Страхование долгосрочного ухода, или LTC, помогает оплачивать расходы на медицинское обслуживание на дому или в доме престарелых. Он также распространяется на продолжительное заболевание или инвалидность. Хотя покрытие LTC может быть отличным вариантом для пенсионеров, в последние годы размер страховых взносов начал расти, что затрудняет расходы для людей с ограниченным доходом.
Итак, как вы определяете, как лучше всего подготовиться к затратам на долгосрочное обслуживание после выхода на пенсию? Вам следует учитывать два фактора.
Прежде чем вы определитесь, какую страховку вы хотите получить, вам необходимо определить, сколько, вероятно, будет стоить долгосрочный уход. Хороший первый шаг - определить, где вы хотите жить. Средняя цена проживания в доме престарелых в США составляет 93075 долларов в год (255 долларов в день) в полуотдельной комнате и 105,850 долларов (290 долларов в день) в отдельной комнате. К 2030 году эти расходы, по прогнозам, составят 125 085 долларов США и 142 254 доллара США соответственно. Я рекомендую посетить учреждения долгосрочного ухода в вашем районе, чтобы узнать, сколько они стоят, и определить, можете ли вы представить себе проживание там.
Что делать, если вы хотите жить в собственном доме? Вы можете поддерживать этот комфорт и дружелюбие, наняв кого-нибудь, кто придет к вам домой. Средняя цена ухода на дому составляет 53 768 долларов в год. Средняя цена медицинского обслуживания на дому немного выше и составляет 54 912 долларов в год.
После того, как вы выберете, где вы хотите жить, следующий шаг - решить, можете ли вы самостоятельно застраховать расходы, по сути определяя, можете ли вы выделить часть своих текущих активов на оплату этих расходов по долгосрочному уходу, если это необходимо. Я рекомендую подумать об этом в контексте «что, если»:«Если я пойду в учреждение долгосрочного ухода на« x »лет по цене« y », могу ли я оплатить эти затраты, не затрагивая другие мои пенсионные цели?» Если ответ положительный, самострахование, скорее всего, будет наиболее экономичным и гибким решением для покрытия возможных расходов на LTC.
Если ответ отрицательный, но у вас есть значительные ликвидные активы, хранящиеся за пределами квалифицированных пенсионных счетов, альтернативным решением может быть гибридный страховой полис LTC. Эти страховые полисы предназначены для предоставления льгот LTC, но в качестве основы они используют страхование всей жизни. После уплаты единовременного авансового платежа, если вам нужен LTC, по полису выплачивается указанное ежемесячное пособие в течение заранее определенного количества лет. Если в конечном итоге вам не понадобится LTC или вы решите прекратить страхование риска в любой момент, вы получите обратно свой первоначальный страховой взнос. Гибридная политика долгосрочного ухода, как правило, имеет более прозрачную структуру затрат и большую гибкость, чем традиционная политика долгосрочного ухода.
Также учитывайте вероятность повышения ставок в течение срока действия вашего полиса. В отчете за 2019 год говорится, что у General Electric недостаточно средств для покрытия требований по своим долгосрочным планам страхования. В результате компания планирует увеличить премии на 1,7 миллиарда долларов в течение следующих 10 лет. Многие компании делают то же самое. В этом случае, если вы не можете уплатить страховой взнос, действие вашего полиса истечет, и вы ничего не получите обратно.
Я рекомендую поговорить с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы определить лучший вариант для вас.