После фактического исчезновения пенсий с установленными выплатами многие работодатели предложили сотрудникам планы 401 (k), которые представляют собой планы с установленными взносами. Согласно 401 (k) s, сотрудники могут вносить определенную часть своей заработной платы до вычета налогов и инвестировать эти средства. Во многих случаях работодатель компенсирует эти средства.
Поставщик плана выбрал меню инвестиций, из которого участник может выбирать, но последним нововведением в этом плане является появление самостоятельного брокерского счета 401 (k) в качестве варианта инвестирования (SDBA). Такой аккаунт может предложить новые захватывающие возможности для планирования участников, но также увеличивает риск для инвестора, поэтому очень важно понимать план, чтобы добиться максимального успеха.
С 1980 года, когда впервые вступили в силу 401 (k), 401 (k) обычно предлагались сотрудникам с ограниченным набором инвестиционных возможностей. Большинство работодателей пытаются предложить различные варианты инвестирования, которые являются диверсифицированными, потому что они должны соблюдать правила и положения Закона о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA), но многие планы терпят неудачу. Сотрудник не имеет права участвовать в этих выборах, поэтому он может делать выбор только в рамках ограниченного предлагаемого меню.
Однако все чаще работодатели делают самостоятельные брокерские счета доступными в своих планах 401 (k) в ответ на спрос сотрудников на дополнительные варианты инвестирования. Целых 40% планов 401 (k) теперь предлагают этот тип учетной записи. Фактически, баланс на счетах самоуправляемого брокера 401 (k) продолжал расти в прошлом году (на 6% больше, чем во втором квартале, и на 9% больше, чем за год), несмотря на хаос на рынках COVID-19.
Самостоятельный брокерский счет 401 (k) находится у администратора плана, но участник плана, по сути, имеет свой собственный брокерский счет, на котором все транзакции совершаются по его указанию. Вариантов инвестирования обычно гораздо больше, чем в меню плана. Некоторые работодатели дают больше свободы, чем другие. Например, некоторые SDBA позволяют получить доступ только к большему количеству паевых инвестиционных фондов, в то время как другие позволяют инвестировать в отдельные акции, облигации, ETF и более широкий спектр паевых инвестиционных фондов.
Так что, по сути, хорошие новости - это более широкие возможности для инвестиций ... но плохие новости - это более высокий риск.
Главный риск также является основным преимуществом:у сотрудника больше свободы и больше возможностей для выбора, а также меньше ограничений для торговли. Это может привести к эмоциональному инвестированию, не следуя разумным методам управления портфелем и не контролируя инвестиции внимательно. Кто-то может, например, поместить все свои 401 (k) в одну акцию или небольшую корзину крайне волатильных акций. Они могут попытаться синхронизировать рынок, совершая частые сделки, и при этом получить «резкий удар». Там нет ничего, что могло бы защитить их от самих себя.
Самостоятельный брокерский счет 401 (k) также позволяет участнику плана искать профессионального консультанта. Участник плана, который больше не ограничивается общими индексными фондами или одним или двумя семействами паевых инвестиционных фондов, может нанять профессионала, который приведет его к инвестициям и доходам, которые они ищут. Профессиональный консультант уже будет обладать опытом, чтобы понимать действие правил налоговых и инвестиционных ограничений, применимых к пенсионным счетам. Исследования Vanguard показывают, что когда инвесторы работают с профессиональным консультантом, он может увеличить стоимость вашего портфеля на 3% или более. А 3%, накопленные с течением времени, могут иметь огромное значение для стоимости аккаунта.
Консультант может составить план в соответствии с конкретными потребностями и целями участника и направить его по уровням взносов и другим вопросам, связанным с учетной записью. Наконец, консультант может рассматривать активы плана как часть общего финансового планирования участника. В конце концов, этот советник может помочь максимально использовать активы плана и внести свой вклад в более богатый и безопасный выход на пенсию для участника.
Самостоятельный брокерский счет 401 (k) может предложить участникам плана захватывающие новые возможности для инвестирования на пенсию. Важно помнить, что нужно быть готовым и понимать свой план, чтобы избежать ошибок, которые могут навредить вашему долгосрочному финансовому будущему. Профессиональный консультант может помочь вам в достижении этой цели.