Люди, приближающиеся к пенсии или выходящие на пенсию, не должны иметь завышенную долю в акциях. Если вам нужно снизить риск в IRA и / или Roth IRA, каковы наилучшие способы сделать это?
Банковский депозитный сертификат (CD) - разумный выбор ... но аннуитет с фиксированной ставкой может быть еще лучшим выбором.
И компакт-диски, и фиксированные аннуитеты позволяют защитить свои сбережения от рыночного риска, получать установленную процентную ставку и гарантировать выплату основной суммы. Но аннуитеты с фиксированной ставкой имеют преимущество, потому что они обычно платят значительно больше, чем CD с тем же сроком.
Например, вы можете купить пятилетний аннуитет по ставке 3,15% годовых (по состоянию на ноябрь 2021 года). Лучшие пятилетние компакт-диски приносят 1,25%:60% меньше процентов.
Аннуитеты с фиксированной ставкой также имеют преимущества перед фондами облигаций. Фонды облигаций полностью ликвидны, но не гарантируют доходность. Если процентные ставки вырастут, цена акций упадет, возможно, существенно.
Все аннуитеты делятся на две основные группы:немедленные и отсроченные. Последние называются отложенными, потому что обычно вы не получаете доход в краткосрочной перспективе. Реинвестирование процентов позволяет вашему основному долгу расти быстрее. Помимо этого, аннуитеты можно разбить на несколько типов:
Отложенный аннуитет с фиксированной ставкой, упомянутый выше, иногда называют аннуитетом CD-типа. Его официальное название - многолетняя гарантированная рента , или MYGA - скороговорка названия простого продукта.
Как депозитный сертификат, он гарантирует фиксированную процентную ставку на несколько лет. MYGA обычно платят несколько более высокие ставки, чем компакт-диски с аналогичным сроком. Текущие ставки см. В этой таблице.
Вы можете повторно продлевать MYGA на дополнительные гарантийные периоды в конце каждого срока. Или вы можете в конечном итоге выбрать аннуитет:это означает, что вы конвертируете его в гарантированный поток дохода на определенное количество лет или на всю жизнь.
Аннуитет с фиксированным индексом - единственный доступный продукт, который предлагает как рыночный потенциал роста, так и гарантию вашего основного долга.
Это продукт типа "съесть и съесть". Это может быть отличной альтернативой на полпути.
Этот тип отсроченного фиксированного аннуитета предлагает долю прибыли в форме кредита под процентную ставку, когда фондовый рынок растет. В обмен на гарантию того, что вы никогда не потеряете деньги, вы можете получить только часть годовой прибыли рынка, измеряемой индексом, например, Dow Jones Industrial Average (DJIA) или S&P 500.
Если рыночный индекс за год отрицательный, вы, как правило, не получите никаких процентов, но никогда не получите убыток.
Эксперты ожидают, что долгосрочная доходность продукта будет выше, чем у облигаций или аннуитетов с фиксированной ставкой, но будет соответствовать доходности капитала, но без рыночного риска и волатильности.
Вы должны быть готовы противостоять некоторой неопределенности процентных ставок.
Дополнительный гарантированный пожизненный доход и / или райдеры с выплатой льгот обычно доступны за дополнительную плату.
Аннуитет с отсроченным доходом (DIA) может обеспечить гарантированный пожизненный доход. Также называется аннуитетом за долголетие, он откладывает выплаты дохода на выбранную вами дату в будущем. Он обеспечивает гарантированный пожизненный или совместный пожизненный доход после первоначального периода владения от двух до 40 лет.
С DIA выплата дохода будет значительно выше, чем с немедленным аннуитетом. Страховщик вознаграждает вас за долгосрочное обязательство и отсрочку выплаты.
Аннуитет с отсроченным доходом (DIA) может хорошо работать с IRA, но вам нужно убедиться, что ваши выплаты дохода начинаются не позднее 72 лет, чтобы соответствовать правилам обязательного минимального распределения (RMD). Если вы хотите отложить выплату дохода по достижении этого возраста, вам следует рассмотреть возможность заключения контракта на аннуитет на долгий срок (QLAC).
Квалифицированный долгосрочный договор аннуитета (QLAC) - это недавняя разновидность DIA. Он разработан с учетом конкретных требований IRS, поэтому вам не нужно выполнять требуемые минимальные распределения ресурсов в QLAC.
Это единственный способ законно задерживать RMD на часть своих средств IRA и, таким образом, дольше хранить больше денег в IRA.
Вы можете инвестировать до 135 000 долларов IRA в QLAC. Вы можете отложить получение RMD в QLAC до 85 лет, вместо того, чтобы сдавать их, начиная с 72 лет, как это было бы со стандартным IRA.
Немедленная рента выплачивает доход немедленно. Если вам больше 72 лет, это также помогает выполнить требуемые минимальные распределения (RMD). Это отличный способ получить гарантированный пожизненный доход.
Немедленный аннуитет эффективно конвертирует актив в доход, но, в свою очередь, у вас практически нет возможности изменить поток дохода после его начала.
Некоторым пенсионерам не нравится идея неликвидности. Но получить такой же уровень гарантированного пожизненного дохода иным способом очень сложно, особенно если вам нужен доход прямо сейчас.
Каждый предпенсионер или пенсионер должен учитывать аннуитеты для части своего портфеля IRA. И хотя аннуитет типа CD всегда является хорошей отправной точкой, есть много других типов, которые стоит изучить.