Досрочный выход на пенсию — высокая финансовая цель, хотя и не невозможная. Если вас интересует, как выйти на пенсию в 50 лет или даже раньше, вам понадобится надежная стратегия для достижения этого. Меньшее количество лет для сбережений может стать проблемой для раннего выхода на пенсию, поэтому важно разумно инвестировать и распоряжаться своими деньгами. Чем больше вы планируете заранее, тем более плавным может быть переход к досрочному выходу на пенсию. Один из самых разумных шагов при планировании досрочного выхода на пенсию — консультация с финансовым консультантом.
Если вы хотите выйти на пенсию раньше, важно сначала определить, что для вас означает выход на пенсию. Образ жизни, который вы надеетесь вести досрочно на пенсию, может определять, сколько денег вам понадобится.
Например, вы можете выйти на пенсию в 50 лет и провести остаток жизни в путешествиях. Для этого вы можете продать свой дом и вести кочевой образ жизни. У вас не будет ежемесячного платежа по ипотеке, но вам все равно понадобятся деньги, чтобы оплачивать такие вещи, как авиабилеты и другие дорожные расходы.
Или вы можете захотеть держаться ближе к дому, но начать бизнес в возрасте 50 лет. В этом случае вы должны быть уверены, что сэкономленных вами денег достаточно, чтобы обеспечить стабильный доход, пока ваш бизнес не станет прибыльным.
Четкое представление о том, как может выглядеть уход на пенсию в 50 лет, как с точки зрения образа жизни, так и с точки зрения того, сколько это может стоить, может помочь вам сформировать свой план сбережений и инвестиций. И важно иметь четкие цифры для подражания.
Например, считается, что скромная пенсия означает проживание на 60% вашего текущего дохода каждый год. Но если у вас есть более масштабное представление о выходе на пенсию, вам может потребоваться 80% вашего текущего дохода или больше, чтобы это произошло.
Ваша продолжительность жизни также играет роль. Тот, кто выходит на пенсию в возрасте 65 лет и рассчитывает дожить до 90 лет, нуждается в достаточном доходе, чтобы прожить 25 лет. Но если вы выходите на пенсию в 50 лет с той же ожидаемой продолжительностью жизни, ваши сбережения должны тянуться как минимум в два раза дольше.
Существуют различные стратегии, которые можно использовать для минимизации налоговых обязательств. В то же время ваш инвестиционный выбор может повлиять на то, насколько защищен ваш портфель от инфляции. Что касается коэффициента изъятия вашего пенсионного дохода, 4% уже давно является стандартным правилом. Но если вы планируете провести на пенсии несколько десятилетий, вам, возможно, придется скорректировать свою личную норму вывода средств, чтобы она соответствовала вашим сбережениям.
Если вы сосредоточены на том, как выйти на пенсию в 50 лет, время может быть как вашим другом, так и вашим врагом. Чем раньше вы начнете откладывать и инвестировать для выхода на пенсию, тем больше времени у вас есть, чтобы извлечь выгоду из начисления процентов по вашему портфелю. Но независимо от того, начинаете ли вы свой сберегательный план в возрасте 25 или 35 лет, вам нужно будет действовать упреждающе, чтобы создать достаточно большую подушку безопасности для досрочного выхода на пенсию.
Первое, с чего нужно начать, — это пенсионный план на рабочем месте. Если у вас есть доступ к плану 401(k) или аналогичному плану, вы можете воспользоваться бесплатными деньгами, если вы имеете право на соответствующий взнос работодателя. Финансовые эксперты часто рекомендуют откладывать от 10% до 15% вашего дохода в 401(k), но если вы планируете выйти на пенсию в 50 лет, вам может потребоваться увеличить отчисления до 25% или даже 50% вашего дохода, чтобы достичь ваша цель.
Если у вас нет формы 401(k) или вы можете увеличивать ее каждый год, индивидуальный пенсионный счет является следующим звеном в цепочке пенсионных накоплений. Что выбрать:традиционную или Roth IRA, зависит от вашей налоговой ситуации сейчас и от того, где вы ожидаете оказаться на пенсии. Если вы достаточно уверены, что после выхода на пенсию вы окажетесь в более низкой налоговой категории, то, возможно, имеет смысл внести взнос в традиционную IRA сейчас, чтобы получить авансовый вычет за взносы.
С другой стороны, если вы ожидаете оказаться в более высокой налоговой категории, когда вы выйдете на пенсию в возрасте 50 лет, вам может быть лучше с IRA Roth, которая позволяет 100% не облагаемые налогом распределения при выходе на пенсию. Roth IRA также позволяет вам не получать обязательные минимальные выплаты, начиная с 72 лет.
Имейте в виду, однако, что штраф за досрочное снятие обычно применяется, если вы берете деньги из 401 (k) или IRA до достижения возраста 59,5 лет. Вы также должны будете платить подоходный налог с этих распределений, если только вы не имеете права на исключение. Поэтому, если вы выходите на пенсию в 50 лет, вам, скорее всего, понадобится еще один источник дохода.
Открытие налогооблагаемого брокерского счета может помочь заполнить этот пробел. Брокерские счета не имеют ограничений по годовым взносам, которые вам необходимо соблюдать, что является ключевым отличием от планов 401 (k) или IRA. Но вы будете обязаны платить налог на прирост капитала, когда продаете активы на своем счете с прибылью. Более благоприятная ставка налога на долгосрочный прирост капитала применяется к активам, которыми вы владеете более одного года. И помните также, что вы можете использовать сбор налоговых убытков, чтобы компенсировать прирост капитала против капитальных убытков.
Если у вас есть страховой план медицинского обслуживания с высокой франшизой на работе, вы можете пополнить свои сбережения с помощью медицинского сберегательного счета (HSA). HSA предлагают тройную налоговую льготу, поскольку взносы не облагаются налогом, они растут на основе отсрочки налогообложения, а снятие средств на квалифицированные медицинские расходы полностью не облагается налогом. Вложение денег в HAS может помочь вам заранее спланировать расходы на здравоохранение при досрочном выходе на пенсию и в последующий период.
Существуют различные эмпирические правила, которые вы можете использовать для инвестирования. Например, вы можете выбрать распределение портфеля 60/40 или вычесть свой возраст из 120, чтобы определить соотношение акций и облигаций, которыми вы должны владеть. Но эти правила не обязательно применяются, когда вы пытаетесь выйти на пенсию в возрасте 50 лет.
Точно так же, как вам нужно быть агрессивным в сохранении большей части своего дохода, вам может потребоваться другой подход к вашим инвестициям. Это означает, что нужно сосредоточить внимание на инвестициях, которые обеспечат рост в годы, предшествующие досрочному выходу на пенсию, а затем переключиться на приносящие доход инвестиции.
Выяснение идеальной инвестиционной стратегии для досрочного выхода на пенсию может быть сложной задачей, и вы можете поговорить с финансовым консультантом о том, куда вложить свои деньги. Ваш финансовый консультант также может просмотреть ваш общий план досрочного выхода на пенсию, чтобы помочь вам найти потенциальные слабые места, которые необходимо устранить.
Выход на пенсию в возрасте 50 лет может вызвать несколько важных вопросов, таких как:
Задавая такие вопросы, вы можете сделать свой план досрочного выхода на пенсию более полным. Например, страховое покрытие Medicare не начинается до 65 лет, что оставляет вам 15-летнее окно, в течение которого вам нужно будет покрывать свои собственные расходы на медицинское обслуживание. Если досрочный выход на пенсию означает отказ от медицинского страхования, спонсируемого работодателем, вам придется решить, имеет ли смысл приобретать собственное страхование и сколько это может стоить.
Если вы хотите выйти на пенсию в 50 лет, вам следует подумать о долгосрочном уходе. Хотя он может вам не понадобиться, пока вам не исполнится 70, 80 или больше, важно планировать его, пока вы еще молоды и здоровы. Приобретение полиса страхования на случай длительного ухода или гибридного полиса страхования жизни, включающего страховку на случай длительного ухода, — это два варианта, которые вы можете рассмотреть, чтобы не тратить свои активы на пенсии.
Не существует волшебной формулы того, как выйти на пенсию в 50 лет. На самом деле требуется тщательное планирование и целенаправленные усилия, чтобы сбережения и инвестиции. Вы должны знать, что ранний выход на пенсию означает создание плана на случай непредвиденных обстоятельств для таких вещей, как здравоохранение, пособия по социальному обеспечению и управление налогами. Если это то, что вас интересует, оцените свое текущее финансовое положение, чтобы определить, достижима ли эта цель. Затем сосредоточьтесь на том, как вы можете реализовать свой план сбережений.
Фото предоставлено:©iStock.com/Fertnig, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Marcus Chung