Аннуитеты бывают разных форм, а фиксированные индексированные аннуитеты дают возможность комбинировать преимущества других аннуитетов. Вместо того, чтобы полагаться исключительно на фиксированную процентную ставку или показатели рыночного индекса, этот аннуитет сочетает в себе и то, и другое. В то время как страховая компания сама определяет фиксированные ставки, аннуитенты смогут выбрать индекс, которому они хотят следовать, чтобы их активы следовали. Однако эти доллары буквально не входят в индекс, а это означает, что вы не потеряете деньги, если индекс обесценится. Если у вас есть вопросы о том, подходит ли вам фиксированный индексированный аннуитет, поговорите с местным финансовым консультантом.
Фиксированный индексированный аннуитет — это долгосрочный договор страхования сбережений, который предлагает два способа получения процентов, также называемых стратегиями кредитования. Стратегия с наименьшим риском и потенциалом роста — это «фиксированная» часть аннуитета. Для этого страховая компания предлагает фиксированную процентную ставку на определенное количество лет, аналогичную депозитному сертификату (CD). Зачастую первоначальная ставка рассчитана всего на один год. Затем ставка сбрасывается, обычно ежегодно, но она никогда не опускается ниже минимальной ставки, которую гарантирует компания.
Другой стратегией кредитования, которая предлагает больший потенциал роста, является «индексная» часть аннуитета. Деньги в этой части вашего счета будут приносить проценты в зависимости от показателей индекса, такого как S&P 500. Но эти ставки, как правило, имеют ограничения, некоторые из которых полезны, а некоторые нет.
Во-первых, поскольку ваши деньги на самом деле не идут в индексный фонд, страховые компании обычно предлагают минимальный порог 0%. Это означает, что худшее, что могут сделать ваши деньги, — это вообще не расти и оставаться на прежнем уровне. Тем не менее, существуют также уровни участия и предельные значения ставок, которые могут ограничивать размер ваших доходов. Вот как они работают:
После того, как ваша учетная запись открыта, вы можете решить, сколько вы хотите выделить для каждой стратегии. Часто существует несколько вариантов индексной стратегии, поэтому вы можете распределить свои деньги более чем на один. Любые деньги, которые вы не относите к индексу, будут расти в соответствии с текущей фиксированной ставкой вашего контракта.
Поскольку аннуитеты являются пенсионными сбережениями, правила их снятия довольно строгие. В результате страховые компании обычно наказывают вас большими сборами за снятие средств, если вы снимаете деньги со своего счета до того, как это предусмотрено условиями контракта. Кроме того, IRS взимает с вас штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств, если вы снимаете средства со своего счета до того, как вам исполнится 59,5 лет.
Возможно, лучшим преимуществом фиксированного индексированного аннуитета является то, что он защищен от волатильности рынка. Как мы указывали выше, ваши деньги на самом деле никогда не находятся на фондовом рынке. Ваша кредитная стратегия отслеживает фондовый рынок, но вы не владеете ценными бумагами, которые могут упасть в цене. В свою очередь, вам не нужно беспокоиться о потере средств.
Фиксированные индексированные аннуитеты являются одними из самых дешевых продуктов пенсионных накоплений. На самом деле, они обычно не имеют каких-либо ежегодных сборов. С некоторыми контрактами у вас может быть возможность покупать льготные райдеры, которые расширяют ваше покрытие в таких областях, как пособия в связи со смертью и доход. Поэтому, если вы воспользуетесь ими, вы, вероятно, будете платить комиссию. Тем не менее, по сравнению с переменным аннуитетом фиксированные индексированные контракты чрезвычайно дешевы.
Чтобы привлечь покупателей, страховые компании часто предлагают высокую начальную фиксированную процентную ставку. Иногда этот высокий показатель «повышается» или «повышается», так что это может быть только на год. Страховая компания также гарантирует минимальную процентную ставку. Это может быть привлекательным в условиях, когда процентные ставки составляют менее 1%, так как большинство ограничений составляет 1%.
Кроме того, как только вы превратите свои сбережения в источник дохода, вы не сможете пережить этот источник дохода. Это, конечно, предполагает, что вы выбираете вариант пожизненной выплаты. Это важно, поскольку ожидаемая продолжительность жизни растет, а пособия по социальному обеспечению, вероятно, изменятся. Если вы умрете до того, как получите аннуитет, страховая компания выплатит компенсацию в размере суммы ваших выплат за вычетом любых изъятий и налогов.
Фиксированные индексированные аннуитеты могут быть открыты как совместные контракты. Если вы решите пойти по этому пути, вы или ваш супруг возьмете на себя контракт, если кто-то из вас умрет. Такой уровень защиты может быть утешительным, поскольку он гарантирует, что ваши деньги останутся в вашей семье.
Компромисс фиксированного индексированного аннуитета за низкий риск — довольно посредственный потенциал роста. Это связано с тем, что даже если индекс работает исключительно хорошо, вы, вероятно, упустите некоторые из этих доходов из-за пределов ставок или уровня участия. К сожалению, это неизбежно, но вы можете поискать самые выгодные условия.
Если вы хотите вообще избежать ограничений, вам нужно будет инвестировать средства напрямую через рынок. Конечно, если вы сделаете это, вы упустите отложенные налоговые льготы аннуитета. Вы также столкнетесь с большим риском, хотя индексные фонды, как правило, надежны.
Фиксированные индексированные аннуитеты могут быть менее рискованными, чем многие инвестиции, но они все же сопряжены с некоторым риском. Это потому, что, хотя вы действительно можете потерять деньги с инвестициями, потенциальная доходность 0% с фиксированным индексированным контрактом все равно замедлит рост ваших активов. Хотя потеря ваших денег, несомненно, хуже, ваши пенсионные фонды все равно пострадают.
Другая потенциальная проблема с фиксированными индексированными аннуитетами заключается в том, что если ваши доходы растут медленными темпами, вы рискуете потерять покупательную способность из-за инфляции. Таким образом, даже если вы технически выиграете, ваши деньги могут не поспевать за инфляцией, что означает, что вы все равно потеряли некоторую ценность.
Если вы покупаете аннуитет, важно выяснить, какой тип контракта лучше всего подходит для вас. Существует четыре основных типа ренты:фиксированная рента, переменная рента, фиксированная индексированная рента и индексированная рента.
Фиксированные индексированные аннуитеты предлагают «фиксированный счет», который позволяет держателям контрактов воспользоваться заранее установленной процентной ставкой. Фиксированный аннуитет работает точно так же, только он не имеет индексированной учетной записи. Хотя это может показаться устаревшим по сравнению с фиксированным индексированным аннуитетом, иногда они предлагают лучшие фиксированные ставки из-за их общего более низкого потенциала роста. Поэтому, если вы все равно планируете размещать большую часть своих денег на своем фиксированном счете, лучшим вариантом может быть фиксированный аннуитет.
Индексированные аннуитеты во многом похожи, поскольку они имеют индексированную функцию с фиксированными индексированными аннуитетами, только у них отсутствует фиксированная учетная запись. Основным преимуществом индексированного аннуитета по сравнению с фиксированным индексированным аннуитетом являются более высокие пределы доходов и коэффициенты участия. Это делает его предпочтительным вариантом для тех, кто более сосредоточен на индексации своих активов.
Конечно, фиксированные индексированные аннуитеты — лучшее из обоих миров. Они предлагают наибольшую гибкость любого типа аннуитета, что, несомненно, является преимуществом, которое соответствует потребностям многих людей. Поэтому, если вы хотите повозиться с распределением своих денег, возможно, вам подойдет фиксированная индексированная рента.
Переменные аннуитеты предлагают лучший потенциал возврата любого типа аннуитета. Это потому, что они полностью сосредоточены на инвестировании. В свою очередь, они позволяют вам физически инвестировать свои деньги в фонд, вместо того, чтобы ваши активы индексировали его эффективность. Эта особенность также является недостатком переменного аннуитета, поскольку делает их контракты чрезвычайно рискованными.
Фиксированные индексированные аннуитеты сочетают в себе низкий риск фиксированного аннуитета с потенциально ограниченной доходностью переменного аннуитета. Но компромиссом для меньшего риска является меньший рост. Следует также отметить, что эти аннуитеты с низким уровнем риска, а не без риска. Кроме того, поскольку страховая компания поддерживает ваш фиксированный индексированный аннуитет, все гарантии зависят от ее финансовых перспектив.
Фото:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/ipopba, ©iStock.com/kate_sept2004