилые люди до сих пор считают финансы табу. Часто бывает полезно нанять независимого стороннего специалиста или финансового специалиста, который сможет задать правильные вопросы, рассмотреть варианты инвестирования и сдержать эмоции.
Защитите свою финансовую безопасность
Когда вы пытаетесь помочь своему стареющему близкому человеку, не забывайте и о своей финансовой безопасности.
Управляйте своими расходами, где это возможно, чтобы вы могли продолжать финансировать свой пенсионный счет. Поддерживайте резервный фонд в размере от трех до шести месяцев расходов на проживание. И избегайте подписания ипотеки (или любого другого кредита) для ваших родителей, что станет вашей ответственностью, если они не заплатят.
Наконец, обсудите с родителями основные правила, устанавливая предел того, сколько вы готовы вносить на их ежемесячные расходы (если таковые имеются). Если ваши родители изо всех сил пытаются уложиться в бюджет, ваша финансовая помощь может быть предоставлена с оговоркой, что вы контролируете их финансы. (Подробнее: Как помочь родителям на пенсии, сохранив собственный план)
И прежде чем вы отнимете часть своего дохода, чтобы помочь своим стареющим родителям, убедитесь, что они пользуются всеми скидками и налоговыми льготами, на которые они могут претендовать, включая скидки на лекарства, отпускаемые по рецепту, программы продовольственной помощи, жилищные ваучеры, налог на имущество и коммунальные услуги. помощь в выставлении счетов и Дополнительный социальный доход, который предлагается пожилым людям в возрасте 65 лет и старше с ограниченным доходом и имуществом.
Medicaid также предоставляет помощь в оплате страховых взносов Medicare, а также дополнительные медицинские льготы помимо Medicare для пожилых людей с ограниченным доходом и имуществом.
Заключение
Миллениалы стали последней линией защиты своих стареющих родителей, поддерживая их эмоционально, физически и финансово. Но забота обходится дорого.
Воспитателям из поколения сэндвичей, которые совмещают финансовые обязанности по воспитанию собственных детей, следует изучить все возможные программы, на которые могут претендовать их пожилые родители, заблаговременно формировать ожидания и сосредоточиться на своих финансовых целях.