Даже среди людей, у которых уже давно есть план сбережений на будущее, пандемия COVID-19 и связанная с ней финансовая неопределенность наложили свой отпечаток на пенсионное планирование. Экономические последствия заставили многих американцев изменить свои привычки сбережений, изменить дату выхода на пенсию или подумать о возвращении на работу.
Независимо от того, близка ли ваша жизнь после карьеры или нет, сейчас самое время переоценить ситуацию и внести коррективы в доход и сбережения, необходимые для достижения ваших финансовых целей на пенсии.
Финансовые последствия пандемии COVID-19 были похожи на немногие другие в наше время, вызвав массовые увольнения и волатильность фондового рынка исторических масштабов. К осени 2020 года многочисленные опросы показали, что в результате многие люди сокращают или даже прекращают свои пенсионные сбережения. Кроме того, люди стали чаще использовать имеющиеся у них пенсионные фонды, чтобы справиться с потерей дохода, а недавние пенсионеры, чтобы вернуться на работу.
Работники, приближающиеся к пенсионному возрасту, оказались в числе наиболее пострадавших от этих событий, поскольку люди в этой группе часто сталкивались с одним из двух сценариев:они могли столкнуться с потерей работы, которая заставила их задуматься о выходе на пенсию раньше, чем они планировали, и в то время, когда их пенсионные сбережения пострадали отрицательно. Или, если они планировали выйти на пенсию в ближайшем будущем, эти планы оказались под угрозой из-за предполагаемой необходимости работать дольше, чтобы возместить потерянные сбережения.
Оба сценария подчеркивают исторический характер текущей ситуации, а также необходимость для тех, кто приближается к пенсионному возрасту, подумать о том, как изменить свои стратегии доходов и сбережений в ближайшие дни, чтобы максимизировать и защитить свои инвестиции.
Рассмотрим эти шаги:
Во-первых, изучите и стабилизируйте свой существующий бюджет. Это может означать внесение краткосрочных изменений, например сокращение ненужных ежемесячных расходов или временная отсрочка крупных покупок.
В то же время подумайте, чего вы хотите от обычного дня на пенсии:собираетесь ли вы в семейном загородном доме, записываетесь на курсы рисования или жертвуете время и ресурсы на свои любимые благотворительные цели? Возможно, пандемия изменила то, чем вы хотите заниматься на пенсии. Ваша мечта принадлежит только вам, и нет двух одинаковых выходов на пенсию.
Это большой вопрос, конечно. И нет универсального ответа на все вопросы.
После того, как вы оценили все свои потоки доходов, общее эмпирическое правило состоит в том, чтобы оценить, что каждый год вам потребуется от 70 до 80% вашего предпенсионного уровня дохода, чтобы покрыть ваши пенсионные ожидания, налоги и расходы на здравоохранение. Если вы состоите в браке, не забудьте включить в уравнение заработок супруга, пенсионные накопления и пенсионный доход.
Все эти соображения помогут сформировать и воплотить в жизнь ваше представление о выходе на пенсию, независимо от того, путешествуете ли вы по миру или обосновываетесь в своем нынешнем доме.
"Чтобы определить, собираетесь ли вы выйти на пенсию, подсчитайте, как долго вам хватит денег", – говорит Нэнси Л. Андерсон, CFP ® . , региональный планировщик с Key Private Bank. "Учитывайте свой текущий пенсионный баланс, норму сбережений и любые потоки дохода на пенсии, такие как социальное обеспечение и работа на неполный рабочий день. Накопители могут быть лучше, чем они думают".
Андерсон продолжил:«Даже если цифры выглядят благоприятными, поговорите с финансовым консультантом, чтобы обсудить варианты и провести мозговой штурм». Вы можете использовать Калькулятор пенсионного плана KeyBank, чтобы получить представление о том, что потребуется, чтобы воплотить это видение в жизнь.
Другие факторы, которые повлияют на вашу пенсию в финансовом отношении, включают социальное обеспечение, варианты медицинского обслуживания и альтернативные формы занятости. Когда дело доходит до социального обеспечения, может возникнуть соблазн подать заявление раньше, но чем дольше вы продержитесь, тем выше будет ваше ежемесячное пособие.
Хотя право на участие в программе Medicare начинается в возрасте 65 лет, пенсионеры также могут получить частную медицинскую страховку до этого срока через федеральные биржи в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Наконец, помните, что выход на пенсию не обязательно должен быть решением «все или ничего»:вы можете восполнить финансовые пробелы, работая неполный рабочий день или работая консультантом.
Если вы планировали досрочный выход на пенсию до кризиса COVID-19 и понесли убытки от своих пенсионных вложений, вы можете столкнуться с перспективой отложить эти планы, чтобы возместить некоторые убытки.
Вы можете либо отложить выход на пенсию и продолжить работать, чтобы продолжать вносить взносы в свой сберегательный план, либо продолжить свой первоначальный план выхода на пенсию.
Вариант продолжения работы может быть не таким, как вы планировали, но он также может сохранить вашу способность делать взносы в пенсионный план. Тем не менее, даже при таком варианте подумайте о том, чтобы подготовиться к возможности неожиданной потери работы, увеличив пенсионные накопления и сбережения на случай непредвиденных обстоятельств в ближайшем будущем. Таким образом, если вы выйдете на пенсию в ближайшем будущем, негативные последствия можно будет уменьшить.
Если вы решите продолжить свой первоначальный пенсионный план, вам нужно подумать о том, чтобы предпринять многие из тех действий, которые рекомендуется предпринять тем, кто выбирает пенсию, а именно:сократить свои расходы, максимизировать источники краткосрочного дохода и попытаться по возможности сократить и отсрочить снятие средств с пенсионного счета.
Решение о выходе на пенсию может быть трудным, но разработка плана может помочь облегчить выход на пенсию. Свяжитесь с профессиональным консультантом KeyBank, записавшись на встречу с одним из наших личных банкиров, и мы поможем вам пройти путь к выходу на пенсию, который подходит именно вам.