Если вы читали мои посты о аннуитетах в прошлом, то знаете, что я не очень их люблю. Но аннуитеты с отсроченным доходом являются исключением. Они обеспечивают безопасность основной суммы, надежный доход от инвестиций и доход на всю жизнь — все это сложное сочетание, которое невозможно превзойти где-либо еще. Кроме того, вы можете инвестировать часть своего плана 401(k) в один из этих аннуитетов, что поможет обеспечить вам доход, который вам понадобится на пенсии.
Аннуитет с отложенным доходом, который иногда называют аннуитетом долголетия. — это договор, который вы создаете со страховой компанией, в котором вы даете им единовременную сумму, она накапливает инвестиционный доход, а затем распределяется между вами в виде гарантированного пожизненного дохода. «Позже» может составлять всего один год после заключения контракта или целых 40 лет, если вам 20 лет, и вы планируете выйти на пенсию, когда вам будет 60 лет.
Средства, внесенные в план, помещаются на накопительный счет на ваше имя. Затем страховая компания выплачивает фиксированную процентную ставку по плану. Такая доходность гарантируется страховой компанией на срок до 10 лет. После этого норма прибыли сбрасывается страховой компанией. С этого момента сбросы происходят ежегодно. Однако страховая компания обычно гарантирует минимальную ставку, гарантируя, что доход никогда не упадет ниже этой ставки в течение срока действия аннуитета.
После начала распределения доходов вы можете настроить их как фиксированные или переменные платежи. В отличие от немедленных аннуитетов, аннуитеты с отложенным доходом требуют, чтобы прошло определенное время, прежде чем доход будет выплачен.
Однако эта отсрочка на самом деле работает в ваших интересах. Во-первых, это дает время для накопления инвестиционного дохода и увеличения размера ренты. И, во-вторых, это сокращает количество лет, в течение которых страховая компания должна выплачивать доход, что приведет к более высоким выплатам, когда придет время выплаты. Он работает очень похоже на традиционные планы пенсионных накоплений:чем дольше они могут накапливать доходы, тем больше будет план и тем выше будут выплаты по распределению.
Но одно из самых больших преимуществ аннуитета с отложенным доходом заключается в том, что он может защитить вас от катастрофических инвестиционных потерь, которые происходят во время крахов фондового рынка. Это может уменьшить беспокойство людей по поводу подготовки к выходу на пенсию, особенно в последние годы перед ней.
Когда вы инициируете аннуитет с отложенным доходом, вы выбираете дату, с которой вы начнете получать доход. Страховая компания гарантирует вам определенную сумму дохода в то время. Однако аннуитеты с отсроченным доходом обычно позволяют вам делать дополнительные взносы, увеличивая как размер аннуитета, так и доходные платежи, которые вы будете получать.
Аннуитеты с отложенным доходом — отличный выбор, если вы не охвачены традиционным пенсионным планом и хотите создать свой собственный эквивалентный план. Чем раньше вы настроите аннуитет до того, как начнете получать выплаты, тем выше будут эти выплаты.
Например, если вам 65 лет, а ожидаемая продолжительность жизни – 85 лет, и вы сразу вложите 200 000 долларов США в виде аннуитета, вы будете получать около 10 000 долларов в год пенсионного дохода до конца своей жизни.
Но если бы вы вложили 100 000 долларов в аннуитет с отсроченным доходом в возрасте 45 лет, а к 65 годам он вырос бы до 500 000 долларов, вы бы всю оставшуюся жизнь получали доход в размере 25 000 долларов в год. И вы сделаете это с гораздо меньшими первоначальными вложениями.
Существует важный компромисс в отношении аннуитетов с отсроченным доходом, о котором вам необходимо знать. Когда вы заключаете такой контракт, вы теряете основную сумму, вложенную в план. Компромисс заключается в том, что вы используете эту конфискацию, чтобы обеспечить себе гарантированный доход на всю жизнь. Это означает, что хотя аннуитет будет обеспечивать вас доходом на всю оставшуюся жизнь, после вашей смерти ни одна из денег, вложенных в план, не перейдет к вашим наследникам.
Тем не менее, многие страховые компании предлагают дополнительные страховые выплаты в связи со смертью, которые могут быть переданы вашим наследникам. Это пособие может быть предоставлено либо в виде продолжения вашего гарантированного дохода в течение определенного периода времени, переданного вашим наследникам, либо в виде полного возврата первоначальной премии, которую вы вложили в аннуитет. К вашему аннуитету будет добавлена плата, чтобы покрыть расходы на этого пассажира, хотя обычно они выплачиваются за счет уменьшения вашего дохода.
Есть и другие райдеры. Например, помимо гарантированного дохода на всю оставшуюся жизнь, вы также можете договориться о передаче этого дохода вашему супругу после вашей смерти. Вы даже можете договориться о передаче льгот вашим наследникам или на определенный период времени. Некоторые положения могут обеспечить вам гарантированный доход в течение определенного периода времени. Например, если вы выберете гарантированный доход на 30 лет и умрете через 10 лет, выплаты дохода будут переведены указанным вами бенефициарам на оставшуюся часть 30-летнего срока.
Всякий раз, когда вы берете аннуитет с отсроченным доходом или любой аннуитет в этом отношении, обязательно изучите все варианты, доступные с аннуитетом, исходя из ваших личных потребностей. Как правило, аннуитеты можно настроить в соответствии с вашими личными предпочтениями.
Аннуитеты с отложенным доходом — одна из лучших инвестиционных программ для пенсионеров. Это потому, что они предлагают следующие преимущества:
Отсрочка по подоходному налогу. Подобно защищенному от налогов пенсионному плану, инвестиционный доход, который вы получаете в виде аннуитета с отсроченным доходом, получает отсроченный налоговый рост. Вы не будете платить налог на заработанную сумму, но снятие средств будет облагаться подоходным налогом на сумму инвестиционного дохода, который они включают.
Взносы в аннуитет с отсроченным доходом работают так же, как и в IRA Roth. Сами взносы не облагаются налогом, но доходы от инвестиций в плане подлежат отсрочке налогообложения.
Нет ограничений на взносы. Вы можете вносить в аннуитет с отсроченным доходом столько, сколько хотите, поскольку законных ограничений не существует.
Защита принципала. Деньги, которые вы инвестируете в аннуитет с отложенным доходом, гарантированы и, таким образом, не зависят от движений финансовых рынков. Таким образом, аннуитет больше похож на компакт-диск, чем на взаимный фонд.
Вам не нужно беспокоиться о состоянии фондового рынка. Поскольку инвестиционный доход от аннуитета с отсроченным доходом устанавливается в договоре аннуитета, он не зависит от фондового рынка. Вы получите согласованную норму прибыли или гарантированную минимальную ставку, независимо от того, что делает фондовый рынок.
Как обойти RMD. За исключением Roth IRA, практически все пенсионные планы подлежат требуемым минимальным выплатам. широко известные как RMD. Это означает, что вы должны начать получать выплаты по плану не позднее, чем когда вам исполнится 70 1/2 лет. Распределение будет основываться на ожидаемой продолжительности жизни в этом возрасте, а затем будет корректироваться каждый последующий год.
Но аннуитеты с отсроченным доходом не подлежат RMD. Вы можете начать получать выплаты в возрасте 75 или 80 лет, чтобы сохранить свой доход, поскольку другие ваши пенсионные планы постепенно сокращаются за счет регулярных выплат. Это отличная стратегия, позволяющая не пережить свои деньги.
Создание собственного пенсионного эквивалента. Если у вас нет преимущества традиционного пенсионного плана — а сегодня его нет у большинства работников — вы можете использовать аннуитет с отсроченным доходом для создания эквивалентного плана. Вложив определенную сумму денег в один из этих аннуитетов, вы можете фактически гарантировать, что у вас будет определенный уровень дохода на пенсии. Таким образом, аннуитет с отсроченным доходом почти соответствует традиционному плану с установленными выплатами.
Вы можете перевести часть 401(k) в аннуитет с отложенным доходом. Эти аннуитеты были впервые созданы в 2011 году, чтобы помочь пенсионерам структурировать свои планы 401 (k) таким образом, чтобы обеспечить себе надежный доход. Средства 401(k), переведенные в аннуитет с отсроченным доходом, могут начать выплачиваться сразу же, или вы можете подождать, чтобы начать принимать платежи позже, что приведет к более высокому ежемесячному потоку дохода. Это гарантирует, что вы будете продолжать получать выплаты по форме 401(k) до конца своей жизни.
Доход на всю жизнь. Одно из преимуществ большинства аннуитетов, особенно аннуитетов с отложенным доходом, заключается в том, что вы создаете поток доходов, который будете получать всю оставшуюся жизнь. Вы можете начать получать выплаты при выходе на пенсию или продолжать откладывать их на более поздний срок. В любом случае это гарантирует, что вы никогда не потеряете свои деньги.
Создание погребального пособия. Как и все аннуитеты, аннуитеты с отсроченным доходом являются пожизненным пособием и обычно не приносят вашим наследникам пособия в случае смерти. Когда вы умираете, все средства, оставшиеся в договоре аннуитета, возвращаются компании по страхованию жизни. Эта договоренность служит для уравновешивания пожизненного дохода, при котором страховая компания должна продолжать выплачивать вам доход, даже если аннуитет будет исчерпан.
Тем не менее, вы можете добавить к своему отсроченному доходному аннуитету различные дополнения, например, пособие в связи со смертью, которое передаст определенную сумму денег вашим наследникам после вашей смерти. Это несколько увеличит стоимость аннуитета, но также гарантирует, что ваш аннуитет принесет как пожизненное пособие вам, так и пособие в случае смерти вашим наследникам.
Аннуитеты с отложенным доходом имеют определенные риски. Некоторые из них относятся к аннуитетам с отсроченным доходом, а другие применяются ко всем аннуитетам в целом.
Аннуитеты с отложенным доходом не являются ликвидными. Мы коснулись этого ранее, но стоит еще раз подчеркнуть. Деньги, вложенные в аннуитет с отсроченным доходом, конфискуются. Хотя некоторые аннуитеты с отсроченным доходом действительно предоставляют ограниченные возможности для вывода средств из плана, при распределении обычно взимается плата за возврат, а причины для вывода средств ограничены. Это означает, что в отличие от более традиционных инвестиций, вы не сможете использовать план, когда вам нужны средства для других целей. Аннуитеты с отсроченным доходом представляют собой долгосрочные контракты и устанавливаются на постоянной основе.
Отказаться от обвинений. При снятии средств по договору аннуитета с отсроченным доходом будет взиматься плата за возврат. Сбор обычно применяется к снятию средств, которые превышают определенный процент от стоимости контракта, который обычно составляет 10%. Комиссия за возврат будет применяться, если ваш вывод средств превышает этот процент.
Сборы за сдачу могут возникнуть, если снятие средств производится в течение определенного периода времени, обычно от пяти до 14 лет. Сама плата за сдачу обычно составляет 10%, но работает по убывающей основе. Например, комиссия за сдачу может снижаться на 1 % в год, пока через 10 лет она полностью не исчезнет.
Штраф за досрочное снятие средств. Так же, как и в случае пенсионного плана с отсрочкой налогообложения, снятие средств из вашего аннуитета до достижения вами возраста 59 1/2 будет облагаться штрафом IRS в размере 10% за досрочное снятие средств. Это будет в дополнение к любому обвинению в выдаче, которое может существовать. Штраф, а также обычный подоходный налог должны быть уплачены с той части снятия средств, которая представляет собой инвестиционный доход.
Смерть и выживание. Как я упоминал ранее, остаток вашего аннуитета на момент вашей смерти вернется к страховой компании, а не к вашим наследникам. Это расплата за обещанный доход на всю жизнь — страховая компания будет продолжать выплачивать вам доход, даже если остаток по договору аннуитета будет полностью израсходован.
Тем не менее, есть различные варианты, которые вы можете использовать, в том числе всадник на пособие в случае смерти, который предоставит вашим наследникам пособие в связи со смертью. Это будет стоить вам дополнительных денег, но будет представлять собой обходной путь для суммы аннуитета, идущего в страховую компанию.
Нет страховки FDIC. Аннуитеты не покрываются страховкой FDIC, в отличие от банковских инвестиций. Вместо этого они гарантируются выдавшей их страховой компанией. Случаи банкротства страховых компаний крайне редки. Но вы можете снизить эти шансы, проверив рейтинг компании в A. M. Best. Чем выше рейтинг, который они присвоили компании, тем меньше шансов, что они когда-либо объявят дефолт.
Вы также должны знать, что в большинстве штатов есть гарантийные ассоциации. которые обеспечивают некоторую защиту в случае невыполнения обязательств со стороны страховой компании. Уточните у уполномоченного по страхованию вашего штата, есть ли страховка в вашем штате и какое страховое покрытие они предоставляют.
Аннуитеты с отсроченным доходом могут обеспечить что-то вроде пенсии для инвесторов, которые не охвачены традиционным пенсионным планом с установленными выплатами. Поскольку аннуитет обеспечит вас фиксированным аннуитетным платежом на всю оставшуюся жизнь, он будет работать так же, как традиционный пенсионный план. А поскольку они гарантируют пожизненный доход, вам не нужно беспокоиться о том, что вы проживете свои деньги.
Они также предлагают вам возможность зарабатывать процентные ставки, которые превышают то, что вы обычно можете заработать на других активах с фиксированным доходом, таких как депозитные сертификаты. И ваша основная стоимость всегда в полной безопасности, так что вы не подвержены колебаниям, которые происходят на финансовых рынках.
И, как и все аннуитеты, они дают вам возможность откладывать еще больше денег на пенсию или играть в догонялки, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту с недостаточными сбережениями. Поскольку ограничений по максимальному взносу нет, вы можете вносить столько, сколько вам нужно, чтобы обеспечить желаемый тип выхода на пенсию.
Если вы не хотите связывать свои деньги или рисковать потерять доступ к средствам, вы, вероятно, захотите избежать аннуитета с отложенным доходом. И, естественно, если вы являетесь самостоятельным инвестором с солидным успешным послужным списком, вас, вероятно, тоже не заинтересует этот тип аннуитета. В конце концов, это полностью ручное вложение. Узнайте больше о разнице между 401k и roth ira, проведя исследование и решив, что лучше для вас.