Парам, у которых нет детей, возможно, не нужно откладывать деньги на брекеты или обучение в колледже, но им может понадобиться более крупная финансовая страховка, чтобы покрыть расходы на проживание после выхода на пенсию.

Действительно, у DINKS (двойной доход, без детей) нет взрослых детей на горизонте, которые могли бы помочь с поездками к врачу, доставкой еды или повседневными делами по мере необходимости. Таким образом, пережившему супругу с большей вероятностью придется платить из своего кармана за услуги поддержки по мере старения.

Опрос, проведенный в 2015 году исследовательским центром Pew Research Center, показал, что 79 % взрослых со стареющими родителями, нуждающимися в помощи, говорят, что они или другой член семьи обеспечивают большую часть ухода сами, а не платят за помощь ¹ .

Точно так же пожилые люди, у которых нет ближайших родственников, которым нужно предоставить комнату и питание в сумеречные годы, могут переехать в дом престарелых или дом престарелых раньше, чем их сверстники, которые являются родителями. Оплата этих счетов даже за несколько дополнительных месяцев может сказаться на их бюджете. (Подробнее :как одинокие пожилые люди платят больше за медицинское обслуживание)

По данным Genworth Financial, в общенациональном масштабе стоимость проживания в домах престарелых составляет около 4300 долларов США в месяц, а полуотдельная комната в доме престарелых стоит примерно 7800 долларов США в месяц ² .

«Финансовые приоритеты совершенно другие для людей без детей», — сказал Элайджа Ковар, финансовый специалист Great Waters Financial в Миннеаполисе, штат Миннесота. «Я только что разговаривал с пожилой клиенткой, и ее больше всего беспокоит то, что она теперь совсем одна. Если ей в конце концов понадобится дом престарелых, все зависит от нее, поэтому она должна убедиться, что ее финансы могут покрыть это».

Стоит отметить, конечно, что не все родители получают помощь от своих детей по мере их старения — или даже хотят этого. И у многих бездетных пар есть надежная сеть семьи и друзей, на которых они могут положиться. Например, одинокие пожилые люди часто переезжают к своим братьям и сестрам или выбирают близкого друга в качестве соседа по комнате. в свои золотые годы. У других есть уникальная связь с племянницей или племянником, которые охотно вмешаются в качестве опекуна.

Тем не менее, финансовые эксперты советуют бездетным парам откладывать достаточно средств на пенсионных счетах, чтобы обеспечить себя, и эта цель может быть более достижимой без расходов на летний лагерь и счетов педиатра за лечением.

Ловушка расходов

В течение рабочего года у большинства пар, не имеющих детей, меньше финансовых обязательств и потенциально больше возможностей для сбережений.

По данным Министерства сельского хозяйства США, на воспитание ребенка, родившегося в 2020 году, потребуется около 234 000 долларов США ³ .

Это примерно 13 000 долларов в год или 1100 долларов в месяц в течение 18 лет на ребенка. Сюда не входят расходы на обучение в колледже, которые в среднем составляют 21 9 500 долларов США в год, включая плату за обучение, проживание и питание в государственных университетах штата ⁴ .

«На мой взгляд, это дает DINKS право как тратить больше, так и откладывать больше на пенсию», — сказал Ковар.

Если бы они ежемесячно тратили половину этих дополнительных 1100 долларов на игрушки, развлечения, спортивные автомобили и т. д., сказал он, а другую половину (550 долларов) инвестировали в возрасте от 30 до 48 лет, у них были бы дополнительные пенсионные сбережения в размере около 235 000 долларов в год. в возрасте 48 лет при 7-процентной норме прибыли. Если они перестанут делать сбережения в возрасте 48 лет и позволят своим инвестициям расти до 70 лет, это составит более 1 миллиона долларов дополнительных пенсионных фондов, которые они могли бы использовать для финансирования своих медицинских счетов, расходов на дом престарелых или любых других расходов, с которыми они сталкиваются в жизни. будущее.

«Теперь представьте, если бы они инвестировали в два раза больше, чтобы компенсировать тот факт, что в средней семье есть как минимум двое детей», — сказал Ковар, отметив, что это не включает любые другие сбережения, которые им удается отложить на пенсионных счетах с налоговыми льготами. /Р>

Ковар предлагает парам, которые имеют право, начать с полного финансирования Roth IRA, в дополнение к максимальному использованию своего рабочего места 401 (k).

«Когда я встречаюсь с людьми, которые находятся на пенсии или приближаются к ней и не имеют детей, они очень часто говорят что-то вроде:«Я совсем один» или «Эти деньги — все, что у меня есть, потому что у меня есть деньги». нет детей, чтобы просить о помощи», — сказал он. «Вкладывая «сбережения, не связанные с детьми», в пенсионный счет сейчас, безусловно, можно значительно облегчить решение этой проблемы на пенсии».

Но это не всегда происходит. По его словам, взрослые без иждивенцев иногда откладывают принятие решений, касающихся их финансового будущего, на что не осмеливаются пары, толкающие детскую коляску. В отсутствие какой-либо срочности, чтобы привести свой финансовый дом в порядок, они также могут быть более небрежными в своем бюджете или позволять себе жить не по средствам.

«Я думаю, что [бездетный образ жизни] может побудить людей тратить больше денег на отпуск, автомобили и другие вещи», — сказал Майк Килер, финансовый специалист из Peak Financial Solutions в Лас-Вегасе, отметив, что финансовое планирование необходимо для обеспечения того, чтобы они достигли их краткосрочные и долгосрочные цели. "Платить в первую очередь себе по-прежнему должно быть их главной целью".

С этой целью, по его словам, DINKS должны откладывать от 15 до 20 процентов своей годовой зарплаты на пенсию, прежде чем тратить деньги на дополнительные расходы.

Планирование недвижимости

Планирование имущества жизненно важно для всех взрослых, даже для тех, кто не беспокоится о том, чтобы оставить наследство. Эти юридические документы включают:

• Завещание о жизни, в котором разъясняются ваши пожелания относительно медицинского обслуживания в конце жизни, т. е. хотите ли вы, чтобы вас поддерживали на аппарате жизнеобеспечения или вы хотите получить паллиативную помощь.
• Доверенное лицо, также известное как медицинская доверенность, назначает лицо, которое будет принимать решения о медицинском обслуживании от вашего имени, если вы слишком больны или недееспособны, чтобы самостоятельно сообщить о своих предпочтениях.
• Достоинствующая финансовая доверенность, которая дает указанному лицу право заниматься вашими финансовыми делами, если вы станете недееспособным. Этим человеком может быть ваш супруг, брат, сестра, член дальней семьи или близкий друг.

Как всегда, проконсультируйтесь со специалистом по финансовому планированию, специалистом по налогам или юристом по планированию имущества, чтобы определить, как лучше всего структурировать свое имущество. (Нужен финансовый специалист? Свяжитесь с нами)

Благотворительность

Без детей, способных унаследовать их богатство, DINKS, возможно, также захочет тщательно подумать о том, кому они хотят оставить свои деньги, когда их не станет. Некоторые завещают деньги братьям и сестрам, племянницам или племянникам, своей альма-матер или любимой благотворительной организации.

«Одной из больших возможностей и проблем для DINKS является попытка выяснить, что делать со своим имуществом», — сказал Килер. «Я стараюсь заставить клиентов задуматься об этом раньше, чем в 80 лет. Я спрашиваю их, чем они увлечены, и если бы они должны были дать кому-то большой чек сегодня, кому бы они его дали. Это заставляет их задуматься, и это довольно весело».

Те, у кого есть 1 миллион долларов или больше, могут подумать о создании фонда для поддержки определенного дела. «Вам не обязательно быть Биллом и Мелиндой Гейтс, — сказала Килер. «Некоторые компании в наши дни могут дешево управлять фондами. Одна из моих клиенток открыла компанию, которая предоставляет стипендии учащимся из групп риска в средней школе, где она преподавала».

Отклонить последний чек

Ковар отмечает, что бездетные пары, которые не склонны к филантропии, также потенциально могут использовать более агрессивную стратегию вывода средств из портфеля во время выхода на пенсию, что позволяет им улучшить свой образ жизни. «Если оставить наследство или наследство не является приоритетом, вы хотите использовать свои активы, чтобы тратить как можно больше, не рискуя остаться без денег», — сказал он. «В этом случае игра будет называться «Как вернуть последний чек».

По его словам, если ваши расходы на проживание покрываются гарантированными потоками доходов, такими как пенсии, социальное обеспечение и аннуитеты, ваша ставка снятия средств с налогооблагаемых, отсроченных налогов и личных сберегательных счетов потенциально может быть выше.

«Зачем беспокоиться о том, чтобы оставить наследство, если в этом нет необходимости», — сказал Ковар, отметив, что многие пожилые люди с высоко ценимыми домами также обращаются к обратной ипотеке, чтобы получить долю в своем доме. «Если вы знаете, что все ваши счета оплачены, вы можете использовать свои сбережения, чтобы путешествовать, ходить на концерты и наслаждаться выходом на пенсию».

Страховая подушка безопасности

Однако DINKS, у которых недостаточно денег для самострахования, а это означает, что их сбережений недостаточно для покрытия всех прогнозируемых расходов на проживание из собственного кармана, должны обеспечить, чтобы их сеть финансовой безопасности включала адекватное страховое покрытие для себя и своего супруга, сказал Килер.

Хотя бездетные пары могут считать, что им не нужна страховка жизни, если у них нет детей, это не всегда так. Если ваш супруг полагается на ваш доход для выплаты ипотеки или поддержания своего образа жизни, полис страхования жизни потенциально может означать, что ему не придется продавать дом в случае вашей смерти. Полисы страхования жизни также можно использовать для оплаты окончательных расходов на похороны, погашения долга по студенческому кредиту или, в случае постоянного страхования жизни, для создания денежной стоимости, которую можно использовать в течение жизни страхователя для покрытия расходов на проживание. ⁵

По словам Килер, планирование долгосрочного ухода, которое будет включать такие ресурсы, как страховка, чтобы помочь покрыть расходы на дома престарелых, проживание с уходом и медицинское обслуживание на дому, также потенциально имеет решающее значение для бездетных взрослых. Такое планирование будет продолжаться там, где заканчивается федеральное медицинское страхование. Как так? Medicare, федеральная программа медицинского страхования для лиц в возрасте 65 лет и старше, не покрывает большую часть расходов на долгосрочный уход, а Medicaid, федеральная программа медицинского страхования штата для нуждающихся американцев, обеспечивает покрытие только лицам с низким доходом, которые имеют на это право. Часто это требует, чтобы пожилые люди тратили свои активы, чтобы соответствовать требованиям. Бенефициары Medicaid также могут не иметь права голоса, в каком доме престарелых они окажутся, и не могут получить отдельную палату.

«Для DINKS я бы рекомендовал рассмотреть варианты страхования, чтобы помочь удовлетворить эту потребность немного раньше, чем для пар с детьми, может быть, даже в возрасте около 40 лет, на случай, если произойдет что-то, что повлияет на их право на участие», — сказал он. «Если вы попали в автомобильную аварию или у вас диагностировали диабет в более позднем возрасте, вы, возможно, не сможете получить страховое покрытие, и у вас не будет страховки, позволяющей при необходимости переехать в дом ваших детей». /Р>

Точно так же, по его словам, все работающие взрослые, которые полагаются на свой доход, должны подумать о страховании дохода по инвалидности, чтобы помочь покрыть повседневные расходы в случае, если они станут слишком больными или травмированными, чтобы работать в течение определенного периода времени. Некоторые из наиболее распространенных причин страхового возмещения по инвалидности включают артрит, боли в спине, неврологические проблемы и сердечно-сосудистые заболевания. По данным Управления социального обеспечения, каждый четвертый 20-летний человек станет инвалидом до достижения пенсионного возраста ⁶ .

DINKS может потребоваться больше сбережений для оплаты услуг поддержки и расходов на долгосрочный уход в будущем, но у них также больше располагаемого дохода, чем у пар с детьми. Разработав план сбережений, наведя порядок в своем финансовом доме и убедившись, что у них есть план, бездетные пары потенциально могут удовлетворить свои будущие финансовые потребности, не ограничивая свой образ жизни.

«Очевидно, что это возможность сэкономить больше», — сказал Киллер. "DINKS может сэкономить деньги, чтобы заплатить наличными за свою следующую машину и жить практически без долгов".