Аннуитеты могут быть полезным инструментом в управлении состоянием и финансовом планировании, но, поскольку существуют разные типы, вам необходимо понимать, как каждый из них работает, чтобы определить, какой тип аннуитета лучше всего подходит для вас.
Существуют различные виды аннуитетов. Некоторые из них, как правило, представляют собой долгосрочные контракты, предназначенные для приема платежей, допускающих потенциальный рост с отсрочкой налогообложения и, в конечном итоге, распределения средств (или, более формально, «стоимости контракта») обратно владельцу. На первый взгляд они могут показаться пенсионными планами, но, несмотря на то, что у аннуитетов есть некоторые общие черты, это не одно и то же.
Они могут быть фиксированными или переменными, немедленными или отсроченными, в зависимости от того, какой вариант контракта вы выберете в соответствии со своими потребностями.
Прежде всего, если вы рассматриваете возможность аннуитета, обязательно внимательно прочитайте все проспекты или конкретные маркетинговые материалы, относящиеся к этому конкретному аннуитету. Он предоставит все подробности о том, как будет работать ваш конкретный аннуитет, и финансовый специалист может помочь вам оценить варианты.
Существует несколько различных типов аннуитетных договоров, которые вы можете купить, но они делятся на три основные категории:
* Отложенные фиксированные аннуитеты (Отложенный фиксированный и отложенный фиксированный индекс)
* Отложенные переменные аннуитеты
* Доходные аннуитеты (Немедленно и отложенно)
Отсроченные фиксированные аннуитеты приносят проценты по установленной страховщиком ставке, которая может меняться в течение срока действия договора. Этот тип аннуитета часто обеспечивает гарантированную минимальную процентную ставку. Они предназначены для более консервативного подхода к увеличению некоторых ваших активов, избегая при этом последствий волатильности рынка.
В то время как отсроченные аннуитеты с фиксированным индексом также подпадают под определение фиксированного аннуитета, проценты по ним начисляются иначе, чем при традиционном отсроченном фиксированном аннуитете. Проценты, которые могут быть зачислены, частично привязаны к определенному рыночному индексу, такому как индекс Standard &Poor’s 500. Как правило, они обеспечивают более высокую процентную ставку, чем отсроченный фиксированный аннуитет, но они также представляют риск того, что владелец контракта может получить нулевую процентную ставку в данном году. Кроме того, проценты могут начисляться только один раз в год при индексном аннуитете, а не ежедневно при отсроченном фиксированном аннуитете.
Переменные аннуитеты предназначены для предоставления доступа к рынку. Их потенциальный рост — и ваша итоговая выплата — зависит от поведения рынка, поэтому, хотя вы можете получить большую прибыль, чем при фиксированном аннуитете, вы также подвергаете себя большему риску, включая риск потери стоимости.
С переменным аннуитетом вы все еще покупаете договор аннуитета от страховой компании. Но в отличие от аннуитета с фиксированным доходом и аннуитета с фиксированным доходом, вы несете ответственность за решение о том, как инвестировать деньги, которые вы подаете на контракт, — как правило, из различных базовых фондов, а также вариантов инвестирования с фиксированным счетом, предусмотренных контрактом.
Со многими контрактами с переменным аннуитетом вы также можете вносить изменения в то, как стоимость вашего контракта распределяется между доступными инвестиционными вариантами, гибкость, которая может быть особенно полезной, поскольку ваша устойчивость к риску меняется с течением времени. Конечно, как и в случае любых других инвестиций в акции или рыночные инвестиции, существует риск потери стоимости, а прошлые результаты не являются гарантией будущих доходов.
Доходные аннуитеты, в отличие от других, сосредоточены не на накоплении, а на создании потока доходов. Они могут быть немедленными, то есть их выплаты могут начаться в течение 12 месяцев после покупки, или они могут быть отсрочены, откладывая платежи на более позднюю дату.
Например, если вы приближаетесь к пенсии и у вас есть единовременная сумма денег, которую вы не хотите тратить сразу, аннуитет дохода может помочь вам управлять своими расходами, распределяя эти деньги на платежи с течением времени.
В отличие от других аннуитетов, с доходным аннуитетом вы будете знать сумму вашего гарантированного будущего дохода в момент покупки. Имейте в виду, однако, что доходные аннуитеты, как правило, не позволяют владельцу снимать стоимость контракта — это означает, что как только вы заплатите аннуитет, вы не сможете снова прикасаться к этим деньгам, пока они не вернутся к вам в качестве дохода.
Доходные аннуитеты ведут себя по-разному в зависимости от специфики контракта:они могут быть фиксированными, с гарантированным потоком дохода, или переменными и подверженными колебаниям фондового рынка. Они могут обеспечить немедленный доход или будущий доход, но практически не обеспечивают ликвидности, поэтому вы должны смириться с потерей доступа к деньгам, которые вы используете для покупки аннуитета с доходом, поскольку снятие стоимости контракта обычно недоступно или ограничено для этого типа. рента. Вы должны убедиться, что у вас есть другие активы, отложенные для покрытия непредвиденных расходов.
Независимо от того, какой тип аннуитета вы выберете, вы можете финансировать его либо за счет единовременного платежа, либо за счет серии платежей с течением времени, в зависимости от того, что разрешено договором. И если вы обнаружите, что выбранный вами контракт в конце концов вам не подходит, не паникуйте — все аннуитеты предоставляют владельцу контракта право отменить в течение установленного количества дней после выдачи и получить либо стоимость контракта в это время или возврат платежа за покупку. Это известно как положение о бесплатном просмотре.
Когда ваши деньги находятся в аннуитете, есть два основных способа вернуть деньги, в зависимости от того, что разрешено типом вашего контракта:снятие средств и аннуитизация.
Снятие средств для договоров, в которых это разрешено, подразделяется на систематическое частичное снятие средств, несистематическое частичное снятие средств или полное снятие средств.
Полный вывод это именно то, на что это похоже:какой бы ни была стоимость вашего аннуитета на момент снятия средств, вы получаете все свои деньги одним платежом. Имейте в виду, что при снятии этой суммы вы будете нести ответственность за уплату всех причитающихся налогов.
систематические частичные изъятия опция позволяет вам сообщить страховой компании, сколько вы хотите получать и как часто вы хотите получать, если снятие средств разрешено по договору. Возможность установить более высокий или более частый платеж может быть привлекательной, но стоит отметить, что при этом варианте выплаты, в отличие от некоторых вариантов аннуитетных выплат, страховая компания не гарантирует, что вы не переживете аннуитет. Хотя у вас может быть более широкий доступ к стоимости вашего контракта, вам придется самостоятельно управлять риском долголетия.
Несистематические частичные изъятия , если это разрешено вашим контрактом, позвольте вам использовать часть стоимости вашего аннуитета для достижения краткосрочных целей. Это потенциально полезно, если вам это нужно, но любое частичное изъятие (систематическое или несистематическое) может уменьшить ваши выплаты по аннуитету, такие как пособие по смерти, которое позволяет вам передать контракт вашим бенефициарам в случае вашей смерти.
Большинство отсроченных аннуитетов имеют «положение о бесплатном снятии средств», которое позволяет владельцам контрактов получать определенную сумму каждый год без уплаты комиссий, хотя эта сумма зависит от особенностей контракта.
Имейте в виду, что аннуитеты могут взимать комиссию за снятие средств, если вы продаете или снимаете деньги в течение периода сбора за выдачу, а снятие средств, сделанное до 59,5 лет, также может облагаться 10-процентным федеральным подоходным налогом. Другой способ получения денег — это активация потока доходов от аннуитета, более формально известного как аннуитизация. (Подробнее: Общие сведения о штрафах за сдачу)
Аннуитизация — это переключатель, который переводит аннуитет в «режим выплаты», инициируя выплату дохода в соответствии с договором. Существует несколько вариантов аннуитетного платежа.
С периодом определенного аннуитета , вы можете выбрать определенный период времени для получения выплат. Если вы умрете в течение этого времени, указанный вами бенефициар получит оставшуюся часть платежей до завершения определенного периода.
Жизнь выплаты основаны не на фиксированном периоде времени, а на расчетной продолжительности жизни получателя ренты. Основная жизнь опцион выплачивает владельцу контракта всю оставшуюся жизнь, в то время как совместная жизнь вычисляет более низкую выплату, основанную на том, что вы и ваш супруг(а) живы, предоставляя возможность выплаты вашему супругу за оставшуюся часть его или ее жизнь, если вы опередите их. Вариант выплаты единовременной пожизненной ренты обычно обеспечивает наибольшую сумму платежа, но сопряжен с наибольшим риском, поскольку выплаты прекращаются после смерти получателя аннуитета. Платежи получателю производиться не будут.
Пожизненное с гарантированным сроком представляет собой смесь «жизни» и «определенного периода» — она выплачивает вам гарантированный доход на всю жизнь, как и в случае с опцией «пожизненно», но также позволяет вам выбрать период времени для гарантированных выплат. Таким образом, вы получаете «пожизненные» выплаты, которые рассчитываются на основе ожидаемой продолжительности вашей жизни, но если вы умрете раньше, чем ожидалось, выплаты будут продолжаться вашему бенефициару, пока не истечет гарантийный период.
Независимо от того, какой вариант аннуитета вы выберете, имейте в виду, что аннуитетные платежи могут облагаться налогом. Специфика налогообложения аннуитетов зависит от того, какой тип аннуитета вы покупаете и какой тип аннуитета вы выбираете, а также от того, покупаете ли вы договор с деньгами до налогообложения или после уплаты налогов.
Поскольку задействовано так много переменных, вам следует подумать о сотрудничестве со своими финансовыми и налоговыми специалистами, чтобы определить варианты, которые лучше всего подходят для вас.
Есть несколько моментов, которые следует учитывать, если вы думаете о приобретении аннуитета помимо описанных здесь основ.
Как правило, кто-то может подумать о покупке аннуитета после того, как он или она исчерпал свои другие пенсионные планы с налоговыми льготами, такие как планы 401 (k) или IRA. Поскольку каждый договор аннуитета имеет разные условия, особенности и требования, тип ренты, который вы покупаете, должен основываться на ваших конкретных потребностях, таких как потребность в доходе, рост за счет консервативных инвестиций, потенциальный рост за счет переменного аннуитета или необходимость. для доступа к значению аннуитета.
Имейте в виду, что существуют сборы и сборы, связанные с переменными аннуитетами, такие как плата за смертность и риск расходов, административные сборы, основные расходы фонда, штрафы и многое другое. Эта и другая информация содержится в проспекте (или сводном проспекте). Внимательно прочитайте его, прежде чем инвестировать. Существуют сборы за определенные дополнительные функции, которые часто доступны с фиксированными и переменными аннуитетами. Как указывалось ранее, при снятии средств с фиксированных и переменных аннуитетов также обычно взимаются комиссионные сборы.
Еще одна вещь, которую следует помнить в отношении аннуитетов, заключается в том, что, хотя они предназначены для обеспечения гарантированного дохода, эта гарантия основана на способности страховой компании-эмитента погасить претензии. Поэтому, если вы решили приобрести договор аннуитета, обязательно работайте с финансово сильной страховой компанией. (Вы можете проверить Финансовое положение MassMutual здесь.)
Требования и сборы будут варьироваться в зависимости от типа аннуитета и особенностей договора, поэтому обязательно внимательно прочитайте любой договор аннуитета. Финансовый специалист может помочь вам разобраться с вариантами и решить, подходит ли аннуитет для ваших денег.