Если вы готовы начать получать доход со своих пенсионных счетов или инвестиционного портфеля, вы можете рассмотреть возможность создания Плана систематического вывода средств (SWP). SWP — это способ настроить регулярные выплаты от ваших инвестиций:ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Они обычно используются во время выхода на пенсию, но также могут использоваться в другие моменты вашей жизни. Большинство брокерских контор позволяют вам настроить SWP самостоятельно, хотя вы также можете найти финансового консультанта, который поможет вам в этом процессе.
Выплата SWP обычно генерируется путем продажи акций или других ценных бумаг в вашем портфеле. Эти ценные бумаги могут быть проданы пропорционально всему вашему инвестиционному портфелю, что обеспечивает правильное распределение активов.
Вы можете настроить SWP с любым типом брокерского счета или инвестиционного инструмента, включая аннуитеты и пенсионные фонды (например, IRA). Инвестиции, которые вы ликвидируете в рамках SWP, могут включать в себя акции, облигации или взаимные фонды.
Если вы работаете с финансовым консультантом, они, скорее всего, предложат SWP и помогут вам его настроить. Ваша брокерская фирма также может предложить автоматический SWP. В любом случае, его фактическая настройка может быть такой же простой, как заполнение формы и установка графика и суммы платежей. Вам нужно будет определить сумму выплаты, частоту, с которой вы хотели бы получать платежи, и с каких инвестиционных инструментов вы хотели бы получать средства.
Насколько велики должны быть ваши суммы выплат? Несмотря на то, что существуют стандартные рекомендации по ставкам снятия средств — одно из практических правил — снимать 4% ваших сбережений каждый год — на самом деле это зависит от ваших финансовых потребностей на пенсии. Сколько вам потребуется, чтобы выйти на пенсию и поддерживать прежний уровень жизни? Правильно ли вы оценили свои будущие расходы на здравоохранение? А как насчет ухода в конце жизни? Все эти расходы следует учитывать при планировании выхода на пенсию и, соответственно, любых сумм выплат SWP.
Воспользуйтесь пенсионным калькулятором, чтобы определить, сколько вам нужно для каждой выплаты, и частоту этих выплат. Не забудьте учесть любые выплаты по пенсионному плану, пособия по социальному обеспечению и другие источники пенсионного дохода.
SWP также может помочь вам оставаться организованным и соблюдать бюджет во время выхода на пенсию. Получить регулярную «зарплату» часто бывает проще, чем единовременно выплачиваемую сумму, поскольку она может имитировать ритм обычной выплаты зарплаты или пенсии.
В идеале ваш SWP обеспечит вам поток доходов, состоящий исключительно из нормы прибыли вашего портфеля, сохраняя ваш принцип для больших расходов (таких как отпуск), чрезвычайных ситуаций и имущества, которое можно передать вашим наследникам. Это может быть большой ничьей этого метода. Еще один плюс? Поскольку ваши выплаты SWP состоят из ликвидации ценных бумаг, распределенных по вашему инвестиционному портфелю, SWP может помочь сохранить целевое распределение активов вашего портфеля.
Хотя настройка SWP может показаться легкой задачей, есть несколько вещей, которые следует учитывать. Во-первых, это волатильность фондового рынка. Это имеет значение, если ваша структура выплат основана на средней норме доходности вашего портфеля, потому что средняя норма доходности — это просто среднее значение. В определенный год он может быть значительно ниже, и медвежьи рынки случаются. Поддержание той же скорости вывода средств в неурожайные годы может означать, что остаток на счете будет расходоваться быстрее, чем он сможет пополниться, что оставит вам меньше возможностей для получения процентов, когда рынок восстановится. По крайней мере, разумно подумать, являются ли выплаты на автопилоте лучшим финансовым ходом. Если вы не склонны к риску, лучше структурировать скользящие выплаты в зависимости от рынка и доходности вашего портфеля.
При настройке SWP с вашим брокерским счетом обязательно прочитайте мелкий шрифт относительно любых потенциальных комиссий за транзакцию. Вам также следует поговорить со специалистом о любых потенциальных налоговых последствиях этой структуры выплат. Например, вам, вероятно, придется платить налоги с ваших выплат SWP, поскольку вы продаете акции для создания этих выплат. Это означает, что они учитываются как доход для целей налогообложения. Это также имеет место, если ваш SWP использует пенсионный счет с отсрочкой налогообложения, такой как традиционный 401 (k) или IRA. На эти учетные записи также распространяются требуемые минимальные распределения и сроки Налогового управления США, поэтому убедитесь, что любой SWP учитывает эти требования.
Систематический план вывода может быть хорошим вариантом для тех, кто хочет получать регулярные выплаты, чтобы помочь управлять своими пенсионными сбережениями. Тем не менее, лучше использовать взвешенный подход, поскольку установленные выплаты SWP не корректируются в зависимости от состояния рынка или нормы прибыли инвестиционного портфеля.
Поскольку эта стратегия основана как на продаже акций, так и на гарантированной норме доходности, пенсионеры, которые на раннем этапе получают менее чем звездную доходность своего портфеля, рискуют преждевременно исчерпать средства.
Фото предоставлено:©iStock.com/wundervisuals, ©iStock.com/CatLane, ©iStock.com/AndreyPopov