Вам нужны деньги, и они нужны вам сейчас. Закон о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (Закон CARES) упрощает и упрощает финансовое наказание за досрочное снятие денег с вашего 401 (k) или другого пенсионного плана, спонсируемого работодателем. Но прежде, чем вы начнете набрасываться на пенсионные сбережения, ознакомьтесь с новыми правилами о ссуде 401 (k) по сравнению с выплатой 401 (k) средств в затруднительных обстоятельствах. И знай себя.

Изъятие денег из вашего плана 401 (k), 403 (b) или 457 (b) - скользкая дорожка, говорит CFP Джин Фишер, управляющий директор компании Strategic Retirement Partners в Нэшвилле. «Проблема не в первоначальном получении кредита, а в том, войдет ли это в привычку», - говорит она. «Вы не хотите иметь привычку использовать пенсионный счет в качестве краткосрочного кредитного агентства».

Тем не менее, никогда раньше условия снятия средств в начале 401 (k) не были лучше для тех, кто остро нуждается в наличных:

• Исчезло 10% -ное наказание за досрочное снятие средств с распространений, связанных с коронавирусом, сделанное в 2020 году, если вам меньше 59 лет.
• Новое законодательство также удваивает максимальную сумму, которую вам разрешено снимать со своего 401 (k), с 50 000 долларов США до 100 000 долларов США, или 100% вашего гарантированного баланса, в зависимости от того, что меньше.
• Стандартное удержание федерального налога в размере 20% с распределения приостановлено. Это означает, что вы получите всю сумму своего досрочного вывода авансом.
• Правила для снятия средств 401 (k) в затруднительных обстоятельствах делают их больше похожими на ссуды 401 (k), чем прямой и постоянный удар по вашему «гнезду».
• И есть некоторые обстоятельства, которые позволяют полностью отказаться от уплаты подоходного налога при досрочном распределении, по сути, получая трехлетнюю беспроцентную ссуду.

Прежде чем проверять свой доступный баланс, помните - все риски раннего вывода 401 (k) по-прежнему действуют. Выведите наличные сейчас, и вы зафиксируете свои убытки в самый неподходящий момент, упустив многократный эффект сложных процентов (и, вероятно, в конечном итоге восстановление рынка), и выкачиваете деньги из своего будущего благополучия.

Но, если необходимо, вот как минимизировать краткосрочные и долгосрочные последствия обналичивания вашего 401 (k).

Кредит 401 (k) - ваш лучший вариант

Вот что делает заем 401 (k) лучше, чем получение 401 (k) распределения трудностей:

• Получив ссуду, ваши пенсионные сбережения принесут лишь временный ущерб, потому что в конечном итоге вы собираетесь пополнить свой счет. Тем временем вы платите себе проценты с суммы, которую вы взяли в долг. (При снятии средств в затруднительном положении 401 (k) от вас не ожидается или не требуется возвращать деньги. А когда правила IRS вернутся в норму, вам даже не разрешается положить деньги, которые вы сняли, обратно на свой пенсионный счет. .)
• Закон CARES дает вам дополнительный год для выплаты ссуды, в общей сложности шесть лет, если вы берете ссуду в 2020 году. Закон также продлевает срок погашения существующие 401 (k) ссуды на один год.
• Вы также получаете отсрочку выплаты кредита. У вас есть год с того момента, когда вы взяли ссуду, чтобы начать ее возвращать вместо того, чтобы начинать платить сразу. Если у вас уже есть заем 401 (k), вы можете приостановить любые платежи с 27 марта до конца года. (Обратите внимание, что проценты и административные сборы будут продолжать начисляться во время перерыва в выплате.)
• Вы платите подоходный налог только в случае невыполнения обязательств по кредиту (например, если вы потеряете работу или уволены и перестанете платить по ссуде). Но Закон CARES дает вам возможность распределять любые налоги, которые вы должны, на три года.

Если у Фишера есть выбор между распределением по нуждающимся и ссудой 401 (k), он предпочитает последнее. «Лучше всего взять ссуду и соблюдать график платежей, потому что вы окупите себя, а при правильной реализации вы избежите налогов и штрафов», - говорит она. Но сначала…

Имеете ли вы право? Смягченные правила - это хорошо, но они применимы только к тем, кто пострадал от пандемии коронавируса. Для этого вам или члену вашей семьи должен быть поставлен диагноз COVID-19 или вы должны получить финансовый удар из-за карантина. Другими словами, вы были уволены, уволены, вам сократили зарплату в семье, или вы не можете работать из-за того, что не смогли присмотреть за детьми.

Предусмотрен ли в вашем плане 401 (k) кредит? Не все пенсионные планы на рабочем месте позволяют ссуду 401 (k). От них также не требуется предлагать сотрудникам ранний доступ или даже принимать новые правила CARES Act. «По моему опыту, большинство планов, которые не позволяли предоставлять займы до COVID-19, не добавляют их сейчас», - говорит Фишер. Более крупные планы, скорее всего, будут иметь функцию ссуды. По данным Исследовательского института льгот сотрудникам, 90% планов с 1000 и более участников позволяют ссуду 401 (k) по сравнению с 30% планами с 10 или менее участниками.

Однако Фишер отмечает, что большинство администраторов планов принимают новые правила распределения трудностей 401 (k).

Что такое распределение трудностей 401 (k)?

Распределение трудностей 401 (k) - это способ для сотрудников снять деньги с пенсионного плана на рабочем месте без необходимости их замены. «Это больно больше, чем ссуда 401 (k), потому что теперь вы фактически забираете начальные деньги, и вас не заставляют вкладывать деньги обратно», - говорит Фишер.

IRS определяет «трудности» как «неотложную и тяжелую финансовую потребность сотрудника». Расходы, которые соответствуют требованиям для отказа от участия в программе 401 (k), включают:

• Определенные медицинские расходы
• Расходы, связанные с покупкой основного места жительства.
• Плата за обучение, а также связанные с ним сборы и расходы на образование.
• Платежи, необходимые для предотвращения выселения или отчуждения права выкупа основного жилья.
• Расходы на похороны или похороны
• Определенные квалифицированные расходы на ремонт повреждений основного дома.
• В соответствии с Законом CARES лица, испытывающие неблагоприятные финансовые последствия из-за коронавируса, также могут претендовать на снятие средств в связи с трудностями 401 (k).

Новые правила снятия средств в тяжелых условиях в соответствии с Законом CARES стирают некоторые из наиболее обременительных особенностей раннего распределения 401 (k):

• Безусловно, самым большим изменением является то, что снятие средств в трудных условиях больше не является постоянным. Закон CARES позволяет физическим лицам возвращать деньги, снятые со счета. Это здорово. Если вы вернете все это в течение трех лет, вы можете потребовать возмещения любых подоходных налогов, уплаченных вами в IRS.
• В соответствии с обычными правилами IRS по распределению трудностей вы можете снимать только ту сумму, которая «необходима для удовлетворения финансовых потребностей. В соответствии с Законом CARES потолок был увеличен до 100 000 долларов или всей вашей суммы, в зависимости от того, что меньше.
• Отменяется 10% -ный штраф за досрочное снятие при распределении пособий в тяжелых условиях, а ранее обязательный аванс в размере 20% для уплаты подоходного налога был временно приостановлен.
• Вам все равно придется платить обычный подоходный налог с распределения, если вы моложе 59 лет, но вы можете распределить свои налоги на три года (вместо одного).

Похоже на ссуду 401 (k), не так ли? Фишер соглашается:«Это обходной путь для создания« ссудоподобного »варианта в планах, которые не позволяют ссуды». Но, по ее словам, все еще остаются нерешенными некоторые вопросы о том, как будет осуществляться погашение выплат по распределению пособий для бедных. Например, смогут ли сотрудники выплатить деньги через распределение заработной платы или они будут выплачиваться единовременно? Взимаются ли проценты по сумме трудностей, как по ссудам 401 (k)? Ознакомьтесь с правилами вашего плана 401 (k) и задавайте много вопросов, чтобы не было дорогостоящих сюрпризов.

Что нужно знать, прежде чем совершать набег на пенсионный счет

Прежде чем обналичивать свои пенсионные сбережения, попробуйте сначала исчерпать другие возможности доступа к наличным деньгам, включая срочные сбережения, получение личной ссуды, кредитные карты с низким процентом и даже подключение к Roth IRA.

Если вы все еще сталкиваетесь с финансовым кризисом и вам необходимо взять ссуду 401 (k) или снять средства в затруднительных обстоятельствах, следует помнить о шести вещах:

• Надбавка за досрочное распределение в размере 100 000 долларов США - это общий лимит снятия средств на человека. Это не на аккаунт.
• Дополнительный год для выплаты ссуды 401 (k) не распространяется на проценты или административные сборы. Они будут накапливаться и дальше.
• Не ожидайте, что сможете указать, какие инвестиции вы хотите ликвидировать (например, денежные средства или инвестиции с фиксированным доходом или паевые инвестиционные фонды). По словам Фишера, некоторые платформы 401 (k) это позволяют, а некоторые - нет.
• Ваш будущий налоговый счет может оказаться обременительным. Закон CARES просто приостанавливает обязательное удержание 20% при досрочном снятии средств, что резко ухудшает ситуацию. Вы по-прежнему должны платить подоходный налог IRS (возможно, более 20%). Планируйте заранее и откладывайте наличные на будущие налоговые выплаты.
• Если вы расстаетесь со своей компанией, погашение всей непогашенной ссуды наступит раньше. У вас есть время до даты уплаты налога в году после вашего отъезда, чтобы выплатить его. После этого вы должны будете заплатить налог на прибыль с любой непогашенной задолженности.
• Наконец, если есть вероятность, что вам придется подать заявление о банкротстве, оставьте свои деньги в 401 (k), где они защищены от кредиторов.

Подробнее о HerMoney:

• Нужны деньги из пенсионных сбережений? Сначала нажмите на Roth IRA
• Следует ли мне перестать вносить вклад в мой 401 (k) (и другие часто задаваемые вопросы по инвестированию)
• Новые правила заимствования денег из вашего 401 (k)
• Подкаст:как ваше портфолио может выдержать финансовую бурю с Джин Томпсон из Fidelity

ПОДПИСАТЬСЯ: Наши лучшие советы по деньгам и жизни бесплатно доставляются на ваш электронный ящик каждую неделю. Подпишитесь на HerMoney сегодня.