Несмотря на то, что все с нетерпением ждут выхода на пенсию, люди не всегда так осторожны, как следовало бы, при планировании своих посткарьерных лет. Результат:они и их портфолио наткнулись на опасности, которых можно было избежать.
Например:
Так не должно быть. Давайте рассмотрим всего три вещи, которые вы можете сделать, чтобы уменьшить скрывающиеся риски и повысить вероятность выхода на пенсию, наполненного радостью, а не тревогой.
Многие люди совершают большую ошибку, когда вкладывают свои сбережения. Они не корректируют структуру своих активов, чтобы снизить риски перед выходом на пенсию. Затем рынок подскакивает, когда это необходимо, и надвигается угроза катастрофы.
Вот аналогия, которую я люблю использовать:сбережения на пенсию похожи на плавание на круизном лайнере из порта Канаверал на Багамы. Состав ваших активов определяется тем, где вы находитесь в пути. Вы только начинаете? Почти на месте? Или вот-вот состыкуется? Люди часто остаются слишком агрессивными со своими инвестициями в конце рейса и на полной скорости плывут в порт, врезаясь в стену гавани.
Здесь также играет роль то, что называется последовательностью риска возврата. Этот риск возникает, когда вы выходите на пенсию и начинаете снимать деньги со своего пенсионного счета на расходы на проживание. Если в первые несколько лет после выхода на пенсию рынок работает плохо, выздоровление может быть чрезвычайно трудным. Ваш баланс падает как из-за плохого рынка, так и из-за того, что вы снимаете деньги. Но если рынок будет сильным в первые годы вашего выхода на пенсию, ваш портфель может укрепиться, что позволит вам лучше выдерживать медвежий рынок спустя годы.
Из-за такой последовательности рисков, связанных с доходностью, два инвестора могут иметь совершенно разные результаты своих инвестиций в зависимости от того, когда они вышли на пенсию. Конечно, вы не можете предсказать, как пойдет рынок на следующей неделе, тем более в год, когда вы планируете выйти на пенсию.
Независимо от того, начинается ли ваш выход на пенсию на хорошем или плохом рынке, все зависит от удачи, и последнее, что вы хотите сделать, - это оставить стабильность своего выхода на пенсию на волю удачи. Итак, вам необходимо разработать стратегии для уменьшения последовательности риска возврата.
Одна стратегия, которую я рекомендую людям рассмотреть, - это разделить совокупность активов и инвестировать каждую часть денег в зависимости от того, как скоро они вам понадобятся.
Такой подход помогает уменьшить ущерб, который спад на рынке может нанести вашему портфелю. Ситуация каждого уникальна,
Люди часто платят комиссию за свои инвестиции, даже не осознавая этого. Финансовый мир полон таких сборов и, честно говоря, не всегда прозрачен в отношении затрат для вас, инвестора. Очевидно, что людям, которые предлагают вам советы или управляют вашими счетами, нужно платить, но для вас важно знать, сколько вы платите, что получаете за свои деньги и есть ли для вас другие варианты.
В моей фирме мы используем программное обеспечение Orion для анализа комиссионных для клиентов, чтобы они знали, какие комиссионные они платят и сколько они все складываются. Мы заметили, что, хотя у каждого, кто приходит к нам, есть портфолио, у подавляющего большинства нет финансового плана. Одна вещь, за которую должны платить ваши деньги, - это подробный план, потому что план не только помогает вам принимать более разумные инвестиционные решения, но также может помочь вам сократить расходы.
Когда я говорю о передаче богатства в этом контексте, я не имею в виду преднамеренное решение оставить деньги или другое имущество вашим детям. Многие люди неосознанно передают богатство - и это богатство не идет туда, куда они хотят. В Библии есть упоминание о человеке, который хранит свою зарплату в мешке с дырками, позволяя монетам выпадать, потерянным навсегда.
Возможно, ваши монеты тоже ускользают, потому что у вас есть свои дыры. Может быть, это потому, что вы платите ненужные налоги, передавая часть своего состояния дяде Сэму. Возможно, вы не получаете максимальную отдачу от плана 401 (k) вашего работодателя.
Хороший пример - оплата автомобиля наличными. Хотя многие люди любят это делать и считают целесообразным избегать финансирования, у этого подхода есть обратная сторона. Вы теряете все сложные проценты, которые могли накопить с годами, вместо этого инвестируя эти деньги. Люди откладывают деньги, а затем опустошают свой счет, чтобы купить машину. Затем они должны восстановить эти сбережения, и, как только они вернутся к значительной сумме, пора снова покупать машину, и они снова опустошают свой счет. Повторяйте этот сценарий несколько раз в течение многих лет, и вы потеряете много сложных процентов.
Если вы сможете выяснить, куда вы выводите богатство из своей жизни, и найти способы предотвратить это, вы сможете вернуть себе богатство, которое было бы потеряно для вас навсегда.
Будь то неудачное время выхода на пенсию, скрытый взнос или исчезающая монета, вы должны сделать все возможное, чтобы максимально использовать свои пенсионные сбережения. Если вы не уверены, что справляетесь в одиночку, обратитесь за помощью к профессиональному финансовому специалисту, желательно к СЕРТИФИЦИРОВАННОМУ ФИНАНСОВОМУ ПЛАНИРОВЩИКУ ™. Вам также следует рассмотреть возможность использования представителя инвестиционного консультанта.
Вам не нужно просто смотреть, как сокращаются ваши сбережения, когда вы сталкиваетесь с какой-либо или всеми из этих пенсионных опасностей. Правильный план поможет вам чувствовать себя в большей безопасности и не упустить возможность выйти на пенсию.
Ронни Блэр участвовал в написании этой статьи.
Диверсификация налогов:неиспользованный источник богатства на протяжении всей жизни
6 скрытых преимуществ консультации при выходе на пенсию
4 ключа к счастливой и благополучной пенсии
3 Тактики защиты пенсионного капитала
3 максимайзера, которые помогут вам максимально использовать свое состояние на пенсии