Откладывать деньги на пенсию - это разумно и необходимо, чтобы повысить шансы на то, что вы будете финансово обеспечены, когда ваша рабочая карьера подойдет к концу.
Но экономия денег сама по себе не является пенсионным планом. Вам также необходимо намеренно определить, сколько денег вам понадобится, когда и как вы их потратите, как налоги могут повлиять на вас, и по ряду других вопросов.
Давайте рассмотрим пять ключевых областей, о которых вам следует подумать, тщательно составляя пенсионный план, который будет вам полезен, когда вы, наконец, сделаете этот шаг в свои послеродовые годы.
Среди пенсионеров больше всего беспокоит нехватка денег, поэтому очень важно принять меры, чтобы их хватило на долгие годы. Но как это сделать, особенно сейчас, когда некогда популярное правило 4% теряет популярность в некоторых кругах? Доктор Дэвид Бэббел, профессор финансов в Wharton School, говорит об этом так: « Если у вас есть портфель акций и вы снимаете фиксированную сумму в год, например, стандартное правило 4% плюс инфляция, у вас есть 90% -ный шанс остаться без денег при выходе на пенсию ».
Хотя было бы неплохо думать, что существует волшебная инвестиция, которая могла бы решить эту проблему, но ее нет. Эти идеальные инвестиции были бы безопасными, ликвидными и демонстрировали бы сильный рост. Инвестиции обычно включают комбинацию двух из них, но никакие инвестиции не делают всех трех.
Один из наиболее эффективных способов продлить ваши деньги - разделить ваши инвестиции на разные классы активов для достижения разных целей. Это означает, что вы откладываете на приносящие доход автомобили минимальную сумму, необходимую для получения необходимого вам ежемесячного дохода, помимо социального обеспечения и пенсий. У вас также будет резервный фонд на срок от шести до 12 месяцев плюс любые известные предстоящие крупные расходы. А остальные деньги будут вложены в портфель роста, чтобы застраховаться от инфляции.
IRS не теряет к вам интереса, когда вы выходите на пенсию; Фактически, часть вашего социального обеспечения может облагаться налогом в зависимости от того, какой у вас другой доход. Поэтому важно и дальше искать способы уменьшить ваши налоговые счета. Вместо микроналогового планирования вам нужно макро-налоговое планирование - сосредоточение внимания на общей картине того, во что ваши счета с отсроченным налогом будут стоить вам в течение всей жизни. Узнайте, как облагается налогом каждая из ваших инвестиций, и составьте письменный план наиболее эффективного с точки зрения налогообложения способа снятия денег со счетов при выходе на пенсию.
В течение своих рабочих лет вы, возможно, полагались на агрессивную инвестиционную стратегию, принимая на себя просчитанные риски, чтобы вы могли увидеть существенный рост своих пенсионных сбережений. Но когда вы приближаетесь и выходите на пенсию, пора снизить риск. Ваша цель больше не в том, чтобы приумножать свои деньги, а в том, чтобы сохранить то, что у вас есть. Пришло время переключить свой портфель на более консервативные инвестиции.
Это также может быть хорошим моментом, чтобы пересмотреть, с каким финансовым специалистом вы работаете. Некоторые консультанты больше ориентированы на накопление - накопление для вас как можно большего количества денег, - в то время как другие более опытны в планировании доходов, следя за тем, чтобы накопленных вами денег хватило.
Расходы на медицинское обслуживание и долгосрочное обслуживание могут съесть ваши сбережения. Пенсионерам особенно важно знать все тонкости программы Medicare, на которую вы получаете право в возрасте 65 лет. Например, если вы не зарегистрируетесь в программе Medicare в течение первоначального периода регистрации, вы можете столкнуться с штрафными выплатами.
Кроме того, важно знать, что Medicare не покрывает все, и одна вещь, которую она не покрывает, - это долгосрочное обслуживание. Чтобы справиться с этим, вам понадобится другой план - сбережения, страхование на случай длительного ухода или другие альтернативы. Возможно, вам никогда не понадобится длительный уход, но, скорее всего, вам понадобится. Тот, кому сегодня исполняется 65 лет, с вероятностью 70% в какой-то момент жизни может нуждаться в каких-либо услугах по долгосрочному уходу.
Никто из нас не любит зацикливаться на этом, но в конце концов наши жизни заканчиваются. Жизненно важно иметь план, чтобы нужные активы в правильном порядке оставались нужным людям. Возможно, удивительно, но даже богатые и знаменитые иногда не справляются с этим. Когда Принс умер в 2016 году, выяснилось, что у него не было действующего завещания, и с тех пор его значительное состояние находится в процессе судебного разбирательства.
Ближе к дому я встречал ситуации, когда собственность давала неправильное название, что создавало проблемы для наследников. Таня Белл из юридической фирмы Bell, P.A., говорит:«Правильно составленный план наследства может помочь вашей семье избежать значительных расходов, связанных с длительным процессом завещания или опекунства. Одна из самых больших проблем, с которыми мы сталкиваемся в юридической фирме Bell, заключается в том, что многие люди никогда не финансируют свои трасты ». Когда вы финансируете траст, вы передаете право собственности на активы от себя в свой траст. Если этого не произойдет, ваши бенефициары получат завещание, чего вы, вероятно, хотели избежать, создав траст.
Конечно, создание пенсионного плана, охватывающего все основы, может быть сложным, поэтому подумайте о том, чтобы посоветоваться с финансовым профессионалом, который понимает лучшие стратегии для того, чтобы ваши деньги продолжались. Вы же не хотите, чтобы все годы инвестирования и сбережений пропали даром.
Ронни Блэр участвовал в написании этой статьи.