Если вы являетесь сотрудником государственной школы или некоммерческой организации, вы, вероятно, знакомы с пенсионными планами 403 (b). Как и 401 (k), эти планы позволяют участникам вносить доналоговые доллары на протяжении всей своей карьеры, чтобы накопить достаточно для выхода на пенсию. Но вы не можете просто хранить столько денег, сколько хотите, в этих сберегательных машинах. Существует 403 (b) ограничения взносов.
Вы должны знать о том, что этот лимит часто меняется из года в год, чтобы не отставать от инфляции. Читайте дальше, чтобы узнать об ограничениях взносов в 2018 году для 403(b) и 401(k), а также о том, что отличает 403(b) от других пенсионных планов и что делать, если вы хотите откладывать больше на пенсию.

Каковы лимиты взносов 403(b) на 2018 год?

403(b) лимиты взносов состоят из двух частей:вашего взноса и взносов вашего работодателя. Со своей стороны, вы можете отложить до 18 500 долларов США из своей зарплаты до 403(b) в 2018 году. Если вы превысите этот лимит взносов, IRS дважды обложит ваши средства налогом.

Исключение составляют сотрудники старше 50 лет. Эти работники могут отсрочить дополнительные 6000 долларов США в 2018 году в качестве «догоняющего» взноса. Кроме того, некоторые работодатели разрешают тем, у кого стаж работы более 15 лет, внести дополнительные 3000 долларов. Если вы соответствуете обоим исключениям, ваши дополнительные взносы сначала пойдут на исключение для опыта, а затем возрастное исключение при подсчете лимитов взносов 403(b).

Пределы взносов работодателей немного сложнее. Работодатели могут вносить взносы в планы 403(b) своих сотрудников до тех пор, пока общая сумма взносов не достигнет либо 55 000 долларов США, либо 100 % всех включаемых компенсаций за последний год работы сотрудника, в зависимости от того, что меньше. Включаемая компенсация — это любая налогооблагаемая заработная плата и льготы, которые вы получаете.

Допустим, вы работаете учителем в государственной школе, и в 2018 году ваша неучтенная компенсация составляет 40 000 долларов США. Если бы вы отложили выплату 10 000 долларов США, ваш работодатель смог бы внести до 30 000 долларов США. Если бы ваша зарплата была выше, скажем, 70 000 долларов, и вы все еще отложили бы 10 000 долларов, ваш работодатель смог бы внести до 45 000 долларов. На самом деле маловероятно, что взносы работодателей когда-либо приблизится к этим пределам.

403(b) Основные сведения

План 403(b) — это пенсионный план, доступный для сотрудников государственных школ или организаций, которые квалифицируются как освобожденные от налогов благотворительные организации. Его название происходит от того же раздела Налогового кодекса. Сотрудники некоммерческих больниц, церквей и благотворительных организаций являются типичными участниками планов 403(b).

Когда он был впервые представлен, план 403 (b) также был известен как аннуитет с защитой от налогов, и участники могли покупать аннуитеты только через этот план. С тех пор они расширились и теперь включают паевые инвестиционные фонды и другие варианты инвестирования, помимо аннуитетов.

Основное различие между 403(b) и 401(k) заключается в типе работодателя, который может предложить каждый план. Работодатели, которые могут предлагать планы 403(b), ограничены упомянутыми выше, в то время как самые разные коммерческие организации могут предлагать планы 401(k). Вот почему планы 401(k) более распространены и узнаваемы.

Что делать, если вы хотите сделать больше?

Если вы решили, что вам нужно откладывать больше, чем допустимый лимит взносов 403(b) для выхода на пенсию, есть несколько способов, которыми вы можете воспользоваться.

Во-первых, вы можете открыть традиционный IRA или Roth. Эти пенсионные планы имеют свои собственные лимиты взносов. В 2018 году этот лимит составляет 5500 долларов США для лиц моложе 50 лет и 6500 долларов США для лиц старше 50 лет. Добавление IRA к вашему пенсионному плану позволит вам внести до 24 000 долларов США между обоими счетами.

Вы также можете рассмотреть возможность приобретения аннуитета от страховой компании. Аннуитеты не ограничены теми же ограничениями, что и лимиты взносов 403 (b) или максимумы 401 (k), и они могут помочь увеличить пенсионный доход. Тем не менее, обязательно остерегайтесь всех сборов и комиссий, которые могут взиматься страховщиками.

Наконец, вы можете иметь право на участие в плане 457(b), который предлагается некоторым освобожденным от налогов и государственным организациям. Этот план имеет собственный лимит взносов в размере 18 500 долларов США, что позволяет вам существенно увеличить сумму, которую вы можете откладывать каждый год.

Вывод

Планы 403(b) могут быть отличным вариантом из-за их налоговых преимуществ и высоких лимитов взносов 403(b). Хотя наличие доступа зависит от вашего работодателя, это хороший план, если у вас есть такая возможность.

Поскольку лимиты взносов в настоящее время составляют 18 500 долларов США — без учета подбора работодателей — многие люди не почувствуют необходимости искать в другом месте еще больше возможностей для сбережений. Однако, если вы это сделаете, у вас есть несколько вариантов, таких как традиционные IRA и план 457 (b), дополняющий ваш 403 (b).

Советы

• Поиск финансового консультанта, который поможет вам разобраться в ограничениях и преимуществах различных пенсионных планов, поможет вам сэкономить время и нервы. С помощью инструмента SmartAdvisor от SmartAsset вы можете ответить на ряд вопросов о своих финансовых потребностях и предпочтениях. Затем инструмент соединит вас с тремя квалифицированными консультантами в вашем регионе.
• Если можете, убедитесь, что вы пользуетесь льготной программой вашего работодателя для пенсионных отчислений. Неспособность извлечь выгоду из этих программ эквивалентна отказу от бесплатных денег.
• Помимо планирования выхода на пенсию, на всякий случай рекомендуется иметь резервный фонд с расходами от трех до шести месяцев. Храните эти деньги в доступном месте, например на сберегательном счете.

Фото:©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge