Сегодня вам понадобится гораздо больше пенсионных сбережений, чтобы получать такой же пенсионный доход, как и раньше, Перспективы советника Журнал сообщил в прошлом месяце. В три раза больше!

В статье говорится, что нынешние низкие процентные ставки и дивиденды просто делают невозможным воспроизведение доходов, полученных всего несколько лет назад. Например, исторически сложилось так, что для получения 1000 долларов годового дохода при портфеле 50/50 экономия составила 26 267 долларов. По состоянию на январь 2021 года вам понадобится около 79 118 долларов, чтобы получить ту же 1000 долларов.

Статья может быть немного мрачнее, чем нужно. Например, он не принимает во внимание более высокий доход от аннуитетных платежей или возможность просадки из собственного капитала вашего дома. Или тот факт, что вы должны потратить часть своих сбережений (в частности, часть IRA), чтобы соблюдать налоговые правила. Но авторы на правильном пути:мы не можем планировать выход на пенсию, как мы это делали пару десятилетий назад.

Жизнь за счет интересов и сохранение принципала

В прошлом, как показало исследование, пенсионеры надеялись, что накопленная ими основная сумма принесет достаточный доход в виде процентов и дивидендов для сохранения их образа жизни - чтобы они могли оставить сбережения нетронутыми в качестве подстраховки или в качестве наследства своим наследники.

На сегодняшнем рынке с низкими процентными ставками и дивидендами, если у вас нет огромных сбережений, это не сработает, а даже если бы и заработало, математически я не верю, что это правильный подход. Более эффективный подход учитывает текущие рыночные условия и позволяет пенсионерам продолжать получать необходимый доход, оставляя при этом существенное наследство детям и внукам.

Давайте сосредоточимся на ваших личных сбережениях после уплаты налогов, которые вам не нужно использовать в течение всей жизни. Это деньги не на пенсионном счете IRA, 401 (k) или аналогичном, а деньги, которые вы заработали, уплатили налоги и затем списали на банковский или инвестиционный счет. Мы рассмотрим пример 70-летнего пенсионера, у которого личные сбережения составляют 2 миллиона долларов.

Подход к распределению доходов для снижения затрат на выход на пенсию

Наша пенсионерка, вероятно, усвоила несколько основных правил выхода на пенсию от своих родителей:

1. Живите за счет процентов и дивидендов, получаемых от "вложенного яйца".
2. Не трогайте директора.

Она считает, что эти правила не обеспечивают достаточной гибкости на сегодняшнем рынке. Инвестиции с фиксированным доходом, такие как 20-летние казначейские облигации с доходностью 2,03% или ETF корпоративных облигаций с выплатой 2,74%, не приносят достаточного дохода сегодня (или, как ожидается, в будущем). И ей неудобно гоняться за доходностью с инвестициями с более высоким риском - она ​​полагает, что они не зря называют их мусорными облигациями.

Важно, чтобы пенсионерка изменила свое мышление. Вот новые правила, которым она может следовать, чтобы увеличить свой доход, а также расширить свое финансовое наследие:

1. Превратите свои сбережения в растущий доход на протяжении всей жизни.
2. Получайте часть этого дохода каждый год и используйте ее для приумножения своего наследия.

Другими словами, платите сначала себе .

Подход, который я рекомендую для шага № 1, называется «Распределение доходов». Он представляет собой дорожную карту для достижения целей в области доходов, которые когда-то могли казаться несовместимыми. Распределение доходов, в отличие от традиционного планирования распределения активов, исследует, как получить максимальную прибыль от ваших сбережений с помощью аннуитетных платежей, более низких налогов и более низких комиссий, а также сочетания процентов по облигациям, дивидендов по акциям и снятия IRA. Вы можете изменить свой план в соответствии с конкретными потребностями настоящего и будущего.

Мой подход к шагу № 2 - это новый инструмент под названием Legacy Income Planning. Например, часть дохода от вашего плана распределения доходов может быть инвестирована в счета с льготным налогообложением, такие как Roth IRA. Вы можете инвестировать часть этого дохода - деньги, которые вам сейчас не нужны - в счета, которые улучшат ваше наследие.

Новый взгляд на устаревшее планирование

План распределения доходов, разработанный специально для вас, обеспечивает больший доход. План прежнего дохода позволяет вам инвестировать часть вашего дополнительного дохода и приумножить его. У вас будет возможность использовать свой доход по своему усмотрению; возможно, через год вы решите выплатить часть своей ипотечной ссуды вместо того, чтобы инвестировать. При желании вы можете перезапустить свой прежний план дохода в следующем году.

В приведенном ниже примере наш пенсионер решает управлять своим доходом и наследством с помощью своих сбережений в размере 2 миллионов долларов, исходя из предположений, которые она считает разумными.

Ее первоначальный план дохода Go2Income: Ее доход в возрасте 70 лет составляет 62 000 долларов, и он растет с каждым годом, достигнув 115 000 долларов, что в сумме составляет 2,4 миллиона долларов. Ее наследство в возрасте 95 лет по этому плану будет составлять 1,9 миллиона долларов.

Улучшение с помощью устаревшего планирования доходов . Она откладывает 12000 долларов своего дохода в год на развитие своего наследия и увеличивает этот взнос на 2% в год. Поскольку ее наследие предназначено для следующего поколения, она может инвестировать эти деньги более агрессивно, но с меньшим стрессом, используя метод усреднения долларовых затрат. При таком подходе к 95 годам она получит наследство в размере более 2,7 миллиона долларов, что на 40% больше, чем ее первоначальный план дохода.

Имея дополнительный доход, наша пенсионерка могла также рассмотреть альтернативы расширению своего наследия, помимо той, которую я описал выше. Она могла бы купить страховку жизни на свой дополнительный доход, чтобы обеспечить выплату по наследству. По мере взросления она может беспокоиться о долгосрочном уходе и использовать этот доход для покупки страховки по долгосрочному уходу. Она также могла дарить деньги своим детям, внукам и другим людям, пока она жива, и иметь возможность пользоваться признательностью получателей.

Сравнение с традиционным планом распределения активов

Как я уже писал ранее, пенсионная тройка дохода, наследства и низкого риска возможна, несмотря на низкие процентные ставки. Это требует общего обзора ваших сбережений и финансовых возможностей, который должен адаптироваться к меняющимся рынкам.

По сравнению с традиционным планом распределения активов, наш пенсионер, указанный выше, будет иметь преимущество в 41% по совокупному доходу и 2,5% по сравнению с предыдущими версиями. А гарантированные аннуитетные выплаты обеспечивают дополнительное спокойствие. Конечно, можно скорректировать планирование доходов по наследству, чтобы сбалансировать преимущества между доходом и наследством.

Управляя своими пенсионными сбережениями, руководствуясь здравым смыслом и используя простые методы, вы можете получать больший доход, оставив при этом важный подарок своим наследникам.

Готовы ли вы создать план распределения доходов, который обеспечит максимальный доход и наследие ваших сбережений? Посетить Go2Income для получения дополнительной информации о том, как распределение доходов может помочь вам сбалансировать пенсионные приоритеты, или свяжитесь со мной , чтобы обсудить вашу ситуацию.