В то время как ваша форма 401(k) на работе и IRA Roth являются лучшими способы накопления на пенсию, они не единственные способы инвестирования. Вот где на помощь приходит брокерский счет.
При определенных обстоятельствах брокерские счета (или налогооблагаемые инвестиционные счета) могут дать вам больший прирост, чем ваши пенсионные счета с налоговыми льготами.
Мы всегда рекомендуем инвестировать в 401(k) и IRA сначала. потому что они предлагают налоговые льготы, которые вы не можете найти больше нигде. Но когда вы исчерпали эти возможности, брокерский счет может предоставить вам возможность продолжать инвестировать. Вот что вам нужно знать!
Брокерский счет — это инвестиционный счет, который вы можете открыть непосредственно в банке или брокерской фирме и который позволяет вам покупать и продавать всевозможные инвестиции. С брокерским счетом у вас есть свобода инвестировать во что угодно — от акций и взаимных фондов до облигаций и ETF.
Их также называют облагаемыми налогом инвестиционными счетами . потому что деньги, которые растут на вашем счету, будут облагаться налогом дядей Сэмом.
Это довольно просто:когда вы хотите инвестировать в паевые инвестиционные фонды или акции через брокерский счет, вы размещаете заказ через счет, вносите средства, а затем транзакции будут выполняться для вас банком или брокерской фирмой.
Существует два основных типа брокерских счетов, которые вы можете выбрать:брокерские счета с полным спектром услуг, которые сопровождаются определенными финансовыми рекомендациями, или онлайн-брокерский счет, которым вы в основном управляете самостоятельно или с помощью «робо-консультанта» (подробнее на тех, что ниже).
С брокерским счетом вы не получаете налоговых льгот. пшик. Вместо этого вы будете платить налоги с любого прироста капитала, дивидендов и процентов, которые вы зарабатываете на своем счете. Давайте разберем это еще немного!
Когда вы продаете инвестиции на своем брокерском счете, вы будете платить налоги на прирост капитала со всех денег, полученных от продажи. . . но сумма, которую вы платите, зависит от того, как долго вы владели инвестициями.
Например, если вы купили акции взаимного фонда и держали их в течение года или дольше перед продажей, вы будете платить долгосрочную ставку прироста капитала (0%, 10% или 15%, в зависимости от вашего обычного дохода). Но если вы купили и продали эти акции менее чем за год, с вас будет взиматься плата по ставке краткосрочного прироста капитала (которая совпадает со ставкой вашего подоходного налога).
Если вы получаете дивиденды от своих инвестиций, они будут облагаться налогом либо по вашей обычной ставке подоходного налога (для неквалифицированных или «обычных» дивидендов), либо по вашей долгосрочной ставке прироста капитала (для квалифицированных дивидендов) в том же году, когда вы их получили.
Фу! Мы знаем . . . это было много, чтобы принять во внимание. Попытка подсчитать, что вы должны в виде налогов на брокерском счете, может быть сложной, поэтому вы, вероятно, захотите поработать с налоговым консультантом, который поможет вам во всем разобраться.
Существует несколько типов брокерских счетов, с которыми вы можете столкнуться при поиске. Вот что вам нужно знать о каждом типе, чтобы выбрать тот, который подходит именно вам.
Управляемый брокерский счет с полным спектром услуг обычно предоставляется с помощью финансового консультанта или брокера. Эти счета обычно дороже, поскольку эти брокеры взимают плату или комиссию за совершение сделок или покупок от имени своих инвесторов.
Брокерские онлайн-счета созданы для самостоятельного инвестора. Они имеют более низкую комиссию, но вы в значительной степени сами по себе, когда дело доходит до покупки и управления вашими инвестициями.
Некоторые брокерские онлайн-аккаунты теперь работают с помощью «роботов-консультантов», которые полагаются на компьютеры и алгоритмы, а не на людей, для создания инвестиционного портфеля и управления им в соответствии с вашими предпочтениями.
Имея брокерский счет с наличными, любые инвестиции, которые вы покупаете, должны быть полностью оплачены. Это означает, что вам не разрешено занимать деньги у брокера для оплаты какой-либо инвестиционной операции. Это хорошо, потому что это мешает вам превратить вашу брокерскую фирму в сборщика долгов. Говоря о которых . . .
Всякий раз, когда вы слышите слово маржа , думаю, долг . Маржинальный счет позволяет вам занимать деньги у брокерской фирмы или банка для совершения сделок — вы, по сути, будете влезать в долги, чтобы инвестировать. Это катастрофа, ожидающая случиться! Потому что, если вы занимаете деньги для инвестиций, и стоимость этих инвестиций снижается, брокер, у которого вы занимали деньги, может потребовать, чтобы вы немедленно покрыли эти убытки.
Послушай нас, никогда занять деньги, чтобы инвестировать. Мало того, что это чрезвычайно рискованно, вам также придется платить проценты по тому, что вы должны.
Сложно ли открыть брокерский счет? Нисколько! Всего за несколько простых шагов вы можете открыть брокерский счет в кратчайшие сроки. Есть только несколько вещей, о которых нужно помнить на этом пути. Вот что вам нужно сделать:
Потратьте некоторое время, чтобы сравнить цены, сборы и услуги, предлагаемые несколькими брокерскими фирмами, прежде чем решить, какая из них подходит именно вам. Спросите своего специалиста по инвестициям о возможных вариантах, прежде чем решить, куда инвестировать ваши заработанные деньги.
Согласно Национальному исследованию миллионеров, большинство миллионеров работают с финансовым консультантом, чтобы помочь им достичь своего собственного капитала, и они не используют долги для инвестиций. Имея это в виду, держитесь подальше от маржинальных счетов любой ценой!
Как только вы найдете брокерскую фирму, в которой хотите открыть счет, открытие брокерского счета станет довольно простым процессом, который займет всего несколько минут. Возможно, вам потребуется подписать некоторые формы и указать некоторую личную информацию, например номер социального страхования, статус занятости, состояние и т. д.
После того, как вы настроите свою учетную запись, вы можете сделать первоначальный депозит или даже настроить автоматическое снятие средств со своего банка на этот инвестиционный счет каждый месяц. Как только ваш счет будет профинансирован, вы можете начать инвестировать. Это так просто!
| Функция | Традиционный 401(k) | ИРА Рота | Брокерский счет |
| Допуск | Доступно только в рамках программы, спонсируемой работодателем, и перед регистрацией может быть период ожидания. | Должен иметь заработанный доход, но ограничения применяются после определенного дохода в зависимости от вашего статуса регистрации. | Некоторым брокерским фирмам для открытия счета требуются минимальные инвестиции, но ограничений по доходу нет. |
| Налоги | Инвестиции осуществляются в долларах до вычета налогов, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Но вы будете платить налоги со всех денег, которые вы снимаете на пенсии. | Инвестиции осуществляются в долларах после вычета налогов, что позволяет увеличивать инвестиции без уплаты налогов. Кроме того, пенсионеры не облагаются налогом. Беспроигрышный вариант! | Как правило, вам придется платить налоги на прирост капитала, когда вы продаете инвестиции через свою учетную запись. Любые дивиденды и проценты, которые вы получаете, также будут облагаться налогом в том году, когда вы их получили. |
| Ограничения вклада | На 2022 год:20 500 долларов США в год (27 000 долларов США в год для тех, кому 50 лет и старше). | На 2021 и 2022 годы:6 000 долларов США в год (7 000 долларов США в год для лиц в возрасте 50 лет и старше). | Нет ограничений на сумму денег, которую вы можете вложить в свой аккаунт. |
| Меню инвестиций | Учетная запись управляется сторонним администратором, который обрабатывает (и ограничивает) варианты инвестиций. | Более широкий выбор вариантов инвестирования и больший контроль над тем, как вы инвестируете. | Вы можете покупать и продавать инвестиции через своего брокера, который может предложить более широкий спектр вариантов инвестиций, включая акции, взаимные фонды и облигации. |
| Снятие средств | Штрафы за снятие средств в возрасте до 59 лет 1/2. | Штрафы за снятие средств в возрасте до 59 лет 1/2. | Вы можете снимать деньги со своего счета в любое время без уплаты комиссий или штрафов. |
Когда дело доходит до сбережений на пенсию, существуют некоторые существенные различия между брокерскими счетами и пенсионными счетами с налоговыми льготами, такими как 401 (k) и Roth IRA. Основное отличие (и оно большое) заключается в том, как они облагаются налогом.
С брокерским счетом вы не можете требовать свои взносы в качестве налоговых вычетов, как вы могли бы с вашей традиционной 401 (k). И вы не получаете удовольствие от безналогового роста или безналогового снятия средств, которые идут с Roth IRA. Это делает брокерские счета гораздо менее привлекательным вариантом пенсионных накоплений, чем счета с налоговыми льготами.
Слушай, мы всегда рекомендуем максимально увеличить свои традиционные пенсионные счета и пенсионные счета Roth, прежде чем даже подумать об открытии брокерского счета для пенсионных сбережений.
Теперь, хотя брокерские счета не имеют таких же налоговых льгот, как пенсионные счета с налоговыми льготами, они имеют меньше ограничений и правил. Вот некоторые из основных преимуществ брокерского счета.
Вы можете снять деньги с брокерского счета в в любое время. и по любой причине — точно так же, как с обычным банковским счетом — без уплаты штрафа за досрочное снятие средств. Вам придется подождать до 59 1/2 лет, чтобы снять деньги с 401 (k) или IRA без штрафа. Опять же, сначала максимально пополните свои пенсионные счета, но брокерские счета можно использовать в таких ситуациях, как «промежуточные счета» для досрочного выхода на пенсию или в других ситуациях, когда вам нужен доступ к средствам.
Вы можете положить столько денег, сколько хотите на брокерский счет. Вы уже заплатили подоходный налог с денег (из своей зарплаты), поэтому правительству все равно, сколько вы инвестируете. (Кроме того, позже правительство обрушит на вас налоги на прирост капитала, так что они все равно получат свои налоги.) Тем временем IRS устанавливает ограничения на сумму, которую вы можете вкладывать в 401(k) или IRA каждый год.
Неважно, зарабатываете вы 25 000 долларов в год или 250 000 долларов — любой может открыть брокерский счет и положить на него деньги. Вы не можете делать взносы в Roth IRA, если ваш доход превышает определенный уровень.
Подводя итог: Брокерские счета более гибкие, чем пенсионные, но не имеют таких налоговых преимуществ.
Отличный вопрос! Имейте в виду, что работа с финансовым консультантом, который может рассказать вам о плюсах и минусах открытия брокерского счета в вашей ситуация всегда хорошая идея.
Вот четыре сценария, в которых брокерский счет может сыграть большую роль в достижении ваших финансовых целей:
Прежде всего:мы рекомендуем вам инвестировать 15% вашего валового дохода в варианты с налоговыми льготами, такие как ваша 401 (k) и Roth IRA. Но если вы максимально использовали налоговые льготы и по-прежнему не инвестировали 15 % своего валового дохода, вы можете использовать брокерский счет, чтобы достичь этой отметки.
В 2022 году вы можете внести до 20 500 долларов в 401 (k) и 6000 долларов в свой IRA. Если вам 50 лет или больше, вы можете сделать "догоняющий взнос", который позволит вам инвестировать 27 000 долларов США в 401(k) и 7 000 долларов США в IRA в этом году 1 . <суп>, 2 Старайтесь инвестировать как можно больше в эти счета до перехода на брокерский счет. Вы же не хотите упустить эти налоговые льготы!
Как и в случае с вашими 401 (k) и IRA, мы рекомендуем распределять ваши инвестиции на брокерском счете по четырем различным типам взаимных фондов:рост и доход, рост, агрессивный рост и международный.
Мы хотим, чтобы вы помечтали на секунду. Представьте, что вы только что внесли последний платеж по ипотеке и теперь сидите в оплаченном доме. Если бы у вас был обычный платеж по ипотеке, это означало бы, что у вас может быть дополнительная сумма в размере 1600 долларов каждый месяц! 3
Наличие платного дома открывает перед вами множество возможностей, например, вы можете инвестировать более 15 % своего валового дохода, чтобы вы могли реально поднимите счет и отложите огромную кучу сбережений на пенсию. Брокерский счет может быть вариантом, особенно если вы хотите увеличить свой пенсионный возраст на несколько лет. Говоря о которых . . .
Многие американцы мечтают о досрочном выходе на пенсию, но штраф за досрочное снятие средств, который они могут получить за снятие денег с 401(k) или Roth IRA до 59,5 лет, заставляет их дважды подумать об этом.
Чтобы не отдавать дяде Сэму огромную часть своих сбережений, вы можете создать брокерский счет в качестве «промежуточного счета», который даст вам поток дохода, к которому можно будет подключиться, пока вы не сможете извлечь из своего 401(k) ) и ИРА. Поскольку вы можете снять деньги с брокерского счета в любое время и по любой причине, они идеально подходят для преодоления этого разрыва!
Брокерские счета не должны быть предназначены только для выхода на пенсию! Они также могут помочь вам достичь некоторых важных финансовых целей, на достижение которых может уйти много времени. Например, если вы хотите купить дом за наличные или накопить очень большой первоначальный взнос, брокерский счет может быть хорошим вариантом, если вы планируете копить в течение пяти лет.
Но для сберегательных целей, которые займут менее пяти лет, вы можете использовать обычный сберегательный счет или счет денежного рынка. Вы не заработаете много на этих счетах, но вы не будете уязвимы для краткосрочных колебаний рынка.
Остались вопросы о брокерских счетах? Стоит запланировать встречу со специалистом по инвестициям, который расскажет вам о плюсах и минусах открытия брокерского счета в зависимости от вашей ситуации.
Наша программа SmartVestor может помочь вам найти специалиста по инвестициям в вашем районе, который расскажет вам обо всех вариантах инвестирования, чтобы вы могли принять наилучшее решение для своего будущего.
Найдите специалиста по инвестициям сегодня!