Одна из причин, по которой люди с подозрением относятся к аннуитетам, заключается в том, что у них есть определенные положения, которые могут вызывать беспокойство. Например, если вы заключаете договор аннуитета с расчетом на то, что он будет приносить вам доход как минимум в течение следующих 20 лет, но вы умираете через 10 лет, остаток по договору возвращается страховой компании, а не вашим наследникам.
В договорах ренты есть ряд таких положений. Из-за того, что они делают акцент на предоставлении пожизненного дохода, аннуитеты обязательно должны иметь определенные положения, которые позволяют страховым компаниям выплачивать этот доход, даже если стоимость аннуитета полностью истощается. На первый взгляд, это может привести к тому, что вы полностью избежите аннуитетов, даже несмотря на то, что они предлагают значительные преимущества, особенно пенсионерам.
Но если вам нравятся преимущества аннуитетов, но вас не устраивают некоторые способы их работы, есть обходные пути. Их называют наездниками. и они могут удалить некоторые из наиболее сомнительных положений, которые распространены в аннуитетах. Существует несколько разных аннуитетов, которые решают разные проблемы.
Существуют также разные версии каждой опции, хотя иногда эти версии представляют собой просто описание одной и той же опции, но другим языком.
С каждого гонщика также взимается плата. Как правило, эти сборы оцениваются в форме выплаты уменьшенного дохода. Например, если ежегодная выплата по аннуитету составляет 6 % в год, а стоимость конкретного пассажира составляет 0,75 % в год, годовая выплата будет снижена до 5,25 % в течение всего срока действия аннуитета.
Гарантированная льгота на снятие средств предоставляется как минимум в двух разных вариантах:гарантированная пожизненная льгота на снятие средств (GLWB). , а также гарантированная минимальная выгода при снятии средств (GMWB).
Обычно, когда вы инвестируете в аннуитет, есть только два способа вывести деньги из плана:
1. «Аннуитизировать» фонды, что означает создание регулярных распределений, или
2. Выведите средства и оплатите комиссию за возврат
Гарантированное пособие на снятие средств предоставляет вам еще один способ получить доступ к вашим деньгам. Райдер GLWB предусматривает немедленное снятие средств с инвестированного баланса без необходимости аннуитизации инвестиций. Сумма, которую вы можете снять, определяется процентом от общей суммы инвестиций в аннуитет.
И хотя вы делаете вывод, оставшиеся средства в аннуитете продолжают инвестироваться в соответствии с первоначальным договором. В большинстве случаев дата, с которой вы начнете получать обычные выплаты по плану, будет отложена на более позднюю дату.
GMWB предоставляет владельцу аннуитета возможность снимать определенный процент своих первоначальных инвестиций из аннуитета до тех пор, пока он не снимет полную сумму этих первоначальных инвестиций. Это защищает основную сумму, вложенную в аннуитет владельцем аннуитета. Например, владелец аннуитета может снимать 10% аннуитетного баланса каждый год, пока не будет полностью возмещена вся сумма первоначальных инвестиций. Тем временем остаток в плане продолжает расти вместе с рынком.
Доплата за пожизненный доход (LIB) обычно доступна с переменной рентой. С райдером страховая компания гарантирует, что вы будете получать регулярные выплаты дохода от аннуитета, будь то ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Выплаты будут продолжаться до конца вашей жизни, даже если фактический остаток аннуитета будет полностью израсходован.
LIB может гарантировать, что вы никогда не переживете свои деньги, что является общей заботой пенсионеров. Например, предположим, что вы инвестируете 200 000 долларов в аннуитет. Контракт предусматривает 5% годового дохода – но через 20 лет аннуитет полностью истощается. Страховая компания будет продолжать выплачивать вам оговоренное годовое пособие, в данном случае 10 000 долларов США (5 % от 200 000 долларов США) до конца вашей жизни.
Всадник LIB — отличная идея для человека, который начинает получать доход, скажем, в 60 лет и рассчитывает прожить еще 25 или 30 лет.
Одним из общих недостатков аннуитетов является то, что они устанавливаются в виде договоров о пособии на проживание. То есть они обеспечивают вас доходом на всю оставшуюся жизнь, но после вашей смерти ваши наследники не получают страхового возмещения.
Это может быть очевидным недостатком:вы покупаете аннуитет с намерением обеспечить вам доход в течение 20 лет, но вы умираете всего через 10 лет. Оставшиеся средства по договору аннуитета будут возвращены страховой компании. А так как срок действия контракта истек только наполовину, этот остаток будет существенным.
Вкладыш в пособие в случае смерти дает вам возможность предоставлять пособие в случае смерти ваших наследников в случае вашей смерти, конвертируя аннуитет как в пособие при жизни, так и в договор о пособии в случае смерти.
Пособие по смерти гарантирует, что ваши наследники получат по крайней мере сумму премии, которую вы заплатили за аннуитет. Например, если вы платите 250 000 долларов США для установления аннуитета, а на дату вашей смерти вам была возвращена только половина страхового взноса, ваши наследники будут иметь право на пособие в связи со смертью в размере 125 000 долларов США.
Поскольку люди все время живут дольше, обеспечение долгосрочного ухода становится все более серьезной проблемой. Но основная проблема долгосрочного ухода заключается в том, что это невероятно дорого. Кроме того, сокращается число страховых компаний, предоставляющих полисы для покрытия долгосрочного ухода.
Но вы можете добавить к аннуитету страховку на случай длительного ухода, чтобы этот непредвиденный случай был покрыт вашим планом. Аннуитет обеспечит доход, указанный в контракте, но также будет выплачивать пособие по уходу, если это станет необходимым.
Что делает райдер долгосрочного ухода, так это корректирует выплату дохода, чтобы помочь покрыть расходы на долгосрочный уход. Например, предположим, что стоимость долгосрочного ухода будет составлять 6000 долларов в месяц. Если аннуитет должен обеспечивать вам ежемесячные выплаты дохода в размере 3000 долларов США, платеж удвоится до 6 000 долларов США в месяц в том случае, если по медицинским показаниям вы нуждаетесь в долгосрочном уходе.
Пособие по программе долгосрочного ухода обычно обеспечивает пособие, которое в два раза превышает обычный доход от аннуитета. По этой причине, если вы знаете, что долгосрочный уход в вашем районе стоит около 6000 долларов в месяц, вы можете установить аннуитет в размере 3000 долларов в месяц. Это даст вам возможность оплачивать долгосрочный уход, если в этом возникнет необходимость.
Увеличенные выплаты обычно доступны на срок до 60 месяцев и обычно распространяются только на одного человека — либо на вас, либо на вашего супруга. Это также обычно относится к одной ситуации долгосрочного ухода. Например, если вы находитесь в программе долгосрочного ухода в течение трех лет, а затем выходите из нее, пособие не будет перенесено на второе пребывание.
Аннуитеты поставляются с указанным ежемесячным доходом. Этот доход определяется в момент заключения договора аннуитета и фиксируется на весь срок. Хотя это может обеспечить вам гарантированный доход как владельцу аннуитета, оно не учитывает инфляцию.
По этой причине вы можете добавить к своему аннуитету поправку на корректировку стоимости жизни (COLA). Он предусматривает увеличение ежемесячных платежей в зависимости от уровня инфляции.
Участники программы COLA используют два метода для расчета увеличения ваших пособий. Первый основан на темпах роста, основанных на фактической статистике, такой как индекс потребительских цен (ИПЦ), который предоставляется Бюро статистики труда. Это наиболее распространенный показатель инфляции, используемый во всей экономике. Годовые изменения индекса потребительских цен используются для определения изменений вашего ежемесячного пособия, которое также может уменьшиться, если индекс показывает отрицательное изменение (дефляция).
Второй основан на процентном повышении уровня. Например, вы можете выбрать определенный процент, скажем, 3% (это примерно средний уровень инфляции за последние несколько десятилетий). Это обеспечит вам ежегодный прирост ваших пособий, вне зависимости от того, что на самом деле происходит с уровнем инфляции. Вы можете использовать этот метод, если считаете, что ИПЦ не совсем точен. Однако если уровень инфляции превысит 3 %, лучше использовать метод ИПЦ.
Этот райдер очень похож на райдер на пособие в случае смерти, поскольку он предоставляет вашим наследникам пособие в связи со смертью в дополнение к пособиям на жизнь, которые выплачиваются за счет самой ренты.
При возмещении или возврате премиального райдера страховая компания вернет средства, вложенные названному бенефициару в райдер, в случае, если владелец аннуитета умрет до того, как будет выплачена основная стоимость аннуитета. Он фактически обеспечивает возврат денежных средств, равный страховой премии, уплаченной страховой компании для установления аннуитета, за вычетом выплат пособий, произведенных между моментом начала аннуитета и смертью владельца.
Таким образом, если вы заплатили взнос в размере 200 000 долларов США в качестве аннуитета и получили пособия в течение 10 лет на общую сумму 100 000 долларов США, то оставшиеся 100 000 долларов США будут выплачены вашему бенефициару.
В некоторых вариантах дополнения страховая компания также включает проценты, полученные от аннуитетных инвестиций, пока действовал договор.
Естественно, чем дольше действует договор аннуитета и чем больше основного долга выплачивается, тем ниже будет пособие по смерти. Возможно даже, что по прошествии 20 или более лет пособие в связи со смертью не будет выплачено, поскольку аннуитет был исчерпан.
В случае, если вы установили аннуитет, но у вас есть заболевание, связанное со здоровьем, которое может сократить вашу жизнь, доступен страховой райдер с ограниченным риском. Если этот райдер будет добавлен к вашему аннуитету, он, как правило, выполнит свою миссию, предоставив вам более высокий доход по сравнению с предположительно более коротким сроком.
Медицинские состояния могут включать болезни сердца, рак, инсульт, алкоголизм, лейкемию, цирроз печени, высокое кровяное давление, лейкемию и множество других заболеваний, связанных со здоровьем.
Этот гонщик, конечно, добавит оценку состояния здоровья. Как и в случае с полисом страхования жизни, страховая компания, вероятно, потребует от вас предоставить документацию, подтверждающую заявленное состояние здоровья. Это может привести к расследованию вашей истории болезни, которое очень похоже на то, что было бы сделано с полисом медицинского страхования жизни. Некоторые компании могут даже потребовать, чтобы вы прошли медицинский осмотр.
Всадник с коммутируемой выплатой позволяет вам снять единовременную сумму из вашего аннуитета. Он очень похож на райдер с гарантированным снятием средств и даже, возможно, имеет другое название для одного и того же райдера, предлагаемого разными компаниями. Поскольку аннуитеты, как правило, предназначены для обеспечения стабильного дохода на протяжении всей жизни, они, как правило, ограничивают вашу способность снимать единовременные суммы. Этот райдер может открыть такую возможность.
Обычно райдер имеет лимит на снятие средств, который основан либо на проценте премии, уплаченной за аннуитет, либо на фиксированной сумме в долларах. Кроме того, снятие средств обычно ограничивается первыми несколькими годами действия договора аннуитета.
Гарантированное минимальное накопительное пособие (GMAB) обычно прилагается к переменному аннуитету, предназначенному в первую очередь для защиты аннуитета от снижения стоимости контракта из-за изменений на финансовых рынках.
Участник гарантирует, что минимальной полученной суммой будет сумма в долларах, вложенная в контракт, или прирост стоимости контракта между моментом его заключения и началом выплаты дохода.
Есть некоторый риск брать этого всадника. Выгода будет иметь место только в том случае, если стоимость аннуитета упадет ниже гарантированного значения. Если этого никогда не произойдет, владелец аннуитета уплатит пособие, которое никогда не будет получено. Некоторые страховые компании имеют в райдере положения о том, что совокупные расходы райдера возвращаются владельцу аннуитета, если стоимость аннуитета выше гарантированной стоимости. Это условие, в котором вы должны быть уверены, прежде чем добавлять этот райдер в свой аннуитет.
Пособие по гарантированному минимальному доходу (GMIB) обеспечивает выплату определенного дохода независимо от исполнения вашего аннуитета с момента заключения договора.
Согласно положению о гарантированном минимальном доходе, ваши выплаты дохода, как правило, основаны на нескольких важных расчетах. Например, некоторые расчеты включают:
В соответствии с условиями пособия по гарантированному минимальному доходу вам будут платить в зависимости от варианта, который обеспечивает вам самый высокий доход. Таким образом, если вы вложили 200 000 долларов в переменный аннуитет, и через 10 лет он стоил 250 000 долларов, вместо этого вам могли бы платить на основе, скажем, 5% процентной ставки на 200 000 долларов, начисленных в течение 10 лет. В результате стоимость составит 325 779 долларов. Ваши выплаты дохода будут основываться на большем из двух чисел.
Добавление гарантии минимального дохода является важной причиной, по которой инвестор может выбрать аннуитет вместо простого инвестирования во взаимный фонд. Это означает, что у инвестора есть возможность получить более высокую стоимость, чем может обеспечить взаимный фонд, особенно на плохо работающем рынке.
Это райдеры, которые относятся либо к состоянию вашего здоровья, либо к статусу занятости. Для каждой ситуации есть свой райдер.
Пособие по частичной нетрудоспособности выплачивает пособия, если ваша способность зарабатывать на жизнь была нарушена инвалидизирующим событием. В отличие от стандартного полиса страхования по нетрудоспособности, он не предоставляет льготы, основанные на вашем фактическом заработке. Вместо этого он выплачивает вам определенный процент от ежемесячного платежа дохода, который был согласован в соответствии с вашим договором аннуитета. Обычно эти платежи производятся в течение определенного периода времени, который, как правило, не превышает одного года.
Приложение может также включать пособия по безработице, хотя это также может быть установлено как отдельное приложение. Аннуитет будет выплачивать вам определенный процент от вашего ежемесячного платежа дохода, согласованного в договоре аннуитета, на срок до одного года.
В любом случае плата за выдачу не взимается.
Всадник со смертельной болезнью позволит вам получить доступ к определенному проценту вашего аннуитета из-за состояния здоровья, которое оставляет вам ожидаемую продолжительность жизни один год или меньше. В течение этого времени с вас не будут взиматься сборы за выдачу.
Как видите, есть всадник практически на все непредвиденные обстоятельства, какие только можно себе представить.
Если вы планируете инвестировать в аннуитет, обязательно укажите любой беспокойства, которые у вас есть, либо по поводу самого аннуитета, либо по поводу вашей личной ситуации.
Скорее всего, к аннуитету может быть добавлен дополнительный компонент, который решит любую проблему.