В ряде классических фильмов спасательные шлюпки использовались в качестве сцены для драмы, основанной на мучениях человека, окруженного водой, но умирающего от жажды. Инвесторы иногда ворчат по поводу более мягкой версии той же самой дилеммы:у них есть краткосрочная финансовая потребность, в то время как все их деньги связаны с IRA или другими долгосрочными инвестициями. Обычно снятие этих средств контрпродуктивно, но иногда вы можете вернуть их без штрафных санкций.
Если у вас есть Roth и традиционные IRA, Roth — ваш простой вариант для краткосрочного вывода средств. Вы вносите свой вклад в свой Roth IRA долларами после уплаты налогов, поэтому каждый доллар, который вы вкладываете, может быть снят без штрафных санкций в случае необходимости. Вы можете вернуть средства или нет:это не повлияет на ваши налоги. Есть разница между долларами, которые вы вложили в свой Roth, и прибылью от этих взносов. Доходы облагаются налогом, если они не были включены в план в течение пяти лет. Если вы снимете их до того, как вам исполнится 59 1/2 лет, вы также подвергнетесь дополнительному 10-процентному налоговому штрафу на сумму снятых доходов.
С традиционными IRA дела обстоят иначе, потому что вы получаете налоговый вычет за внесенные вами доллары. Если вы снимаете средства со счета, эти доллары облагаются налогом по самой высокой ставке за год, и вы также будете нести дополнительный 10-процентный налоговый штраф, если вы моложе 59,5 лет. Однако, если вы вернете средства в течение 60 дней, никаких затрат не будет. Это положение предназначено для того, чтобы вы могли перемещать деньги между IRA, но оно также работает как своего рода краткосрочный кредит. Будьте очень осторожны при этом:если вы не можете погасить долг или опоздали даже на день, вы платите полную сумму штрафа во время уплаты налогов.
IRS признает конкретные исключения из штрафа за снятие средств. Некоторые из них связаны с трудностями, такими как инвалидность или необычные медицинские расходы. Другие возможности, такие как покупка дома или оплата расходов на образование. Опять же, они не предназначены для заимствования средств из ваших долгосрочных инвестиций для удовлетворения краткосрочных потребностей. Однако, если вы имеете право на одно из этих исключений и у вас есть неиспользованное пространство в рамках лимита взносов за год, вы можете снять средства с IRA, а затем вернуть сумму, равную оставшемуся месту для взноса.
Помните, что правила могут меняться в разные налоговые годы, и рекомендации, действующие в один год, могут устареть в следующем. Изучите потенциальный отказ, прежде чем совершить его:мир налогов полон ловушек для тех, кто экономит на должной осмотрительности. Во многих случаях потенциальные налоговые последствия делают снятие средств рискованным, если только вы не уверены, что сможете вернуть средства в течение этого 60-дневного окна. Не думайте об этом как о «использовании части моих собственных денег»:технически это верно, но на практике это больше похоже на кражу вашей собственной пенсии. Если у вас есть другие альтернативы, вам, вероятно, следует сначала изучить их.