В домохозяйстве с одним кормильцем необходимо принять один набор решений о том, как инвестировать пенсионные сбережения, когда выйти на пенсию, а также о том, когда и как использовать распределение пенсионного дохода. Однако для семьи с двойным доходом планирование выхода на пенсию становится совместным проектом.
Вот четыре темы, которые должны быть частью разговора, когда пара с двумя доходами обсуждает пенсионные планы.
Два дохода дают возможность увеличить пенсионные сбережения, но если вы вкладываете часть этих денег в пенсионные счета, вы должны знать правила о том, сколько вы можете внести и как это повлияет на ваши налоги.
На 2019 год лимит годового взноса IRA составляет 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Если у вас есть Roth IRA, вы можете столкнуться с дополнительными ограничениями в зависимости от вашего статуса и дохода.
Вы можете вычесть полную сумму своих взносов в традиционный IRA, если ни вы, ни ваш супруг не участвуете в пенсионном плане на рабочем месте. Если у вас есть план на рабочем месте и ваш доход превышает пороговое значение, допустимый вычет может быть ограничен. Взносы в IRA Roth не подлежат налогообложению.
Если один или оба из вас несколько раз меняли работу, у вас может быть несколько пенсионных счетов между вами, от пролонгированных IRA и 401 (k) до пенсионных планов. Управление этими аккаунтами как семьей с двойным доходом требует широкого взгляда на то, как этот набор портфелей соответствует вашим пенсионным целям и допустимому риску.
Возможно, вы захотите рассмотреть вопрос об объединении некоторых ваших пенсионных счетов, чтобы упростить задачу отслеживания ваших инвестиций и, возможно, снизить комиссию, которую вы платите. Однако, если вы и ваш супруг владеете IRA, их нельзя объединить, пока вы оба живы. Также могут быть другие веские причины для того, чтобы хранить пенсионные счета отдельно, например, если один предлагает больше возможностей для инвестиций, более низкие сборы или другие желательные функции, которых нет у другого.
Если у вас есть более одной формы 401(k), объединение в одну IRA может упростить задачу в дальнейшем, когда придет время начать вносить требуемые минимальные взносы после достижения возраста 70,5 лет. В противном случае вам потребуется брать отдельный RMD для каждого 401(k).
Выбор стратегии получения выплат с пенсионных счетов — это вопрос, который становится все более актуальным по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту. Должны ли вы сначала снять средства со своих налогооблагаемых счетов, чтобы счета с отложенным налогом могли продолжать расти, или вам следует избегать более крупных RMD в будущем, сразу же снимая деньги со счетов с отложенным налогом? Следует ли вам преобразовать традиционную IRA в IRA Roth, чтобы отложить необходимые распределения? Специалист по финансовому планированию может помочь вам разобраться в этих вопросах.
Еще одно важное решение по пенсионному планированию для семьи с двойным доходом — это когда подавать заявление на социальное обеспечение. Должны ли вы оба получать социальное обеспечение по достижении полного пенсионного возраста, который составляет 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже? Или кто-то из вас должен отложить использование пособия до 70 лет, когда применяются максимальные преимущества?
Каждый из вас может либо претендовать на пособие из собственного заработка, либо выбрать получение 50 процентов пособий, на которые другой имеет право в полном пенсионном возрасте. Если вы зарабатываете больше, чем ваш супруг, и они хотят использовать супружеское заявление для получения части ваших пособий, подумайте о том, чтобы подать заявление на получение пособий при полном выходе на пенсию, но приостановить выплаты до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет. Таким образом, супружеское пособие может увеличиться. вашего семейного дохода, пока вы ждете, чтобы позже получить более высокую выплату по социальному обеспечению.
Найдите время, чтобы поговорить о своих пенсионных планах и проконсультируйтесь со специалистом по финансовому планированию, который поможет вам добиться такой жизни на пенсии, которая сделает вас обоих счастливыми.