Мы все думали об этом. Когда возникают большие расходы, может возникнуть соблазн обратиться к своему пенсионному счету за дополнительными деньгами. Если у вас есть деньги на рабочем месте 401(k), чтобы покрыть расходы на ремонт дома или свадьбу ребенка, вы можете спросить себя:Почему бы и нет ? В конце концов, средний баланс 401(k) сейчас составляет 103 700 долларов США 1 . Итак, когда вам нужны наличные (или вы думаете вам нужны наличные), соблазн позвонить представителю пенсионного плана и снять деньги может показаться непреодолимым.
Заморозить! Мы хотим, чтобы вы положили трубку и отошли от 401(k)! Любой финансовый консультант скажет вам, что стоит держать руки подальше от 401(k) до выхода на пенсию. Не верите нам? Взгляните на истории ниже и о последствиях покрытия крупных жизненных событий вашими пенсионными фондами!
Во-первых, если у вас возникнет соблазн сделать досрочный вывод средств, вы не одиноки. Недавнее исследование показало, что каждый третий инвестор 401(k) обналичил свои пенсионные счета до выхода на пенсию 2 . А у молодых работников картина еще хуже. Больше половины миллениалов уже сняли деньги со своего 401(k)! 3 Более половины!
Правда в том, что раннее использование 401(k) или полное обналичивание денег обойдется вам дороже, чем вы можете себе представить. Мало того, что вы получите налоги и штрафы за снятие средств, вы также упустите долгосрочную выгоду от сложного роста. Неудивительно, что колоссальные 90 % миллениалов позже сожалеют о том, что досрочно опустошили свои пенсионные счета 4 . Не делайте этого!
Почему так много людей так рано окунаются в свои пенсионные заначки? Вот некоторые из основных причин обналичивания формы 401(k), о которых мы слышим, и почему это почти всегда плохая идея.
Представьте себе:ваш начальник вызывает вас в свой кабинет. Ты закрываешь за собой дверь. Затем вы слышите те слова, которые никто не хочет слышать:«Извините, но мы вынуждены вас отпустить».
Точно так же вы собираете свой стол и остаетесь без работы — и, если у вас нет тонны наличных, накопленных в вашем 401 (k), когда вы уходите, вы можете просто захотеть взять эти деньги и бегать. Но правда в том, что даже небольшая выплата может иметь огромное значение. на ваши пенсионные сбережения.
Давайте посмотрим на Джо. В 25 лет он проработал пару лет и только что получил новую работу. Он решает обналичить 4500 долларов в своем 401 (k), чтобы заплатить за переезд и обставить свое новое место. В конце концов, это всего 4500 долларов, верно?
Оказывается, еще меньше. Во-первых, дядя Сэм удерживает около 25% подоходного налога. Затем Джо также получает штраф в размере 10% от комиссии за досрочное снятие средств, в результате чего его 4 500 долларов США уменьшаются до 2 925 долларов США.
Хуже того, Джо упустит долгосрочные преимущества сложного роста. Что, если бы он превратил свою 401(k) в IRA, когда ушел с работы, как и должен был? Счет Джо мог вырасти до более чем 200 000 долларов США в течение следующих 40 лет, и этобез добавления ни копейки. . Разговор о дорогой ошибке!
Так что, может быть, вы не думаете обналичить свои целые 401(k), но вы хотите использовать часть из ваших заначек, чтобы помочь вам вернуться в школу для получения степени магистра. Или, может быть, у вас есть подросток, который вот-вот закончит среднюю школу, а вы запаздываете с созданием для него фонда колледжа. Это благое дело, верно?
Большинство планов 401(k) позволяют вам занимать до 50% стоимости вашего счета на сумму до 50 000 долларов США, поэтому родители и молодые работники часто обращаются к своим пенсионным счетам, когда у них нет денег для оплаты расходов на обучение в колледже. Но то, что это обычно, не означает, что это умно!
Есть некоторые неприятные условия, когда вы берете взаймы из своего 401 (k). Вот некоторые последствия:
Для начала вам нужно вернуть сумму, которую вы берете в кредит плюс интерес.
В то время как инвестиции в ваше рабочее место 401(k) являются доналоговыми, вы погашаете кредит долларами после уплаты налогов, поэтому для накопления той же суммы денег требуется больше времени.
Вы должны погасить кредит в течение определенного периода времени, чтобы избежать уплаты налогов и штрафов.
Если вы по какой-либо причине уволитесь с работы, вам нужно будет полностью погасить остаток по кредиту до даты подачи федеральной налоговой декларации 5 .
Это много минусов, которые нужно учитывать. Суть в следующем:Ваши пенсионные накопления на первом месте. , даже до финансирования колледжа для себя или своих детей.
Не поймите меня неправильно:я думаю, что высшее образование очень важно. Но дело в том, что вы или ваш ребенок можете поступить в колледж без долгов, выбрав доступную школу, работая неполный рабочий день и подав заявку на стипендию. Я разговариваю с людьми, которые делают это постоянно. Итог:когда дело доходит до школы, у вас есть выбор!
Выход на пенсию — это совсем другая игра. Вы будете в значительной степени зависеть от того, что накопили на своих пенсионных счетах для удовлетворения основных жизненных потребностей, и вы подвергаете себя риску, когда берете кредит по 401(k).
Отдавать приоритет своей пенсии не эгоистично — это разумное финансовое решение для вашего будущего.
Вот это меня реально бесит. Я разговаривал со слишком многими людьми, которые тратили свои 401(k) или IRA только для того, чтобы отремонтировать кухню или оплатить свадьбу, а потом сожалели об этом.
Фактически, недавний опрос показал, что двое из десяти миллениалов, планирующих купить дом, рассчитывают использовать свои пенсионные счета для финансирования своей покупки. Хуже того, почти треть миллениалов, которые в настоящее время являются домовладельцами, заняли деньги из своих заначек, чтобы купить дом 6 . Это плохая идея, люди!
Например:Паула, у которой в 35 лет уже есть 100 000 долларов на счету 401(k). У нее тяжелая домашняя лихорадка, и она занимает 50 000 долларов из своего плана 401(k) для первоначального взноса за новый дом, который отлично вне ее ценового диапазона.
Пауле потребуется восемь лет, чтобы погасить кредит с процентами, и в течение этого времени ей придется прекратить вносить взносы. Сколько ей это стоит?
Паула может потерять более миллиона долларов . Позвольте этому усвоиться. Вы действительно хотите, чтобы ваш дом был тем, что мешает вам стать повседневным миллионером?
Мало того, что она лишилась совокупного прироста, который принес бы ей 50 000 долларов, но она также упустила восемь лет внесения вклада в ее 401 (k), пока она выплачивала кредит. Ой!
Хорошо, когда вы чувствуете, что вас раздавили тяжестью всех ваших студенческих кредитов, автокредитов и платежей по кредитным картам, вы можете посмотреть на деньги, лежащие в вашем 401 (k), и подумать, что было бы так легко просто постучать. погасить свой долг одним махом.
Мы получим это. Послушай, мы хотим, чтобы ты тоже выбрался из долгов как можно быстрее. Но ваш 401(k) нет ответ. Мы уже показали вам, как штрафы и налоги превратят большую часть ваших с трудом заработанных сбережений в дым. К тому же, когда дело доходит до пенсионных накоплений, вы закапываете себя в еще большую яму.
Поверьте мне:оно того не стоит. Вместо этого мы хотим, чтобы вы придерживались своего плана и оставались сосредоточенными. Продолжайте работать как снежный ком долга и выбить ваши долги один за другим. Прежде чем вы это узнаете, вы избавитесь от долгов и готов идти к своей пенсионной мечте!
Ваша 401(k) предназначена не для чрезвычайных ситуаций, отпуска или выплаты долга — она предназначена для выхода на пенсию. Когда вы занимаете деньги по 401 (k) даже один раз, вы можете превратить свою будущую пенсию в одну большую чрезвычайную ситуацию. И это не нормально!
Вот почему мы хотим, чтобы у вас был полностью финансируемый резервный фонд. до вы начинаете инвестировать в 401 (k) или другие пенсионные счета. Когда у вас есть куча наличных, доступная в любой момент, это может превратить серьезную чрезвычайную ситуацию в незначительное неудобство, и вы даже не будете думать о том, чтобы прикоснуться к своей 401(k).
Если вы еще не сделали резервный фонд на 3–6 месяцев, прекратите откладывать на пенсию, пока не сделаете этого!
И, кстати:ехать в отпуск с семьей или делать ремонт на кухне - это не чрезвычайная ситуация! Если вы знаете, что у вас впереди какие-то крупные покупки или отпуск, откройте «фонд погашения» и откладывайте немного денег каждый месяц, пока не сможете заплатить за них наличными.
Единственная причина, по которой вы должны хотя бы думать об изъятии денег из вашего 401 (k), чтобы избежать банкротства или потери права выкупа. В противном случае ваша форма 401(k) будет закрыта до выхода на пенсию. Точка!
Жизнь умеет преподносить вам неожиданное. Вот почему всегда полезно иметь финансового консультанта, которому вы доверяете в твоем углу. С помощью нашей программы SmartVestor вы можете связаться с профессиональным инвестором, который поможет вам принимать взвешенные решения о своем будущем и сохранять инвестиции в долгосрочной перспективе.
Найдите финансового консультанта сегодня!