Представьте, если бы в детстве ваша мама испекла ваш любимый пирог и сделала вам предложение:

Она могла бы прямо тогда нарезать вам кусок, положить его на тарелку и позволить вам съесть. Но если вы подождете после ужина, ваш кусок будет больше. А если бы вы могли подождать до сна, кусок был бы еще больше. Не только в тот день, но и на всю оставшуюся жизнь. Каждый раз, когда вы ели пирог на десерт, размер вашего ломтика зависел от решения, которое вы приняли в тот день.

Думаю, нам всем хотелось бы думать, что у нас хватит дисциплины ждать максимально возможного куска. Кто не хочет больше пирога?

Но что, если бы вы помогли маме испечь этот пирог и почувствовали, что заработали свой кусок и достаточно долго ждали? Или что, если вы были действительно голодны и думали, что вам может понадобиться пирог, чтобы выжить? А что, если бы вам пришлось наблюдать, как другие едят свой пирог, пока вы ждете, беспокоясь, что к тому времени, как вы получите свой кусок, его не останется?

Я уверен, вы видите, куда я иду. Есть много оправданий для того, чтобы взять этот меньший кусок пирога. Я знаю это, потому что я постоянно слышу аналогичные доводы от будущих пенсионеров, которые хотят претендовать на пособие по социальному обеспечению в 62 или 63 года или в свой полный пенсионный возраст (для большинства это между 66 и 67). Это так заманчиво - даже если они знают, что если отложить до 70 лет, они получат большую ежемесячную оплату до конца их жизни.

Многие хотят как можно скорее выйти на пенсию, и для этого они хотят или нуждаются в доходе по социальному обеспечению. Некоторые хотят заявить о своих льготах и ​​вложить деньги в дальнейшее выращивание своего гнездового яйца. Все чаще люди опасаются, что трастовый фонд социального обеспечения будет исчерпан, прежде чем они получат свою справедливую долю. А есть и те, кто просто не знает, насколько больше может быть их ежемесячный платеж, если они задержатся.

Суть в том, что вы можете получить пособие уже в 62 года, и многие люди это делают. Однако такой выбор может привести к необратимому сокращению пособий - на 30% меньше, чем то, что вы могли бы получить, подав заявку в своем полном пенсионном возрасте (FRA). А пенсионеры, которые подают документы после FRA, получают отсроченный пенсионный кредит в размере 8% в год, пока им не исполнится 70 лет.

Это большое дело.

Да, восемь лет - от 62 до 70 - очень долго ждать, чтобы воспользоваться этим значительным потоком доходов. Но кому не нужны деньги? Особенно в наши дни, когда бэби-бумеры сталкиваются с пугающим трио проблем, которые могут подвергнуть испытанию даже самые хорошо продуманные планы доходов на пенсии:

1. Долголетие

Чем дольше вы живете, тем выше риск того, что ваше гнездовое яйцо столкнется с многочисленными финансовыми бурями - от рецессий и медвежьих рынков до повышения налогов и инфляции, а также дорогостоящих проблем со здоровьем с возрастом. Согласно калькулятору ожидаемой продолжительности жизни Управления социального обеспечения, средняя 62-летняя женщина, родившаяся 1 января 1958 года, может прожить еще 23,5 года, а мужчина с такой же датой рождения - еще 20,7 года. Это долгое время, чтобы денег хватало. Но если вы максимизируете свои пособия по социальному обеспечению, зарабатывая отсроченные пенсионные кредиты, у вас всегда будет этот гарантированный доход, на который можно рассчитывать.

2. Низкие процентные ставки

Ищете привлекательные инвестиции с низким уровнем риска, к которым можно было бы перейти по мере того, как вы собираетесь выйти на пенсию? Удачи. В нашей текущей среде с низкими процентными ставками доход от «безопасных» инвестиций - компакт-дисков, облигаций, счетов денежного рынка - не защитит вас от инфляции. И, по словам председателя Федеральной резервной системы Джерома Пауэлла, мы можем ожидать, что эти низкие ставки продлятся как минимум до 2023 года. Это означает, что одна из лучших инвестиций, которые пенсионеры могут сделать прямо сейчас, на самом деле вовсе не инвестиция - она ​​увеличивает их выплаты по социальному страхованию. ожидая их забрать.

3. Снижение пенсий работодателя

Система пенсионных накоплений в США традиционно строилась на трех столпах:социальное обеспечение, пенсия на рабочем месте и индивидуальные сбережения. Но многие работодатели перестали предлагать пенсии, и вся ответственность за пенсионные инвестиции в течение многих лет перекладывается на плечи сотрудников с планами с установленными взносами. Как это работает? Недавнее исследование Национального института пенсионного обеспечения (NIRS) показало, что колоссальные 40,2% пожилых американцев теперь зависят только от социального обеспечения для получения дохода на пенсии. Только 6,8% получают доход от пенсии с установленными выплатами, плана с установленными взносами и социального обеспечения. По данным Fidelity Investments, средний баланс 401 (k) во втором квартале 2019 года составлял 62 000 долларов для вкладчиков в возрастной группе от 60 до 69 лет.

Супружеская пара имеет более 500 способов подать заявление на социальное обеспечение - и иногда для одного или обоих супругов имеет смысл подать заявление раньше срока или по достижении полного пенсионного возраста, а не ждать до 70 лет. Если вы потеряли работу и вы вам нужны деньги, или если у вас плохое здоровье и вы должны выйти на пенсию, вы можете подумать, что у вас действительно нет выбора. А если беспокойство по поводу будущего системы социального обеспечения не дает вам спать по ночам, вы можете решить, что стоит подать заявление заранее, чтобы успокоить свой ум. (Хотя, по моему мнению, и многие другие согласны с этим, крайне сомнительно, что наше правительство вырвет почву из рук тех, кто уже достаточно взрослый, чтобы претендовать на социальное обеспечение.)

Если вы болтаете, это может окупиться в буквальном смысле слова. Поговорите со своим финансовым консультантом о своем «безубыточном» возрасте - возрасте, в котором вы можете выйти вперед, ожидая, вместо того чтобы требовать раньше. Если вы еще этого не сделали, зарегистрируйтесь в Управлении социального обеспечения, чтобы получить оценку вашего пенсионного пособия на 62, 67 и 70. И проверьте онлайн-калькулятор пособий SSA.

Глядя на цифры, подумайте, не найдете ли вы еще одну гарантированную инвестицию с такой же доходностью. (Не говоря уже о том, что предлагает корректировку стоимости жизни, пособие по случаю потери кормильца и налоговый статус.)

Если ваша цель - получить как можно больший кусок пирога - и вы можете справиться с этим, - лучше всего ждать.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Появление в Киплингере было получено благодаря программе PR. Обозреватель получил помощь от фирмы по связям с общественностью в подготовке этого материала для отправки на Kiplinger.com. Киплингеру никакую компенсацию не выплатили.

Ценные бумаги, предлагаемые через Kalos Capital Inc., и инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые через Kalos Management Inc., по адресу 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Retirement Income Strategies не является аффилированным лицом или дочерней компанией Kalos Capital Inc. или Kalos Management Inc.