Когда я был молодым доверительным управляющим, только начинал заниматься этим бизнесом 30 лет назад, управление имуществом было гораздо более простым процессом. Не только методы имущественного планирования стали более сложными, но и полностью изменился способ сбора информации об имуществе умершего.
Когда я начинал, на почту отправили карточку смены адреса, и почта умершего стала приходить в мой офис. Я просто ждал, пока не получу выписки из банка, брокерские отчеты и любые другие уведомления, например, налоговые декларации или уведомления о страховых взносах.
Однако времена изменились, и теперь многие клиенты получают финансовую отчетность в электронном виде, а не на бумаге. Онлайн-доступ к инвестициям является большим удобством для всех нас, позволяя нам проверять баланс, размещать сделки, переводить средства и целый ряд других услуг, которые еще недавно требовали помощи другого человека. Обратной стороной этих достижений является то, что они могут создать очень сложную ситуацию для выжившего супруга или исполнителя, пытающегося определить, где хранятся активы умершего человека.
Еще больше усложняют ситуацию сложные пароли, которые теперь являются обычным явлением для доступа к нашим компьютерам, не говоря уже о наших финансовых счетах в Интернете. Что вам в первую очередь говорят о любом пароле? Не записывайте! Опять же, это может привести к непредвиденным последствиям для исполнителя, которому необходимо получить доступ к каждой учетной записи, чтобы упорядочить активы и, в конечном итоге, распределить эти активы наследникам или попечителям на основе формулировок, содержащихся в завещании.
Эта проблема недавно была в новостях, когда основатель и генеральный директор канадской криптовалютной биржи QuadrigaCX неожиданно скончался в декабре 2018 года. Джерри Коттен умер, не поделившись паролем к холодному хранилищу биржи, оставив 190 миллионов долларов в криптовалюте, принадлежащих компании. клиенты QuadrigaCX полностью недоступны. Инвесторы могут никогда больше не увидеть свои средства. Это очень яркий пример того, как система безопасности, предназначенная для предотвращения проникновения хакеров в учетную запись, может работать против владельцев средств. Неясно, будет ли когда-либо восстановлена криптовалюта, хранящаяся в безопасном холодном хранилище QuadrigaCX, - и некоторые предполагают, что эта история была придумана для сокрытия финансовых правонарушений со стороны основателя QuadrigaCX.
Это общедоступный и крупномасштабный пример безопасного доступа, но он подчеркивает необходимость предоставить возможность кому-либо получить доступ к вашим данным, если вы потеряете дееспособность или скончаетесь. На эту проблему нет простого ответа, но ясно, что проблема не исчезнет в ближайшее время. Вот некоторые действия, которые вы можете предпринять, чтобы обеспечить доступ к вашим активам и финансовой отчетности для вашего исполнителя или пережившего супруга (а) в случае вашей смерти или потери трудоспособности.
Самый простой, но наименее безопасный - просто предоставить свои пароли надежному члену семьи. Им потребуются пароли для доступа к вашему компьютеру или смартфону. Им также потребуется пароль для доступа к вашей электронной почте, куда обычно отправляются электронные финансовые отчеты. Как уже упоминалось, это создает потенциальную проблему безопасности, а также не предоставляет доверенному лицу доступ к каждой отдельной финансовой платформе, для чего потребуется записать каждый из этих паролей или каким-либо образом сохранить и передать доверенному лицу. Многие компьютерные операционные системы теперь сохраняют пароли к часто посещаемым веб-сайтам, поэтому вполне возможно, что если у доверенного лица есть доступ к вашему компьютеру, он также сможет получить доступ к вашим финансовым счетам.
Другой простой вариант - записать и положить все пароли в сейф. Ваш исполнитель или опекун / фактический поверенный через доверенность (в случае недееспособности) может получить доступ к сейфовой ячейке и вашим паролям для доступа к вашему компьютеру, электронной почте и финансовым платформам. Этот вариант несколько безопаснее, чем просто записывать и передавать пароли надежному другу или супругу; тем не менее, требуется постоянное внимание, чтобы постоянно обновлять список при изменении паролей. По моему опыту, большинство людей не справятся с этим обременительным процессом, а пароли, хранящиеся в сейфе, почти всегда устарели. Однако это способ предоставить доступ к вашей информации, если вы достаточно дисциплинированы, чтобы поддерживать список в актуальном состоянии.
Наконец, наиболее безопасным и наиболее рекомендуемым способом безопасного и надежного хранения паролей является использование цифрового кошелька. Как и настоящий кошелек, цифровой кошелек отслеживает все ваши пароли на всех ваших устройствах и делает это в зашифрованном файле в облаке. Мой любимый цифровой кошелек - Last Pass (www.lastpass.com), но есть много других, из которых можно выбрать. LastPass - это бесплатное приложение, которое позволяет безопасно и надежно сохранять все ваши пароли в одном месте. Следовательно, есть только одно препятствие, которое может преодолеть исполнитель или оставшийся в живых супруг, и это пароль, с помощью которого вы получаете доступ к цифровому кошельку.
Это потребует, чтобы вы хранили где-нибудь запись мастер-пароля или, возможно, вы могли бы договориться со своим супругом или доверенным другом о шаблоне паролей. Это может быть все, что вы двое легко запомните, а также, возможно, несколько других персонажей. Это должно быть что-то, что можно запомнить, а не записать. По возможности следует избегать записи и сохранения паролей.
По мере того, как мы продолжаем двигаться по этому цифровому пути, я считаю, что скоро появится еще более простой способ хранить и восстанавливать пароли, чтобы предоставить доступ к вашим финансовым данным либо супругу, либо исполнителю в случае необходимости получения информации. Однако пока я призываю вас принять участие в какой-то стратегии, чтобы гарантировать, что ваши активы могут быть найдены, собраны и распределены в соответствии с вашими желаниями, когда произойдет неизбежное.