Приближение выхода на пенсию может быть захватывающим - как и должно быть.
Наконец, у вас будет больше времени, чтобы путешествовать, читать, работать волонтером, заниматься хобби или заниматься тем, что представляет для вас идеальный выход на пенсию.
Но, конечно же, вы также должны быть уверены, что предприняли правильные шаги, чтобы дать себе наилучшие финансовые возможности для достижения своих пенсионных целей. В связи с этим возникает пара вопросов:есть ли у вас стратегия выхода, которая поможет вам плавно перейти от трудовой жизни к пенсионной? Если да, то что это за стратегия?
Многие могут пойти не так, как надо, на пенсии - или в любой другой момент в жизни, если уж на то пошло. Позже, когда ваша обычная зарплата закончится и ваше здоровье может ухудшиться, у вас будет меньше вариантов. К счастью, есть вещи, которые вы можете начать делать прямо сейчас, чтобы подготовиться к тем неожиданным моментам, которые могут скрываться на пенсии. По вашему плану вы можете даже обнаружить проблемы, о которых не подозреваете, и исправить их, прежде чем они превратятся в нечто более разрушительное.
Вот несколько вещей, которые следует учитывать, когда вы находитесь примерно в пяти-семи годах от выхода на пенсию и начинаете разрабатывать эту стратегию выхода:
То, как вы инвестируете на пенсию, отличается - или должно быть - от того, как вы инвестировали, когда работали. Вы просите свои деньги сделать то, о чем никогда раньше не просили - обеспечить себе постоянный доход. Вы хотите убедиться, что вы правильно балансируете свой портфель, уменьшая волатильность ваших активов и переводя деньги в более стабильные инвестиции. Вы хотите защитить то, что у вас есть, чтобы в идеале это могло приносить вам доход на всю оставшуюся жизнь.
Кроме того, вам нужно принять решение о том, когда брать социальное обеспечение, еще одну значительную часть вашего пенсионного дохода. Многим людям нравится начинать оформлять Social Security рано в 62 года, но это имеет свои недостатки. Вы получаете сокращенный ежемесячный чек, и существуют ограничения на то, сколько вы можете ежегодно зарабатывать на работе, пока не достигнете своего полного пенсионного возраста. Большинству людей лучше дождаться полного пенсионного возраста (от 66 до 67 для большинства людей), потому что вы получите больший чек. И вам, возможно, будет еще лучше, если вы подождете до 70 лет, потому что чеки будут еще больше, если вы отложите требование так долго.
Точно так же, если у вас есть пенсия, у вас есть выбор. Вы можете выбрать полную сумму, что дает вам самый крупный ежемесячный чек за всю оставшуюся жизнь, но эти чеки закончатся, когда вы умрете. В качестве альтернативы вы можете выбрать пенсию вместе с пособием по случаю потери кормильца. В этом случае вы получаете меньшее ежемесячное пособие, но после вашей смерти ваш супруг будет продолжать получать ежемесячный чек на всю жизнь
Многие люди вкладывают значительную часть своих пенсионных сбережений на счета IRA с отложенным налогообложением или счета 401 (k). Сейчас это помогает с вашим налоговым счетом, но когда вы выходите на пенсию и начинаете снимать деньги с этих счетов, налоговый счет приходит к оплате. Еще одна особенность - это вероятность того, что налоговые ставки в будущем могут быть выше, чем сейчас. Если ваш работодатель предлагает Roth 401 (k), это может быть лучшим вариантом.
Часть вашей стратегии выхода на пенсию может заключаться в рассмотрении конверсии Roth - перевода ваших денег со счетов с отложенным налогом на Roth. При конвертации вы будете платить налоги, но затем деньги могут расти без уплаты налогов, и вы ничего не платите, когда снимаете их при выходе на пенсию.
Внезапное ухудшение здоровья может резко изменить траекторию вашего выхода на пенсию. Затраты на здравоохранение и затраты на долгосрочное обслуживание могут иметь разрушительные последствия для вашего банковского счета. В возрасте 65 лет вы имеете право на участие в программе Medicare, но принятие решений о вариантах покрытия Medicare может быть сложным, поэтому чем раньше вы узнаете, как это работает, тем лучше.
Если вы выйдете на пенсию до того, как получите право на участие в программе Medicare, вы можете сохранить свою медицинскую страховку, спонсируемую работодателем. Некоторые работодатели могут предлагать пенсионерам страховку, но даже если вы этого не сделаете, вы сможете продолжить страхование в соответствии с Законом о согласовании консолидированного сводного бюджета федерального правительства, широко известным как COBRA. Однако вы несете ответственность за полную премию. Другой возможный вариант:если выйдя на пенсию, вы начнете собственное дело, став самозанятым, вы можете вычесть взносы на медицинское страхование из своего дохода для целей налогообложения доходов.
Помимо опасений по поводу оплаты медицинских услуг, существует большая вероятность того, что в конечном итоге вам понадобится какая-либо форма долгосрочного ухода. Это потенциально огромные расходы, поэтому важно составить план их оплаты - например, страхование на случай длительного ухода за другими методами.
Часто, когда я встречаюсь с людьми, которым осталось несколько лет до выхода на пенсию, они беспокоятся о доходах в пенсионные годы и о том, смогут ли они заработать свои деньги на всю оставшуюся жизнь. Но как только мы разработаем стратегический план, иногда они уходят на пенсию на пару лет раньше, чем предполагалось. План может дать вам то, что я называю тремя C. Он дает вам ясность, уверенность и комфорт, необходимые для выхода на пенсию.
Ронни Блэр внес свой вклад в эту статью.
Как профилирование рисков может помочь обеспечить более безопасный выход на пенсию
Как закон SECURE вписывается в ваш пенсионный план
БЕЗОПАСНЫЙ закон:как это может повлиять на планирование вашей недвижимости
Как страхование жизни может помочь вам на пенсии
Риски заимствования из вашего пенсионного плана