Все больше и больше людей чувствуют себя комфортно, занимая деньги по 401(k) и беря кредит 401(k). . . даже если это означает отставание от пенсионных сбережений.
В 2020 г. примерно у каждого пятого человека с пенсионным планом, спонсируемым работодателем, был непогашенный остаток по кредиту 401(k), а средний остаток по этим кредитам 401(k) составлял 9612 долларов США 1 . <суп>
Может быть, вы просматривают остаток на вашем пенсионном счете и задаются вопросом, может ли кредит 401(k) помочь вам покрыть расходы на ремонт автомобиля или ремонт кухни.
Послушайте, мы не собираемся ходить вокруг да около:хотя ссуда 401 (k) может показаться решением некоторых ваших проблем прямо сейчас, она создает целый ряд новых проблем завтра и спустя годы. . . и это просто не стоит головной боли.
Давайте углубимся в то, что такое кредит 401(k), как он работает и почему он всегда. ужасная идея.
Кредит 401(k) – это соглашение, которое позволяет вам занимать деньги с вашего пенсионного счета, спонсируемого работодателем, с пониманием того, что со временем вам нужно будет вернуть эти деньги на ваш 401(k) плюс проценты.
Некоторые люди могут рассмотреть возможность получения кредита 401(k) в качестве альтернативы подаче заявления на получение личного кредита через банк или другого кредитора или досрочное снятие средств (что будет означать налоги и сборы).
Поскольку технически вы занимаете свои собственные деньги, большинство кредитов 401 (k) одобряются довольно легко. Банки или кредиторы не участвуют, поэтому никто не будет проверять ваш кредитный рейтинг или кредитную историю, прежде чем разрешить вам брать взаймы по вашему 401 (k). Ты берешь на себя все риск (и мы рассмотрим эти риски через секунду).
Если вы хотите занять деньги из своего плана 401(k), вам необходимо подать заявку на получение кредита 401(k) через спонсора вашего плана. Как только ваш кредит будет одобрен, вы подпишете кредитное соглашение, которое включает следующее:
Если у вас есть пенсионный план, спонсируемый работодателем, например план 401(k), 403(b) или 457(b), вы обычно можете занять до 50 % остатка на счете, но не более 50 000 долларов США. 2
Когда вы подаете заявку на получение кредита 401 (k), вы можете решить, каков будет срок кредита, но он не может превышать пять лет — это самый длительный период погашения, разрешенный правительством. Но ты правда хотите быть в долгах в течение пяти лет?
Большинство планов позволят вам настроить автоматическое погашение за счет вычетов из заработной платы, а это означает, что вы будете видеть меньше денег в своей зарплате, пока кредит не будет погашен. Эти платежи, включая основную сумму и проценты будут продолжать поступать прямо в вашу форму 401(k) до тех пор, пока не будет выплачена основная сумма долга. И имейте в виду, что некоторые компании не позволят вам вносить дополнительные деньги в форму 401(k), пока вы выплачиваете кредит.
Готовы к плохим новостям? Ваши выплаты по кредиту будут облагаться налогом не один раз, а дважды . В отличие от традиционных взносов 401 (k), которые отсрочены по налогу, вы не получите налоговых льгот на погашение кредита. Вместо этого эти деньги облагаются налогом до того, как они попадут в вашу форму 401(k), а затем вы будете платить налоги снова. когда вы выводите деньги на пенсию.
Но на самом деле Страшная часть получения кредита 401 (k) — это то, что произойдет, если вы потеряете работу. Потому что, если вас уволят, уволят или вы решите уйти с работы, и у вас все еще есть остаток по кредиту, вам придется вернуть весь остаток обратно в форму 401 (k) до крайнего срока подачи налоговой декларации в следующем году (т.н. «Налоговый день»). . 3 В прежние времена у вас было всего от 60 до 90 дней, чтобы погасить весь остаток, но Закон о снижении налогов и занятости дал заемщикам немного больше времени.
Если вы нет погасить остаток вовремя, ваш кредит будет «по умолчанию», а остаток будет рассматриваться как досрочное снятие средств. Это означает, что вы должны будете платить подоходный налог со всего, что останется и вам придется заплатить 10% штрафа за снятие средств (если вы моложе 59 1/2 лет).
Когда вы берете кредит 401 (k), вы не только подвергаете риску свои сбережения и мечты о выходе на пенсию, но и подвергаете себя настоящей финансовой боли в настоящем. Это действительно плохая идея, ребята.
Самая большая разница между кредитом 401(k) и снятием средств 401(k) сводится к налогам.
Когда вы отказываетесь деньги из вашего 401 (k), эти деньги будут рассматриваться как обычный доход. Это означает, что вам придется платить налоги с этих денег сейчас (вместе с огромным штрафом за досрочное снятие средств). Вы не обязаны возвращать снятые деньги обратно в форму 401(k) — вы можете делать с ними все, что захотите.
Примечание. Иногда вы можете претендовать на снятие средств в трудных условиях, что позволит вам снять деньги со своей 401 (k) без штрафа за досрочное снятие при особых обстоятельствах (однако вы все равно должны платить подоходный налог).
С кредитом 401(k) вы просто берете взаймы деньги со своего счета. Как и любой другой кредит, у вас есть в верните эти деньги — в данном случае обратно в вашу форму 401 (k) — в течение определенного периода времени плюс проценты (которые также входят в вашу форму 401 (k)). Поскольку деньги, которые вы занимаете, не считаются обычным доходом, вы не должны платить налоги или платить штраф за досрочное снятие средств.
Но, как мы упоминали ранее, все меняется, если вы уходите с работы по какой-либо причине. Если вы не погасите остаток по кредиту 401(k) к моменту подачи налоговой декларации, ваш кредит будет считаться неплатежеспособным, и дядя Сэм отправит вам налоговый счет.
Хотя заимствование из вашего 401(k) может звучать апелляция, если вы находитесь в затруднительном положении, вы обнаружите, что кредит 401 (k) — это не спасательный круг, а ловушка, которая может разрушить ваше финансовое будущее.
Вот три веские причины, почему вам не следует никогда рассмотрим кредит 401(k):
Есть много причин, по которым люди в конечном итоге берут кредит 401 (k), от покрытия расходов в чрезвычайной ситуации до погашения задолженности по кредитной карте. Согласно исследованию состояния личных финансов Ramsey Solutions за 1 квартал 2021 года, более половины (57%) тех, кто занял деньги в 401 (k) в прошлом году, заявили, что сделали это для покрытия основных потребностей.
Но вот в чем дело:ваша форма 401(k) предназначена для выхода на пенсию. , а не для чрезвычайных ситуаций, избавления от долгов или ухода в отпуск. Обращаясь за помощью к 401(k) сейчас, вы подвергаете риску свое пенсионное будущее.
Заимствование всего лишь 10 000 долларов по 401(k) в возрасте 25 лет, например, может отсрочить вашу пенсию на несколько лет и стоить вам сотен тысяч долларов в будущем, а то и больше.
На самом деле, целых 7 из 10 человек, одолживших деньги со своего счета в прошлом году из-за COVID-19, сожалеют об этом решении 4 . Кроме того, более половины американцев (56%) теперь считают, что они отстают от своих пенсионных планов 5 .
Помните:если вы увольняетесь с работы по какой-либо причине, у вас есть время до истечения крайнего срока подачи налоговых деклараций в следующем году, чтобы выплатить весь остаток вашего кредита 401 (k). Это означает, что когда вы берете кредит 401(k), вы внезапно очень зависит от вашей работы и вашей зарплаты, чтобы погасить этот кредит.
Многие люди предпочитают погашать свои кредиты 401 (k) в течение пяти лет. При этом многие работники говорят, что проработали на своей работе менее пяти лет 6 . Вы видите здесь проблему? Вы можете быть счастливы на своей работе сейчас, но что будет через год? Или через два года?
Вот суть:долг ограничивает вашу способность выбирать. А кредит 401(k) может заставить вас чувствовать себя финансово привязанным к вашей работе. . . даже если вы отчаянно хотите уйти или у вас есть интересная возможность работы. Не давайте своему начальнику такой власти над вами.
Обычно внесение вклада в вашу форму 401(k) дает большие налоговые льготы. Например, если у вас есть традиционная форма 401(k), ваши взносы являются отсроченными по налогу, что означает, что сейчас вы будете платить меньше налогов (но вы будете платить налоги, когда будете получать эти деньги на пенсии). С Roth 401(k) дело обстоит наоборот:вы платите налоги с денег, которые вкладываете сейчас, чтобы потом иметь возможность беспошлинно расти и снимать средства.
С другой стороны, ваши выплаты по кредиту 401 (k) не подлежат специальному налоговому режиму. Фактически, вы будете облагаться налогом не один раз, а дважды. по этим платежам. Во-первых, погашение кредита производится долларами после уплаты налогов (это означает, что поступающие деньги уже облагаются налогом). А затем, когда вы выйдете на пенсию, вы снова будете платить налоги с этих денег.
Что может быть хуже, чем быть обложенным налогом дядей Сэмом? Двойное налогообложение дядей Сэмом.
Если вы подумываете о кредите 401(k), узнайте следующее:всегда другие доступные вам варианты. Вот несколько способов избежать заимствования денег по 401(k):
Если вы оказались в чрезвычайной ситуации, пришло время перейти в режим выживания. Первое, что вам нужно сделать, это сосредоточиться на том, что мы называем четырьмя стенами — еде, коммунальных услугах, жилье и транспорте, — пока вы не встанете на ноги.
Ваша цель — убедиться, что еда на столе, крыша над головой, а свет и вода продолжают работать. После этого пришло время серьезно взглянуть на ваш бюджет, чтобы определить, что такое «желание» и что такое «потребность».
Прежде чем вы даже подумаете о совершении набегов на ваш 401(k), вы должны внимательно посмотреть на свой бюджет. Правда в том, что их могут быть сотни или даже тысячи. — долларовых сбережений, спрятанных тут же, у всех на виду. Вы просто должны знать, где искать!
Вот что вы можете сделать сегодня чтобы сэкономить деньги и высвободить наличные:
Как говорит Дэйв Рэмси:«Если вы разорены, есть отличное место, куда можно пойти на работу! ” Подработав на некоторое время, вы сможете увеличить свой доход, чтобы покрыть основные потребности, не саботируя свои пенсионные сбережения.
От вождения в ночное время и по выходным для Uber до продажи вашей старой коллекции бейсбольных карточек на eBay — есть десятки способов, которыми вы можете прямо сейчас заработать дополнительные деньги, чтобы не занимать деньги по своей 401 (k).
Программа Baby Steps Дэйва Рэмси помогла миллионам людей накопить на случай непредвиденных обстоятельств, раз и навсегда погасить долги и накопить богатство — и они могут работать и на вас!
Первые три шага помогут вам заложить столь прочный фундамент для ваших денег, что даже мысль о взятии кредита 401(k) никогда не придет вам в голову:
Когда вы полностью расплатились с долгами и у вас есть резервный фонд, это может превратить чрезвычайную ситуацию в не более чем неудобство! Мало того, это также может защитить вас от ошибок, которые могут поставить под угрозу ваше пенсионное будущее. Это беспроигрышный вариант!
У вас все еще есть вопросы о вашем 401 (k) и о том, что кредит 401 (k) будет означать для вашего финансового будущего? Лучшее, что вы можете сделать, — это поговорить с квалифицированным финансовым консультантом, которому вы можете доверять.
Наша программа SmartVestor может связать вас с финансовым консультантом, к которому вы можете обратиться за советом. Таким образом, вам не придется самостоятельно принимать важные финансовые решения.
Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!