Пенсия - самый продолжительный отпуск, который вам когда-либо приходилось брать.
Чтобы получить максимальную отдачу от этого особого времени, которое вознаграждает все ваши годы упорного труда, выход на пенсию требует тщательного и точного планирования. Но на самом деле большинство людей тратят больше времени на планирование отпуска своей мечты, чем на анализ и отображение всех деталей своего выхода на пенсию.
И хотя важно много думать о различных компонентах выхода на пенсию, нужно знать, с чего начать. Вот три важных момента, которые необходимо понять и которые необходимо иметь для успешного выхода на пенсию:
Многие люди не имеют четкого представления о том, как будет выглядеть их выход на пенсию. Самый большой подарок, который дает вам выход на пенсию, - это свобода. Наконец-то у вас есть свобода времени, самый ценный товар и возможность проводить время так, как вы хотите. Итак, каковы будут ваши приоритеты на пенсии? Вы из тех, кто мечтает о путешествиях, у кого есть список мест, которые стоит посмотреть? Или вы хотите развить хобби? Может быть, это больше о семье - проводить больше времени с внуками, помогая детям сосредоточиться на своей карьере.
Тогда будьте реалистичны в том, сколько будет стоить ваша пенсионная деятельность. Пенсионеру, который много путешествует, очевидно, потребуется больший бюджет. Какими бы ни были ваши приоритеты, необходимо как можно более конкретно указать, какими будут ваши расходы на образ жизни, а также общие расходы на проживание. Когда у вас есть свобода времени, над которой вы долго работали, вы захотите иметь свободу делать с этим временем то, что хотите.
Как убедиться, что у вас есть доход, чтобы поддерживать тот пенсионный образ жизни, который вы хотите? Каковы ваши гарантированные источники дохода? Как выглядит ваше пособие по социальному обеспечению? Как насчет пособия для вашего супруга? Вам нужно определить, когда включить эти преимущества, потому что вы хотите иметь возможность максимизировать их. То же самое и с пенсией. Следите ли вы за тем, чтобы он продолжался всю вашу жизнь, или, если вы состоите в браке, охватываете также всю жизнь вашего супруга?
Некоторым людям социального обеспечения и пенсии может быть недостаточно для покрытия их расходов. В этом случае определите, какой зазор. Посмотрите на инвестиции и составьте план распределения. Людям это может быть тяжело. На самом деле никто не знает наверняка, как будет выглядеть рынок завтра; даже лучшие инвесторы не знают, что принесет рынок через шесть месяцев, год или два года. Причина, по которой некоторые пенсионеры терпят неудачу, заключается в том, что их инвестиции не соответствуют их толерантности к риску. Они не могут оставаться верными плану, потому что рынок делает то, что всегда будет делать - подниматься и опускаться, а люди паникуют и продают в неподходящее время. Таким образом, важно составить план, соответствующий вашей толерантности к риску, чтобы у вас была возможность продолжать инвестировать.
Успешные пенсионеры не должны позволять рынку диктовать их счастье. Они создают план распространения, который помогает им быть эффективными и успешными независимо от рыночных условий. Есть несколько способов составить план распределения дохода, и идеальной стратегии не существует. Вы можете использовать страховые продукты или рыночные стратегии, но при рассмотрении этих различных вариантов важно понимать, что каждый из них будет иметь свои преимущества и недостатки. Вам следует работать с консультантом, который имеет лицензию на предложение ценных бумаг и страховых продуктов и, следовательно, не имеет той или иной предвзятости. Советник может помочь вам разобраться в преимуществах и недостатках всех различных стратегий.
Похоже, пенсионеры недооценивают налоги. Дело не только в том, что вы зарабатываете, но и в том, что у вас остается и что вам нужно потратить на пенсию.
Вам необходимо принять во внимание текущие налоги и будущие налоги. Мы не знаем, какими будут налоги в будущем - это ключевая переменная. У успешных пенсионеров будет план, учитывающий оба аспекта, и этот план должен учитывать несколько факторов:деньги, которые будут не облагаться налогом, которые могут быть деньгами Рота; деньги по полису страхования жизни с денежной оценкой; деньги, отложенные по налогам на ваших пенсионных счетах; деньги, которые выросли в рамках аннуитета; и стратегии с налоговыми льготами, такие как квалифицированная благотворительная раздача - это может быть отличной стратегией, когда вам исполнится 70 с половиной лет.
Одна ошибка, которую совершают люди, заключается в том, что они в первую очередь используют свои банковские счета для удовлетворения всех своих денежных потребностей в первые годы выхода на пенсию. В те годы они держат свои налоговые счета на низком уровне, но когда этот счет почти пустой, они обращаются к своим 401 (k) s и IRA, и каждый из этих долларов подлежит налогообложению. А что будет в случае аварии? Работа с консультантом, разбирающимся в налогах, позволяет вам создавать стратегии вывода средств, в которых используется сочетание денег с разных счетов, чтобы вы могли лучше управлять налогами.
Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .