Вы сэкономили средства, составили бюджет, работали с финансовым консультантом, управляли своими налогами, оптимизировали свои пособия по социальному обеспечению и отметили все другие важные поля планирования. Может показаться, что единственное, что вам нужно сделать при пенсионном планировании, - это действительно выйти на пенсию. Но есть одна вещь, которую вы, вероятно, забыли учитывать во всех своих планах, и это то, что вообще не имеет отношения к вашим финансам.
Эта важная переменная, которую вы можете забыть использовать во всех своих расчетах и прогнозах при планировании выхода на пенсию, не слишком сложна, но ее отсутствие приводит к тому, что все то тщательное планирование, которое вы делали на протяжении десятилетий, улетучивается. Что это за загадочный Х-фактор? Это изменение. В частности, это тот факт, что вы изменить.
Как говорит гарвардский психолог Дэн Гилберт:«Человеческие существа находятся в процессе работы, которая ошибочно думает, что она закончена». Он идет дальше, говоря:«Человек, которым вы сейчас являетесь, столь же преходящ, столь же мимолетен и столь же временен, как и все люди, которыми вы когда-либо были. Единственная постоянная в нашей жизни - это перемены ».
Гилберт объясняет, что нам снова и снова не удается понять, насколько мы меняемся благодаря иллюзии «конца истории». Это ложное мнение, что мы последовательно иметь на протяжении всей жизни, что человек, которым мы являемся в настоящий момент, является человеком, которым мы должны были быть; мы, наконец, закончили расти, учиться и меняться, и мы пришли к тому, кто мы есть на самом деле.
Это одна из причин того, что этот фактор так трудно учесть при выполнении чего-то вроде пенсионного планирования; большинство людей поверит, что это верно для других люди, но не для них! Однако было бы хорошо, если бы вы осознали, что человек, которым вы являетесь, когда в конечном итоге получите вечеринку по случаю выхода на пенсию, не будет точным тот же человек, который сделал эту вечеринку возможной на протяжении всех ваших лет работы и сбережений.
Планирование выхода на пенсию затруднено, потому что мы можем начать откладывать деньги в 20-30 лет и серьезно разрабатывать стратегию в 40-50 лет - и все это на случай того, что произойдет через 10 или (много) лет в будущем.
Достаточно сложно предсказать с какой-либо степенью точности, какой будет ваша карьера, ваши финансы и ваша жизнь в следующем году, не говоря уже о следующих пяти. На самом деле, давайте вернемся к тому месту, где вы были пять лет назад. Будет ли этот человек шокирован тем, как выглядит сейчас жизнь?
Конечно, глобальная пандемия, перевернувшая 2020 год с ног на голову, оказалась неожиданным событием. Но если отложить в сторону текущие события, с которыми мы все имеем дело, подумайте не только о том, как жизнь может выглядеть по-другому сегодня, но и о том, как вы могло измениться.
Чем отличаются ваши интересы или хобби? Ваша преданность им выросла или ваше внимание переключилось на другие занятия? А как насчет ваших целей:когда вы достигли того, что когда-то казалось невозможным, как изменились ваши представления о том, «что дальше»? Даже аспекты вашей личности могут измениться со временем.
Изменения не должны быть радикальными или драматическими; это может быть медленным и постепенным. Но это все же отклонение от того, что было раньше - и это то, чего вы, вероятно, не могли бы предсказать пять или 10 лет назад. (На самом деле Гилберт объясняет, что люди любого возраста, от 18 до почти 70, недооценивают, насколько они изменятся в будущем.) Изменения - тоже неплохая вещь. По мере того, как вы учитесь, растете, развиваетесь и получаете больше опыта, изменения естественным образом протекают как часть этих процессов.
Суть в том, что мы можем разумно ожидать изменений со временем. Человек, которым мы являемся сейчас в этот момент, вероятно, не будет таким, каким мы будем через 10, 20 или 30 лет. И это нормально ... но как мы справляемся с чем-то вроде финансового или пенсионного планирования, если это правда? Как начать планировать выход на пенсию для человека, которого мы еще не знаем:нашего будущего?
Планирование выхода на пенсию было бы проще, если бы существовала какая-то стратегия, которую вы могли бы использовать, чтобы определить, каким человеком в будущем вы, вероятно, будете. К сожалению, нет тестов типа Buzzfeed, которые можно было бы пройти, чтобы узнать свою пенсионную личность (по крайней мере, пока). Не существует практического способа надежно предсказать, какой будет ваша жизнь через десятилетия или что вы будет как.
Что мы можем Однако мы должны создать финансовый и пенсионный план, обеспечивающий свободу и гибкость. Этот план также должен обеспечивать баланс между сегодняшней жизнью и жизнью в далеком будущем. Цель должна заключаться в разработке финансовой стратегии, которая даст вам возможность добиваться того, чего вы хотите, как сегодня , так и завтра.
Как этого добиться? Начните с следующих основных рекомендаций:
Нет. 1. Найдите баланс между сегодняшним и завтрашним днем: На практике это означает поиск правильной нормы сбережений, которая дает вам высокую вероятность иметь достаточно денег в будущем, не упуская при этом возможности и опыт, которые важны для вас сегодня. Обычно я рекомендую своим клиентам вкладывать 20% своего валового дохода в долгосрочные инвестиции (например, пенсионные счета или портфель на брокерском счете, который они могут оставить инвестированным минимум на 10 лет). Я обнаружил, что это руководство дает людям прекрасную возможность финансировать будущий образ жизни, но все же дает деньги, которыми можно наслаждаться прямо сейчас.
Нет. 2. Не думайте, что все пойдет идеально: Избегайте разработки плана, который требует, чтобы все работало правильно. Мы можем и должны ожидать непредвиденных обстоятельств, поэтому мы разрабатываем денежные резервы, составляем план Б и расставляем приоритеты по порядку, чтобы мы четко понимали, что нас ждет, если мы не можем сделать все мы хотим.
Нет. 3. Предложите варианты «Будущее вы»: Это большой красный флаг, если ваш план только работает, если вы работаете до тех пор, пока вам не исполнится 70, или живете в одном доме в одном городе всю оставшуюся жизнь - и вы принимаете это решение в свои 30 или 40 лет. Принятие масштабных финансовых решений или обязательств, которые у вас нет другого выбора, кроме как выполнять на десятилетия вперед (чтобы освободить место в вашей финансовой жизни для того, чего вы хотите сейчас ) немного похоже на то, чтобы ограбить Питера, чтобы заплатить Полу. С вашей точки зрения сегодня это может показаться несложным, но помните:все меняется. В вашем финансовом плане должно быть достаточно места для маневра, чтобы проложить новый курс, если вы поймете, что отслеживаете неверный путь.
Нет. 4. Планируйте консервативно на будущее: Переоценивайте свои расходы и недооценивайте, сколько денег вы получите от различных источников дохода. Делайте прогнозы, предполагая, что вы не будете получать доход по социальному обеспечению (или, по крайней мере, меньшее пособие, чем то, что пенсионеры получают сегодня). Если в результате вы получите более высокий приток денежных средств и более низкий отток, то у вас будет излишек, который дает больше свободы и гибкости для использования ваших денег для многих целей - какими бы они ни были в будущем.